As características das transações B2B — como valor, data de vencimento ou contexto — variam muito e determinam a escolha da forma de pagamento. Isso explica por que há tantas formas de pagamento usadas nesse campo. As formas de pagamento B2B variam das mais tradicionais — como cheques ou transferências — a outras mais modernas, como carteiras digitais ou reverse factoring.

Nos últimos anos, a Espanha introduziu mudanças legislativas significativas em relação a pagamentos B2B presenciais. Entre elas estão os limites para pagamentos em dinheiro em espécie em transações que envolvem pelo menos uma empresa ou um profissional, introduzidos em 2021. Como resultado desse limite, o uso de métodos eletrônicos menos restritivos tornou-se mais proeminente em pagamentos B2B presenciais.

Além disso, os pagamentos B2B online também mudaram por causa do enorme crescimento do e-commerce B2B. Segundo dados do Observatório de Pagamentos publicados pela Associação Espanhola de Marketing (AMKT), o e-commerce B2B na Espanha vem crescendo há anos em ritmo mais rápido do que o e-commerce B2C.

Independentemente da forma — online ou presencial — um aspecto-chave das transações B2B é o uso de formas de pagamento que ofereçam rastreabilidade e segurança. Neste artigo, analisamos as principais formas de pagamento de transações B2B presenciais e online na Espanha e suas principais características.

O que você verá neste artigo?

• Principais formas de pagamento B2B na Espanha
  
• Principais características das formas de pagamento B2B
  
• Como a Stripe facilita pagamentos B2B
  
• Perguntas frequentes sobre as principais formas de pagamento B2B na Espanha
  

Principais formas de pagamento B2B na Espanha

Na Espanha, as empresas podem usar vários métodos para aceitar pagamentos B2B e fazer pagamentos a fornecedores. A seguir, incluímos um resumo das formas de pagamento B2B mais populares com uma breve explicação de cada opção. Isso pode ajudar você a escolher a opção mais adequada para sua empresa.

Transferências bancárias

As transferências bancárias movimentam fundos entre contas bancárias. Os fundos são recebidos na conta empresarial do beneficiário dentro de um prazo específico. Isso é determinado pelo método de transferência: comum ou instantâneo.

Transferências bancárias comuns

Com essas transferências, a compensação, a liquidação de fundos e o crédito dos fundos na conta do beneficiário empresarial normalmente ocorrem dentro de um dia útil. No entanto, esse prazo depende do horário limite e do dia em que o pedido é emitido. Por exemplo, os fundos serão recebidos mais tarde se a transferência for ordenada em um feriado.

As transferências bancárias geralmente não envolvem custos adicionais. Muitas empresas incentivam seu uso oferecendo descontos para seus clientes empresariais. Essas transações podem aumentar a liquidez da empresa e melhorar o fluxo de caixa líquido.

Transferências bancárias instantâneas

Com as transferências bancárias instantâneas, os fundos chegam à conta do beneficiário segundos após a emissão do pedido, conforme descrito no Regulamento (UE) 2024/886. Como são pagamentos em tempo real disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, elas se tornaram a opção preferida de muitas empresas. Elas também podem melhorar a gestão de tesouraria, ao mesmo tempo que reduzem custos operacionais e aumentam a satisfação do cliente.

Embora o Conselho Europeu de Pagamentos (EPC) tenha removido o limite de valor das transferências instantâneas, muitos provedores de pagamento bancário instantâneo na Espanha mantêm seus próprios limites por motivos de segurança. Portanto, as transferências instantâneas podem não ser viáveis para grandes pagamentos B2B. Para esses casos, será necessário usar transferências bancárias tradicionais.

Cartões bancários

Os cartões são uma forma de pagamento amplamente usada em transações B2B devido à sua praticidade, conveniência e rastreabilidade. Além de garantir pagamento imediato, eles simplificam a reconciliação bancária de transações presenciais e online.

Cartões de débito e crédito

Na Espanha, os cartões tradicionais de débito e crédito costumam ser usados para pagamentos de pequeno valor. Segundo os dados mais recentes do Banco da Espanha, o valor médio dos pagamentos com cartão é de aproximadamente €32. No entanto, algumas empresas preferem que seus clientes usem outros métodos, pois alguns provedores de pagamento cobram tarifas de processamento de cartão bastante altas.

