API:er för open banking driv allt från omedelbara bankbetalningar till realtidsåtkomst till kontodata i Storbritannien, vilket hjälper till att möjliggöra snabbare kassaprocesser och lånebeslut. Brittiska open banking-API:er behandlade mer än 2 miljarder API-anrop av över 15 miljoner användare bara i juli 2025.

I denna guide kommer vi att diskutera hur open banking-API:er i Storbritannien fungerar, varför de är viktiga och hur företag kan använda dem för att hantera betalningar, verifiera kunder och bygga smartare finansiella produkter.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking-API:er i Storbritannien?
  
• Hur möjliggör open banking dataåtkomst och betalningsinitiering?
  
• Hur fungerar Storbritanniens ramverk för open banking?
  
• Vilka tekniska standarder och säkerhetskrav styr open banking-API:er i Storbritannien?
  
• Vilka är fördelarna med att använda open banking-API:er för företag?
  
• Vilka utmaningar uppstår med open banking-API:er?
  
• Hur kan företag välja rätt API-lösningar för open banking?
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är open banking-API:er i Storbritannien?

Open banking-API:er är digitala gateways som låter människor dela specifik finansiell information eller initiera betalningar via kända appar, med full kontroll över vad som delas och hur länge. API:er möjliggör budgeteringsappar, långivare eller betaltjänstleverantör att hämta data direkt från kundens bankkonto eller skicka en betalning åt dem på ett säkert sätt. Istället för att lämna ut inloggningsuppgifter autentisera sig kunderna via sin egen bank, som utfärdar en tillfällig, säker token som ger de behörigheter kunden godkänt. Inga lösenord byter någonsin ägare, och gamla metoder för lösenordsdelning ersätts av en mycket säkrare och mer standardiserad metod.

Hur möjliggör open banking dataåtkomst och betalningsinitiering?

Open banking fungerar genom säkra API:er som låter auktoriserade tredje parter antingen läsa kontodata eller initiera betalningar, med kundens tillstånd. Dessa två funktioner formaliseras som Account Information Services (AIS) och Payment Initiation Services (PIS), som båda styrs av standardiserade API-regler och samtyckesflöden.

Account Information Services (AIS)

AIS är mekanismen som låter auktoriserade appar och plattformar hämta realtidsfinansiell data direkt från kundens bank. När en app begär åtkomst skickas kunden till sin bank för autentisering. När de godkänner utfärdar banken en tidsbegränsad token som gör det möjligt för appen att hämta exakt den begärda datan. Detta håller processen korrekt och fullt spårbar.

Payment Initiation Services (PIS)

PIS tar samma säkra modell och tillämpar den på att flytta pengar. En auktoriserad leverantör kan begära en engångsbetalning på kundens vägnar, men först efter att kunden bekräftat beloppet och mottagaren via sin egen bankapp eller nätbank. Detta gör att folk kan göra direkta bank-till-bank-betalningar utan kortuppgifter eller manuella överföringar.

Inbyggda skyddsåtgärder

Både AIS och PIS följer strikta regler. Financial Conduct Authority (FCA) måste godkänna leverantörer, bankerna måste följa Storbritanniens Open Banking Standard, och varje åtgärd kräver uttryckligt samtycke plus multifaktorautentisering. Tillsammans gör dessa skyddsräcken det möjligt för kunder att säkert använda tredjepartstjänster för att få tillgång till finansiella data eller skicka betalningar utan att dela kunduppgifter eller exponera känslig information.

Hur fungerar Storbritanniens ramverk för open banking?

Storbritanniens open banking-system fungerar eftersom reglering, tekniska standarder och branschövervakning alla förstärker varandra.

Så här interagerar de:

Regleringsgrunder

Open banking växte fram ur två stora åtgärder. För det första krävde UK Competition and Markets Authority (CMA) att de största bankerna skulle öppna upp sina data. För det andra fastställer genomförandet av det reviderade Betaltjänstdirektivet (PSD2) juridiska standarder för dataåtkomst och betalningsinitiering. Tillsammans kräver dessa regler att banker tillhandahåller API-åtkomst för licensierade tredje parter som agerar på kundens vägnar. Payment Services Regulations 2017 för dessa krav vidare i brittisk lag.

Styrning och tillsyn

Open Banking Limited (OBL), tidigare Implementation Entity, upprätthåller de tekniska standarder som banker och leverantörer måste följa. Dessa inkluderar API-specifikationer och riktlinjer för kundupplevelser. FCA auktoriserar och övervakar varje tredjepartsleverantör för att bekräfta att de uppfyller strikta krav innan de får tillgång till bankdata. Och Open Banking Directory fungerar som förtroendelager; endast de leverantörer som listas där kan etablera certifikatbaserade kopplingar till banker.

