I Sveriges nästan kontantfria ekonomi är reserverade belopp en rutinmässig del av hur betalningar rör sig mellan bankkonton. Kunderna ser ett reserverat belopp i sina bankappar, och företagen hanterar glappet mellan auktorisering och avräkning. Det glappet påverkar kassaflödet, avstämningen, rapporteringen och kundernas förtroende, särskilt för företag som är beroende av kortbetalningar.

Nedan får du veta när ett reserverat belopp utlöses, hur det regleras i Sverige och hur företag kan hantera dess påverkan med tillförsikt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett reserverat belopp i betalningstransaktioner?
  
• Hur fungerar reserverade belopp i svenska betalningssystem?
  
• Vilka situationer utlöser reserverade belopp för företag i Sverige?
  
• Hur påverkar reserverade belopp redovisning och ekonomi?
  
• Vilka regler styr reserverade belopp i Sverige?
  
• Hur kan svenska företag bedöma effekten av reserverade belopp?
  
• Hur Stripe Terminal kan hjälpa till
  

Vad är ett reserverat belopp i betalningstransaktioner?

Ett reserverat belopp är en tillfällig debitering av en kunds medel medan en betalning pågår. Det är i praktiken samma sak som en debitering för förauktorisering. I Sverige kan kunderna se ett reserverat belopp i sina bankappar. Medlen låses, även om transaktionen inte har bokförts.

Hur fungerar reserverade belopp i svenska betalningssystem?

Reserverade belopp är vanliga i Sverige. En transaktion kan kännas ”gjord” för en kund även om betalningen inte har avräknats ännu.

Så här fungerar reserverade belopp i svenska betalningar:

• Företagets betalningssystem ber kundens bank att reservera ett visst belopp. Dessa medel blir otillgängliga för kunden.

• Banken skickar en begäran om betalning till företaget, som måste acceptera betalningen för att frigöra de reserverade medlen.

• Det reserverade beloppet omvandlas till en bokförd debitering och medlen frigörs.

Vilka situationer utlöser reserverade belopp för företag i Sverige?

Reserverade belopp kan dyka upp när det slutliga priset inte är känt ännu eller när företaget behöver försäkran innan det levererar något av värde.

Här är exempel på när reserverade belopp är vanliga:

• Bensinstationer: Automatiserade bränslepumpar kan reservera ett visst belopp innan tankningen påbörjas för att säkerställa tillräckliga medel.

• Biluthyrning: Biluthyrningsföretag kan reservera ett högre belopp i förväg. I Sverige tar Hertz till exempel ut den totala hyreskostnaden plus 2 000 svenska kronor på de flesta bilmodeller.

• E-handelsbeställningar med försenad orderhantering: För e-handel kan onlineföretag godkänna betalning i kassan men debiterar betalningen först när varor skickas, särskilt när lagertillgängligheten eller slutsummorna kan förändras.

• Tjänster med rörligt pris: Företag som livsmedelsleverans, catering och specialtillverkning kan reservera ett uppskattat belopp som tar hänsyn till viktbaserad prissättning, substitutioner eller ändringar i omfattning.

• Restauranger och barer: Barer och restauranger kan reservera en liten summa för att öppna en nota eller aktivera justeringar efter auktorisering och sedan slutföra summan när notan är stängd.

• Provperioder för abonnemang: Digitala tjänster gör ibland en auktorisering för att bekräfta att ett kort är giltigt innan de påbörjar en provperiod eller en relation för återkommande fakturering.

Hur påverkar reserverade belopp redovisning och ekonomi?

Reserverade belopp känns som pågående försäljning, men de är inte pengar du kan använda ännu. Så här påverkar de redovisning och ekonomi:

• Tajming för kassaflöde: En reservation ökar inte ditt kontantsaldo förrän betalningen har debiterats och avräknats, trots att kundens medel är låsta.

