Quando un cliente paga online o di persona con un metodo di pagamento elettronico (ad esempio, carta di credito o wallet), l'attività deve pagare una commissione sulla transazione, che influisce sui ricavi, sui margini e sulle decisioni relative ai prezzi. Questo costo può crescere rapidamente in scala, e negli Stati Uniti le attività hanno pagato nel 2024 oltre 187 miliardi di dollari di commissioni sulle carte. Comprendere le commissioni sulle transazioni aiuta le attività a pianificare in modo più accurato, valutare i prezzi con sicurezza e crescere senza sorprese.

Di seguito analizzeremo come funzionano le commissioni sulle transazioni, come vengono calcolate e come influiscono sui margini di un'attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una commissione sulla transazione
  
• Come funzionano le commissioni sulle transazioni nell'elaborazione dei pagamenti
  
• Tipi di commissioni sulle transazioni che pagano in genere le attività
  
• Come vengono calcolate le commissioni sulle transazioni
  
• Perché vengono addebitate commissioni sulle transazioni
  
• Chi paga le commissioni sulle transazioni: l'attività o il cliente
  
• In che modo le commissioni sulle transazioni influiscono sui prezzi e sui margini di profitto
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una commissione sulla transazione

Una commissione sulla transazione è l'importo che un'attività paga per accettare ed elaborare un pagamento. Questa commissione consente il trasferimento rapido, sicuro e affidabile del denaro dal cliente all'attività quando il cliente paga con una carta, un wallet o un altro metodo elettronico.

Come funzionano le commissioni sulle transazioni nell'elaborazione dei pagamenti

Ogni pagamento elettronico attiva una sequenza breve ma coordinata di passaggi tra banche, reti e infrastrutture di pagamenta. Ecco come funziona la procedura:

• Avvio del pagamento: la procedura ha inizio quando un cliente invia un pagamento online o di persona, attivando la richiesta di trasferire i fondi dal proprio conto al conto dell'attività.

• Autorizzazione: i dati di pagamento vengono inviati alla banca del cliente attraverso un elaboratore del pagamento, che verifica che siano disponibili i fondi o il credito, e che la transazione non presenti segnali di frode.

• Inoltro in rete: i circuiti delle carte instradano la richiesta di autorizzazione e la risposta tra la banca del cliente e la banca acquirente, o l'elaboratore di pagamento dell'attività.

• Approvazione o rifiuto del pagamento: la banca del cliente approva o rifiuta la transazione e invia la decisione attraverso il circuito, spesso in pochi secondi.

• Liquidazione e regolamento dei pagamenti: le transazioni approvate vengono finalizzate in batch. I fondi passano dalla banca emittente alla banca acquirente, quindi all'attività, detraendo le commissioni applicabili. Questo avviene spesso da 1 a 3 giorni dopo la transazione.

• Bonifico all'attività: l'attività riceve l'importo netto dopo la detrazione delle commissioni, spesso con una frequenza prevedibile dei bonifici, anziché istantaneamente al momento dell'acquisto.

• Distribuzione delle commissioni: la commissione sulla transazione viene suddivisa tra i soggetti coinvolti e una parte va alla banca emittente, al circuito della carta e all'elaboratore del pagamento. Ogni parte copre una porzione specifica della procedura.

Tipi di commissioni sulle transazioni che pagano in genere le attività

La commissione sulla transazione include alcuni costi minori legati alle diverse parti della procedura di pagamento. Alcuni costi sono fissati dal sistema di pagamento, altri dal fornitore con cui collabora l'attività.

Le commissioni sulle transazioni possono includere:

• Commissioni di interscambio: la banca acquirente dell'attività paga queste commissioni alla banca emittente del titolare della carta. Di solito rappresentano la maggior parte del costo di una transazione con carta. Sono stabilite dai circuiti delle carte, variano in base al tipo di carta e al rischio della transazione, e non possono essere negoziate dall'attività.

• Commissioni dei circuiti delle carte: i circuiti delle carte addebitano commissioni di valutazione per il percorso delle transazioni all'interno dell'infrastruttura. In genere sono una percentuale dell'importo della transazione e si applicano a ogni pagamento con carta.