Standardiserad API-infrastruktur

Storbritannien skapade Open Banking Standard så att utvecklare inte behöver navigera mellan olika format och protokoll för varje bank. Denna standard täcker hur konto- och transaktionsdata struktureras, hur betalningar initieras och hur fel hanteras. Som ett resultat fungerar en anslutning byggd för en stor bank på samma sätt över resten av ekosystemet.

Kundkontroll och samtycke

Detta kräver detaljerat, tidsbegränsat samtycke för varje dataförfrågan eller betalning. Kunder autentiserar sig via sin egen bank med starka säkerhetsåtgärder, och bankerna loggar och upprätthåller dessa behörigheter automatiskt. Detta ger kunderna kontroll samtidigt som det säkerställer att tredjepartsleverantör av betaltjänster endast kan få tillgång till det som har godkänts.

Vilka tekniska standarder och säkerhetskrav styr open banking-API:er i Storbritannien?

Open banking fungerar bara om varje anslutning är säker, konsekvent och verifierbar.

Här är skyddsåtgärderna:

• Finansiell API-säkerhet (FAPI): Open banking-API:er använder härdade versioner av OAuth 2.0 och OpenID Connect för att säkerställa att varje förfrågan är signerad, krypterad och verifierad via digitala certifikat. Detta skapar ömsesidig autentisering mellan banker och auktoriserade leverantörer.

• Stark kundautentisering (SCA): Varje känslig åtgärd kräver multifaktorautentisering via kundens egen bank. Detta minskar kraftigt betalningsbedrägerier eftersom ingen förfrågan kan fortsätta utan att kunden slutför ett säkert steg som de kontrollerar.

• End-to-end-kryptering: Alla data som rör sig mellan banker och leverantörer färdas genom krypterade kanaler med moderna standarder för transportlagersäkerhet (TLS). Även om informationen avlyssnas skulle den vara oläslig och säker mot manipulation.

• Granulärt, tidsbegränsat samtycke: Leverantörer kan endast begära specifika data- eller betalningsbehörigheter, och kunder måste godkänna varje tillstånd med insyn i vad som delas. Åtkomsten upphör automatiskt om inte kunden ger ny auktorisation, vilket begränsar exponeringen och ger användare mer kontroll.

• Endast reglerade deltagare: Banker kommer endast att interagera med tredje parter som FCA har auktoriserat och som finns i Open Banking Directory med giltiga digitala certifikat. Detta skapar ett slutet, övervakat nätverk.

• Konformitetstestning och prestandaövervakning: Banker och leverantörer måste klara tekniska tester för att bevisa att de uppfyller kraven på open banking-säkerhet och interoperabilitetskrav, och OBL spårar upptd och svarstidmått över hela ekosystemet. Denna prestandastandard håller API-kvaliteten hög och upptäcker problem snabbt.

• Tydliga, konsekventa användarflöden: Standarder täcker också hur samtyckesscreeningar och omdirigeringar ska fungera så att kunderna förstår exakt vad de godkänner. Detta minskar förvirring och hjälper folk att känna igen misstänkta saker.

Vilka är fördelarna med att använda open banking-API:er för företag?

Företag använder open banking-API:er för att påskynda pengarörelser, förstå kunderna bättre och bygga renare, mer intuitiva digitala upplevelser.

Viktiga fördelar inkluderar:

• Snabbare, billigare betalningar: Open banking-betalningar flyttar pengar direkt mellan bankkonton, ofta i realtid via Storbritanniens Faster Payments-infrastruktur.

• Mindre bedrägeri och färre återkrediteringar: Eftersom varje betalning bekräftas via bankens egen säkerhetsprocess minskar risken för obehöriga transaktioner avsevärt.

• Bättre kassaupplevelser: Open banking låter kunder betala utan att ange kortnummer eller bankuppgifter, vilket minskar bortfallet. Stripes alternativ Pay by Bank är ett exempel. En kund väljer sin bank, godkänner betalningen i sin bankapp och återvänder till en kassa där allt redan är klart.

• Finansiell synlighet i realtid för utlåning och kreditprövning: AIS-anslutningar låter långivare granska inkomstmönster, konsumtionsbeteende och kassaflöde direkt från kundens bankkonto med deras tillstånd.

• Bättre identitets- och kontoverifiering: Företag kan bekräfta kontoägande, matcha namn med bankkonton och minska bedrägerier vid onboarding eller utbetalningar.

