De acordo com dados do Relatório de Fraude em Pagamentos da Autoridade Bancária Europeia (EBA), quase 2,8 milhões de transações fraudulentas foram registradas na Espanha em 2024, representando aproximadamente 0,017% de todas as transações realizadas no país. Embora esse percentual possa parecer insignificante, o impacto financeiro foi enorme: o valor total dessas transações fraudulentas ultrapassou €318 milhões.

Empresas afetadas por transações fraudulentas sofreram tanto perdas financeiras diretas quanto dificuldades administrativas que podem ser difíceis de gerenciar. Para evitar esse tipo de risco, é importante escolher formas de pagamento seguras na Espanha. Neste guia, analisamos quais instrumentos apresentam a menor incidência de fraude, quais são os tipos de fraude mais comuns na Espanha e como melhorar a segurança dos pagamentos no seu negócio.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quais são as formas de pagamento mais seguras na Espanha
  
• Tipos comuns de fraude em pagamentos na Espanha
  
• Como a Stripe pode ajudar a melhorar a segurança dos pagamentos no seu negócio
  
• Perguntas frequentes sobre formas de pagamento seguras na Espanha
  

Quais são as formas de pagamento mais seguras na Espanha

De acordo com o Boletim Econômico 2025/Q2 do Banco da Espanha, a segurança é um dos principais motivos pelos quais os clientes pagam com cartão e um dos fatores determinantes ao experimentar novas formas de pagamento. Para o seu negócio, isso significa priorizar a segurança ao considerar quais formas de pagamento oferecer aos seus clientes.

Para ajudar você a escolher as formas de pagamento mais seguras para o seu negócio, preparamos uma tabela comparativa:

Cartões

Os cartões utilizam diferentes medidas de segurança dependendo do ambiente em que a compra é realizada: para transações online, é utilizado o protocolo de autenticação do 3D Secure, enquanto compras presenciais utilizam outros sistemas, como o chip Europay, Visa e Mastercard (EMV).

O nível de segurança também varia de acordo com as características ou medidas de proteção adicionais dos diferentes tipos de cartões. Por exemplo, cartões virtuais e cartões pré-pagos estão entre os mais seguros, pois limitam perdas financeiras em caso de fraude e evitam expor os dados do cartão principal associado à conta bancária.

Os cartões de despesas corporativas também oferecem uma camada adicional de segurança, pois as empresas podem definir casos de uso muito específicos e limites de gastos. Além disso, ajudam a evitar erros humanos graças ao registro automático das transações por meio de um programa de gestão de despesas.

De acordo com a EBA, a fraude em pagamentos com cartão na Espanha em 2024 ultrapassou €140 milhões (0,038% do total de pagamentos). Esse número posiciona os cartões como a forma de pagamento com a maior porcentagem de fraude. Para reduzir a incidência de fraude, estão sendo adotadas medidas — como criptografia de dados ou tokenização e o uso de terminais de pagamento seguros; essas medidas são necessárias para cumprir protocolos de segurança como os padrões do Padrão (PCI) de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento.

Bizum

Bizum é uma das formas de pagamento online mais seguras na Espanha, pois utiliza as medidas de segurança dos aplicativos bancários e está em conformidade com a Diretiva Europeia 2015/2366. Essa tecnologia de pagamento móvel geralmente gera um código de segurança único para cada transação ou utiliza as credenciais biométricas do usuário, o que reduz o risco de fraude e fortalece a confiança do consumidor.

Além disso, para reforçar a segurança, os bancos frequentemente aplicam suas próprias restrições adicionais, como estabelecer um valor máximo de transferência para transações via Bizum ou definir limites diários de transações. Ainda assim, essas medidas não impedem fraudes baseadas em engenharia social, como o “Bizum reverso”, que consiste em fazer a pessoa acreditar que receberá dinheiro quando, na verdade, está concordando em enviá-lo.

Carteiras digitais

Graças à biometria, aos códigos de uso único e a outros métodos semelhantes, as carteiras digitais — também conhecidas como e-wallets — oferecem um nível de segurança muito alto, desde que tanto o dispositivo móvel quanto o aplicativo sejam mantidos devidamente atualizados. Em 2024, a fraude envolvendo esse tipo de transação de e-money na Espanha se aproximou de €3 milhões.

Transferência bancária

Ao iniciar uma transferência bancária, o pagamento é processado na plataforma do banco, de modo que o cliente não precisa inserir dados sensíveis no site de e-commerce. Por esse motivo, as transferências bancárias são uma das formas de pagamento mais seguras. No entanto, quando se trata de transferências instantâneass, há uma ressalva importante: como não podem ser revertidas, oferecem menos segurança do que as transferências bancárias tradicionais.

Apesar disso, a incidência de fraude em transferências bancárias foi negligenciável em 2024: apenas três a cada 100.000 transações foram transferências bancárias fraudulentas, de acordo com dados do Relatório de Fraude em Pagamentos.

Débito automático

Pagamentos por débitos automáticos são seguros tanto para empresas quanto para clientes. As empresas desfrutam de maior estabilidade ao formalizar um acordo com o cliente por meio do mandato da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), enquanto os clientes evitam cobranças inesperadas com sua assinatura inicial obrigatória.

