Der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich legt fest, wie Policen in bezahlte Prämien umgewandelt werden, wie Umsätze erfasst werden und wie Versicherer die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften in verschiedenen Rechtsräumen sicherstellen. Er vereint die Policenverwaltung, die Zahlungsabwicklung, den Abgleich sowie die aufsichtsrechtliche Berichterstattung in einem einzigen Prozessablauf. Dies verschafft Versicherern einen vorhersehbaren Cashflow, niedrigere Stornoraten, strengere Compliance-Kontrollen und einen besseren Überblick über ihre Forderungen.

Im Folgenden erläutern wir den Ablauf des Abrechnungsprozesses im Schaden- und Unfallversicherungsbereich, die Herausforderungen, denen sich Versicherer gegenübersehen und wie ein zuverlässiger Abrechnungsprozess umgesetzt werden kann.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich aus?
  
• Warum ist der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich wichtig?
  
• Wie funktioniert der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich?
  
• Welche Technologien unterstützen die Abrechnung im Bereich Schaden- und Unfallversicherung?
  
• Welche Herausforderungen gibt es bei der Abrechnung in der Schaden- und Unfallversicherung?
  
• Wie können Schaden- und Unfallversicherer einen zuverlässigen Abrechnungsprozess entwerfen, optimieren und steuern?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich aus?

Der Abrechnungsprozess in der Schaden- und Unfallversicherung umfasst die Schritte, die ein Versicherer durchläuft, um eine Police in eine bezahlte Prämie umzuwandeln. Er beginnt mit dem Abschluss oder der Verlängerung eines Versicherungsvertrags und erstreckt sich über die Rechnungsstellung, den Zahlungseinzug, die Nachverfolgung versäumter Zahlungen bis hin zum Finanzabgleich.

Warum ist der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich wichtig?

Die Rechnungsstellung beeinflusst die Umsatzstabilität, die regulatorische Position und das Kundenerlebnis. Und das sind die Gründe dafür:

• Vorhersehbarkeit des Umsatzes: Ein disziplinierter Abrechnungsprozess trägt dazu bei, pünktliche Zahlungseingänge zu steigern, Außenstände zu reduzieren und die Transparenz des Cashflows über alle Produkte und Regionen hinweg zu verbessern.

• Kundenbindung: Klare Rechnungen, flexible Zahlungsoptionen und ein unkompliziertes Verfahren für den automatischen Zahlungsvorgang wirken sich direkt auf die Verlängerungsquoten aus und minimieren vermeidbare Kundenabwanderungen.

• Effiziente Abläufe: Automatisierte Rechnungsstellung, Zahlungsbuchung und Kontenabgleich können den manuellen Aufwand und die Fehlerquote reduzieren.

• Compliance mit gesetzlichen Vorschriften: Die Abrechnung von Versicherungen unterliegt strengen Vorschriften hinsichtlich Mitteilungen, Nachfristen, Kündigungen, Prämiensteuern und Finanzberichterstattung. Ein einheitlicher Prozess gewährleistet die Compliance mit diesen Vorschriften.

• Integrität der Finanzberichterstattung: Prämiendaten werden in die Buchhaltungssysteme eingespeist und müssen den Standards zur Umsatzrealisierung entsprechen, wie beispielsweise den International Financial Reporting Standards (IFRS) 17. Eine korrekte Abrechnung gewährleistet, dass die Jahresabschlüsse den tatsächlichen Stand der verdienten und noch nicht verdienten Prämien widerspiegeln.

• Wettbewerbspositionierung: Kundinnen und Kunden erwarten digitale Zahlungsmöglichkeiten, mobilen Zugriff und flexible Ratenzahlungsoptionen. Versicherer, die einfache und benutzerfreundliche Abrechnungsprozesse anbieten, können das Vertrauen in ihre Marke stärken und sich in umkämpften Märkten von der Konkurrenz abheben.

