デジタル化により、保険会社はリスクの価格設定、請求処理、収入創出の方法を再考する必要に迫られています。最初はテクノロジーの段階的なアップグレードから始まりましたが、現在では保険バリューチェーン全体の構造的な変化となっています。年金および生命保険業種では、最高情報責任者の圧倒的な 89% が、保険テクノロジー (インシュアテック) の利用を計画しています。デジタルトランスフォーメーションは、AI (人工知能) を活用したリスク評価モデル、リアルタイムの請求処理の自動化、データに基づく価格設定、統合型デジタル決済など、保険のあらゆる側面に影響を与えます。

以下では、保険のデジタルトランスフォーメーションによってビジネスモデルと顧客体験がどのように変革されるか、どこで大きな課題が生じるか、そして保険会社がモダナイゼーションの取り組みから投資収益率 (ROI) をどのように測定するかについて説明します。

目次

• 保険デジタルトランスフォーメーションとは
  
• 保険会社にデジタルトランスフォーメーションが必要な理由
  
• デジタルトランスフォーメーションは保険ビジネスモデルをどのように再構築しますか？
  
• 保険のデジタル化により、プロセスはどのように効率化されますか？
  
• デジタルトランスフォーメーションにおける大きな課題は何ですか？
  
• 保険会社はデジタルトランスフォーメーションイニシアティブからどのように ROI を測定しますか？
  
• Stripe Payments でできること
  

保険デジタルトランスフォーメーションとは

保険デジタルトランスフォーメーションは、保険会社が最新のテクノロジーを使用して業務、意思決定、顧客サービスを行う方法を再設計したものです。クラウドインフラストラクチャ、API (アプリケーションプログラミングインターフェイス)、高度な分析、AI と機械学習、自動化、連結データソースなどのデジタル機能を保険バリューチェーンに組み込みます。リスク評価、価格設定、流通、保険契約管理、請求処理、課金管理、決済、顧客サービスはすべて、個別の手動プロセスから、統合されたデータ主導のワークフローに移行できます。これにより、保険会社はより迅速に対応し、リスクをより正確に価格設定し、より良い体験を提供できます。

保険会社にデジタルトランスフォーメーションが必要な理由

保険業種における顧客の期待、コスト構造、リスクの複雑さはすべて変化しています。ここでは、その変化をいくつか紹介します。

顧客期待の高まり

保険契約者は、多くの場合、リアルタイムの見積もり、保険証券の即時更新、デジタル請求申請、補償範囲の常時把握を期待しています。これらは最低限の機能であり、提供できない保険会社は対応が遅く、不透明に見える可能性があります。

利益率向上に向けた絶え間ない効率化

リスク評価の収益性を測定する厳格な複合比率により、業務効率が低下する余地はほとんどありません。一般的に、自動化により、5 年以内に運用コストを最大 30% 削減できる可能性があります。リスク評価や請求などの業務を自動化することで、処理コストを削減しながら、正確性とターンアラウンドタイムを向上させることができます。

データで競争力が決まる

多くの保険会社は数十年のリスクと請求のデータを保有していますが、実際にデータを使用して初めて価値が得られます。高度な分析と AI により、より正確な価格設定、より強力な不正利用検出、より優れたリスク区分が可能になり、より一貫したリスク評価パフォーマンスと持続可能な成長を後押しします。

デジタルネイティブの競合他社の動きが速い

新規参入企業は、製品の迅速な改善とパートナーとの容易な連携をサポートするクラウドベースのアーキテクチャを基盤として構築されています。レガシーシステムに制約のある既存の企業は、基盤をモダナイズしない限り、構造的な制限に直面します。

規制とリスクが複雑化

整備が進むデータプライバシー法、より厳格な報告基準、サイバーエクスポージャーや気候変動エクスポージャーなどの新たなリスクは、より高度なモデリングと監査可能なプロセスから恩恵を受けます。デジタルシステムにより、法令遵守とリスク管理がより柔軟で追跡可能になります。

デジタルトランスフォーメーションは保険ビジネスモデルをどのように再構築しますか？

デジタルトランスフォーメーションは、保険の提供方法を改善するだけでなく、保険の形態や収入源も変えます。デジタルアップグレードは、価格設定モデル、成長、顧客関係に次のような影響を与える可能性があります。

組み込み型保険が販路を拡大

API を使用すると、保険会社は旅行予約サイト、EC 決済、モビリティアプリなどのサードパーティプラットフォームに補償を直接組み込むことができます。保険は、必要なときに、単独の購入から状況に応じたサービスに移行します。

従量制モデルとオンデマンドモデルが価格設定を再定義

テレマティクス、コネクテッドデバイス、モバイルデータにより、固定平均ではなく、実際の行動に基づいた価格設定が可能になります。従量課金制の自動車保険や短期間契約は、従来の年間契約を避ける可能性のある顧客を引き付けることができ、市場を拡大します。

少額保険が経済的に実現可能に

デジタル配信と自動化されたサービスにより、低保険料・大量販売型商品に対応できるだけのコスト削減が実現します。これにより、保険会社は、以前は収益性の高い形でのアプローチが難しかった、十分な保険に加入できていない人々、ギグワーカー、新興市場にサービスを提供できます。

プラットフォームパートナーシップが新しい収入源を生み出す

API を使用して見積もり、リスク評価、またはポリシー発行機能を公開することで (つまり、他のソフトウェアプログラムで利用できるようにすることで)、保険会社は大規模なシステム内でインフラストラクチャプロバイダーとして運用できます。収益は、紹介料、収益分配契約、またはパートナー環境内で提供されるホワイトラベル製品を通じて得られます。

