スウェーデンでの支払いは迅速に行われ、店舗での購入の 10 件に 1 件程度しか現金を使用しません。最新の決済システム (betalningssystem) は、スマートフォンをタップして QR コードをスキャンし、BankID で承認すれば完了という手軽さが求められます。しかし、このような体験を提供するのは複雑になる可能性があります。

スウェーデンでビジネスを運営している場合、または海外からスウェーデン市場に販売している場合、決済設定は現地の決済言語 (Swish、カード、デジタルウォレットなど) に対応し、セキュリティと法令遵守を滞りなく処理する必要があります。

このガイドでは、スウェーデンにおける最新の決済システムの仕組み、さまざまなタイプのビジネスに適した決済システム、次に構築するシステムに適した設定の選び方について説明します。

目次

• スウェーデンの企業向けの最新決済システムとは？
  
• 最新の決済システムの仕組みは？
  
• EC、小売業、プラットフォームに適した決済システムは？
  
• 柔軟な決済システムを使用するメリットは？
  
• ビジネスに適した決済システムを選ぶには？
  
• Stripe Payments でできること
  

スウェーデンの企業向けの最新決済システムとは？

最新の決済システムは、日常業務のインフラです。スウェーデンは (ノルウェーと並んで) GDP に占める現金流通量の割合が世界で最も低い国です。オンライン販売でも、実店舗での決済でも、決済設定は顧客がすでにいる場所で対応する必要があります。

スウェーデンの最新の決済システムには、通常、いくつかの特徴があります。まず、これらのシステムはスウェーデン人の決済手段をサポートします。これには、デビットカードとクレジットカード、Swish、Apple Pay などのデジタルウォレット、銀行への直接支払いが含まれます。また、これらのシステムには、組み込みのセキュリティと法令遵守機能も必要です。暗号化されたデータと BankID 統合を使用して、安全な顧客確認を行います。スウェーデンの決済システムは、グローバルカードネットワークとスウェーデンの決済ネットワークを介した高速オーソリと売上処理などのリアルタイムパフォーマンスを提供する必要があります。

最新の決済システムでは、迅速な決済を実現するために決済チームは必要ありません。このシステムは、取引の経路選定やリスク管理から法令遵守の維持まで、さまざまなタスクを処理できます。これは、ホームページ (スウェーデン語で「hemsida」) を公開したばかりの企業でも、1 日に数千件の取引を処理する企業でも当てはまります。

最新の決済システムの仕組みは？

顧客から見ると、決済は通常数秒で完了します。舞台裏では、認証、オーソリ、売上処理の迅速なチェーンが動いています。

ここでは、決済システムで何が起きているかを説明します。

1. 顧客が決済を開始する

たとえば、端末でのスマートフォンのタップ、モバイルアプリでの Swish リクエスト、決済画面でのカード入力などです。いずれの方法でも、システムは決済データをすぐに暗号化し、残りのプロセスフローを開始します。

2. システムがユーザーを認証する

スウェーデンでは、強力な顧客認証 (SCA) が使用されています。これは通常、店舗での高額のカード取引では個人識別番号 (PIN) などの確認、オンライン決済と Swish では BankID による確認、デジタルウォレットでは Face ID またはフィンガープリント認証を意味します。

3. システムが承認を得る

カード決済は、カードネットワーク (Visa、Mastercard など) を介してリクエストをカード発行会社に送信します。銀行は不正利用や残高不足がないかを確認し、リアルタイムで承認 (または拒否) を返します。

Swish または銀行への直接支払いは、顧客が BankID でサインインすると、銀行によって直接承認されます。資金は数秒で届きます。

4. システムが資金を決済する

Swish と銀行振込は即時に決済されます。カードはアカウントへの入金までに少し時間がかかります。

最新のシステムは、不正利用の監視、暗号化の処理、即時確認も行います。

EC、小売業、プラットフォームに適した決済システムは？

すべてのビジネスが同じ決済設定を必要とするわけではありません。ウェブショップ向けの決済システムは、消費者直販型のウェブサイトには理想的ですが、実店舗や多数の売り手間で入金を調整するマーケットプレイスとは異なる運用になります。いずれのシナリオでも、ビジネスは迅速かつ安全に支払いを受ける必要があります。

EC ビジネスは、現地の決済習慣と導入の容易さを優先する必要がある

スウェーデンのオンライン買い物客は、デビットカードと Swish を最もよく使用します。オンライン販売用のインターネット決済システムは、以下をサポートする必要があります。

• BankID による 3D セキュアと SCA フローが組み込まれたデビットカードとクレジットカード (Visa、Mastercard、American Express など)

• 銀行間直接モバイル決済用の Swish

• 後払い (BNPL) などの請求書払いまたは分割払い

スウェーデンでは、クレジットベースのオプションの表示方法も規制されています。2020 年以降、クレジット以外のオプションが利用可能な場合、決済画面で BNPL やその他のクレジットオプションを事前選択することはできません。つまり、「Swish」または「デビットカード」が最初に表示される必要があります。

EC では、さまざまなサポートに加えて、技術的な柔軟性も重要です。デバイス間で機能し、EC プラットフォーム (Shopify、WooCommerce など) とうまく連携し、決済セキュリティを処理できるものが必要です。

