La banca abierta está transformando la forma en que el dinero circula entre las personas y las empresas. Permite a los clientes conectar sus cuentas bancarias directamente a aplicaciones y servicios conocidos para facilitar los pagos, la contabilidad y la gestión financiera. El mercado internacional de la banca abierta tenía un valor aproximado de 31 600 millones de dólares en 2024 y se prevé que siga creciendo. Es rápido y eficiente. Pero, ¿es seguro?

La buena noticia es que la banca abierta se creó pensando en la seguridad. Funciona con conexiones protegidas por cifrado, con autenticación reforzada de clientes (SCA) y normativas estrictas. Los usuarios mantienen el control en todo momento: deciden qué compartir y durante cuánto tiempo, y pueden revocar el acceso al instante.

La seguridad en la banca abierta depende tanto de la confianza como de la tecnología. A continuación, explicaremos qué es la banca abierta, cómo funcionan sus protecciones y cómo mantenerse seguro mientras se utiliza.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Es segura la banca abierta?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta?
  
• ¿Cómo se ha diseñado la banca abierta para que sea segura?
  
• ¿Quién regula la banca abierta y hace cumplir las normas de seguridad?
  
• ¿Es la banca abierta segura en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo puedes mantenerte seguro cuando utilizas la banca abierta?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un marco que permite a los bancos compartir de forma segura los datos financieros de los clientes con otras empresas autorizadas (por ejemplo, aplicaciones de presupuestación, herramientas de contabilidad, plataformas de pagos), con el permiso del cliente. En lugar de que cada banco proteja sus datos de forma aislada, la banca abierta utiliza interfaces de programación de aplicaciones (API) estandarizadas, que actúan como puertas digitales que permiten a terceros de confianza acceder a información específica o iniciar pagos en nombre del usuario.

Cuando alguien conecta una aplicación a su banco a través de la banca abierta, se autentica directamente con su banco en lugar de facilitar una contraseña o credenciales de inicio de sesión. A continuación, se le emite un token seguro y con límite de tiempo que solo permite el acceso autorizado.

¿Es segura la banca abierta?

Cuando se diseña y utiliza tal y como pretenden los reguladores, la banca abierta es segura. Se basa en los mismos estándares de seguridad que utilizan los bancos para proteger sus propios sistemas, y cada conexión, dato compartido y pago se basa en permisos y está encriptado.

Cuando un cliente utiliza una aplicación de banca abierta o un servicio de pagos, no comparte su contraseña bancaria con terceros. En su lugar, se le redirige a la interfaz de su propio banco para que inicie sesión y confirme exactamente qué se está compartiendo o autorizando.

Esa arquitectura hace que la banca abierta sea más segura que los métodos antiguos de intercambio de datos, como el «raspado de pantalla», que requería entregar las credenciales de inicio de sesión a terceros. Con la banca abierta, las credenciales nunca salen del banco y el acceso se puede revocar en cualquier momento.

Aunque la banca abierta es en gran medida segura, no es perfecta. La banca abierta sigue dependiendo de una regulación estricta, una tecnología segura y la concienciación de los usuarios.

¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta?

La banca abierta amplía la «superficie» digital que debe mantenerse segura, lo que genera más riesgos.

Entre los posibles riesgos de la banca abierta se incluyen los siguientes:

• Más conexiones significan más exposición: cada nuevo enlace entre un banco y un proveedor externo es otro punto que necesita protección. Si los sistemas de un proveedor son débiles o están mal mantenidos, se convierten en un punto de entrada potencial para los actores fraudulentos.

• La responsabilidad de terceros no siempre está clara: en muchas jurisdicciones, todos los proveedores que manejan datos financieros deben contar con una licencia y estar regulados. Sin embargo, si se produce una violación de datos o una transacción no autorizada, puede llevar tiempo determinar quién es el responsable.

• El fraude se centra en el factor humano: aunque la tecnología sea segura, muchos delincuentes recurren a la manipulación social para acceder al dinero de otras personas. Los estafadores utilizan el phishing o aplicaciones falsas para convencer a los usuarios de que aprueben pagos o compartan información confidencial.

• Los errores técnicos pueden crear fricciones: las API pueden fallar o funcionar mal en ocasiones. Los problemas suelen ser menores, pero pueden interrumpir temporalmente el acceso o revelar datos limitados si no se solucionan rápidamente.

La banca abierta no está exenta de riesgos, pero ninguna parte de las finanzas modernas lo está. La principal diferencia aquí es que los riesgos son visibles, están regulados y se gestionan de forma activa.

¿Cómo se ha diseñado la banca abierta para que sea segura?

Cada capa de la banca abierta, desde la tecnología hasta la normativa, existe para que el intercambio de datos y los pagos sean transparentes y estén controlados. La banca abierta se construye con el mismo rigor que la propia infraestructura bancaria.