Em 2024, a Espanha registrou fraudes em débitos automáticos no valor de mais de €4 milhões, embora essas transações tenham representado apenas 0,001% do total de pagamentos.

Dinheiro

Pagamentos em dinheiro são muito seguros para valores pequenos. Como pagar em dinheiro não envolve o uso de tecnologia, não expõe dados bancários nem dados pessoais, o que elimina o risco de fraude digital.

No entanto, pagamentos em dinheiro são proibidos para valores superiores a €1.000. A lei antifraude introduziu esse limite para pagamentos em dinheiro na Espanha com o objetivo de combater determinados tipos de fraude, como lavagem de dinheiro e evasão fiscal.

Pagamento na entrega

O pagamento na entrega é um método particularmente seguro para os compradores, pois eles não precisam pagar até receber o pacote e não precisam inserir seus dados bancários em uma loja online.

No entanto, para as empresas, o pagamento na entrega pode ser mais problemático. Por exemplo, podem surgir conflitos com o entregador caso o cliente queira abrir o pacote antes de pagar. Alternativamente, o cliente pode recusar o pedido por motivos que vão desde não ter dinheiro em espécie disponível até ter mudado de ideia. Esse último cenário é coberto pelo direito de arrependimento.

Tipos comuns de fraude em pagamentos na Espanha

De acordo com o Relatório de Fraude em Pagamentos, a Espanha foi responsável por aproximadamente 7,6% das fraudes ocorridas no Espaço Econômico Europeu (EEE) em 2024. Isso significa que as empresas espanholas enfrentam risco de fraude em pagamentos. Vamos analisar os tipos de fraude mais comuns:

• Ataques de phishing
  Ao criar sites falsos ou enviar e-mails que parecem legítimos, criminosos coletam credenciais de login, senhas ou informações de cartão de crédito. Com esses dados roubados ou fraudulentos, podem realizar compras que não são pagas ou que são efetuadas sem o conhecimento da vítima. Em 2024, foram registrados 21.571 casos de phishing na Espanha, de acordo com dados do Instituto Nacional de Cibersegurança da Espanha (INCIBE).

• Abuso do direito de arrependimento
  Às vezes, os clientes fazem uso indevido do seu direito de cancelar os efeitos de um contrato ou de uma compra. Exemplos comuns incluem devolver compras após terem utilizado os produtos ou exigir um reembolso parcial por defeitos inexistentes. Para evitar certos tipos de fraude relacionados a reembolsos por devolução, é recomendável reter o reembolso até que o item seja recebido.

• Estornos
  Se os clientes não aceitarem uma cobrança, têm a opção de abrir uma contestação junto ao seu banco ou à operadora do cartão, o que iniciará o cancelamento da transferência de fundos. Os estornos nem sempre estão relacionados a fraude maliciosa; às vezes, são resultado de clientes que não reconhecem as cobranças, enfrentam problemas de entrega ou simplesmente querem evitar o processo de devolução.

• Ataques de teste de cartões
  Cibercriminosos que cometem fraude de teste de cartões utilizam dados de cartões de crédito roubados para realizar inúmeras tentativas de pagamento em lojas de e-commerce. Dessa forma, identificam quais cartões ainda estão ativos para utilizá-los em compras não autorizadas de alto valor ou vender os dados dos cartões. Para reduzir a probabilidade de isso ocorrer no seu site de e-commerce, é importante implementar medidas de detecção e prevenção de fraudes em pagamentos que não se concentrem apenas em identificar compras grandes ou incomuns. Por exemplo, é recomendável verificar rigorosamente informações adicionais, como endereços de faturamento.

Como a Stripe pode ajudar a melhorar a segurança dos pagamentos no seu negócio

Em um ambiente de pagamento de alta segurança, os gateways de pagamentos são um componente necessário. Eles fornecem um canal seguro para a transmissão de informações de pagamento entre o cliente, a empresa e o processador de pagamentos ou banco adquirente. Portanto, para aumentar a segurança dos pagamentos da sua empresa, é importante escolher um parceiro que possua as certificações de segurança mais rigorosas do setor, como o Stripe Payments.

A Stripe está em conformidade com todas as regulamentações atuais para aceitar pagamentos de clientes em mais de 195 países e integra ferramentas de tokenização de pagamentos que substituem informações confidenciais de pagamento — como números de cartão de crédito — por um conjunto único de caracteres aleatórios conhecido como “token”.

Enquanto isso, o Radar — solução antifraude da Stripe — é integrado de forma nativa em todos os níveis da plataforma para manter um equilíbrio ideal entre autenticação, custo e proteção. Utilizando inteligência artificial (IA), ele analisa cada pagamento antes que impacte o seu negócio, reduzindo fraudes em média em 38%.

Se o seu negócio vende tanto online quanto em loja física, o Stripe Terminal ajuda a garantir a segurança de todos os pagamentos. Essa solução se integra perfeitamente a toda a infraestrutura de pagamentos da Stripe, unificando os pagamentos recebidos online e presencialmente.

Perguntas frequentes sobre formas de pagamento seguras na Espanha