• Commissioni dell'elaboratore del pagamento: l'elaboratore del pagamento addebita queste commissioni per gestire la transazione, l'autorizzazione e il regolamento del pagamento. A differenza delle commissioni d'interscambio e dei circuiti delle carte, questa componente può variare in base al fornitore e al modello tariffario.

• Commissioni del gateway: alcune configurazioni addebitano una commissione separata per la trasmissione sicura dei dati di pagamento, spesso per ogni transazione o su base mensile. Quando il gateway e l'elaboratore coincidono, questo costo è solitamente incluso nella commissione complessiva per la transazione.

• Commissioni internazionali e transfrontaliere: i pagamenti che coinvolgono carte emesse in un altro Paese sono spesso soggetti a commissioni aggiuntive a causa dei costi di elaborazione più elevati e dell'aumento del rischio. La conversione di valuta può aggiungere un ulteriore livello di commissioni quando il cliente paga in una valuta diversa da quella con cui viene regolata l'operazione.

• Commissioni dei metodi di pagamento alternativi: bonifici bancari, addebiti diretti e metodi di pagamento locali hanno in genere commissioni inferiori rispetto alle carte, anche se potrebbero comportare limiti o commissioni fisse. I wallet spesso seguono la struttura delle commissioni sulle carte sottostanti, a meno che non utilizzino circuiti di pagamento basati sulle banche.

• Commissioni di storno: quando un cliente contesta una transazione, alle attività viene solitamente addebitata una commissione fissa che copre il costo amministrativo di gestione della contestazione. Questa commissione si applica indipendentemente dal fatto che l'attività vinca o perda la contestazione.

• Commissioni relative alla conformità e al conto: alcuni fornitori addebitano costi per il supporto della conformità PCI (Payment Card Industry), la gestione mensile del conto o gli strumenti di reportistica. Queste commissioni non sono legate alle transazioni delle persone fisiche, ma influiscono comunque sul costo complessivo di accettazione dei pagamenti.

Come vengono calcolate le commissioni sulle transazioni

Le commissioni sulle transazioni vengono calcolate utilizzando un mix di regole fisse e scelte tariffarie da parte dei fornitori di servizi di pagamento. Il risultato è una commissione che riflette il modo in cui viene effettuato il pagamento, qual è l'importo e quanti rischi e infrastrutture sono coinvolti.

Ecco cosa può includere il calcolo:

• Componente percentuale: molte commissioni sulle transazioni includono una percentuale dell'importo totale del pagamento, che aumenta con l'entità della transazione. Tale percentuale copre i costi proporzionali al valore del pagamento, come le commissioni d'interscambio addebitate dalle banche emittenti.

• Componente fissa per transazione: alla transazione viene spesso aggiunta una commissione fissa, indipendente dall'importo. Questa commissione tiene conto dei costi di base dell'elaborazione come autorizzazione, trasmissione dei dati e regolamento del pagamento.

• Modello tariffario dell'elaboratore: alcuni elaboratori utilizzano una tariffa mista fissa in cui i costi sottostanti vengono aggregati in un'unica commissione, altri invece utilizzano tariffe interchange plus, in cui vengono trasferite le commissioni d'interscambio e di circuito, a cui viene aggiunta una maggiorazione fissa.

• Metodo di pagamento: le carte di credito comportano in genere commissioni più elevate rispetto alle carte di debito e ai trasferimenti bancari, a causa del rischio più elevato e dei servizi aggiuntivi come credito e premi. Metodi di pagamento alternativi potrebbero utilizzare circuiti diversi con le proprie strutture di commissioni.

• Canale della transazione: i pagamenti online e quelli inseriti manualmente costano in genere di più delle transazioni di persona con carta presente, a causa del rischio maggiore di frodi. La stessa carta può comportare commissioni diverse a seconda dell'utilizzo.

• Area geografica e valuta: le transazioni nazionali di solito costano meno di quelle internazionali. I pagamenti transfrontalieri e le conversioni di valuta introducono commissioni aggiuntive.

• Profilo di rischio della transazione: le transazioni associate a un rischio maggiore di frode o storno possono comportare costi più elevati. Di conseguenza, alcuni settori o tipi di transazioni possono essere soggetti a commissioni medie più elevate.

