Die Digitalisierung zwingt Versicherungsunternehmen dazu, ihre Preisgestaltung, Anspruchsabwicklung und Umsatzgenerierung zu überdenken. Was mit schrittweisen Technologie-Upgrades begann, hat sich inzwischen zu einer strukturellen Verschiebung der gesamten Wertschöpfungskette des Versicherungswesens entwickelt. Überwältigende 89 % der leitenden Business-Intelligence-Mitarbeiter/innen in der Renten- und Lebensversicherungsbrache planen den Einsatz von Versicherungstechnologie (InsurTech), die technologische Verbesserungen für die Branche nutzbar macht. Die digitale Transformation wirkt sich auf alle Facetten des Versicherungswesens aus. Beispiele sind KI-gestützte Risikoevaluationsmodelle, Automatisierung der Echtzeit-Anspruchsabwicklung, datengestützte Preisgestaltung und integrierte digitale Zahlungen.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, wie die digitale Transformation des Versicherungswesens Geschäftsmodelle und die Kundenerfahrung verändert. Außerdem erläutern wir, wo große Herausforderungen auftreten und wie Versicherer die Rentabilität (ROI) ihrer Modernisierungsbemühungen messen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was versteht man unter der digitalen Transformation im Versicherungswesen?
  
• Warum ist digitale Transformation für Versicherungsunternehmen erforderlich?
  
• Wie verändert die digitale Transformation die Geschäftsmodelle von Versicherungen?
  
• Wie steigert die Digitalisierung von Versicherungen die Effizienz des Prozesses?
  
• Welche großen Herausforderungen bringt die digitale Transformation mit sich?
  
• Wie messen Versicherer den ROI aus Initiativen zur digitalen Transformation?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was versteht man unter der digitalen Transformation im Versicherungswesen?

Bei der digitalen Transformation des Versicherungswesens handelt es sich um eine Neugestaltung der Art und Weise, wie Versicherer mit moderner Technologie arbeiten, Entscheidungen treffen und ihre Kundschaft bedienen. Sie integriert digitale Funktionen wie Cloud-Infrastruktur, Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), erweiterte Analysen, KI und maschinelles Lernen, Automatisierung und verbundene Datenquellen in die Wertschöpfungskette des Versicherungswesens. Risikoevaluation, Preisgestaltung, Vertrieb, Policenverwaltung, Anspruchsabwicklung, Abrechnung, Zahlungen und Kundenservice können von separaten, manuellen Prozessen zu integrierten, datengesteuerten Workflows werden. Dadurch können Versicherer schneller reagieren, Preisrisiken genauer abbilden und eine bessere Erfahrung bieten.

Warum ist digitale Transformation für Versicherungsunternehmen erforderlich?

Kundenerwartungen, die Kostendynamik und die Risikokomplexität in der Versicherungsbranche haben sich verändert.

Kundenerwartungen sind gestiegen

Versicherungsnehmer/innen erwarten oft Echtzeit-Angebote, sofortige Aktualisierungen ihrer Policen, digitale Einreichung von Ansprüchen und jederzeitige Einsicht in ihren Versicherungsschutz. Diese Funktionen sind das Minimum und wenn Versicherer sie nicht bereitstellen können, erscheinen sie möglicherweise langsam und undurchsichtig.

Margen erfordern kompromisslose Effizienz

Enge kombinierte Kennzahlen, die die Rentabilität der Risikoevaluation messen, lassen wenig Spielraum für betriebliche Ineffizienz. Automatisierung kann die Betriebskosten im Allgemeinen innerhalb von fünf Jahren um bis zu 30 % senken. Ziehen Sie die Automatisierung von Tätigkeiten wie Risikoevaluation und Anspruchsabwicklung in Betracht, die die Bearbeitungskosten senken und gleichzeitig zu verbesserter Genauigkeit und kürzeren Bearbeitungszeiten führen kann.

Daten bestimmen die Wettbewerbsfähigkeit

Viele Versicherer verfügen über jahrzehntelange Risiko- und Anspruchsdaten, die jedoch nur dann Mehrwert liefern, wenn sie aktiv genutzt werden. Erweiterte Analysen und KI ermöglichen präzisere Preisgestaltung, leistungsstärkere Betrugserkennung und bessere Risikosegmentierung. Das wiederum unterstützt mehr Einheitlichkeit in der Risikoevaluation und nachhaltiges Wachstum.

Digital-native Wettbewerber bewegen sich schneller

Neue Marktteilnehmer arbeiten mit cloudbasierten Architekturen, die schnelle Produktverbesserungen und eine einfachere Integration für Partner unterstützen. Etablierte Unternehmen, die durch veraltete Systeme eingeschränkt sind, haben mit strukturellen Einschränkungen zu kämpfen, sofern sie ihre Grundlagen nicht modernisieren.

