过去几年，拉丁美洲的电商规模实现了大幅增长，仅 2024 年的线上零售额就超过了 3190 亿美元。该地区的数字客户数量也同步增长，2025 年初，近四分之三的线上零售交易通过智能手机完成。希望进入拉丁美洲市场的企业，可通过支持本地支付偏好，从这些趋势中获益。

下文将探讨企业考虑在拉丁美洲接受付款的相关策略，包括：

• 平衡数字支付与现金支付
  
• 整合本地支付方式
  
• 优先考虑可靠的支付安全
  

市场现状

拉丁美洲每个国家都有其独特的历史、地理和文化影响，塑造了各自的经济和金融体系。这些因素使得该地区各地的支付偏好和消费者行为存在显著差异。

历史上，拉丁美洲严重依赖现金支付，部分原因是其庞大的无银行账户人口。例如，2021 年拉丁美洲约 26% 的人口没有银行账户。然而，技术进步正推动该地区的支付系统向数字支付方式转型，包括信用卡、借记卡、非接触式支付和数字钱包。

拉丁美洲许多国家的政府和监管机构积极鼓励电子支付，将其作为扩大金融包容性、减少对现金依赖的整体战略的一部分。支付安全和数据保护准则旨在降低欺诈性支付的风险，使客户和企业双方受益。但保障金融交易安全仍是一项挑战。

支付方式

拉丁美洲客户使用多种支付方式，从现金、借记卡到移动支付等数字替代方案。以下是该市场中线下和线上交易最常用的支付方式。

当前使用情况

尽管拉丁美洲的现金使用率仍相对较高，但呈下降趋势。2023 年麦肯锡的一项调查发现，借记卡已取代现金，成为拉丁美洲西班牙语使用者的首选支付方式，36% 的受访者表示借记卡是他们线下购物的首选支付方式。相比之下，仅 30% 的受访者选择现金，18% 选择信用卡。

然而，在电子商务领域，2024 年信用卡占拉丁美洲支付总额的 42%，数字钱包占 10%。

拉丁美洲流行的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 数字钱包
  
• 银行转账
  

拉丁美洲热门 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 电汇
  

总体而言，源于殖民历史和地理因素的文化影响，导致拉丁美洲各地支付系统的发展路径存在差异。对于希望在该地区取得成功的企业而言，理解这些文化细微差异至关重要。

新兴趋势

即时银行转账和二维码支付在拉丁美洲日益兴起。例如，巴西中央银行开发的即时支付系统 Pix，支持全天候 24 小时快速转账。截至 2022 年 12 月，Pix 已为 7150 万此前超过 1 年未进行过电子信贷转账的个人提供了交易服务。像 Pix 这样的系统，让企业和客户都能更便捷地使用二维码支付。

加密货币也越来越受欢迎。数字货币对拉丁美洲民众的吸引力主要源于其无需传统银行账户，且提供了一种不受当地货币同类风险影响的价值储存替代方案。

地理因素也发挥着重要作用：墨西哥与美国相邻，这促进了其技术应用以及与北美市场的金融融合。

市场准入的便利性与壁垒

公司在拉丁美洲接受付款前，需考虑税收、撤单、跨境支付和支付安全措施等因素。以下是相关关键信息概览。

税收

增值税 (VAT) 在拉丁美洲国家较为普遍，税率从巴拿马的 7% 到乌拉圭的 22% 不等。客户在销售点支付该税款，而企业负责代收并上缴政府。企业正确处理增值税至关重要，因为处理不当可能会面临罚款。

退款与争议

拉丁美洲的信用卡退款流程与全球标准一致，通常由卡组织、银行和金融机构主导。客户有权对不明收费或未收到的商品提出异议。当客户对交易提出异议时，企业会收到通知，资金通常会在调查期间被暂时冻结。之后，企业可提供支付证明，如交易记录、配送确认和与客户的沟通记录。不过，这些流程可能因支付方式而异。具体而言，巴西的 Pix 系统设有独特的争议解决机制，在疑似欺诈或出错的情况下可立即退款。

国际支付

国际支付存在专属挑战。若企业接收多国或多币种支付，需考虑以下因素：

• 货币兑换
  大多数拉丁美洲国家都有自己的货币，这意味着在该地区接收跨国家支付时需要进行货币兑换。金融机构通常会在银行间汇率（银行间相互借贷的基准货币兑换汇率）的基础上，向企业客户收取加价费用。第三方支付服务商可通过自动处理货币兑换，简化跨境交易。