Perché vengono addebitate commissioni sulle transazioni

Trasferire denaro in modo sicuro e affidabile richiede infrastrutture, coordinamento e gestione del rischio reali. Ogni pagamento digitale si basa su sistemi che devono funzionare a richiesta.

Le commissioni sulle transazioni vengono utilizzate per:

• Finanziare l'infrastruttura di pagamento, inclusi reti sempre attive, data center e comunicazioni sicure tra gli istituti finanziari

• Compensare le banche emittenti che si assumono i rischi sul credito e sulle frodi, oltre al lavoro di approvazione e regolamento della transazione

• Gestire i circuiti delle carte di credito, che coordinano il flusso di informazioni e di denaro tra banche, Paesi e valute

• Gestire misure antifrode e di sicurezza, come lo screening delle transazioni per individuare le frodi, la crittografia dei dati sensibili e la conformità agli standard di sicurezza

• Consentire rapidamente le autorizzazioni e il regolamento dei pagamenti per clienti e attività

• Fornire il personale di assistenza alla clientela e i team per la risoluzione dei problemi

• Contribuire a finanziare programmi di conformità in linea con le normative finanziarie come la protezione dei dati, l'antiriciclaggio (AML) e le norme a tutela dei consumatori

Chi paga le commissioni sulle transazioni: l'attività o il cliente

In molti casi, le commissioni sulle transazioni vengono addebitate all'attività, non al cliente. Il modo in cui tale costo viene gestito in seguito dipende dalla strategia di prezzo dell'attività, dalle aspettative dei clienti e dalle regole locali.

Molte attività tengono conto delle commissioni sulle transazioni quando stabiliscono i prezzi, il che semplifica il checkout ed evita di sorprendere i clienti con addebiti aggiuntivi. Alcune attività applicano esplicitamente le commissioni: in alcuni settori o aree geografiche, le attività aggiungono una maggiorazione o una commissione di convenienza per metodi di pagamento specifici. Questo trasferisce il costo al cliente, ma può introdurre complessità se il cliente ritiene che questo comportamento non sia dichiarato o sia ingiusto. Alcune aree limitano o vietano le maggiorazioni sui pagamenti con carta, altre la consentono entro limiti prestabiliti.

Anche se è consentito trasferire le commissioni al cliente, questo può influire sulla fiducia e sulla conversione. Alcune attività preferiscono sobbarcarsi le commissioni piuttosto che rischiare l'abbandono del checkout o il danneggiamento delle relazioni. Offrire opzioni più economiche come i trasferimenti bancari e le carte di debito può ridurre le commissioni senza aumentare i prezzi. Incoraggiare questi metodi in modo sottile può trasferire i costi senza renderli visibili.

In che modo le commissioni sulle transazioni influiscono sui prezzi e sui margini di profitto

Le commissioni sulle transazioni determinano la parte dei ricavi che un'attività conserva dopo ogni vendita. Di solito le commissioni vengono detratte prima che i fondi raggiungano l'attività, quindi i ricavi lordi e i ricavi utilizzabili non sono mai uguali. Molte attività determinano il prezzo dei prodotti pensando alle commissioni sulle transazioni, in modo da mantenere stabili i margini dopo l'applicazione delle spese di pagamento. Quando la flessibilità dei prezzi è limitata, le commissioni gravano in modo fisso sulla redditività.

Le dimensioni e il volume delle transazioni sono importanti. Le commissioni fisse su ciascuna transazione rappresentano una percentuale più alta nei pagamenti di valore ridotto, motivo per cui gli importi minimi di acquisto o i modelli tariffari alternativi compaiono spesso nelle attività con un basso valore medio degli ordini. Con l'aumentare del volume delle transazioni, le commissioni possono diventare uno dei costi variabili più elevati nel bilancio di un'attività. Ciò che sembra trascurabile per un volume ridotto può diventare significativo una volta che l'attività elabora milioni di transazioni.

Quando scelgono lo stack di pagamento, spesso le attività bilanciano le preferenze dei consumatori con l'impatto delle commissioni anziché perfezionarle solo per i costi. Metodi di pagamento più costosi possono aumentare la conversione, ma i metodi più economici possono proteggere i margini. Ridurre gli storni, evitare inutili conversioni di valuta e scegliere il modello tariffario giusto possono contribuire a limitare l'erosione dei margini dovuta alle commissioni.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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