Trasladar dinero a través de las fronteras puede parecer fácil. Un cliente pulsa «Pagar» y se procesa el pago. Sin embargo, entre bastidores, los pagos globales utilizan sistemas de procesamiento de transacciones para decidir cómo y a dónde viaja cada pago. Estos sistemas ayudan a mover millones de dólares cada año.

Una de las partes más importantes de esa infraestructura es el switch de pago, el motor que mantiene en funcionamiento los procesos de compra en línea y las tasas de autorización globales son altas, incluso cuando las redes flaquean. A continuación, explicaremos qué es un switch de pago, cómo funciona y por qué se ha convertido en una infraestructura necesaria para los pagos digitales modernos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un switch de pago?
  
• ¿Cómo funciona un switch de pago?
  
• ¿Cuáles son los componentes principales de un switch de pago?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de utilizar un switch de pago?
  
• ¿Quién debe usar un switch de pago?
  
• ¿Cuáles son los desafíos comunes cuando implementas un switch de pago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es un switch de pago?

Cuando un cliente hace clic en «Pagar», el switch de pago es la infraestructura que determina la dirección más rápida, fiable y rentable que debe tomar ese pago. La dirección puede depender de factores como la ubicación, divisas, método de pago o incluso datos de rendimiento activo de diferentes procesadores.

Si bien una pasarela de pagos es la interfaz que capta los datos del pago y conecta la página del pago con el responsable del tratamiento, el switch de pago funciona entre bastidores y dirige el tráfico entre múltiples adquirentes y redes, conecta a las empresas con una amplia variedad de asociados financieros sin necesidad de integrarse directamente con cada uno de ellos.

¿Cómo funciona un switch de pago?

Un switch de pago analiza cada transacción en tiempo real y decide el mejor camino a seguir.

Funciona de la siguiente manera:

1. Cuando alguien hace clic en «Pagar», el sistema del proceso de compra o pasarela de pagos captura los datos, como el importe, los datos de la tarjeta y el ID del comerciante, y envía esa información al switch.

2. Mediante la lógica de empresa integrada, el switch determina qué responsable del tratamiento o banco debe gestionar cada transacción y escoge sus opciones en función de la velocidad, el coste y el éxito.

3. El switch reformatea la información del pago para que sea compatible con el proveedor seleccionado y luego la envía para su autorización.

4. La red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) se pone en contacto con el banco emisor, que aprueba o rechaza el cargo. La decisión vuelve por el mismo camino hacia la empresa.

5. Cuando un responsable del tratamiento se cae o se agota el tiempo de espera, el switch lo redirige automáticamente a través de otro proveedor para mantener activos los pagos.

El switch aplica reglas de lógica de ruta, traducción y copia de seguridad en milisegundos para que las empresas vean tasas de aprobación más altas y menos interrupciones, mientras que los clientes ven «Pago exitoso».

¿Cuáles son los componentes principales de un switch de pago?

Cada parte del conmutador de pago gestiona un paso importante para dirigir, proteger y supervisar las transacciones.

Estos componentes incluyen los siguientes:

• Interfaz entrante: es el punto en el que las solicitudes de pago entran en el switch. Podría ser una interfaz de programación de solicitudes de acceso a pagos (API) o una cola de mensajes que recibe los detalles de las transacciones desde una pasarela, sistema punto de venta (sistema POS) o aplicación móvil. Su función es aceptar diferentes formatos y transformarlos en un formato que el switch pueda procesar.

• Motor de reglas: este es el centro de toma de decisiones. Evalúa cada transacción con las reglas de la empresa como el tipo de tarjeta, divisas, país, tamaño de la transacción, hora del día y rendimiento responsable del tratamiento, y selecciona la ruta con más probabilidades de éxito al menor coste. Las empresas pueden actualizar estas reglas sin tener que reescribir el código, lo que mantiene flexibles las estrategias de ruta.

• Módulos conectores: cada procesador de pagos o red financiera tiene su propia integración, que es administrada por conectores. Manejan la autenticación, los formatos de mensaje y las respuestas a errores, y permiten a las empresas conectarse a nuevos adquirentes o métodos de pago sin tener que empezar de cero.

• Traductor de mensajes: los diferentes sistemas «hablan» diferentes lenguajes técnicos. El traductor reformatea y asigna campos entre ellos y mueve los datos limpiamente de un proveedor a otro.

• Capa de seguridad y cumplimiento de la normativa: el switch cifra y tokeniza los datos confidenciales, gestiona las claves criptográficas y garantiza el cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Muchos switch incluyen una bóveda de tokens para almacenar datos de la tarjeta de forma segura.

