Smart-Contract-Versicherungen wandeln Versicherungsbestimmungen in ausführbaren Code um. Dieses Modell basiert auf der Blockchain-Infrastruktur und Feeds echter Daten. Es automatisiert die Bearbeitung von Ansprüchen und Auszahlungen und erfasst Transaktionen in einem manipulationssicheren Hauptbuch. Immer mehr Versicherer setzen auf Smart-Contract-Versicherungen, wobei jüngste Schätzungen darauf hindeuten, dass der globale Markt für Smart-Contract-Versicherungen bis 2032 mehr als 9 Milliarden USD wert sein wird.

Im Folgenden erläutern wir, was Smart-Contract-Versicherungen sind, wie sie funktionieren und wie Versicherer sie implementieren können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Smart-Contract-Versicherungen?
  
• Wie funktionieren Smart-Contract-Versicherungen?
  
• Welche Tools ermöglichen auf Smart Contracts basierende Versicherungsmodelle?
  
• Welche Vorteile bietet die Nutzung einer Smart-Contract-Versicherung?
  
• Welche Einschränkungen begrenzen die Akzeptanz derzeit?
  
• Wie können Versicherer mit der Implementierung von Smart-Contract-Versicherungen beginnen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Smart-Contract-Versicherungen?

Smart-Contract-Versicherungen verwenden Software, um Abläufe und Auszahlungen für Versicherungspolicen zu automatisieren. Manuelle Anspruchsprüfungen, Anpassungen und Genehmigungsketten sind nicht erforderlich. Die Regeln der Police werden direkt in Code geschrieben und in einer Blockchain bereitgestellt.

Dieses Modell wird üblicherweise auf parametrische Versicherungen angewendet, bei denen Auszahlungen durch ein vordefiniertes Ereignis und nicht durch einen bewerteten Verlust ausgelöst werden. Zum Beispiel kann eine Police automatisch zahlen, wenn der Niederschlag unter einem bestimmten Niveau liegt, ein Flug sich über eine bestimmte Zeit hinaus verspätet oder eine Lieferung verspätet eintrifft. Sobald die Bedingung erfüllt ist, erfolgt die Auszahlung ohne bürokratischen Aufwand oder Ermessensentscheidungen.

Wie funktionieren Smart-Contract-Versicherungen?

Allgemein gesprochen wandeln Smart-Contract-Versicherungen die Konditionen der Police in eine ausführbare Logik um und verknüpfen diese Logik mit zuverlässigen externen Daten. Sobald der Vertrag eingerichtet ist, läuft er kontinuierlich und setzt die Police genau so durch, wie sie geschrieben wurde.

So funktionieren Smart Contracts:

• Codierte Policenlogik: Die Versicherungsbedingungen, z. B. welche Ereignisse qualifiziert ist, wie viel gezahlt wird und wer die Gelder erhält, werden in einen Smart Contract geschrieben und in einer Blockchain bereitgestellt. Sobald sie live sind, sind diese Regeln manipulationssicher und für autorisierte Teilnehmer/innen sichtbar.

• Externe Daten über Oracles: Da Blockchains nicht selbst auf Informationen zugreifen können, greifen Smart Contracts auf Oracles zurück, die verifizierte externe Daten bereitstellen. Dabei kann es sich um Aktualisierungen von Flugstatus, Wettermesswerte, Versanddaten oder Sensordaten handeln. Die Qualität der Daten ist wichtig, da der Vertrag strikt anhand der empfangenen Daten ausgeführt wird.

• Auslösen der Auswertung: Wenn Daten eingehen, prüft der Vertrag sie anhand vordefinierter Schwellenwerte. Wenn die Bedingungen erfüllt sind (und z. B. eine Verzögerung eine festgelegte Dauer oder ein Wetterindex eine Grenze überschreitet), wird die Police ausgelöst.

• Automatische Auszahlung: Sobald er ausgelöst wurde, überweist der Vertrag Gelder direkt auf das Wallet oder verknüpfte Konto der Versicherten. Alles läuft ohne Einreichung von Ansprüchen, Untersuchung und Genehmigungsschritt ab, sofern in der Police nicht ausdrücklich ein anderes Verfahren vorgesehen ist.

• Unveränderliche Aufzeichnungen: Die Blockchain zeichnet jede Transaktion auf, wodurch ein dauerhafter, prüffähiger Nachverfolgungspfad aus Versicherungsbedingungen, Auslöseereignissen und Auszahlungen erstellt wird. Nach der Zahlungsabwicklung aktualisiert der Vertrag seinen internen Status, um doppelte Ansprüche zu vermeiden. Einige Designs enthalten eingeschränkte Kontrollen für Ausnahmefälle.

Welche Tools ermöglichen auf Smart Contracts basierende Versicherungsmodelle?

Smart-Contract-Versicherungen sind auf einen koordinierten Stack aus Blockchain-Infrastruktur, Datensystemen, Sicherheitskontrollen und Integration angewiesen. Jede der Schichten macht die Automatisierung zuverlässig, sicher und in großem Umfang nutzbar.