Regulierung und Risiken werden komplexer

Angesichts der Entwicklung von Datenschutzgesetzen, strengerer Meldestandards und neuer Risiken wie Cyber- und Klimarisiken sind ausgefeiltere Modellierung und prüffähige Prozesse hilfreich. Durch digitale Systeme werden Compliance und Risikomanagement flexibler und nachvollziehbarer.

Wie verändert die digitale Transformation die Geschäftsmodelle von Versicherungen?

Die digitale Transformation verbessert die Art und Weise, wie Versicherungsdienstleistungen erbracht werden. Darüber hinaus verändert sie aber auch das Erscheinungsbild von Versicherungen und die Art und Weise der Umsatzgenerierung. Im Folgenden erfahren Sie, wie sich digitale Upgrades auf Preismodelle, Wachstum und Kundenbeziehungen auswirken können.

Eingebettete Versicherungen erweitern den Vertrieb

Über APIs können Versicherer Versicherungsschutz direkt in Drittanbieterplattformen wie Websites für Reisebuchungen, Bezahlvorgänge im E-Commerce und Mobilitäts-Apps integrieren. Der Abschluss einer Versicherung wird so von einem eigenständigen Kauf zu einem kontextbezogenen Angebot im Bedarfsfall.

Nutzungsbasierte und On-Demand-Modelle führen zu einer Neudefinition der Preisgestaltung

Telematik, verbundene Geräte und mobile Daten ermöglichen eine Preisgestaltung, die auf echtem Verhalten und nicht auf statischen Durchschnittswerten basiert. Eine nach gefahrenen Kilometern abgerechnete Autoversicherung oder Kurzzeitversicherungen können Kundschaft anziehen, die herkömmliche Jahresverträge unter Umständen vermeidet. Das vergrößert den Markt.

Mikroversicherungen werden wirtschaftlich tragbar

Digitaler Vertrieb und automatisierter Service senken die Kosten weit genug, um Produkte mit niedrigen Prämien und hohem Volumen rentabel zu machen. So können Versicherer unterversicherte Bevölkerungsgruppen, Gig-Worker und Schwellenländer bedienen, die zuvor nur schwer auf profitable Weise erreichbar waren.

Plattformpartnerschaften erschließen neue Umsatzwege

Indem Versicherer Angebote, Risikoevaluationen oder die Policenausstellung über APIs offenlegen (d. h. sie anderen Softwareprogrammen zur Verfügung stellen), können sie als Infrastrukturanbieter in größeren Systemen agieren. Umsatz kann durch Empfehlungen, Umsatzbeteiligungsvereinbarungen oder innerhalb von Partnerumgebungen gelieferte Whitelabel-Produkte generiert werden.

Daten ermöglichen Wachstum

Verbesserte Analysen können die Risikoselektion und Preisgenauigkeit optimieren, was die Expansion in neue Segmente ohne Abstriche bei der Risikoevaluation unterstützt.

Mehrwertdienste vertiefen die Kundenbeziehungen

Digitale Plattformen unterstützen angrenzende Angebote wie Einblicke für Risikoprävention, Wellnessprogramme und Sicherheitsüberwachung. Solche Dienste können neue Umsatzquellen erschließen oder indirekt Ansprüche reduzieren.

Wie steigert die Digitalisierung von Versicherungen die Effizienz des Prozesses?

Die Digitalisierung verändert den Ablauf von Risikoevaluation, Anspruchsbearbeitung und Policenverwaltung. Sie ersetzt manuelle Übergaben und Stapelverarbeitung durch Automatisierung, Echtzeitdaten und integrierte Workflows während des gesamten Versicherungslebenszyklus.

Im Folgenden sehen wir uns das genauer an:

• Intelligentere Risikoevaluation durch automatisierte Datenaufnahme: Moderne Risikoevaluationsplattformen leiten strukturierte interne und Drittanbieterdaten direkt in Entscheidungs-Engines, was manuelle Eingaben und Dokumentationsverzögerungen reduziert.

• Kontinuierliche Verbesserung der Risikomodelle: Algorithmen für maschinelles Lernen optimieren die Preisgestaltung und Segmentierung, sobald neue Ansprüche und Verhaltensdaten eintreffen.

• Anspruchsabwicklung mit durchgehender Datenverarbeitung: Digitale Tools für die erste Verlustanzeige (die den Anspruchsprozess einleitet) können strukturierte Informationen, Fotos und Dokumentation direkt von Kundinnen und Kunden erfassen. Bei einem einfachen Anspruch kann die Validierung und Genehmigung von Auszahlungen unter Umständen durch automatisierte Regeln erfolgen, ganz ohne menschliches Eingreifen.

• KI-gestützte Anspruchssichtung: Algorithmen klassifizieren Ansprüche nach Schweregrad und Betrugsrisiko. Das beschleunigt einfache Fälle und leitet schwierige Fälle schneller an die richtigen Fachleute weiter.

• Betrugserkennung in Echtzeit: Erweiterte Analysen können ungewöhnliche Muster bei der Einreichung von Ansprüchen erkennen, was die Betrugsprävention stärkt und unnötige manuelle Überprüfungen minimiert.