Além disso, esses cartões têm limites diários de operação que cada banco define contratualmente. Embora esses limites possam ser aumentados caso a caso, eles podem ser insuficientes para empresas que fazem grandes pagamentos B2B.

Cartões corporativos

Um cartão corporativo é um tipo específico de cartão de crédito ou débito vinculado a uma conta bancária empresarial. Depois de emitidos, as empresas os disponibilizam a seus funcionários para cobrir despesas de trabalho. Segundo o Banco da Espanha, quase 100 milhões de transações foram registradas com cartões de despesas corporativas no primeiro trimestre de 2025. Muitas delas foram para transações B2B.

Ao usar um cartão corporativo, os funcionários não precisam solicitar reembolso depois de pagar do próprio bolso despesas empresariais. Em vez disso, o valor é deduzido diretamente da conta da empresa. A principal vantagem desse cartão em relação a outras formas de pagamento B2B é que ele facilita o controle e o monitoramento e pode ajudar a evitar o uso de fundos para despesas injustificadas.

Débitos automáticos

Diferentemente das transferências, em que o cliente inicia o pagamento ao beneficiário, os débitos automáticos permitem que as empresas debitem automaticamente valores das contas bancárias de clientes empresariais. O cliente deve emitir um pedido para autorizar os pagamentos. Essa autorização é válida para vários pagamentos, por isso os débitos automáticos SEPA são ideais para automatizar pagamentos B2B. Seu uso é amplo em empresas com modelos de receita recorrente, como plataformas de software como serviço.

Dinheiro em espécie

O dinheiro em espécie oferece menor nível de conveniência e segurança em comparação com outros métodos. Além disso, já existe há vários anos um limite de €1.000 para pagamentos em dinheiro em espécie na Espanha. Embora pagar em dinheiro em espécie continue sendo prático para transações pequenas e pontuais, muitas empresas preferem promover sistemas de pagamento digitais.

O uso de dinheiro físico também cria problemas de rastreabilidade. O dinheiro em espécie facilita que transações não sejam documentadas. Tradicionalmente, isso tem sido associado à “contabilidade B”, que favorece a economia subterrânea. Para evitá-la, o governo aprovou várias medidas, como a faturação eletrônica obrigatória e a lei antifraude. O descumprimento dessas regulamentações geralmente resulta em multas de €50.000 a €150.000. Esse valor pode ser multiplicado para cada ano em que a infração ocorrer.

Reverse factoring

Algumas empresas preferem terceirizar a gestão de pagamentos B2B para instituições financeiras que oferecem reverse factoring.

Nesse processo, o cliente envia as faturas recebidas ao banco antes das datas de vencimento. Em seguida, a instituição informa cada fornecedor sobre o valor devido e oferece duas opções: esperar até a data de vencimento ou receber o pagamento antecipadamente. Se o fornecedor escolher o pagamento antecipado, o banco envia os fundos e assume o risco de não pagamento. Nesse caso, o banco cobra uma tarifa pelo serviço, e o valor que o fornecedor recebe será ligeiramente inferior ao valor total das faturas.

Embora o reverse factoring não seja uma forma de pagamento muito conhecida, ele é bastante comum em grandes transações entre grandes empresas espanholas. De fato, esse sistema registrou transações na Espanha no valor de mais de €136 bilhões em 2023.

Esse valor é semelhante ao do factoring. Essa forma de pagamento funciona exatamente de forma oposta ao reverse factoring. Em vez de ajudar a gerenciar pagamentos que uma empresa deve emitir, ele permite antecipar a cobrança de suas faturas. Em 2023, o factoring respondeu por mais de €133 bilhões.

Quando combinados, esses dois sistemas responderam por 18,5% do produto interno bruto (PIB) do país, o que coloca a Espanha como o segundo país com maior uso dessas formas de pagamento. Apenas a Bélgica ficou à frente, com mais de 23% do PIB. A Espanha também está 5 pontos acima da média dos 10 países que mais as utilizam.

Notas promissórias

Uma nota promissória é um documento emitido por escrito por um devedor para se comprometer a pagar um determinado valor ao fornecedor em uma data indicada.