ドロップイン UI (ユーザーインターフェイス) コンポーネントまたはホスト型の決済画面を備えたシステムは、カスタムエンジニアリングなしで銀行グレードのパフォーマンスを提供できます。ただし、社内に開発者リソースがある場合は、API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) を使用して必要に応じてカスタマイズできます。

店舗小売業はスピード、モバイル、信頼性を優先すべき

スウェーデンでは、現金はもはやデフォルトではありません。小規模小売業の約 3 分の 1 は現金の受け付けを完全に停止しており、現金を依然として受け付けている企業でさえ、売上に占める現金の割合は縮小しています。

堅実な店舗決済の設定には、以下を含める必要があります。

• 非接触型カード決済とデジタルウォレット用の近距離無線通信 (NFC) 端末

• 高額購入を処理するためのチップと PIN のサポート

• QR コードまたは番号による Swish の受け付け

信頼性は、決済手段の多様性と同じくらい重要です。Wi-Fi がダウンしても決済を受け付けられる必要があります。取引量が多い場合は、キューイングされた取引をサポートするハードウェアまたはソフトウェアを検討することをお勧めします。

最新の POS (販売時点情報管理) システムは、在庫、領収書、会計にも連携しています。優れたシステムでは、売上の計上、在庫からの差し引き、デジタル領収書の送信をすべて同じフローで行えます。

プラットフォームとマーケットプレイスは、分割入金、本人確認、スケールを優先する必要がある

自動決済システム (automatiskt betalningssystem) を備えたサービスマーケットプレイスやマルチベンダーショップは、1 件の顧客の支払いを複数の当事者に分割できます。また、手数料ロジックと税金の処理、スウェーデンクローナ (SEK) やその他の通貨での入金のサポート、KYC ガイドライン、納税者番号の回収などを通じた売り手のオンボーディングと本人確認もできます。

このロジックを自身で構築する必要があるシステムもあれば、そのためのインフラを備えているシステムもあります。たとえば、特定の API は複数当事者による支払い、法令遵守ワークフロー、リアルタイムの入金を処理するため、プラットフォームを運営するために決済会社になる必要はありません。

手動の入金から売り手のオンボーディング、法令遵守チェックまで、あらゆる追加レイヤーは、スケール時の課題になります。早期に適切に対応することで、長期的には時間を大幅に節約できます。

柔軟な決済システムを使用するメリットは？

スウェーデンのほぼキャッシュレス経済では、人々が希望する支払い方法をサポートしやすいほど、売上を成約させる可能性が高くなります。ここでは、優れた設計と適応性のある決済システムがもたらすメリットをご紹介します。

購入完了率の向上と離脱の低減

顧客には、Swish、クレジットカード、デジタルウォレット、後払いなど、希望する決済手段が表示されるべきです。表示されない場合、顧客は離れていく可能性があります。1 つか 2 つの決済手段のみをサポートするとリーチが制限されますが、Swish を追加するだけで、国内の買い物客のコンバージョンを大幅に向上させることができます。

資金へのアクセスを迅速化する

Swish と銀行への直接支払いは即時に決済されます。カードの入金には数日かかる場合があります。柔軟なシステムにより、入金スケジュールを管理でき、キャッシュフローの信頼性が向上します。これは、変化の激しい業務にとって特に重要です。

コストの削減とリスクの軽減

銀行振込と Swish は多くの場合、カード取引よりも安く、チャージバックのリスクもありません。つまり、不審請求の申し立てが減り、収入がより予測しやすくなります。

1 つのシステムとよりクリーンな運用

複数のチャネル (ウェブ、モバイル、POS など) を 1 つのシステムで管理することで、統合レポートが可能になり、管理するツールが減り、作業負荷が軽減されます。これは、個人事業主でも大規模な小売業者でも当てはまります。

組み込みの拡張性

新しい決済手段のサポートや海外展開が必要な場合、柔軟なシステムによって新しい機能を追加できます。優れたシステムは、全面的な再構築やプラットフォームの再構築を必要とせずに拡張できます。

ビジネスに適した決済システムを選ぶには？

最適な決済システムは、顧客の支払い方法、ビジネスの運営方法、目指す方向を反映したものです。

ここでは、スウェーデンの文脈でそれを考える方法をご紹介します。

顧客から始める

スウェーデンの顧客に販売する場合、Swish は標準であり、カードは当然です。クレジットオプションは高額商品の購入完了率を高めることができますが、Swish やデビットカードなどのリアルタイム決済手段の後に提供することが法的に義務付けられています。適切な決済手段を、適切な順序で、適切なユーザーにシステムが表示するようにしてください。

システムをビジネスモデルに合わせる

店舗で、オンラインで、またはその両方で決済を受け付けていますか？物品を販売していますか、それともプラットフォームを管理していますか？入金フロー、法令遵守、決済手段サポートのニーズは、このような質問への回答によって変わります。特にプラットフォームは、分割決済、KYC オンボーディング、自動レポートなどの機能を探す必要があります。

自分を制限しない

ビジネスの成長に合わせて拡張できるシステムを選択してください。新しい決済手段、通貨、市場を全面的に見直すことなく処理できるようにしたいものです。決済システムが既存のスタックときれいに統合され、すべてを 1 つのダッシュボードで管理できれば、さらに効果的です。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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