• Prognosrisk: Om du är starkt beroende av förauktoriseringar är det lätt att överskatta kortsiktiga kassaflöden.

• Missmatchningar i avräkningen: Dina bankinsättningar återspeglar endast transaktioner som debiterats, vilket förklarar varför dagliga försäljningsrapporter inte matchar totalsummor för utbetalningar såvida inte auktoriseringar och debiteringar spåras separat.

Företag som debiterar snabbt kan minska både osäkerheten i kassaflödet och bruset i redovisningen. Ju tätare fönstret mellan auktorisering och debiteringen är, desto renare blir den ekonomiska bilden.

Vilka regler styr reserverade belopp i Sverige?

Reserverade belopp styrs av en blandning av svensk centralbankspolicy, EU-regler och kortbetalningsnätverkens regler som anger förväntningar på reservationer.

Här är reglerna för reserverade belopp:

• Kundens samtycke krävs: Enligt Sveriges genomförande av EU:s reviderade betaltjänstdirektiv (PSD2) kan en reservation endast göras för det exakta belopp som kunden har samtyckt till.

• Frigörande av medel i rätt tid: När en transaktion är klar förväntas banken frigöra de reserverade medlen utan onödigt dröjsmål.

• Beloppsdisciplin: Företag kan inte debitera mer än det godkända beloppet utan ytterligare godkännande.

• Straffavgifter för missbruk: Kortleverantörer övervakar outnyttjade eller upprepade utgångna auktoriseringar. Om du lämnar reservationer öppna utan att avräkna eller återföra dem kan det leda till avgifter och efterlevnadsproblem.

Hur kan svenska företag bedöma effekten av reserverade belopp?

Reserverade belopp fungerar bäst när de förvaltas aktivt. Dessa vanor kan dramatiskt hjälpa ditt företag att göra det:

• Spåra auktoriseringar separat: Se till att dina betalningsverktyg tydligt skiljer mellan godkända och debiterade transaktioner så att väntande reservationer inte misstas för slutförda försäljningar.

• Debitera så snart transaktionen är klar: Genom att korta luckan mellan auktorisering och debitering förbättras kassaflödet, risken för att transaktionen löper ut minskar och kundernas förvirring minskar.

• Använd leverantörens dashboards och varningar: Betalningar kan visa ej debiterade betalningar och när de löper ut. Se till att ekonomiteam redovisar intäkter först när betalningar har debiterats.

• Konfigurera kundernas förväntningar: Förklara reservationerna tydligt så att kunderna är mindre benägna att kontakta supporten för att fråga varför medlen är tillfälligt otillgängliga.

• Begränsa reservationens storlek och varaktighet: Reservera endast det belopp som verkligen behövs och släpp ut eventuellt självriskbelopp omedelbart. Mindre, kortare reservationer skyddar kundnöjdheten utan att öka risken.

Hur Stripe Terminal kan hjälpa till

Stripe Terminal gör det möjligt för företag att öka intäkterna med enhetliga betalningar både i fysiska miljöer och via onlinebetalningar. Den stöder nya sätt att betala, enkel hårdvarulogistik, global täckning och hundratals POS-system- och handelsintegrationer för att utforma din ideala betalningslösning.

Stripe driver enhetlig handel för varumärken som Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed och Mindbody.

Stripe Terminal kan hjälpa dig att:

• Bedriva enhetlig handel: Hantera betalningar online och i fysisk miljö på en global plattform med enhetliga betalningsdata.

• Expandera globalt: Skala upp till 24 länder med en enda uppsättning integrationer och populära betalningsmetoder.

• Integrera på ditt sätt: Utveckla din egen anpassade POS-app eller anslut till din befintliga teknikstack med hjälp av tredjepartsintegrationer av POS-system och handel.

• Förenkla hårdvarulogistiken: Beställ, hantera och övervaka kortterminaler som stöds av Stripe på ett enkelt sätt, var de än är.

Läs mer om Stripe Terminal, eller börja idag.