Qu’il s’agisse d’accepter des paiements de clients, d’effectuer des paiements à des fournisseurs, de payer des factures, d’acheter des stocks ou de gérer la paie, votre entreprise effectue probablement régulièrement des transferts électroniques de fonds. Même si vous avez déjà vu l’acronyme « TEF » dans le contexte des paiements, vous ne savez peut-être pas ce qu’il signifie et comment une entreprise peut l’utiliser pour envoyer et recevoir des paiements.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les différents types de TEF et sur la façon dont vous pouvez en tirer meilleur parti pour votre entreprise.

Contenu de l’article

• Que signifie TEF?
  
• À quoi servent les TEF?
  
• Comment fonctionnent les TEF?
  
• TEF et virements ACH
  
• TEF et virements bancaires
  
• Types de paiements par TEF
  
• Combien de temps prennent les paiements par TEF?
  
• Avantages du TEF pour les entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie TEF?

Les transferts électroniques de fonds (TEF) sont des transactions qui déplacent des fonds par voie électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les TEF sont souvent appelés virements bancaires électroniques, chèques électroniques ou paiements électroniques. TEF est un terme générique qui englobe de nombreux types d’opérations et de transferts, mais en résumé, tout transfert de fonds qui a lieu par voie électronique est considéré comme un TEF.

À quoi servent les TEF?

Les TEF permettent d’envoyer et de recevoir des paiements sans utiliser d’argent comptant ou de chèques en papier, ce qui permet aux entreprises et aux particuliers d’économiser du temps et de l’argent sur de nombreux types de transactions différentes. Les paiements électroniques sont utilisés pour diverses opérations, notamment :

• Les achats des consommateurs
  
• Le paiement de factures de services publics et autres
  
• Le paiement par dépôt direct
  
• Les transferts d’argent entre les membres d’une même famille ou entre amis
  
• Le paiement des frais de scolarité à l’université
  
• Les remboursements et paiements d’impôts
  
• Les cotisations à un compte de retraite et à un compte de placement
  
• Les dons de bienfaisance
  

Comment fonctionnent les TEF?

Un TEF est entièrement numérique. Voici un aperçu étape par étape de son fonctionnement :

1. Initiation : l’expéditeur autorise un paiement par l’entremise de son institution financière en saisissant les coordonnées bancaires du bénéficiaire.

2. Authentification : l’institution financière de l’expéditeur vérifie son identité et vérifie que son compte dispose de fonds suffisants.

3. Planification : l’institution financière programme le transféré.

4. Transmission : le transfert est effectué en toute sécurité par un réseau de paiement, tel que ACH ou SWIFT.

5. Liquidation : l’institution financière du bénéficiaire reçoit les fonds et les dépose sur le compte du bénéficiaire.

TEF et virements ACH

Les transferts ACH (Automated Clearing House) sont des transferts électroniques entre deux institutions financières effectués par l’entremise du réseau ACH, qui connecte et facilite les transactions entre les banques et les coopératives de crédit aux États-Unis et à Porto Rico. Les virements ACH, qui sont des fonds transférés électroniquement, sont un type de TEF, mais tous les TEF ne sont pas nécessairement des virements ACH.

Si vous faites référence spécifiquement à un transfert envoyé au moyen du réseau ACH, il est exact de l’appeler virement ACH. Si vous parlez de transferts bancaires électroniques de manière générale, vous pouvez utiliser les termes TEF, virement bancaire ou paiement électronique, tous ces termes sont corrects.

TEF et virements bancaires

La relation entre les TEF et les virements bancaires est essentiellement la même qu’entre les TEF et les virements ACH. Alors que les virements ACH déplacent des fonds par l’intermédiaire du réseau ACH à l’aide du numéro d’acheminement bancaire, administré et exploité par la National Automated Clearing House Association (NACHA), les virements bancaires sont facilités par la Réserve fédérale et la transmission s’effectue sur le réseau de câbles de la Réserve fédérale, aussi appelé Fedwire.

Types de paiements par TEF

Étant donné que tout transfert de fonds effectué à l’aide d’un réseau électronique est considéré comme un TEF (transfert électronique de fonds), le terme englobe une gamme de produits. Par exemple, retirer de l’argent électroniquement de votre compte courant personnel est une opération très différente de celle de payer pour le souper d’anniversaire de votre meilleur ami ou d’envoyer des milliers de dollars à un fournisseur dans un autre pays, mais toutes ces actions impliquent des transferts électroniques de fonds.

Voici quelques types de TEF connus qui permettent de transférer des fonds dans le monde entier pour différents usages :

• Dépôt direct
  Le dépôt direct, également appelé crédit direct, est un type de transféré le plus couramment utilisé par les employeurs pour verser la paie des employés. Dans ces transferts, les fonds sont déposés électroniquement directement sur le compte du bénéficiaire. Différentes régions ont leurs propres réseaux de crédit direct, notamment ACH aux États-Unis et SEPA en Europe.

• Prélèvements automatiques
  Alors que les dépôts directs consistent à envoyer les fonds vers le compte du bénéficiaire, les prélèvements automatiques fonctionnent dans le sens inverse. Les fonds sont prélevés d’un compte, avec une autorisation préalable, puis envoyés par le réseau vers un autre compte.