データで成長を実現

分析機能の向上により、リスク選択と価格設定の正確性を強化できます。これにより、リスク評価の規律を犠牲にすることなく、新しいセグメントへの拡大を後押しします。

付加価値サービスは顧客関係を深める

デジタルプラットフォームは、リスク防止に関するインサイト、ウェルネスプログラム、安全性モニタリングなどの関連サービスをサポートします。これらのサービスにより、新しい収入源が生まれるほか、請求を間接的に減らすことも可能です。

保険のデジタル化により、プロセスはどのように効率化されますか？

デジタル化により、リスク評価、請求、保険契約管理の実行方法が変わります。手作業によるハンドオフとバッチ処理が、保険ライフサイクル全体にわたる自動化、リアルタイムのデータ、統合されたワークフローに置き換えられます。

それらについて、以下で詳しく見ていきます。

• 自動データ取り込みによるリスク評価のスマート化: 最新のリスク評価プラットフォームは、構造化された社内データとサードパーティデータを意思決定エンジンに直接取り込み、手作業による入力とドキュメント作成の遅延を減らします。

• リスクモデルの継続的な改善: 機械学習アルゴリズムは、新しい請求と行動データが届くたびに価格設定とセグメンテーションを精緻化します。

• ストレート型請求処理: 損失の最初の通知 (請求プロセスの開始) のためのデジタルツールは、構造化された情報、写真、ドキュメントを顧客から直接取得できます。単純な請求であれば、人間の介入を必要とせずに、自動化されたルールによって支払いの検証と承認が行われる場合があります。

• AI 支援による請求のトリアージ: アルゴリズムは、請求を重大度と不正利用リスクで分類します。これにより、シンプルなケースが迅速化され、難しいケースを適切なエキスパートに迅速に届けることができます。

• リアルタイムの不正利用検出: 高度な分析では、請求が送信されたときに異常なパターンにフラグを立てることができるため、不正利用防止が強化され、不要な手動レビューが最小限に抑えられます。

• ペーパーレスのポリシー管理: クラウドベースのコアシステムは、ポリシーデータ、裏書き、およびドキュメントを一元化します。更新はシステム全体に自動的に反映されるため、エラーや手戻りが最小限に抑えられます。

• デジタル請求・決済: 請求の自動化、電子保険料収納、デジタル支払いにより、キャッシュフローの改善、決済サイクルの短縮、管理コストの削減を実現できます。

• API 主導のシステム統合: 最新のアーキテクチャでは、リスク評価、請求処理、課金管理、顧客プラットフォームが統合された環境に接続されます。データを共有することで、サイロ化が解消され、部門間での一貫した意思決定が可能になります。

デジタルトランスフォーメーションにおける大きな課題は何ですか？

保険のデジタルトランスフォーメーションには多くの期待が寄せられていますが、同時に課題も伴います。企業は、発展する過程で以下の問題に注意する必要があります。

• レガシーのコアシステム: 多くの保険会社は、リアルタイム処理や API 接続用に設計されていない数十年前のプラットフォームを依然として利用しています。こうしたプラットフォームをモダナイズするには、多額の投資と、業務への影響を最小限に抑えた慎重な移行が必要です。

• 技術的負債と統合: 古いインフラストラクチャに新しいツールを重ねると、断片的なデータ環境や脆弱な統合が生じ、進歩が遅れる可能性があります。

• 法令遵守: デジタル機能は、監査可能で説明可能であり、データプライバシー、支払い能力、消費者保護に関する厳格な規則に準拠している必要があります。これにより、設計と実装上の障害がさらに増えます。

• サイバーセキュリティとデータ保護: デジタル化が進むにつれ、攻撃対象領域が拡大します。機密性の高い財務データや健康データを取り扱う場合、強力な暗号化、アクセス制御、および継続的な監視が必要です。

• 文化的な抵抗と変化疲れ: 長年にわたるリスク評価と請求の慣行は、一夜にしてなくなるわけではありません。変革を成功させるには、変更管理、再トレーニング、経営陣との連携が必要です。

• ROI の圧力: 大規模な変革プログラムでは、多くの場合、完全な成果が出るまでに何年もかかります。デジタル投資と、成長・コスト・リスクパフォーマンスにおける測定可能な改善との明確な関連性を経営陣に示す準備が必要です。

保険会社はデジタルトランスフォーメーションイニシアティブからどのようにROI を測定しますか？

デジタルトランスフォーメーションは、ビジネス上の成果と結びつける必要があります。保険会社は、以下の分野を確認することで、デジタルトランスフォーメーションイニシアティブの成功を評価できます。

• 収入と保険料の増加: 元受保険料と契約件数の増加は、デジタル販売チャネル、組み込み型流通、購入率の向上の影響を示すことができます。

• 損失率のパフォーマンス: AI 主導の価格設定、リスク区分の改善、予測の改善は、時間の経過とともに損失率の安定性と向上につながります。

• 請求コストの削減: 自動化率、ストレート処理率、サイクル時間の短縮は、請求処理費用の測定可能なコスト削減につながります。

• 顧客維持と顧客生涯価値: デジタル体験の向上により、更新率の向上と解約率の低下につながります。これにより、顧客獲得コストが削減され、長期的な価値が高まります。

• 経費率の効率化: ペーパーレスワークフロー、統合システム、デジタル請求プロセスにより、管理オーバーヘッドが軽減されるため、関連コストを削減できます。

• 市場投入までの時間の短縮: 製品の発売と価格の更新を迅速化することで、保険会社は機会をより迅速に捉え、収入面での競争優位性の向上につながります。

• 不正利用防止: リアルタイムの不正利用検出による請求漏れを減らすことで、直接的なコスト削減につながります。

Stripe Payments でできること

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Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

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