• Risikokontrolle: Strukturierte Mahnprozesse, intelligente Wiederholungsversuche bei fehlgeschlagenen Zahlungen und Abgleiche in Echtzeit verringern die unfreiwillige Kundenabwanderung und Umsatzverluste. Strenge Kontrollen begrenzen zudem das Betrugsrisiko und verbessern die Transparenz bei Prüfungen.

Wie funktioniert der Abrechnungsprozess im Schaden- und Unfallversicherungsbereich?

Der Abrechnungsprozess in der Schaden- und Unfallversicherung ist ein kontinuierlicher Zyklus, der mit der Ausstellung der Police beginnt und bis zur Schadenmeldung reicht. Auch wenn die Einzelheiten je nach Produkt und Region variieren, folgt der zugrunde liegende Ablauf einer einheitlichen Struktur.

Prämien werden berechnet

Das Policenverwaltungssystem berechnet die Prämie auf der Grundlage des Versicherungsschutzes, der Risikofaktoren, der Steuern, der Gebühren, der Rabatte und der gewählten Zahlungsmethode. Vertragsänderungen während der Laufzeit, Kündigungen oder Wiederinkraftsetzungen führen zu einer Neuberechnung, die automatisch an die Rechnungsstellung weitergeleitet werden muss.

Rechnungen werden erstellt

Das Abrechnungssystem erstellt eine Abrechnung, aus der der fällige Betrag, der Versicherungszeitraum, Steuern, Gebühren und Zahlungsbedingungen hervorgehen. Bei Ratenzahlungsplänen erstellt es eine Reihe von Rechnungen, die auf die Laufzeit der Police abgestimmt sind.

Rechnungen werden zugestellt

Die Rechnung wird anschließend über den ausgewählten Kanal zugestellt (z. B. E-Mail, Kundenportal, Mobil-App, per Post, Kontoauszug). Kommerzielle Konten erhalten häufig konsolidierte Auszüge, die mehrere Richtlinien abdecken.

Zahlungen werden eingeleitet

Die Kundinnen und Kunden bezahlen je nach Standort mit den verfügbaren Zahlungsmethoden wie Kredit- oder Debitkarten, Banküberweisungen, Digital Wallets und lokalen Zahlungsmethoden. Ist der automatische Zahlungsvorgang aktiviert, führt das System die Abbuchung am Fälligkeitstag automatisch durch.

Zahlungen werden autorisiert und verarbeitet

Der Zahlungsabwickler validiert daraufhin die Transaktion, bestätigt die Autorisierung und übermittelt die Abrechnungsanweisungen. Die Gelder werden über Kartennetzwerke oder Bankensysteme weitergeleitet und gemäß den für die jeweilige Methode geltenden Fristen abgerechnet.

Zahlungen werden gebucht

Sobald die Zahlung autorisiert oder abgewickelt wurde, ordnet die Abrechnungsplattform sie der richtigen Police und Rechnung zu. Durch den automatisierten Abgleich werden eingehende Zahlungen mit offenen Forderungen abgeglichen und Unstimmigkeiten werden zur Überprüfung markiert.

Abrechnungsdaten werden abgeglichen

Das System gleicht interne Buchungsbelege mit Bankeingängen ab, um deren Vollständigkeit und Richtigkeit zu überprüfen. Durch den Abgleich in Echtzeit lassen sich zeitliche Lücken verkürzen und die Genauigkeit der Finanzberichterstattung verbessern.

Auch für Zahlungsausfälle oder Vertragsänderungen während der Laufzeit gibt es einen festgelegten Prozess. Bei Zahlungsausfällen oder versäumten Zahlungen lösen automatisierte Workflows Mahnungen, erneute Zahlungsversuche und vorgeschriebene behördliche Mitteilungen aus. Eine intelligente Logik für erneute Zahlungsversuche kann den Zeitpunkt der erneuten Zahlungsversuche so festlegen, dass ein unfreiwilliger Vertragsablauf auf ein Minimum reduziert wird. Wenn Vertragsänderungen während der Laufzeit zu zusätzlichen Gebühren oder Gutschriften führen, berechnen die Abrechnungssysteme anteilige Beträge und stellen bei Bedarf Nachrechnungen oder Rückerstattungen aus.