Assim como outras formas de pagamentos B2B em papel, uma nota promissória deve ser gerida manualmente e tem rastreabilidade limitada. Mesmo assim, ela continua sendo um método comum para muitas transações em empresas tradicionais. Empresas mais modernas optaram por formas de pagamento parcelado digitais.

Cheques

Um cheque impresso é um pedido por escrito do titular da conta autorizando seu banco a pagar uma quantia específica de dinheiro de sua conta para a conta de um cliente empresarial. O beneficiário pode depositar o cheque ou descontá-lo em seu banco. Em seguida, o banco do beneficiário solicita os fundos ao banco da empresa emissora. Por fim, os fundos são transferidos de uma conta para a outra, e a transação é concluída.

Cheques em papel são uma forma de pagamento presencial viável e, em alguns casos, preferível — especialmente para grandes transações B2B ou para aquelas que exigem maior flexibilidade financeira — porque levam tempo para compensar. No entanto, o tempo necessário para emitir, depositar e processar o cheque pode se tornar uma desvantagem, pois traz um risco maior de devolução do cheque. Em 2024, houve uma queda de 12% ano a ano nas transações com cheques, letras de câmbio e notas promissórias.

Essa tendência de queda também é observada em outros países. Por exemplo, seu uso caiu 7% de 2022 a 2025 nos EUA e no Canadá. Esses pagamentos são muito mais difundidos na Espanha, onde 26% dos pagamentos B2B ainda são feitos com cheques.

Letras de câmbio

Uma letra de câmbio garante o pagamento futuro de uma quantia em dinheiro em uma data específica. Ela é semelhante a uma nota promissória, mas é emitida pelo credor, não pelo devedor.

Em um contexto B2B, o fornecedor é responsável por emitir esse documento em papel, que deve incluir a assinatura do cliente para garantir que ele esteja juridicamente obrigado a pagar a dívida. Para ter plena validade jurídica, o documento deve indicar o valor total e cumprir os requisitos estabelecidos pela Lei 19/1985, como incluir a expressão “letra de câmbio”, identificar ambas as partes e especificar a data de vencimento.

Essa forma de pagamento é ideal para empresas que não têm a liquidez necessária para fazer pagamentos a fornecedores, mas querem tranquilizar seus parceiros empresariais quanto à efetiva cobrança dos valores devidos. A vantagem de usar letras de câmbio é que, em caso de não pagamento, o credor pode cobrar as dívidas, além de juros e despesas, por meio de um procedimento de cobrança de letra de câmbio. Isso normalmente é muito mais rápido do que os procedimentos ordinários.

Formas de pagamento parcelado

Pagamentos parcelados permitem que clientes empresariais comprem produtos e serviços sem precisar pagar o valor integral no momento da compra. Em geral, as condições de pagamento são negociadas individualmente com o fornecedor, e o valor devido é pago na data acordada usando a forma de pagamento combinada.

Em vez de chegar a acordos individuais com cada cliente para dividir o pagamento, algumas empresas preferem oferecer formas de pagamento como compre agora e pague depois. Ao usar esses serviços, os pagamentos são adiados imediatamente e sem juros. Na Espanha, normalmente só são cobradas tarifas se o cliente atrasar os pagamentos. Essa forma de pagamento é especialmente relevante na Espanha, um mercado com alta dependência de crédito. Por exemplo, na Espanha, em 2024, 47,7% das pequenas e médias empresas (PMEs) tinham necessidades de financiamento bancário.

Carteiras digitais

Carteiras digitais oferecem transações convenientes e fáceis. Elas podem ser usadas para pagar online sem inserir dados do cartão. Também podem ser usadas em lojas físicas com um dispositivo móvel equipado com tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC). Neste último caso, a loja precisa ter uma máquina de cartão compatível.

A maioria das carteiras digitais — como Apple Pay, Google Pay e PayPal — permite que proprietários de empresas e funcionários salvem seus saldos digitais ou dados de cartão. Eles podem usar esses dados para concluir transações empresariais com apenas um toque ou clique. Essa função facilita o uso e a gestão de cartões corporativos porque permite que empresas os emitam na forma de cartões virtuais que os funcionários podem usar em seus dispositivos móveis. Enquanto os funcionários desfrutam de mais conveniência ao fazer pagamentos, as empresas aprimoram suas transações com um processo mais rápido e mais acessível do que gerenciar cartões corporativos físicos.