• Renare, konsoliderad ekonomihantering: Redovisningsplattformar och finansiella verktyg kan automatiskt hämta transaktioner från flera bankkonton för att ge företag och konsumenter en enhetlig överblick över sin ekonomi. Detta minskar manuellt arbete och håller finansiella data uppdaterade.

• Mer personliga produkter och tjänster: Med rikare transaktionsdata kan företag bygga skräddarsydda insikter, budgetverktyg eller finansiella rekommendationer som speglar kundens faktiska beteende.

Vilka utmaningar uppstår med open banking-API:er?

Open banking står fortfarande inför vissa logistiska, kommersiella och användningsrelaterade hinder, inklusive:

• Ojämn API-kvalitet och äldre system: Vissa banker kör fortfarande äldre kärnsystem som gör det svårt att leverera konsekvent snabba, pålitliga API:er.

• Divergerande incitament för banker: Bankerna bär kostnaden för att bygga och underhålla dessa API:er, medan många av fördelarna finns i fintech-produkter eller kundinriktade appar utanför banken. Utan en tydlig kommersiell fördel kan vissa institutioner behandla open banking som efterlevnadsarbete snarare än ett område för meningsfulla investeringar.

• Fragmenterad styrning och tillsyn: Ansvar för reglering av open banking och övervakningen av efterlevnaden är fördelad över tillsynsmyndigheter och branschorganisationer, vilket kan fördröja beslutsfattandet och lämna luckor i långsiktig planering.

• Begränsad konsumentmedvetenhet och förtroende: Många använder appar som drivs av open banking utan att veta om det, och oro för dataskydd, samtycke och ekonomisk säkerhet påverkar införandet.

• Bedrägeri och sociala manipulationsrisker: Bedragare riktar ofta in sig på användaren istället för på systemet och manipulerar människor att godkänna bedrägliga transaktioner.

• Inkonsekventa standarder utanför de stora bankerna: De nio största bankerna och låneinstituten i Storbritannien och Nordirland, även kända som CMA9, följer en gemensam teknisk standard, men mindre institutioner använder ibland något annorlunda implementationer som ökar komplexiteten för utvecklare. Denna fragmentering kan göra det svårare för tredjepartsleverantörer att täcka hela marknaden.

• Ekosystemets mognad och intäktspress: Vissa företag har svårt att bygga hållbara intäktsmodeller ovanpå grundläggande dataåtkomst. Det skapar ett behov av mer avancerade tjänster såsom analys, prisvärdhetsinsikter eller integrerade betalningar.

Hur kan företag välja rätt API-lösningar för open banking?

Målet är att välja en leverantör som hanterar de regulatoriska och tekniska aspekterna samtidigt som du ger dina kunder en enkel och pålitlig upplevelse.

Det här är vad du ska leta efter:

• Säkerhet och regulatorisk status: Arbeta endast med FCA-auktoriserade leverantörer som finns listade i Open Banking Directory, eftersom banker inte accepterar anslutningar från någon annan. Detta säkerställer att du verkar inom det reglerade ekosystemet med de skydd och tillsynsaspekter som det medför.

• Täckning och kapacitet: Kontrollera om leverantören stödjer AIS, PIS eller båda, och om de täcker alla banker och kontotyper som dina kunder använder. Kolla efter mervärde som transaktionskategorisering, inkomstverifieringsverktyg eller stöd för nya funktioner som variabla återkommande betalningar.

• Integrationserfarenhet: Stark dokumentation, rena API:er och sandlådemiljöer gör utvecklingen snabbare och minskar underhållsproblem. Leverantörer som investerar i bra verktyg erbjuder generellt en enklare väg till produktion och färre överraskningar i stor skala.

• Användarflöde och konvertering: Utvärdera samtyckes- och autentiseringsvägen ur kundens perspektiv, eftersom tydlighet och enkelhet direkt påverkar slutförandefrekvensen. Leverantörer som erbjuder polerade, mobilvänliga flöden tenderar att uppnå högre anslutnings- och betalningsframgångsfrekvenser.

• Prestanda och tillförlitlighet: Upptid, svarstider och felhantering är viktiga, särskilt om din produkt är beroende av realtidsdata eller betalningar. Sök efter transparenta prestationsrapporter eller referenser från företag med liknande volym och behov.

• Skalbarhet och prissättning: Se till att leverantören kan hantera tillväxt i användare och dataanrop och att deras kostnadsstruktur stämmer överens med din affärsmodell. Förutsägbar, användningsbaserad prissättning kan göra långsiktig planering enklare.

• Passar med befintliga system: Om du redan använder plattformar som stödjer open banking kan dessa integrationer förenkla din teknikstack.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller kom igång idag.