Welche Technologien unterstützen die Abrechnung im Bereich Schaden- und Unfallversicherung?

Die moderne Abrechnung im Schaden- und Unfallversicherungsbereich basiert auf einem vernetzten Systemverbund, der Berechnungen, Zahlungen, Automatisierung und Echtzeit-Berichterstattung abdeckt. Hier sind die wichtigsten Komponenten.

Zentrale Abrechnungsplattformen

Diese Systeme erstellen Rechnungen, verwalten Ratenzahlungspläne, berechnen anteilige Beträge, wenden Gebühren an und verfolgen Forderungen über verschiedene Geschäftsbereiche hinweg. Cloud-basierte Abrechnungsplattformen bieten Konfigurationsregeln, Unterstützung für mehrere Währungen und API-Anbindung, wodurch sie an verschiedene Märkte angepasst werden können.

Integration von Vertragsverwaltung und Abrechnung

Die Abrechnung funktioniert nicht isoliert. Über APIs werden Abrechnungssysteme mit Vertragsverwaltungssystemen verbunden, sodass Vertragsänderungen, Kündigungen und Wiederinkraftsetzungen automatisch in die Prämienberechnungen und Rechnungsbeträge einfließen.

Zahlungsinfrastruktur

Zahlungsdienstleister ermöglichen es Versicherern, Kreditkarten, Lastschriften, Echtzeitüberweisungen, Digital Wallets und regionsspezifische Zahlungsmethoden zu akzeptieren

Tools für wiederkehrende Abrechnung und automatische Zahlungen

Durch die Automatisierung wiederkehrender Zahlungen wird sichergestellt, dass Beiträge termingerecht abgebucht werden. Funktionen wie Kartenaktualisierer und intelligente Wiederholungsversuche bei abgelehnten Zahlungen tragen dazu bei, fehlgeschlagene Transaktionen und unfreiwillige Kundenabwanderung zu reduzieren.

Automatisierungs- und Workflow-Engines

Regelbasierte Engines verwalten Erinnerungen, Mahnungen, Stornierungsfristen und Wiederholungsversuche bei fehlgeschlagenen Zahlungen. Modelle des maschinellen Lernens können die Zeitpunkte für erneute Zahlungsversuche anpassen und das Einzugsrisiko vorhersagen, wodurch die Einzugsquoten ohne manuellen Eingriff gesteigert werden können.

Self-Service-Portale für Kundinnen und Kunden

Über Web- und mobile Schnittstellen können Versicherungsnehmer/innen Rechnungen einsehen, Zahlungsmethoden aktualisieren, den automatischen Zahlungsdienst einrichten und auf ihre Zahlungshistorie zugreifen. Selbstbedienungstools können das Arbeitsaufkommen im Kundenservice reduzieren und die Zahlungsabwicklung beschleunigen.

Abgleich und Finanzkontrolle

Der automatische Abgleich gleicht eingehende Zahlungen in Echtzeit mit offenen Rechnungen und Bankeingängen ab. Diese Systeme reduzieren den manuellen Aufwand bei der Zuordnung von Zahlungseingängen und verbessern die finanzielle Genauigkeit.

Analyse- und Reporting-Tools

Business-Intelligence-Ebenen bieten Einblick in wichtige Leistungsindikatoren (KPIs) für die Abrechnung, wie beispielsweise die Dauer der ausstehenden Prämienzahlungen, die Akzeptanz elektronischer Zahlungsmethoden, Stornoraten und die Effizienz des Einzugswesens. Diese Daten unterstützen ein proaktives Leistungsmanagement.

