Seja aceitando pagamentos de clientes, emitindo pagamentos a fornecedores, pagando contas, comprando estoque ou gerenciando a folha de pagamento, sua empresa provavelmente lida com transferências eletrônicas de fundos regularmente. Embora você possa ter se deparado com a sigla “EFT” no contexto de pagamentos, talvez não saiba o que EFT significa, qual é o seu conceito e como uma empresa pode usar EFTs para enviar e receber pagamentos.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre os diferentes tipos de EFTs e como você pode aproveitá-los ao máximo para o seu negócio.

O que vamos abordar neste artigo?

• Qual é o significado de EFT?
  
• Para que servem os EFTs?
  
• Como funcionam os EFTs?
  
• EFT vs. transferências ACH
  
• EFT vs. transferências bancárias
  
• Tipos de pagamentos EFT
  
• Quanto tempo os pagamentos EFT levam?
  
• Benefícios dos EFTs para empresas
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Qual o significado de EFT?

Transferências eletrônicas de fundos (EFTs) são transações que movimentam fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou indivíduos. Os EFTs são frequentemente chamados de transferências bancárias eletrônicas, e-checks ou pagamentos eletrônicos. EFT é um termo abrangente que inclui muitos tipos de transações e transferências, mas, resumidamente, qualquer transferência de fundos realizada eletronicamente é considerada um EFT.

Para que servem os EFTs?

Os EFTs possibilitam enviar e receber pagamentos sem usar dinheiro em espécie ou cheques em papel, economizando tempo e dinheiro para empresas e indivíduos em diversos tipos de transações. Os pagamentos eletrônicos têm várias finalidades, incluindo:

• Compras de consumidores
  
• Pagamentos de contas de serviços e outras contas
  
• Pagamentos por depósito direto
  
• Fundos enviados entre familiares e amigos
  
• Pagamentos de mensalidades universitárias
  
• Reembolsos e pagamentos de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos
  
• Doações para caridade
  

Como funcionam os EFTs?

Um EFT é totalmente digital. Aqui está um passo a passo de como ele funciona:

1. Iniciação: a pessoa que envia a transferência autoriza o pagamento por meio de seu banco, inserindo os dados bancários do beneficiário.

2. Autenticação: o banco do remetente verifica sua identidade e verifica se sua conta tem fundos suficientes.

3. Agendamento: o banco agenda a transferência.

4. Transmissão: a transferência é enviada com segurança por meio de uma rede de pagamento, como ACH ou SWIFT.

5. Liquidação de fundos: o banco do beneficiário recebe os fundos e os deposita na conta do beneficiário.

EFT vs. transferências ACH

As transferências Automated Clearing House (ACH) são transferências eletrônicas entre duas instituições financeiras realizadas por meio da rede ACH, que conecta e facilita transações entre bancos e cooperativas de crédito nos EUA e em Porto Rico. Transações ACH, que envolvem fundos transferidos eletronicamente, são um tipo de EFT, mas nem todos os EFTs são transferências ACH.

Então, quando você se refere a um pagamento como uma transferência ACH e quando chamá-lo de EFT? Se você estiver falando especificamente sobre uma transferência enviada usando a rede ACH, é correto chamá-la assim. Se estiver falando sobre transferências bancárias eletrônicas de forma geral, você pode usar EFT, transferência bancária ou pagamento eletrônico, todas essas formas estão corretas.

EFT vs. transferências bancárias

A relação entre EFTs e transferências bancárias é essencialmente a mesma que entre EFTs e transferências ACH. Enquanto as transações ACH movimentam fundos pela rede ACH usando o número de roteamento do banco, que é administrado e operado pela National Automated Clearing House Association (NACHA), as transferências bancárias são facilitadas pelo Federal Reserve, e a transmissão ocorre na Federal Reserve Wire Network, também conhecida como Fedwire.

Tipos de pagamentos EFT

Como qualquer transferência de fundos realizada por meio de uma rede eletrônica é considerada um EFT, o termo abrange uma variedade de produtos. Por exemplo, sacar dinheiro eletronicamente da sua conta corrente pessoal é uma função muito diferente de pagar o jantar de aniversário de um amigo ou enviar milhares de dólares para um fornecedor em outro país, mas todas essas ações envolvem EFTs.

Aqui estão alguns tipos populares de EFTs que movimentam fundos pelo mundo em uma variedade de casos de uso:

• ​Depósito​ direto​
  Depósito direto, também chamado de crédito direto, é um tipo de transferência mais usado pelos empregadores para emitir salários aos funcionários. Nessas transferências, os fundos são depositados eletronicamente diretamente na conta do beneficiário. Diferentes regiões têm suas próprias redes de crédito direto, incluindo ACH nos EUA e SEPA na Europa.

