A Suécia é líder mundial em pagamentos digitais, onde apenas cerca de um décimo das compras em loja são feitas em dinheiro. Mas a conveniência dos pagamentos digitais deve ser apoiada por uma forte segurança. As empresas precisam de sistemas de pagamento que protejam contra fraudes, atendam aos padrões do BankID e da Diretiva revisada de Serviços de Pagamento (PSD2), e que ainda assim proporcionam uma experiência de checkout positiva. Empresas que gerenciam transações seguras constroem melhores relacionamentos com os clientes e alcançam taxas de conversão mais altas.

A seguir, vamos explicar o que pagamentos online seguros realmente significam para as empresas suecas, como funcionam as transações seguras, riscos comuns de fraude e as melhores formas de proteger sua empresa contra eles.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são os pagamentos online seguros?
  
• Como funcionam os pagamentos online seguros?
  
• Quais riscos de fraude em pagamentos as empresas suecas devem observar?
  
• Como as empresas podem se proteger contra fraudes em pagamentos?
  
• Quais são as formas de pagamento seguras na Suécia?
  
• Como pagamentos seguros aumentam as taxas de conversão?
  
• O que as empresas suecas devem buscar em uma solução de pagamento?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos online seguros?

Pagamentos online seguros ("osäkra onlinebetalningar" em sueco) são transações construídas sobre camadas de proteção que mantêm os dados dos clientes privados e impedem fraudes antes que elas aconteçam.

• Criptografia: Camada Segura de Soquetes (SSL) desenvolvida em Segurança da Camada de Transporte (TLS). O TLS transforma detalhes sensíveis, como números de cartão, em dados ilegíveis, tornando-se inútil se interceptado. Muitos sistemas modernos também utilizamtokenização, que substitui dados de cartão reais por um código aleatório.

• Autenticação: de acordo com as regras de privacidade de dados PSD2 da UE, os pagamentos online com cartão na Suécia usam Autenticação Forte do Cliente (SCA). Os protocolos de autenticação incluem o 3D Secure (3DS), que utiliza uma verificação rápida de BankID ou SMS (BankID) para comprovar que o comprador é o verdadeiro proprietário do cartão.

• Conformidade: provedores e empresas devem atender ao Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para o tratamento dos dados dos cartões e seguir os padrões de Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da UE para proteger dados pessoais.

Juntas, essas proteções técnicas e legais permitem que os clientes paguem com confiança, enquanto as empresas sabem que as transações são protegidas de ponta a ponta.

Como funcionam os pagamentos online seguros?

Os pagamentos seguros pela internet ("säkra onlinebetalningar" em sueco) podem acontecer em segundos, mas cada passo é importante.

Depois que um cliente digita seus dados, o TLS criptografa os dados do cartão para que ninguém os leia. Alguns negócios utilizamcampos de pagamento embutidos do provedor de pagamento, então dados sensíveis nunca entram nos servidores da empresa. Ele pode ser substituído por um token, um substituto que não pode ser rastreado até o número real do cartão.

Em seguida, a solicitação de pagamento transita pela rede do operador de cartão até o banco emissor, onde o SCA frequentemente se aplica. Na Suécia, uma rápida verificação do cartão de identificação bancária ou um código único via 3DS é um método comum.

Sistemas de detecção de fraudes escaneiam padrões suspeitos. Quando todas as verificações são concluídas, o banco libera a autorização e os fundos são transferidos com segurança para a empresa.

Quais riscos de fraude em pagamentos as empresas suecas devem observar?

A mudança da Suécia para um comércio quase completamente cashless facilitou a vida dos compradores, mas a fraude continua sendo um risco real. Embora os sistemas de pagamento possam ser altamente seguros, canais digitais abrem novas formas para criminosos explorarem lacunas:

• Fraude de cartão: esta é a ameaça mais comum na UE. Dados de cartão roubados são usados para compras online não autorizadas, o que resulta em estornos e perda de estoque para empresas. "Fraude amigável", que é quando um cliente contesta uma cobrança legítima para obter um reembolso, é outro problema que pode pesar no bolso do empresário.

• Phishing e engenharia social: os criminosos se passam por bancos, varejistas ou até mesmo pela sua própria equipe para enganar clientes e fazerem pagamentos fraudulentos. A Autoridade Financeira Sueca de Supervisão relatou que essas fraudes de autorização aumentaram 12% na Suécia de 2023 a 2024, mesmo com as fraudes de cartão caindo ligeiramente. Isso mostra que os criminosos cada vez mais visam indivíduos diretamente. Phishing também pode acontecer por SMS, um fenômeno conhecido como "smishing".

• Uso indevido de identidade: dados pessoais roubados são usados para abrir contas ou pedir produtos a crédito. Isso é especialmente comum em transações de fatura ou "pagamento posterior".

• Aquisições de conta: agentes fraudulentos invadem contas de pagamento salvas em sites de e-commerce e fazem compras que parecem legítimas.

Empresas suecas que aceitam pagamentos online enfrentam esses riscos, especialmente durante períodos de alto movimento (por exemplo, Black Friday), quando os criminosos sabem que os sistemas estão sob pressão. Ao compreender como a fraude acontece, você pode projetar seu sistema de pagamento para ser mais seguro e ficar atento a novos métodos de fraude.

Como as empresas podem se proteger contra fraude de pagamento?

Prevenção de fraudes é um sistema que combina tecnologia, processo e conscientização.

Na prática, isso significa o seguinte:

• Autenticação forte: todo pagamento online com cartão deve passar pelo 3DS, que aciona a autenticação por meio de BankID ou código SMS conforme as regras PSD2 da UE. Se você oferecer opções de "pagar depois" ou fatura, verifique a identidade dos novos clientes da mesma forma.