Hier sind die wichtigsten Komponenten:

• Blockchain-Plattformen: Smart Contracts laufen auf programmierbaren Blockchain-Netzwerken wie Ethereum. Diese Netzwerke stellen ein verteiltes Hauptbuch (Distributed Ledger) bereit, auf dem die Vertragslogik ausgeführt und Transaktionen manipulationssicher aufgezeichnet werden.

• Entwicklungsrahmen für Smart Contracts: Spezielle Programmiersprachen, Testumgebungen und standardisierte Freiheiten werden für die Entwicklung und Bereitstellung von Versicherungslogiken verwendet. Die Wiederverwendung geprüfter Komponenten wie Geldverwahrung und Zugriffskontrolle trägt zur Reduzierung von Programmierfehlern bei.

• Oracles und Datenfeeds: Oracle-Dienste beliefern Smart Contracts mit verifizierten Daten. Dazu gehören Wettermesswerte, Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) für den Flugstatus, Versanddaten, IoT-Sensoreingaben (Internet der Dinge) und Finanzindizes. Die Zuverlässigkeit der Feeds wirkt sich direkt auf die Vertragsgenauigkeit aus.

• Digitale Zahlungsinfrastruktur: Prämien und Auszahlungen werden in der Regel mit blockchain-nativen Assets oder Stablecoins abgewickelt. Wallets, Verwahrungslösungen und Zahlungsintegrationen sorgen dafür, dass Gelder sicher bewegt werden können und sowohl Kundenerwartungen als auch aufsichtsrechtliche Anforderungen erfüllt werden.

• Sicherheits- und Prüftools: Automatisierte Tests, externe Prüfungen und formelle Verifizierung sind wichtig. Da Smart Contracts Gelder direkt kontrollieren, können selbst kleine Schwachstellen erhebliche Folgen haben.

• Integrations- und Middleware-Schichten: APIs und Middleware verbinden auf blockchain-basierte Policen mit den bestehenden Risikoevaluations-, Anspruchs-, Buchhaltungs- und Kundenservicesystemen der Versicherer. So können Smart-Contract-Versicherungen neben älterer Infrastruktur bestehen, anstatt sie vollständig zu ersetzen.

• Analyse- und KI-Systeme: Erweiterte Analysen unterstützen Preisbildung, Risikomodellierung und Anomalieerkennung. Im Lauf der Zeit können diese Tools dabei helfen, Auslöseschwellenwerte zu optimieren, die Datenqualität zu validieren und die Risikoevaluation zu verbessern.

Welche Vorteile bietet die Nutzung einer Smart-Contract-Versicherung?

Smart-Contract-Versicherungen verändern sowohl die Wirtschaftlichkeit des Versicherungsbetriebs als auch die Kundenerfahren. Sie bieten Schnelligkeit und Sicherheit, da die Ergebnisse durch transparente, vorab vereinbarte Regeln und nicht durch im Nachhinein stattfindende Interpretationen bestimmt werden.

So verbessern Smart-Contract-Versicherungen den Prozess:

• Schnellere Abwicklung von Ansprüchen: Wenn Auszahlungen automatisch durch verifizierte Daten ausgelöst werden, kann die Zahlungsabwicklung sofort und nicht Wochen oder Monate nach einem Ereignis erfolgen.

• Niedrigere Verwaltungskosten: Die Automatisierung minimiert manuelle Bearbeitung, Abgleich und Backoffice-Aufwand, sodass Versicherer effizienter arbeiten können.

• Mehr Transparenz und Prüffähigkeit: Unveränderliche, mit Zeitstempel versehene Aufzeichnungen über Versicherungsbedingungen und Auszahlungen tragen dazu bei, Streitigkeiten zu reduzieren und den Abgleich zwischen Versicherern, Rückversicherern und Partnern zu vereinfachen.

• Geringeres Betrugsrisiko: Wenn Sie sich auf objektive Daten anstelle selbst gemeldeter Ansprüche verlassen, sind einige Möglichkeiten für Übertreibungen oder Falschmeldungen eingeschränkt. Die automatisierte Ausführung verringert auch das interne Manipulationsrisiko.

• Höhere Kapitaleffizienz: Die schnellere Abwicklung von Ansprüchen und Auszahlungen im Zusammenhang mit Katastrophen kann Liquiditätszyklen verkürzen, insbesondere bei ereignisgesteuerter Deckung.

• Erweiterte Produktflexibilität: Niedrigere Servicekosten eröffnen die Möglichkeit, kleinere, kurzfristige oder hochgradig spezifische Policen anzubieten. Denkbar wäre Versicherungsschutz für einzelne Reisen, Veranstaltungen oder Sendungen, der bisher wirtschaftlich nicht umsetzbar war. Auch die parametrische Abdeckung von Wetter-, Reise-, Logistik- oder Lieferkettenstörungen lässt sich einfacher skalieren.

• Verbesserte Kundenerfahrung: Klare Regeln und vorhersehbare Ergebnisse mindern einen Großteil der Frustration, die mit der herkömmlichen Bearbeitung von Ansprüchen verbunden ist. Das trägt zum Aufbau von Vertrauen und Kundenbindung bei.