• Débitos automáticos
  Enquanto os depósitos diretos envolvem o envio de fundos para a conta do beneficiário, os débitos diretos funcionam na direção oposta. Os fundos são retirados de uma conta, com autorização prévia, e enviados pela rede para outra conta.

• Transferência bancária​
  As transferências bancárias foram os primeiros EFTs. Esse método remonta a 1851, quando as primeiras transferências eram enviadas pelos cabos físicos da Western Union. Hoje em dia, as transferências bancárias nacionais nos EUA são realizadas através da rede Fedwire, e as transferências internacionais utilizam várias redes dependendo da localização, todas essas são consideradas EFTs.

• Transações ATM
  Saques, transferências e depósitos em caixas eletrônicos são todos EFTs, começando pelo primeiro caixa eletrônico do mundo, que foi inaugurado em 1967 em um banco Barclays em Londres.

• Cartões de débito
  Desde sua primeira introdução em 1966, pelo Bank of Delaware, os cartões de débito têm sido o tipo de EFT mais utilizado pelos consumidores.

• Pagamentos entre pessoas
  Começando com o PayPal em 1998, originalmente conhecido como Confinity, houve uma proliferação de aplicativos que facilitam formas diretas de pagamento entre pessoas. Esses apps, que atualmente incluem opções amplamente utilizadas como Venmo, Cash App e Zelle, são uma maneira fácil para consumidores realizarem pagamentos diretos a empresas, para empresas enviarem pagamentos a outras empresas, e para familiares e amigos transferirem fundos entre si.

• Qualquer pagamento eletrônico enviado usando dados de conta bancária
  Se você não tiver certeza sobre classificar algo como um EFT, há uma maneira simples de verificar: se o pagamento for enviado eletronicamente, ou seja, sem a troca de dinheiro em espécie ou cheques em papel, então a transação é um EFT.

Quanto tempo os pagamentos EFT levam?

Alguns pagamentos EFT, como pagamentos por carteira digital sem contato que usam tecnologia de comunicação por proximidade (NFC), levam apenas alguns segundos do início ao fim. Outros, como transferências ACH, podem levar vários dias. A seguir, um resumo rápido de quanto tempo diferentes tipos de EFTs levam para transferir fundos até o destino final.

Benefícios dos EFTs para empresas

Usar EFTs para fazer pagamentos é uma parte inevitável das empresas de hoje, e isso é bom. Os EFTs oferecem benefícios importantes que explicam sua popularidade, incluindo:

• Facilidade e flexibilidade
  Como os EFTs abrangem um escopo tão grande de produtos para os mais diversos usos, há uma enorme flexibilidade na movimentação eletrônica de fundos. Quer você precise acessar dinheiro rapidamente em um caixa eletrônico, pagar seus funcionários via depósito direto ACH ou enviar uma transferência bancária a um fornecedor no exterior, existe pelo menos um tipo de EFT que atende à maioria dos tipos de transações de consumidores e B2B.

• Segurança​
  À medida que a tecnologia se desenvolveu, os EFTs se tornaram cada vez mais seguros, tanto para consumidores quanto para empresas. Por exemplo, os primeiros cartões de débito utilizavam a tarja magnética na parte de trás do cartão para transmitir o número real do cartão para o leitor, tornando a transação vulnerável a tentativas de fraude. Atualmente, a maioria dos pagamentos com cartão utiliza chips EMV ou pagamentos sem contato por NFC, métodos que enviam códigos criptografados, e não os números dos cartões, para os leitores. Este é apenas um exemplo de como os EFTs se tornaram mais seguros, confiáveis e protegidos ao longo do tempo.

• Custo acessível
  Diferentes tipos de EFTs têm tarifas diferentes, que podem variar conforme a rede ou o provedor. No geral, as tarifas dos EFTs são relativamente baixas, especialmente quando comparadas a outros fatores, como rapidez e conveniência.

• Aceitação ampla
  Embora algumas EFTs mais recentes, como carteiras digitais, ainda estejam ganhando adoção em todo o mundo, a maioria já é considerada a base básica da economia mundial. Alguns exemplos incluem cartões de débito, transferências bancárias e ACH, e caixas eletrônicos. Independentemente de onde você esteja, do setor em que atua ou da tarefa de transferência de fundos que deseja realizar, provavelmente existe um EFT que atende às suas necessidades.

• Rapidez
  Em última análise, a maioria dos tipos de EFTs foi criada para resolver o problema de transferir dinheiro de forma rápida e fácil. Os EFTs são exponencialmente mais rápidos do que as transferências manuais de fundos para enviar e receber dinheiro.

Os EFTs também apresentam desvantagens a serem consideradas. Transferências que exigem a inserção manual de dados bancários podem estar sujeitas a erros humanos, e transferências entre bancos são difíceis de reverter se enviadas para a conta errada. Esses desafios exigem atenção cuidadosa, mas as vantagens dos EFTs frequentemente superam as desvantagens para as empresas.

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