• Monitoramento de transações: procure picos em pagamentos recusados, países de faturamento e envio incompatíveis ou surtos repentinos de pedidos de reembolso. Sistemas de detecção de fraudes baseados em IA, como o Stripe Radar, podem fazer isso por você e sinalizar automaticamente atividades suspeitas.

• Respostas a ameaças: saber quem investiga alertas de fraude, como pausar ordens e como responder a estornos rapidamente e com comprovante.

• Treinamento e educação: atores fraudulentos frequentemente dependem mais da manipulação social do que de tecnologia. Lembre funcionários e consumidores de que nenhuma empresa ou banco legítimo jamais pedirá um código de identificação bancário ou número de cartão por telefone ou e-mail.

• Atualizações do sistema: use acesso estabelecido por funções para a equipe e faça correções nos plugins de e-commerce assim que as atualizações saírem. Atores fraudulentos exploram o caminho de menor resistência, portanto certifique-se de que o seu sistema não está dando brechas.

O ambiente regulatório da Suécia ajuda a proteger seus pagamentos: o PSD2 impõe autenticação e o GDPR regula a privacidade dos dados.

Quais são as formas de pagamento seguras na Suécia?

Pagamentos digitais rápidos são a norma na Suécia, mas alguns métodos oferecem proteção mais forte que outros.

Veja como as formas de pagamento mais comuns se comparam:

• Swish: até o final de 2024, mais do que 345.000 empresas e quase 9 milhões de indivíduos estavam usando o Swish. Ele é respaldado pelos principais bancos da Suécia e alimentado pelo dispositivos BankID, que pode verificar transações com biometria. Também é de baixo risco para as empresas, já que os fundos se movem diretamente entre contas e as transações não podem ser revertidas por meio de estornos.

• Pagamentos com cartão e 3DS: os dados do cartão roubados são inúteis quando os clientes precisam confirmar compras via BankID ou código de uso único. Carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay adicionam uma camada extra ao substituir dados reais do cartão por tokens criptografados.

• Pagamentos bancários diretos: transferir fundos diretamente de banco para banco contorna o processo de transação com cartão, que envolve processadores, emissores e redes. Pagamentos diretos mitigam riscos de estorno e problemas de liquidação de fundos atrasados.

Como os pagamentos seguros aumentam as taxas de conversão?

Quando os consumidores suecos sabem que podem pagar de forma segura online ("betala säkert på nätet" em sueco), eles podem estar inclinados a realizar mais pagamentos.

Sinais de confiança visíveis (por exemplo, cadeados TLS, avisos BankID, logotipos familiares como Swish e Visa) informam aos clientes que seus dados estão protegidos. Um estudo de 2025 constatou que 19% dos compradores online abandonam seu carrinho se não se sentir seguro em dar a um site seu dados de cartão.

A SCA, via 3DS e BankID, também pode aumentar as taxas de aprovação legítimas. Embora os dados sejam limitados, um relatório do Reino Unido mostrou que a SCA resultou em cerca de 2.000 casos a menos por mês de fraude online com cartão. Pagamentos que atendem aos requisitos do PSD2 têm muito menos chance de serem recusados pelos bancos, o que significa mais transações bem-sucedidas e menos falsas recusas que podem frustrar clientes reais.

Por fim, quando a prevenção a fraudes é eficaz, você economiza tempo e recursos ao evitar estornos e contestações. O tipo certo de segurança constrói confiança, reduz atritos e oferece a cada cliente legítimo um caminho mais tranquilo para o pagamento.

O que as empresas suecas devem procurar em uma solução de pagamento?

Uma boa solução de pagamento, ou "säker betallösning", deve tornar a segurança fácil para você e seus clientes.

Observe o seguinte:

• Conformidade e proteção: escolha um provedor certificado PCI Nível 1 que criptografe ou tokenize automaticamente todos os dados do cartão. Isso significa que você nunca armazena informações sensíveis por conta própria.

• SCA: na Suécia, isso significa verificação BankID através do 3DS para pagamentos com cartão, com suporte para todos os principais métodos locais, como Swish, fatura e opções de “pagamento posterior”, bem como carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay.

• Detecção de fraudes embutida: idealmente, a detecção de fraude embutida é alimentada por machine learning, que se adapta a novas ameaças em tempo real. Você vai querer uma interface de programação de aplicativos (API) limpa ou checkout hospedado, suporte a idiomas e moedas localizados e ferramentas de relatórios claras.

• Integração mais fácil e suporte reforçado: um provedor com suporte local responsivo e integrações pré-construídas para as principais plataformas suecas de e-commerce pode economizar horas de configuração e manutenção, garantindo conformidade total com as regras de reporte da Agência Tributária Sueca.

Por fim, pense no longo prazo. As melhores soluções de pagamento seguro, ou "säkra betallösningar", acompanham o crescimento da sua empresa — online e na loja física — e mantêm-se em conformidade com as novas regulamentações de pagamento, para que você não precise se preocupar com isso.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamento global e unificada que auxilia qualquer empresa — desde startups em crescimento até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar a experiência de checkout: Ofereça uma experiência fluida para o cliente e economize tempo de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expandir mais rapidamente para novos mercados: Alcance clientes no mundo todo e reduza custos e complexidade da gestão multimoeda com opções de pagamento internacional disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de comércio unificado que conecte canais digitais e físicos, personalize interações, fortaleça programas de fidelidade e aumente a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: Eleve a receita utilizando ferramentas configuráveis e simples de usar, incluindo proteção contra fraudes sem código no-code e recursos avançados que aumentam as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável: Construa sobre uma base projetada para crescer junto com sua empresa, oferecendo tempo de atividade de 99,999% e confiabilidade reconhecida no setor.

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