• Grenzüberschreitende Konsistenz: Auch wenn die Vorschriften je nach rechtlichem Zuständigkeitsbereich noch unterschiedlich sind, kann eine gemeinsame Hauptbuchinfrastruktur die Umsetzung der Police standardisieren und die grenzüberschreitende Koordinierung vereinfachen.

Welche Einschränkungen begrenzen die Akzeptanz derzeit?

Trotz ihres Potenzials stoßen Smart-Contract-Versicherungen auf Hürden, die vor allem die Bereiche Regulierung, Infrastruktur und organisatorische Bereitschaft beziehen.

Hier erfahren Sie, was die Akzeptanz von Smart-Contract-Versicherungen einschränkt:

• Regulatorische Unsicherheit: Die Versicherungsbranche ist streng reguliert und in vielen rechtlichen Zuständigkeitsbereichen ist nicht vollständig geklärt, wie sich Smart Contracts in den bestehenden rechtlichen Rahmen einbinden lassen.

• Rechtliche Anerkennung von code-basierten Verträgen: Nicht alle Rechtssysteme behandeln selbstausführenden Code als verbindlichen Versicherungsvertrag. Einige verlangen parallel dazu traditionelle Verträge.

• Datenschutzrechtliche Herausforderungen: Öffentliche Blockchains sind transparent konzipiert. Die Einhaltung von Datenschutzgesetzen wie der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) in Europa verlangt oft Off-Chain-Speicherung, Verschlüsselung oder zugelassene Netzwerke.

• Oracle- und Datenrisiko: Wenn externe Datenfeeds ungenau, manipuliert oder nicht verfügbar sind, werden Verträge dennoch ausgeführt. Das kann zu falschen Ergebnissen führen.

• Sicherheitsrisiken bei Smart Contracts: Fehler oder Schwachstellen können zu unbeabsichtigten Auszahlungen oder gesperrten Geldern führen. Da Blockchain-Transaktionen nur schwer storniert werden können, können Sicherheitsprobleme kostspielig sein.

• Integration älterer Systeme: Die Blockchain-Infrastruktur mit alteingeführten Risikoevaluations- und Anspruchssystemen zu verbinden ist schwierig und erfordert eine Menge Ressourcen.

• Skalierbarkeit und Kosteneinschränkungen: In einigen öffentlichen Blockchains gibt es Durchsatzgrenzen oder volatile Transaktionsgebühren, was Versicherungsbetrieb mit hohem Volumen behindern kann.

• Organisatorischer Widerstand: Interne Teams können widerstrebend auf Änderungen an Workflows reagieren und Kundinnen und Kunden sind mit blockchain-basierten Produkten eventuell nicht vertraut oder fühlen sich damit nicht wohl.

• Eingeschränkte Eignung für komplexe Ansprüche: Viele Versicherungszweige erfordern subjektives Urteilsvermögen oder eine Untersuchung, die sich nicht einfach auf binären Code reduzieren lässt.

Wie können Versicherer mit der Implementierung von Smart-Contract-Versicherungen beginnen?

Die Implementierung von Smart-Contract-Versicherungen muss diszipliniert ausgeführt werden. Beginnen Sie mit klaren Anwendungsszenarien, kontrolliertem Risiko und Koordination zwischen Technologie-, Compliance- und Produktteams.

So können Versicherer starten:

• Beginnen Sie mit begrenzten Anwendungsszenarien: Beginnen Sie mit parametrischen oder ereignisbasierten Produkten, deren Auslöser objektiv und messbar sind, wie Wetter-, Reise- oder Logistikstörungen.

• Verwenden Sie hybride rechtliche Strukturen: Verknüpfen Sie Smart Contracts mit herkömmlichen Policendokumentation, um die Durchsetzbarkeit zu gewährleisten und gleichzeitig von der automatisierten Ausführung zu profitieren.

• Stärken Sie das Datenfundament: Wählen Sie zuverlässige Oracle-Anbieter und minimieren Sie das Risiko schlechter Daten durch Redundanz oder Abgleich.

• Behandeln Sie Sicherheit als zentrale Infrastruktur: Investieren Sie von Anfang an in Audits, formelle Verifizierung und standardisierte Bibliotheken.

• Führen Sie die Integration stufenweise durch: Verwenden Sie Middleware, um Blockchain-Prozesse mit bestehenden Systemen für Risikoevaluation, Anspruchsmanagement, Buchhaltung und Berichterstattung zu verbinden.

• Binden Sie Regulierungsbehörden frühzeitig ein: Nehmen Sie an regulatorischen Sandboxes oder Verbesserungsprogrammen teil, um Compliance-Erwartungen zu klären und spätere rechtliche Schwierigkeiten zu mindern.

• Verbergen Sie die Komplexität vor Kundinnen und Kunden: Konzentrieren Sie sich bei der Nutzererfahrung auf Geschwindigkeit, Sicherheit und Klarheit und nicht auf Blockchain-Mechanik.

• Setzen Sie auf beweisbasiertes Wachstum: Führen Sie einen Test durch, messen Sie die Ergebnisse und erweitern Sie ihn, wenn Stabilität und Kundenakzeptanz nachgewiesen sind.

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