• 币值波动
  该地区许多货币，包括阿根廷比索和委内瑞拉玻利瓦尔，其波动幅度比美元和欧元大得多。这些货币波动可能会对跨境交易以及拉丁美洲客户的购买力产生负面影响。

• 法律法规合规
  该地区各地关于国际支付的法规存在差异，且随着数字交易的增加可能会发生变化。确保您的企业遵守运营所在每个国家的具体法律。

安全与隐私

拉丁美洲国家高度重视支付安全。它们通过数据保护法、反洗钱 (AML) 法规和身份验证要求来保护其支付系统。以下是需要牢记的安全与隐私相关注意事项：

• 数据保护法
  哥伦比亚和巴西等国的法律要求企业保护客户的个人数据，并在收集或处理个人信息前获得明确同意。

• 客户身份验证要求
  尤其是在线交易中，双重验证较为常见。它增加了另一层安全保障，以降低未授权访问和欺诈活动的风险。

• 反洗钱法规
  拉丁美洲的反洗钱准则遵循国际最佳实践，要求金融机构进行尽职调查。这包括监控账户（尤其是涉及大额交易的账户）是否存在可疑活动。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
  任何接收信用卡交易的企业或支付平台，都必须遵守 PCI DSS 标准。这一全球标准规定了存储、处理和传输持卡人数据的最佳实践，以降低欺诈风险。

成功关键因素

进入拉丁美洲支付领域需要采取本地化策略，以应对金融系统的差异、不断增长的移动商务市场以及支付安全威胁。以下是企业成功拓展拉丁美洲市场的一些策略：

• 多样化支付方式
  尽管取得了一些进展，但拉丁美洲仍有相当一部分人口属于银行服务不足群体。金融服务获取渠道有限给数字支付带来了障碍，企业可通过线下支付接收现金、为线上购物提供多种支付方式来克服这些障碍。

• 顺畅的移动结账体验
  拉丁美洲的移动电商线上零售额占比，在亚太、中东和非洲之后位居全球第四。为充分利用这一趋势，企业应优化移动设备端的支付页面，并在结账环节支持移动支付应用及数字钱包。

• 本地化支付页面
  许多拉丁美洲国家拥有其他地区没有的本地化支付方式。满足这些偏好，向客户表明您的企业了解当地市场。同样，在支付界面上进行语言本地化，可让结账流程更易于操作。

• 高级安全措施
  2023 年的一份报告显示，拉丁美洲占全球网络攻击总数的 12%。企业应投资于先进的欺诈检测系统和安全的支付网关，以降低欺诈交易风险，避免财务损失。

关键要点

希望拓展拉丁美洲市场的企业必须了解当地的偏好和限制。通过正确的策略，企业可以改善支付体验，同时提高销售额并赢得拉丁美洲客户的信任。

以下是总结及针对您的企业的建议。

平衡数字支付与现金支付

• 别忽视现金
  尽管数字支付不断增长，但现金仍是该地区的主要支付方式之一。如果您的企业将开设实体店，接收现金可服务于广大不使用数字支付方式的客户。

• 接纳信用卡和借记卡
  近年来，银行卡支付在各类交易中越来越受欢迎。企业应在结账时提供信用卡和借记卡支付选项，以满足偏好刷卡支付的客户。

• 支持数字钱包
  数字钱包的使用率正在上升，因此线上线下均接收数字钱包支付，可帮助您的企业从这一支付趋势中获益。

整合本地支付方式

• 支持本地移动支付方式
  数字钱包如 Nubank、Mercado Pago 和 PicPay 在拉丁美洲非常流行。接受这些支付方式可以促进更多的数字支付。

• 与即时支付系统集成
  利用巴西 Pix 等本地即时支付系统，为客户提供快速、便捷的结账流程。

• 提供本地化界面
  通过支付方式和语言选项，为每个国家定制本地化支付界面，可改善客户的支付体验并建立对企业的信任。

优先保障支付安全

• 保障线上付款安全
  电商销售增加未经授权交易的风险。机器学习算法和 3DS 验证等欺诈检测工具可在线上付款欺诈发生前发现潜在风险。

• 安全存储客户数据
  遵守当地数据隐私相关法律以及全球 PCI DSS 标准，以保护持卡人数据，避免因数据处理不当而面临罚款。

• 关注支付安全更新
  支付安全法规不断变化，因此您的企业务必及时了解每个国家的最新准则。定期更新企业的欺诈检测和预防协议，也能尽可能确保支付环境的安全性。