決済業界は巨大です。2025 年には、全世界で 3.6 兆件の取引から 2.5 兆ドルの収益を生み出しました。新しい決済フロー、デジタルウォレット、洗練されたフロントエンドにより、この業界は急速に変化しています。しかし、本当の変革はインフラで起きています。決済がどのように構築され、保護され、規制され、製品に組み込まれるかという点です。決済をよりコスト効率良く、よりアクセスしやすく、より扱いやすくする改善には、大きなインセンティブがあります。
以下では、現在決済分野でイノベーションが起きている場所と、それに対応するために何が必要かを説明します。
目次
- 決済イノベーションとは
- 最新のインフラは決済イノベーションをどのようにサポートしているか
- 即時決済とオープンバンキングが顧客の期待を変えている理由
- ペイメントアズアサービスとオーケストレーションレイヤーが決済を変えている方法
- データプライバシー、不正利用、法令遵守の懸念がイノベーションのペースを遅らせている領域
- 企業が決済イノベーションをシステムや法令遵守目標に結びつける方法
- Stripe Payments でできること
決済イノベーションとは
決済イノベーションとは、決済の仕組みの根本的なメカニズムに意味のある変化をもたらすことです。真の改善は、構造的なコストを削減するか、以前はシステムにアクセスできなかった人々にリーチするかのいずれかです。以下にいくつかの例を挙げます。
グローバル決済システムは、各顧客に 年間約 1,000 ドルのコストを課しています。顧客はほぼすべての取引でそのコストの一部を支払っています。新しい製品やシステムがその金額を下げるなら、それは重大な問題を解決していることになります。
Apple Pay はモダンな外観を構築しましたが、決済は依然として数十年前から存在する同じカードネットワークと決済システムを通じて処理されています。一方、ケニアの M-Pesa や、中国の Alipay と WeChat Pay は、従来の金融サービスにアクセスできない人々のために並行システムを構築しました。
真のイノベーションは、新しいネットワークを構築し、決済を高速化し、コストを削減し、リーチを拡大し、またはシステムをこれまでにない方法でプログラム可能にします。
最新のインフラは決済イノベーションをどのようにサポートしているか
かつて決済は銀行やバッチファイルの中に閉じ込められていました。今では、ソフトウェア製品に直接組み込まれています。例えば、配車アプリがドライバーへの即時支払いを提供したり、マーケットプレイスに組み込みのファイナンス機能があったりします。これにより、決済はプログラム可能でモジュール化され、さらには見えないものになり、ソフトウェアプロバイダーにより大きなコントロールを与えています。
以下は、決済イノベーションをサポートするテクノロジーの一部です。
アプリケーションプログラミングインターフェイス (API)
API は最新の取引インフラの中核であり、組込み型決済を可能にします。決済の受け付け、決済処理、本人確認、リスク分析、為替のリアルタイムサービスを実現します。API を使用することで、企業はスマートルーティング、動的なリトライルール、即時の記録管理を構築できます。このようなプログラム可能性により、企業はオンボーディングフローから財務管理に至るまで、ほぼすべてを再設計することが多いです。
トークン化
トークン化は、組込み型決済の重要なセキュリティ機能です。機密データ (カード番号、銀行口座の詳細など) を安全なプレースホルダーに置き換えることで、決済の保存をより安全に、ルーティングをより迅速にします。例えば、デジタルウォレットでは、カードがデバイス固有のトークンとなり、他の場所では再利用できません。
銀行は、実際の残高のデジタル表現であるトークン化された預金の実験も行っており、これらはまったく新しいネットワーク上で移動できる可能性があります。これにより、システム間での継続的、即時、かつ同時の決済処理への道が開かれます。
即時決済とオープンバンキングが顧客の期待を変えている理由
即時決済とオープンバンキングは、スピード、可視性、コントロールに関する顧客の期待を再構築しています。その方法は以下のとおりです。
ペイメントアズアサービスとオーケストレーションレイヤーが決済を変えている方法
決済がより複雑になるにつれて、企業は柔軟なスタックを組み立てています。コアインフラの構築に何年も費やす代わりに、以下のような既成のプラットフォームを選ぶ企業もあります。