Sicherheits- und Betrugsbekämpfungsmaßnahmen

Verschlüsselung, Tokenisierung, Authentifizierungsprotokolle und Tools zur Betrugsüberwachung schützen Zahlungsdaten und verringern das Risiko. Compliance mit den Standards der Zahlungskartenbranche (PCI) sowie regionalen Datenschutzbestimmungen ist in modernen Zahlungssystemen fest verankert.

Welche Herausforderungen gibt es bei der Abrechnung in der Schaden- und Unfallversicherung?

Selbst mit modernen Systemen bleibt die Abrechnung im Schaden- und Unfallversicherungsbereich strukturell komplex. Die Herausforderung besteht darin, Abweichungen, regulatorische Anforderungen und Wachstum zu bewältigen. Hier sind einige Punkte, auf die Sie achten sollten:

• Veraltete Architektur: Viele Versicherer arbeiten nach wie vor mit fragmentierten Abrechnungsumgebungen, die in den vergangenen Jahrzehnten aufgebaut wurden. Stapelverarbeitung, isolierte Systeme und eingeschränkte API-Konnektivität führen zu Verzögerungen, doppelten Dateneingaben und Lücken beim Abgleich.

• Manuelle Eingriffe: Manuelle Anpassungen, die Bearbeitung von Ausnahmen und der Abgleich anhand von Tabellenkalkulationen können die Fehlerquote erhöhen. Jeder Abrechnungsfehler kann zu Serviceanfragen, Vertragsausfällen, Buchhaltungskorrekturen und Unzufriedenheit bei den Kundinnen und Kunden führen.

• Regulatorische Unterschiede: Die Abrechnungsvorschriften variieren je nach rechtlichem Zuständigkeitsbereich, darunter Benachrichtigungspflichten, Kündigungsfristen, die Behandlung von Versicherungssteuern und Mandate zur Rechnungsgestaltung. Globale Versicherer müssen ihre Systeme so konfigurieren, dass sie die regionalen Standards für Compliance erfüllen, ohne den Geschäftsbetrieb zu beeinträchtigen.

• Zahlungsausfälle: Abgelaufene Karten, unzureichende Deckung und Ablehnungen durch die Bank führen zu fehlgeschlagenen Transaktionen, die strukturierte Wiederherstellungsabläufe erfordern. Ohne eine intelligente Wiederholungslogik und proaktive Kommunikation mit den Kundinnen und Kunden führen diese Ausfälle zu unnötigen Vertragsunterbrechungen.

• Multichannel-Vertrieb: Direktabrechnung, Agenturabrechnung, Listenabrechnung und Lohnabzug folgen jeweils unterschiedlichen Zahlungsabläufen. Die Verwaltung von Provisionen, Agenturabrechnungen und Sammelkonten erhöht den betrieblichen Arbeitsaufwand.

• Änderungen der Versicherungsbedingungen während der Laufzeit: Vertragsverlängerungen, Wiederinkraftsetzungen und Kündigungen erfordern anteilmäßige Neuberechnungen und Nachforderungen. Die Systeme müssen diese Anpassungen korrekt und unverzüglich vornehmen, um Prämienausfälle zu vermeiden.

• Kundenerwartungen: Versicherungsnehmer/innen erwarten häufig digitale Zahlungsmöglichkeiten, Echtzeit-Updates, mobilen Zugriff und eine transparente Rechnungsstellung. Versicherer mit starren Systemen haben Schwierigkeiten, diese Anforderungen ohne kostspielige Anpassungen zu erfüllen.

• Lücken in der Datentransparenz: Aufgrund der eingeschränkten Echtzeit-Berichterstattung ist es schwieriger, Einzugsquoten, den Alterungsgrad von Forderungen und die Ursachen für Zahlungsausfälle zu überwachen. Ohne leistungsfähige Analysetools werden Abrechnungsprobleme erst spät statt frühzeitig erkannt.

