La Svezia è leader mondiale nel settore dei pagamenti digitali, e solo un decimo circa degli acquisti in negozio viene effettuato pagando in contanti. Tuttavia, la praticità dei pagamenti digitali deve essere supportata da un'affidabile sicurezza. Le attività hanno bisogno di sistemi di pagamento che proteggano dalle frodi, soddisfino gli standard di BankID e della direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) rivista, e offrano comunque un'esperienza positiva durante la procedura di pagamento. Le attività che gestiscono transazioni sicure costruiscono relazioni migliori con i clienti e ottengono tassi di conversione più elevati.

Di seguito viene illustrato cosa significa realmente la sicurezza dei pagamenti online per le attività svedesi, come funzionano le transazioni sicure, quali sono i rischi di frode più comuni e i modi migliori per proteggere la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti online sicuri
  
• Funzionamento dei pagamenti online sicuri
  
• Rischi di frode nei pagamenti a cui devono prestare attenzione le attività svedesi
  
• In che modo le attività possono proteggersi dalle frodi nei pagamenti
  
• Metodi di pagamento sicuri in Svezia
  
• In che modo i pagamenti sicuri aumentano i tassi di conversione
  
• Cosa dovrebbero richiedere le attività svedesi in una soluzione di pagamento
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa sono i pagamenti online sicuri

I pagamenti online sicuri ("osäkra onlinebetalningar" in svedese) sono transazioni basate su livelli di protezione che mantengono riservati i dati dei clienti e bloccano le frodi prima che si verifichino.

• Crittografia: Secure Sockets Layer (SSL), evoluta in Transport Layer Security (TLS). TLS trasforma in dati illeggibili i dati sensibili, come i numeri delle carte, in modo che siano inutili se intercettati. Molti sistemi moderni utilizzano anche la tokenizzazione, che sostituisce i dati reali della carta con un codice ottenuto in modo casuale.

• Autenticazione: in base alla norma UE PSD2 sulla privacy dei dati, in Svezia i pagamenti online con carta utilizzano l'autenticazione SCA. I protocolli di autenticazione includono 3D Secure (3DS), che utilizza un rapido controllo della BankID, o SMS per dimostrare che l'acquirente è l'autentico titolare della carta.

• Conformità: fornitori e le attività devono soddisfare lo Standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) per la gestione dei dati delle carte e seguire le norme del Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE per la protezione delle informazioni personali.

Insieme, queste garanzie tecniche e di carattere legale consentono ai clienti di pagare in tutta sicurezza, mentre le attività sanno che le transazioni sono protette sotto ogni punto di vista.

Funzionamento dei pagamenti online sicuri

I pagamenti sicuri in Internet ("säkra onlinebetalningar" in svedese) possono avvenire in pochi secondi, ma ogni passaggio è importante.

Dopo che un cliente ha digitato i propri dati, TLS crittografa i dati della carta in modo che non possano essere letti da nessuno durante il trasferimento. Alcune attività utilizzano i campi di pagamento integrati del proprio fornitore di servizi di pagamento, in modo che i dati sensibili non entrino mai nei server dell'attività. Possono essere sostituiti da un token, un elemento sostitutivo che non è riconducibile al numero di carta reale.

Successivamente, attraverso il processore e il circuito della carta, la richiesta di pagamento passa alla banca emittente, dove viene spesso applicata la SCA. In Svezia, è comune un rapido controllo della BankID, o un codice una tantum tramite 3DS.

I sistemi di rilevamento delle frodi analizzano gli schemi sospetti. Una volta completati tutti i controlli, la banca rilascia l'autorizzazione e i fondi vengono trasferiti in modo sicuro all'attività.