• Monitorización y análisis: los paneles de control supervisan tasas de aprobación, latencia, códigos de pago rechazados y patrones de error. Las alertas e informes en tiempo real ayudan a los equipos a ajustar la ruta y detectar problemas antes de que afecten a los clientes.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar un switch de pago?

Un switch de pago puede mejorar significativamente la forma en que una empresa gestiona los pagos y hace que las transacciones sean más rápidas, fiables y rentables.

Estos son algunos de los beneficios de los switch de pago:

• Tasas de éxito más altas: las tasas de aprobación de pagos varían mucho. La media mundial oscila entre el 85 % y el 95 % para pagos por Internet, pero las rutas inteligentes pueden aumentarla. Si diriges una gran empresa, esa diferencia puede significar millones en ingresos recuperados.

• Poder global, optimización local: el uso de adquirentes no locales para procesar pagos puede reducir las tasas de aprobación. Un switch corrige eso al dirigir los pagos a través de socios locales para que las transacciones se traten como nacionales. Eso se traduce en tarifas de intercambio más bajas y liquidaciones más rápidas.

• Eficiencia en los costes mediante la ruta menos costosa: las comisiones por transacción dependen del proveedor y del método de pago y a menudo oscilan entre el 1 % y el 3 %. Un switch puede analizar las estructuras de comisiones en tiempo real y enviar cada pago por la dirección más barata disponible.

• Redundancia y tiempo de actividad integrados: un switch de pago convierte un único punto de fallo en una red de rutas de respaldo. Si un adquirente o una red se cae, los pagos cambian automáticamente a otro. Las empresas mantienen un tiempo de actividad casi constante.

• Mejor visibilidad y control: la consolidación de todas las transacciones mediante un único switch ofrece una visión unificada del rendimiento de todos los proveedores. Los equipos pueden comparar las tasas de autorización de la tarjeta, las comisiones y los patrones de pago rechazados, utilizando datos en tiempo real para ajustar las reglas de ruta y mejorar los márgenes con el tiempo.

¿Quién debe usar un switch de pago?

No todas las empresas necesitan un switch de pago, pero para las empresas que operan a gran escala, puede ser una gran ventaja.

Cuando una empresa grande o de gran volumen procesa millones de transacciones, incluso una pequeña mejora en las tasas de autorización puede significar un aumento sustancial de ingresos. Un switch ayuda a que esto suceda mientras se protege contra tiempos de inactividad. Las empresas internacionales o multirregionales que venden en diferentes países se benefician de una ruta de pagos tanto a través de adquirentes locales como globales. Esto permite tasas de aprobación más altas, comisiones más bajas y admite métodos de pago locales. Un switch también es útil para plataformas de suscripciones y marketplaces o empresas que dependen de pagos recurrentes o manejan pagos a terceros.

Si diriges una empresa nacional más pequeña, un proveedor único y bien elegido podría ser suficiente. Una vez que tu empresa atraviese las fronteras o aumenten los volúmenes, un switch de pago es una infraestructura importante.

¿Cuáles son los desafíos más comunes cuando implementas un switch de pago?

Un switch de pago es una infraestructura poderosa y presenta sus propios desafíos.

Estos son algunos de los obstáculos que debes tener en cuenta al implementar un switch de pago:

• Complejidad técnica: es necesaria una seria capacidad de ingeniería para crear o gestionar un switch internamente. Los pagos se procesan en milisegundos, e incluso un segundo de tiempo de inactividad puede resultar en pérdida de ingresos. El diseño dirigido a un alto rendimiento, baja latencia y tiempo de actividad casi constante requiere una profunda experiencia en pagos.

• Gastos de integración: cada responsable del tratamiento o adquirente tiene sus propias API, formatos de mensajes y características. Conectar y mantener varias integraciones requiere tiempo y pruebas continuas. Incluso con una capa de orquestación de terceros, la configuración y la supervisión siguen siendo tareas continuas.

• Carga operativa: más rutas de pago significa más relaciones que gestionar: contratos, conciliación, soporte y cumplimiento de la normativa con varios proveedores. Los equipos de finanzas y operaciones necesitan procesos claros para mantener todo sincronizado.

• Fragmentación de datos y análisis: sin un panel unificado, las transacciones divididas entre proveedores pueden crear brechas de conocimiento. Los equipos pueden tener dificultades para ver las tasas generales de aprobación, identificar problemas o conciliar liquidaciones.

• Mantenimiento y actualizaciones: las redes cambian, las API se desarrollan y las reglas contra el fraude se endurecen. La lógica de ruta y las integraciones deben mantenerse actualizadas para seguir siendo eficaces.

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