• Virement bancaire
  Les virements bancaires ont été les tout premiers TEF. Cette méthode remonte à 1851, lorsque les premiers virements bancaires ont été envoyés sur les fils physiques de Western Union. Aujourd’hui, les virements bancaires nationaux aux États-Unis sont effectués par l’intermédiaire du réseau Fedwire, et les virements bancaires à l’étranger utilisent divers réseaux en fonction de la région. Tous ces types de virements sont considérés comme des TEF.

• Transactions aux guichets automatiques (ATM)
  Les retraits, transferts et dépôts aux guichets automatiques sont tous des TEF, à commencer par le premier guichet automatique au monde, qui a ouvert ses portes en 1967 dans une banque Barclays à Londres.

• Cartes de débit
  Depuis leur introduction en 1966, par l’intermédiaire de la Bank of Delaware, les cartes de débit sont devenues le type de TEF le plus utilisé par les consommateurs.

• Paiements entre particuliers
  À partir de PayPal en 1998, initialement appelé Confinity, un grand nombre d’applications ont été créées pour faciliter les paiements directs entre particuliers. Ces applications, qui comprennent désormais des options largement utilisées, comme Venmo, Cash App et Zelle, sont un moyen facile pour les consommateurs d’effectuer des paiements directs aux entreprises, pour les entreprises d’envoyer des paiements à d’autres entreprises et pour la famille et les amis d’échanger des fonds.

• Paiement électronique effectué à l’aide des coordonnées bancaires
  Si vous hésitez à classer un paiement comme TEF, il existe un moyen sûr de vérifier : si le paiement est envoyé par voie électronique, c’est-à-dire qu’il n’y a pas d’échange d’argent comptant ou de chèque en papier, il s’agit alors d’un TEF.

Combien de temps prennent les paiements par TEF?

Certains paiements TEF, comme les paiements sans contact effectués à l’aide d’un portefeuille numérique qui utilisent la technologie de communication en champ proche (CCP), ne prennent que quelques secondes du début à la fin. D’autres, comme les virements ACH, prennent plusieurs jours. Voici un bref aperçu du temps qu’il faut aux différents types de TEF pour acheminer les fonds à leur destination finale.

Avantages du TEF pour les entreprises

L’utilisation des TEF pour effectuer des paiements est aujourd’hui une réalité incontournable dans les activités commerciales, et c’est une bonne chose. Les TEF offrent des avantages importants qui expliquent leur popularité, il s’agit notamment de :

• La facilité d’utilisation et la flexibilité
  Étant donné que les TEF englobent un large éventail de produits utilisés dans de nombreux contextes, ils offrent une grande flexibilité pour déplacer des fonds électroniquement. Que vous ayez besoin de retirer rapidement de l’argent par un guichet automatique, de payer vos employés par dépôt direct ACH ou d’effectuer un virement bancaire à un fournisseur à l’étranger, il existe au moins un type de TEF adapté à la plupart des transactions entre consommateurs et entre entreprises.

• La sécurité
  Au fur et à mesure que la technologie a évolué, les TEF sont devenus de plus en plus sûrs, tant pour les consommateurs que pour les entreprises. Par exemple, les premières cartes de débit utilisaient la bande magnétique au revers de la carte pour transmettre le vrai numéro de carte au lecteur de carte, ce qui rendait la transaction vulnérable aux tentatives de fraude. Mais aujourd’hui, la plupart des paiements par carte utilisent des puces EMV ou des paiements CCP sans contact, des méthodes qui envoient des codes chiffrés et non les numéros de carte eux-mêmes, aux lecteurs de cartes. Il s’agit d’un exemple de la façon dont les TEF sont devenus plus sûrs, plus sécurisés et plus fiables au fil du temps.

• L’accessibilité
  Les frais établis pour les TEF varient d’un réseau ou d’un fournisseur à l’autre. Dans l’ensemble, les frais sur les TEF sont relativement faibles, surtout lorsqu’on les compare avec d’autres facteurs, comme la rapidité et la commodité.

• Large acceptation
  Bien que certains TEF plus récents, comme les portefeuilles numériques, continuent de gagner du terrain dans le monde entier, la majorité d’entre eux sont maintenant considérés comme des éléments fondamentaux de l’économie mondiale. Parmi les exemples les plus courants figurent les cartes de débit, les virements bancaires, les transferts ACH et les guichets automatiques. Peu importe où vous vous trouvez, le secteur dans lequel vous travaillez ou le type de transfert d’argent que vous devez effectuer, il existe probablement un TEF adapté à vos besoins.

• La rapidité
  En fin de compte, la plupart des types de TEF ont été créés pour résoudre le problème du transfert d’argent rapide et facile. Les TEF sont exponentiellement plus rapides que les transferts de fonds manuels pour envoyer et recevoir de l’argent.

Cependant; les TEF présentent également des inconvénients à prendre en compte. Les transferts qui nécessitent la saisie manuelle des coordonnées bancaires peuvent être sujets aux erreurs humaines, et les transferts de banque à banque sont difficiles à annuler s’ils sont envoyés au mauvais compte. Ces défis exigent une certaine vigilance, mais pour les entreprises, les avantages des TEF l’emportent généralement sur leurs inconvénients.

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