• Papierlose Policenverwaltung: Cloud-basierte Kernsysteme zentralisieren Daten, Indossaments und Dokumentation von Policen. Updates werden automatisch systemübergreifend weitergegeben, was Fehler und Nacharbeit minimiert.

• Digital Abrechnung and Zahlungen: Automatisierte Rechnungsstellung, elektronischer Prämieneinzug und digitale Auszahlungen können den Cashflow verbessern, Zahlungsabwicklungszeiten verkürzen und den Verwaltungsaufwand senken.

• API-gestützte Systemintegration: Moderne Architekturen verbinden Risikoevaluation, Ansprüche, Abrechnung und Kundenplattformen in einer einheitlichen Umgebung. Gemeinsam genutzte Daten beseitigen Silos und unterstützen abteilungsübergreifend konsistente Entscheidungsfindung.

Welche großen Herausforderungen bringt die digitale Transformation mit sich?

Die digitale Transformation im Versicherungswesen ist vielversprechend, bringt aber auch Herausforderungen mit sich. Unternehmen sollten sich bei ihrer Entwicklung der folgenden Probleme bewusst sein:

• Ältere Kernsysteme: Viele Versicherer arbeiten immer noch mit jahrzehntealten Plattformen, die nicht auf Echtzeitverarbeitung oder API-Konnektivität ausgelegt sind. Die Modernisierung solcher Plattformen erfordert erhebliche Investitionen und sorgfältige Migration, um Störungen zu vermeiden.

• Technische Schulden und Integration: Die Integration neuer Tools in eine alte Infrastruktur kann zu fragmentierten Datenumgebungen und schwachen Integrationen führen, die den Fortschritt verlangsamen.

• Compliance: Digitale Funktionen müssen prüffähig und erklärbar sein und strenge Regeln in Bezug auf Datenschutz, Zahlungsfähigkeit und Verbraucherschutz einhalten. Das schafft zusätzliche Hürden bei Konzeption und Implementierung.

• Cybersicherheit und Datenschutz: Die zunehmende Verbreitung digitaler Daten vergrößert die Angriffsfläche. Wenn ein Unternehmen sensible Finanz- und Gesundheitsdaten verarbeitet, sind starke Verschlüsselung, Zugriffskontrollen und ständige Überwachung sind erforderlich.

• Kultureller Widerstand und Veränderungsmüdigkeit: Seit Langem etablierte Risikoevaluationen und Anspruchspraktiken verschwinden nicht über Nacht. Erfolgreiche Transformation erfordert Veränderungsmanagement, Nachschulungen und Angleichung an die Führungsebene.

• ROI-Druck: Große Transformationsprogramme brauchen oft Jahre, um sich vollständig auszuzahlen. Bereiten Sie sich darauf vor, Führungskräften klare Verbindungen zwischen digitalen Investitionen und messbaren Verbesserungen bei Wachstum, Kosten oder Risikoleistung aufzuzeigen.

Wie messen Versicherer den ROI aus Initiativen zur digitalen Transformation?

Die digitale Transformation sollte mit Geschäftsergebnissen verknüpft sein. Beim Bewerten des Erfolgs ihrer Initiativen zur digitalen Transformation sollten Versicherer folgende Bereiche berücksichtigen:

• Wachstum von Umsatz und Prämien: Ein schrittweiser Anstieg der gezeichneten Bruttoprämien und der Anzahl der Policen kann die Auswirkungen digitaler Vertriebskanäle, eingebetteter Vertriebskanäle und höherer Konversionsraten sichtbar machen.

• Schadenquotenleistung: KI-gestützte Preisgestaltung, bessere Risikosegmentierung und verbesserte Prognosen sollten sich im Laufe der Zeit in stabileren und besseren Schadenquoten niederschlagen.

• Reduzierung der Anspruchskosten: Automatisierungsraten, der Anteil durchgehender Datenverarbeitung und kürzere Zykluszeiten können mit messbaren Einsparungen bei den Ausgaben für die Anspruchsabwicklung verbunden sein.

• Kundenbindung und Lifetime Value: Verbesserungen der digitalen Erfahrung können zu höheren Verlängerungsraten führen und die Abwanderung verringern. Das senkt die Akquisekosten und erhöht den langfristigen Wert.

• Effizienz der Kostenquote: Papierlose Workflows, integrierte Systeme und digitale Abrechnungsprozesse reduzieren den Verwaltungsaufwand, was die damit verbundenen Kosten senken dürfte.

• Markteinführungszeiten: Durch schnellere Produkteinführungen und Preisaktualisierungen können Versicherer Gelegenheiten schneller ergreifen, was den Umsatzzuwachs unterstützt.

• Betrugsprävention: Geringere Anspruchsverluste durch Betrugserkennung in Echtzeit können zu direkten finanziellen Einsparungen führen.

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