Wie können Schaden- und Unfallversicherer einen zuverlässigen Abrechnungsprozess entwerfen, optimieren und steuern?

Ein zuverlässiger Abrechnungsprozess für die Schaden- und Unfallversicherung wird bewusst konzipiert, durch eine moderne Infrastruktur unterstützt und unter klarer Verantwortlichkeit ständig überwacht. Hier sind die Schritte zum Aufbau eines solchen Prozesses:

• Erfassen Sie den gesamten Arbeitsablauf: Dokumentieren Sie jeden Schritt von der Prämienberechnung bis zum Abgleich und zwar über alle Abrechnungsmodelle und Regionen hinweg. Das Erkennen manueller Übergaben, Verzögerungen beim Abgleich und Systemlücken schafft eine Ausgangsbasis für Verbesserungen.

• Konsolidieren und integrieren Sie Systeme: Minimieren Sie die Fragmentierung, indem Sie Plattformen für Policen, Abrechnung, Zahlungen und Buchhaltung über APIs miteinander verbinden. Integrierte Systeme vermeiden doppelte Dateneingaben und lassen Änderungen an Policen sofort in der Abrechnung erscheinen.

• Standardisieren Sie Regeln mit Flexibilität: Konfigurieren Sie Abrechnungsmodule mit Geschäftsregeln für Ratenzahlungspläne, Zahlungsfristen, Mahnungen und Gebühren, wobei Sie gleichzeitig die Flexibilität bewahren, sich an regionale Vorschriften anzupassen. Ein regelbasiertes System verringert die Abhängigkeit von manuellen Eingriffen.

• Automatisieren Sie die Zahlungsrückgewinnung: Implementieren Sie intelligente Mahnverfahren, die automatische Mahnungen, optimierte Zeitabstände für erneute Zahlungsversuche und Dienste zur Aktualisierung von Zugangsdaten umfassen. Durch die Automatisierung lässt sich unfreiwillige Kundenabwanderung reduzieren und die Einzugsquoten verbessern, ohne die Kundenbindung zu beeinträchtigen.

• Erweitern Sie Ihre Zahlungsoptionen strategisch: Bieten Sie digitale Zahlungsmethoden an, die den Erwartungen Ihrer Kundinnen und Kunden und den regionalen Standards entsprechen. Integrierte Anbieter wie Stripe ermöglichen es Versicherern, wiederkehrende Zahlungen, globale Zahlungsmethoden und sichere Tokenisierung über eine einheitliche API-Schnittstelle zu unterstützen.

• Design für Kunden-Self-Service: Stellen Sie sichere Portale und mobilen Zugriff bereit, damit Versicherungsnehmer/innen ihr Guthaben einsehen, Zahlungsmethoden aktualisieren und sich für den automatischen Einzug anmelden können.

• Integration der Compliance in die Systemlogik: Binden Sie gesetzliche Informationspflichten, Kündigungsfristen und die steuerliche Abwicklung direkt in die Abrechnungsabläufe ein. Dies verringert das rechtliche Risiko und sorgt für eine einheitliche Umsetzung in allen Märkten.

• Legen Sie Verantwortlichkeiten und Leistungskennzahlen fest: Weisen Sie die Zuständigkeit für die Abrechnungsleistung zu und verfolgen Sie Kennzahlen wie die durchschnittliche Zahlungsdauer, die Akzeptanz elektronischer Zahlungen, die Stornoraten und das Ausnahmevolumen. Durch ständige Überwachung können Sie frühzeitig eingreifen, bevor aus kleinen Problemen große werden.

• Beginnen Sie mit Tests im kleinen Rahmen: Führen Sie vor einer vollständigen Einführung einen Pilotversuch mit neuen Abrechnungsfunktionen oder System-Upgrades in kontrollierten Segmenten durch. Eine schrittweise Umsetzung minimiert Störungen und verbessert die langfristige Stabilität.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

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• Verbesserung der Zahlungsperformance: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungskomponenten, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsraten.

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