Rischi di frode nei pagamenti a cui devono prestare attenzione le attività svedesi

Il passaggio della Svezia al commercio quasi senza contanti ha reso la vita più facile agli acquirenti, ma le frodi rimangono un rischio reale. Sebbene i sistemi di pagamento possano essere altamente sicuri, i canali digitali offrono ai criminali nuovi modi per sfruttarne le lacune:

• Frode sulla carta: questa è la minaccia più comune nell'UE. I dati della carta rubati vengono utilizzati per acquisti online non autorizzati, con conseguenti storni e perdita di merci per le attività. La "frode amichevole", che si ha quando un cliente contesta un addebito legittimo per ottenere un rimborso, è un altro problema costoso.

• Phishing e ingegneria sociale: i criminali si fingono banche, dettaglianti o persino tuoi dipendenti per indurre i clienti ad autorizzare pagamenti fraudolenti. L'Autorità di vigilanza finanziaria svedese ha riferito che dal 2023 al 2024 queste frodi nelle autorizzazioni sono aumentate del 12% in Svezia, anche se le frodi sulla carta sono leggermente diminuite. Questo dimostra che i criminali prendono sempre più di mira direttamente le persone fisiche. Il phishing può avvenire anche tramite SMS, un fenomeno noto come "smishing".

• Utilizzo improprio dell'identità: i dati personali rubati vengono utilizzati per aprire account o ordinare beni a credito. Questo è particolarmente comune nelle transazioni con fattura o con pagamento a rate.

• Appropriazione di account: i truffatori si appropriano degli account di pagamento salvati nei siti di e-commerce ed effettuano acquisti che appaiono legittimi.

Le attività svedesi che accettano pagamenti online corrono questi rischi, soprattutto durante i periodi di traffico intenso (ad esempio, il Black Friday), quando i criminali sanno che i sistemi sono sotto pressione. Una volta compreso come avvengono le frodi, puoi progettare la tua procedura di pagamento in modo da essere più sicuro e fare attenzione alle nuove modalità di frode.

In che modo le attività possono proteggersi dalle frodi nei pagamenti

La prevenzione delle frodi è una combinazione di tecnologia, procedure e consapevolezza.

Ecco cosa significa in pratica:

• Autenticazione forte: ogni pagamento online con carta deve passare attraverso 3DS, che attiva l'autenticazione attraverso la BankID o un codice SMS, secondo la normativa PSD2 dell'UE. Se offri opzioni di pagamento a rate o su fattura, verifica l'identità dei nuovi clienti allo stesso modo.

• Monitoraggio delle transazioni: rileva i picchi di pagamenti rifiutati, i Paesi di spedizione e le fatture non corrispondenti o le punte improvvise di richieste di rimborso. I sistemi di rilevamento delle frodi basati dall'IA, come Stripe Radar, possono farlo per tuo conto e segnalare automaticamente le attività sospette.

• Risposte alle minacce: scopri chi indaga sugli allarmi di frode, come mettere in attesa gli ordini e come rispondere agli storni rapidamente e in modo dimostrabile.

• Formazione e istruzione: spesso i truffatori si basano di più sulla manipolazione sociale che sul codice. Ricorda ai dipendenti e agli acquirenti che nessuna azienda o banca legittima chiederà mai una BankID o un numero di carta al telefono o tramite email.

• Aggiornamenti del sistema: utilizza l'accesso basato sul ruolo per il personale e applica patch ai tuoi plug-in di e-commerce non appena vengono rilasciati gli aggiornamenti. I truffatori sfruttano il percorso di minor resistenza. Non permetterglielo.

L'ambiente normativo svedese aiuta a rendere sicuri i pagamenti: la direttiva PSD2 applica l'autenticazione e il GDPR regola la privacy dei dati.

Metodi di pagamento sicuri in Svezia

I pagamenti digitali veloci sono la norma in Svezia, ma alcuni metodi offrono una protezione più forte di altri.

Ecco un confronto tra i metodi di pagamento più comuni:

• Swish: alla fine del 2024, più di 345.000 attività e quasi 9 milioni di persone fisiche utilizzavano Swish, supportato dalle principali banche svedesi e basato sulla BankID per dispositivi mobili, in grado di verificare le transazioni con dati biometrici. È anche a basso rischio per le attività, poiché i fondi passano direttamente da un conto all'altro e le transazioni non possono essere stornate.