Estas medidas protegen la seguridad de la banca abierta:

• Cifrado de nivel bancario: todas las conexiones bancarias abiertas utilizan API cifradas de extremo a extremo que cumplen con los estándares de seguridad financiera. Los datos no pueden ser interceptados ni modificados durante su transmisión.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): todas las transacciones bancarias abiertas requieren una autenticación multifactorial, normalmente algo que el cliente sabe (por ejemplo, una contraseña) y algo que tiene (por ejemplo, su teléfono o huella dactilar). De esta forma, solo el titular de la cuenta puede aprobar el acceso o los pagos.

• Permisos granulares y acceso limitado: los usuarios aprueban exactamente a qué datos puede acceder un servicio (por ejemplo, solo las transacciones recientes en lugar del historial completo de la cuenta) y durante cuánto tiempo. Ese consentimiento suele caducar automáticamente tras un periodo determinado, a menos que se renueve.

• Acceso revocable en cualquier momento: los clientes pueden desconectar una aplicación al instante a través de sus bancos o de la propia aplicación. Una vez revocado el acceso, el proveedor pierde toda capacidad para ver datos o iniciar pagos.

• Proveedores estrictamente regulados: el acceso a los datos financieros suele estar sujeto a requisitos normativos y supervisión para proteger a los clientes y las empresas. Estos proveedores están sujetos a auditorías periódicas, normas estrictas de protección de datos y requisitos de responsabilidad.

• Protección del consumidor incorporada: si se produce un pago no autorizado a través de un canal bancario abierto, normalmente se reembolsa a los clientes, al igual que se haría tras un caso de fraude bancario o con tarjeta.

¿Quién regula la banca abierta y hace cumplir las normas de seguridad?

Los países que han adoptado la banca abierta suelen establecer normas claras sobre quién puede participar, cómo se comparten los datos y qué ocurre si se infringen dichas normas.

En el Reino Unido

La autoridad británica de control financiero (Financial Conduct Authority, FCA). supervisa a todos los proveedores de banca abierta. Solo las empresas autorizadas por la FCA pueden acceder a los datos bancarios o iniciar pagos, y deben figurar en el Open Banking Directory oficial. El marco en sí lo mantiene Open Banking Limited, que establece las normas técnicas y de seguridad que deben seguir los bancos.

En toda la UE

La banca abierta se rige por la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada, que es aplicada por el regulador financiero de cada país. La Autoridad Bancaria Europea desarrolla las normas técnicas subyacentes, mientras que los reguladores nacionales se aseguran de que los bancos y terceros las cumplan.

En otras partes del mundo

Países como Australia, Brasil y Estados Unidos han establecido o están ultimando directivas similares. La norma es generalmente la misma en todos los lugares donde existe la banca abierta: solo las instituciones autorizadas y supervisadas pueden manejar datos financieros.

¿Es la banca abierta segura en el Reino Unido?

El Reino Unido es ampliamente considerado como el referente mundial en materia de seguridad de la banca abierta. Desde su lanzamiento en 2018, el Open Banking Standard ha madurado hasta convertirse en una red estrictamente regulada utilizada por millones de clientes y empresas.

Todas las transacciones se realizan a través de API seguras y autenticación reforzada de clientes (SCA). Los usuarios se autentican directamente con sus bancos, nunca a través de una aplicación de terceros, por lo que las contraseñas permanecen protegidas.

Las transacciones bancarias abiertas en el Reino Unido tienen una tasa de fraude sustancialmente menor en volumen que otros tipos de pago, según el informe de 2024 de Open Banking Limited. Cuando se produce un fraude, los bancos suelen estar obligados a reembolsar a los clientes, salvo que se demuestre negligencia.

Los principales minoristas, las empresas de tecnología financiera e incluso las agencias gubernamentales, incluyendo His Majesty's Revenue and Customs (HMRC), utilizan la banca abierta para los pagos.

¿Cómo puedes mantenerte seguro cuando utilizas la banca abierta?

Los clientes pueden protegerse mientras utilizan la banca abierta mediante la concienciación y unos hábitos digitales inteligentes.

Estos son los mejores consejos para mantener tus cuentas protegidas:

• Utiliza solo proveedores regulados: antes de conectar tu cuenta bancaria a cualquier aplicación, comprueba que esté autorizada por el regulador financiero de tu país. Si no la encuentras en la lista aprobada por el regulador, no conectes tu cuenta.

• Nunca compartas tus credenciales bancarias: los servicios bancarios abiertos reales nunca te pedirán tu contraseña, número de identificación personal (PIN) o códigos de un solo uso. Solo debes iniciar sesión a través del sitio web o la aplicación de tu propio banco. Si una aplicación o un correo electrónico te piden datos directamente, considéralo una estafa.

• Lee los permisos que estás concediendo: debes revisar exactamente lo que una aplicación verá o hará antes de aprobar el acceso. Los proveedores de confianza explicarán claramente por qué necesitan ese acceso y durante cuánto tiempo.

• Revisa tus cuentas con regularidad: presta atención a las transacciones o al acceso a datos que no reconozcas y revoca los permisos de las aplicaciones que ya no utilices. Por lo general, puedes hacerlo directamente desde tu aplicación bancaria.

• Protege tus dispositivos: mantén tu teléfono y tu ordenador actualizados, utiliza contraseñas seguras y activa la autenticación biométrica siempre que sea posible.

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