Bizum

Essa forma de pagamento está integrado a aplicativos de online banking. Ele permite transações instantâneas entre titulares de contas bancárias na Espanha. Quando começou, Bizum era voltado principalmente para transferências entre pessoas físicas. No entanto, sua popularidade entre empresas vem aumentando progressivamente.

Embora imponha algumas restrições — como valores máximos — ele oferece muitas vantagens às empresas, como pagamentos imediatos e conclusão do pagamento por número de telefone. Além disso, é uma das formas de pagamento locais com tarifas mais competitivas. Isso também contribuiu para o grande sucesso do Bizum para empresas na Espanha.

Criptomoedas

Criptomoedas são ativos digitais que permitem a transferência de fundos sem intermediários. Depois que as criptomoedas são compradas por meio de uma plataforma de troca (por exemplo, Blockchain.com), seu principal uso é emitir pagamentos descentralizados.

Na Espanha, pagamentos B2B com stablecoins são mais comuns entre empresas de tecnologia e empresas de outros setores que mantêm relações empresariais com fornecedores internacionais. Essas criptomoedas são altamente estáveis porque estão vinculadas ao valor de uma moeda fiduciária tradicional. Por exemplo, a USDC — que é a stablecoin mais usada — está vinculada ao dólar americano. Essa vantagem as torna uma ferramenta estratégica para clientes empresariais que operam em mercados com infraestrutura bancária precária ou moedas locais altamente voláteis. Por isso, cada vez mais empresas estão optando por aceitar pagamentos com stablecoins.

Principais características das formas de pagamento B2B

Devido às características específicas de cada transação B2B, é aconselhável usar as formas de pagamento mais apropriadas para cada situação específica. A seguir, apresentamos os fatores que as empresas mais valorizam ao emitir ou receber pagamentos B2B e indicamos quais formas de pagamento atendem melhor a cada necessidade.

Velocidade

A velocidade com que as transações são processadas é importante, especialmente ao receber pagamentos B2B que melhoram o fluxo de caixa. Ao disponibilizar os fundos instantaneamente, as empresas garantem a liquidez necessária para fazer seus próprios pagamentos a fornecedores sem dificuldade.

Nesse sentido, as transferências instantâneas são o método ideal porque são liquidadas em menos de 10 segundos. A empresa beneficiária pode verificar imediatamente o saldo atualizado de sua conta com o valor da transferência instantânea. Por outro lado, o dinheiro em espécie também é um método eficaz para transações menores. Como não há intermediários, a transferência de fundos ocorre instantaneamente.

Rastreabilidade

A rastreabilidade dos pagamentos B2B é um dos aspectos mais importantes porque facilita a reconciliação contábil e garante o cumprimento de várias obrigações fiscais para empresas na Espanha. Isso inclui a lei antifraude e a Lei Cria e Cresce (Crea y Crece).

Nesse sentido, uma das formas de pagamento B2B mais recomendadas para empresas espanholas é a transferência bancária. Ela gera um registro que identifica a transação, o remetente e o beneficiário. Os cartões corporativos também oferecem informações de rastreabilidade ainda mais completas porque programas de gestão de despesas registram e reconciliam automaticamente cada transação.

Grandes transações

Em vários setores na Espanha, as transações B2B podem atingir valores altos, como a compra de maquinário industrial ou o fornecimento de matérias-primas.

Para essas transações, as transferências bancárias são a forma de pagamento ideal. Elas são muito menos restritivas e evitam as tarifas elevadas associadas a outras formas de pagamento.

Flexibilidade

A flexibilidade nos pagamentos B2B é outro fator-chave porque permite que as empresas cumpram suas obrigações com fornecedores sem comprometer a liquidez.

Pagamentos parcelados ajudam empresas a administrar os custos das transações B2B ao dividi-los em várias parcelas. Por outro lado, débitos automáticos parcelados reduzem significativamente a inadimplência, que é comum em empresas com cobrança recorrente. A inadimplência geralmente ocorre devido a descuidos administrativos por parte do cliente.