• Pagamenti con carta con 3DS: i dati della carta rubati sono inutili quando i clienti devono confermare gli acquisti tramite BankID o un codice una tantum. I wallet come Apple Pay e Google Pay aggiungono un ulteriore livello sostituendo i dati reali della carta con token crittografati.

• Bonifici bancari diretti: il trasferimento diretto di fondi da banca a banca evita l'elaborazione delle transazioni con carta, che coinvolgono elaboratori, società emittenti e circuiti. I bonifici bancari diretti riducono i rischi di storno e i problemi di regolamento ritardato dei pagamenti.

In che modo i pagamenti sicuri aumentano i tassi di conversione

Quando gli acquirenti svedesi sanno di poter pagare online in modo sicuro ("betala säkert på nätet" in svedese), potrebbero essere inclini a completare più pagamenti.

Segnali visibili di affidabilità (come i lucchetti TLS, le richieste della BankID, loghi familiari come Swish e Visa) indicano che i dati sono protetti. Uno studio del 2025 ha rilevato che il 19% degli acquirenti online abbandona un carrello se non si sente sicuro di fornire a un sito i dati della carta.

La SCA, tramite 3DS e BankID, può anch'essa aumentare i tassi di approvazioni legittime. Sebbene i dati siano limitati, un report Il Regno Unito ha dimostrato che la SCA causa ogni mese circa 2.000 casi in meno di frodi online con carta. I pagamenti che soddisfano i requisiti PSD2 hanno molte meno probabilità di essere rifiutati dalle banche, e questo significa più transazioni andate a buon fine e meno falsi rifiuti che possono essere frustranti per i clienti reali.

Infine, quando la prevenzione delle frodi è efficace, puoi risparmiare tempo e risorse evitando storni e contestazioni. Il tipo di sicurezza corretto crea fiducia, riduce le complessità e offre a ogni cliente legittimo un percorso di pagamento più fluido.

Cosa dovrebbero richiedere le attività svedesi in una soluzione di pagamento

Una buona soluzione di pagamento, o "säker betallösning", dovrebbe rendere la sicurezza più fluida per te e per i tuoi clienti.

Cerca quanto segue:

• Conformità e protezione: scegli un fornitore con certificazione PCI di livello 1 che crittografi o tokenizzi automaticamente tutti i dati delle carta. Questo significa che non memorizzerai mai alcuna informazione sensibile.

• SCA: in Svezia, questo significa verifica della BankID tramite 3DS per i pagamenti con carta, con supporto di tutti i principali metodi locali, come Swish, fatture e opzioni di pagamento a rate, oltre ai wallet come Apple Pay e Google Pay.

• Rilevamento integrato delle frodi: idealmente, il rilevamento integrato delle frodi si basa sul machine learning che si adatta alle nuove minacce in tempo reale. Avrai bisogno di un'interfaccia di programmazione applicazioni (API) o di una procedura di pagamento pulita, supporto della lingua e della valuta locale e chiari strumenti di reportistica.

• Integrazione più semplice e assistenza efficace: un fornitore con assistenza locale reattiva, insieme alle integrazioni preintegrate delle principali piattaforme di e-commerce svedesi può farti risparmiare ore di configurazione e manutenzione, garantendo al contempo la piena conformità alle regole di reportistica dell'Agenzia fiscale svedese.

Infine, pensa a lungo termine. Le migliori soluzioni di pagamento sicure, o "säkra betallösningar", crescono con la tua attività, online e in negozio, e stanno al passo con le nuove normative sui pagamenti, in modo che tu stesso non debba farlo.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Ottimizzare la tua esperienza di procedura di pagamento: crea senza problemi un'esperienza per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi clienti in tutto il mondo e riduci la complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in oltre 135 valute.

• *Unificare i pagamenti di persona e online: *crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con un'operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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