ペイメントアズアサービス (PaaS): 企業は API を使用して、決済を効率的かつ大規模に処理するプラットフォームと連携できます。銀行はバックエンドを書き直すことなく新しい決済手段を追加でき、非金融企業は決済を製品に組み込めます。PaaS は、世界中で進化する法令遵守要件の管理にも役立ちます。
ペイメントオーケストレーション: ペイメントオーケストレーションプラットフォームは、トラフィックコントロールの役割を果たします。さまざまなプロセッサー、ゲートウェイ、決済手段の中から、最適なコスト、最高の承認率、最速のルートを実現するために、リアルタイムでどこに取引を送るかを決定します。
これらのモデルにより、企業は数十もの連携を管理することなく、より多くのコントロールを得られます。プロバイダーのオン・オフを切り替え、障害に即座に対応し、地域間のパフォーマンスを微調整できます。
データプライバシー、不正利用、法令遵守の懸念がイノベーションのペースを遅らせている領域
決済イノベーションは、しばしば規制によって抑制されます。データプライバシー、不正利用、法令遵守が、特に大規模に展開する際に、何を立ち上げられるかを左右しています。
進化するプライバシールールが範囲を狭めている
フィンテック企業は、データの収集、共有、保存方法を規定する世界中の法律の絶え間ない変化に対応しなければなりません。決済製品は、どのデータを使用しているか、使用許可があるか、それを証明できるかを判断するプライバシーテストに合格する必要があることが多いです。
これらの追加の保護レイヤーは、進捗を遅らせ、ローンチの要件を増加させる可能性があります。だからこそ、プライバシーバイデザインを最初から取り入れる必要があるのです。
不正利用はプロダクトチームよりも速く変化する
顧客体験が良ければ良いほど、不正検出に使える時間は短くなります。
オンライン決済の不正利用による損失は、2028 年までに 全世界で3,600 億ドルを超えると予測されており、2023 年には企業の 80% が決済不正を経験しました。これにより、機械学習によるスコアリング、行動分析、動的な制限など、よりスマートな予防策への投資が必要になります。また、チームがエッジケースに対してストレステストを行う間、一部の機能が遅延や制限されることも意味します。
法令遵守は最も動きの遅い変数
法令遵守はしばしばユーザー体験に後れを取ります。グローバルな法令遵守カバレッジがなければ、グローバルな決済手段を受け入れることはできませんが、強力な法令遵守システムを構築するには時間がかかります。法令遵守は、イノベーションにとって最も困難な障壁の 1 つとなり得ます。
企業が決済イノベーションをシステムや法令遵守目標に結びつける方法
急いで構築したい衝動を抑えてください。安全性を最優先すべきです。決済を近代化する際、それはプロダクト、オペレーション、リスクを横断したコミュニケーションを意味します。
最初から正しく進める方法は以下のとおりです。
構築をクロスファンクショナルにする
法令遵守なしでは改善は進みません。だからこそ、高パフォーマンスのチームは構築開始前に法務、リスク、オペレーションを巻き込む傾向があります。事前の協力により、コストのかかる書き直しを避け、製品が稼働した後の承認を加速できます。
適切なツールとパートナーに投資する
サポートモデル、財務運用、不正検出をリアルタイムで機能するように再設計する必要があります。その再設計には、決済タイミング、マネーロンダリング防止 (AML) および本人確認 (KYC) カバレッジ、API の信頼性など、最も難しい問題をすでに解決しているパートナーを選ぶ必要があります。多くの企業は、これらの問題に対処するために PaaS プラットフォームを利用しています。適切に活用すれば、市場投入までの時間を短縮し、法令遵守を強化できるためです。
本番環境でテストする—ただし一度に全部はダメ
ローンチ前に管理されたパイロットやサンドボックスを使用して、実際のユーザーと測定可能なリスク制限で新しい決済機能をテストしてください。これにより規制当局からの信頼が築かれ、チームが拡大するために必要なシグナルデータを得られます。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます
Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。
決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。
決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。
柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。