Segurança

Em um contexto B2B, é importante que as empresas garantam segurança máxima em suas transações empresariais. Isso é fundamental para a conformidade regulatória, para fortalecer a confiança de clientes empresariais e para aumentar a durabilidade das relações B2B.

Felizmente, empresas na Espanha têm várias formas de pagamento seguras à disposição. Entre elas estão as carteiras digitais — que fazem a tokenização das informações de cartão salvas para que não possam ser expostas — e o Bizum, que usa os mecanismos de cada banco para autenticar o cliente.

Controle de gastos

Para empresas espanholas, acompanhar despesas de forma eficaz é importante para melhorar a gestão empresarial. Além disso, empresas que permitem que seus funcionários paguem diretamente despesas corporativas devem adotar ferramentas que garantam visibilidade e controle completos sobre essas transações.

Para esse fim, cartões de despesas corporativos são a forma de pagamento perfeita porque permitem adicionar limites de gastos altamente personalizados e reduzem o risco de contas inesperadas. Por outro lado, o sistema de reverse factoring permite que empresas enviem às instituições financeiras ordens com a lista de faturas que desejam pagar e suas datas de vencimento. Isso pode ajudar a facilitar a gestão de tesouraria.

Formas de pagamento B2B agrupadas por prioridades empresariais

Como a Stripe facilita pagamentos B2B

Na Espanha, garantir a segurança e a rastreabilidade dos pagamentos B2B é fundamental. Pode ser difícil implementar métodos que combinem essas duas características, mas Stripe Payments oferece um processo simples. O gateway de pagamentos da Stripe permite que seus clientes empresariais paguem usando suas formas de pagamento preferidas.

Além de facilitar o recebimento de pagamentos, a Stripe também simplifica a gestão de custos por meio do Stripe Issuing, uma solução que permite desenvolver programas personalizados de cartões corporativos. Com o Issuing, você pode gerar rapidamente cartões físicos, virtuais ou tokenização, personalizados para as necessidades da sua empresa.

O Issuing também permite personalizar os cartões com a identidade da sua marca e definir limites personalizados, como valores máximos de gastos mensais, bloqueios para determinados tipos de empresas e valores máximos de gastos em diferentes tipos de empresa. No Dashboard da Stripe, você pode acessar dados detalhados sobre transações de cada cartão para monitorar seu uso e garantir que eles sejam usados para pagamentos B2B.

Perguntas frequentes sobre as principais formas de pagamento B2B na Espanha

Quais formas de pagamento B2B são mais seguras na Espanha?

Pagamentos por débito automático oferecem alto nível de segurança porque o cliente deve autorizar explicitamente a cobrança antes que ela seja realizada. Assim como as transferências, essas transações acontecem dentro da infraestrutura bancária europeia, que aplica medidas como autenticação forte de cliente (SCA). No caso das transferências bancárias, isso permite verificar se o beneficiário corresponde ao titular da conta. O uso de cartões para pagamentos B2B também é seguro, especialmente se as plataformas de pagamento implementarem medidas e protocolos adicionais, como Know Your Customer (KYC).

Formas de pagamento em papel são recomendadas para pagamentos B2B?

Sim, formas de pagamento em papel — como cheques, notas promissórias e letras de câmbio — podem ser uma opção válida, especialmente entre empresas tradicionais que têm relações empresariais sólidas. Caso contrário, é preferível optar por outras formas de pagamento B2B porque documentos físicos têm pouca rastreabilidade e devem ser geridos manualmente, aumentando a carga administrativa.

Cartões de despesas corporativos são recomendados para pagamentos B2B?

Sim, cartões corporativos são uma ferramenta útil para alcançar maior controle sobre os gastos da empresa. Isso é especialmente verdadeiro se a empresa definir limites personalizados para cada cartão ou tipo de empresa. Algumas plataformas de emissão de cartão permitem que empresas definam o período ou a categoria de cada limite. Por exemplo, com o controle avançado de gastos no Stripe Issuing, empresas podem configurar cartões para que funcionários só possam usá-los em restaurantes e postos de gasolina. Elas também podem definir um limite semanal ou mensal para cada uma dessas categorias.