瑞典是全球数字支付的领导者，在实体店购物中，仅有约十分之一的交易使用现金完成。然而，数字支付的便利性必须以强大的安全保障为支撑。企业需要采用能够防范欺诈、符合 BankID 和修订版支付服务指令 (PSD2) 标准，同时还能带来良好的结账体验的线上付款系统。成功管理安全交易的企业能够与客户建立更良好的关系，并实现更高的转化率。
下面，我们将为瑞典企业解读安全线上付款的真正含义、安全交易的运作机制、常见的欺诈风险，以及保护企业免受欺诈侵害的最佳方法。
本文内容
- 什么是安全的线上付款？
- 安全的线上付款是如何运作的？
- 瑞典企业应关注哪些支付欺诈风险？
- 企业如何防范支付欺诈？
- 瑞典有哪些安全的支付方式？
- 安全支付如何提高转化率？
- 瑞典企业应关注支付解决方案中的哪些方面？
- Stripe Payments 如何提供帮助
什么是安全的线上付款？
安全线上付款（瑞典语“osäkra onlinebetalningar”）是指通过多层防护机制保障交易安全，确保客户数据隐私并提前阻止欺诈行为的交易。
加密：安全套接层 (SSL) 已升级为传输层安全 (TLS) 协议。传输层安全可将卡号等敏感信息转换为无法读取的数据，即使被拦截也毫无用处。许多现代系统还采用数据令牌化技术，用随机代码替代真实的银行卡数据。
认证：根据欧盟支付服务指令 2 的数据隐私规则，瑞典的线上银行卡支付需采用强客户认证 (SCA)。认证流程包括 3DS 验证 (3DS)，通过快速 BankID 验证或短信 (SMS) 校验，确认买家为银行卡真实所有者。
合规性：支付服务提供商和企业必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 处理银行卡数据，并遵循欧盟 GDPR（欧盟通用数据保护条例）保护个人信息。
上述技术防护与法律规范共同让消费者能够安心付款，同时确保企业交易全程受保护。
安全的线上付款是如何运作的？
互联网安全付款（瑞典语“säkra onlinebetalningar”）可在数秒内完成，但每个环节都至关重要。
客户输入详细信息后，传输层安全协议会立即对银行卡数据进行加密，确保传输过程中无人能读取。部分企业采用支付服务商提供的嵌入式支付字段，使得敏感数据不会经过企业服务器——这些数据可被令牌替代，这种替代符号无法追溯至真实银行卡号。
接下来，支付请求经由处理商和卡组织传至发卡行，这一环节通常需要强客户认证 (SCA)。在瑞典，常见的认证方式是快速通过 BankID 进行核验，或通过 3DS 接收一次性验证码。
欺诈检测系统会扫描可疑模式。当所有核验完成后，银行会发布授权，资金安全地流向企业。
瑞典企业应关注哪些支付欺诈风险？
瑞典向近乎无现金化商业的转型让购物者的生活更加便捷，但欺诈风险依然真实存在。尽管支付系统已具备高度安全性，数字渠道仍为犯罪分子开辟了新的利用漏洞的途径：
银行卡欺诈：这是欧盟最常见的威胁。被盗的卡信息被用于未经授权的网购，导致企业面临撤单和库存损失。“善意欺诈”（即消费者对合法交易提出异议以获取退款）同样代价高昂。
钓鱼与社交工程：犯罪分子冒充银行、零售商甚至您自己的员工，诱骗客户签署欺诈性付款。瑞典金融监管局报告显示，2023 至 2024 年间，此类授权欺诈在瑞典增长了 12%，而银行卡欺诈略有下降。这表明犯罪分子正越来越多地直接针对个人下手。网络钓鱼也可能通过短信 (SMS) 实施，即所谓的“短信钓鱼”。
身份滥用：被盗的个人数据被用于开设账户或赊购商品，在账单交易或“先买后付”交易中尤为常见。
账户接管：欺诈者侵入电商网站保存的支付账户，进行看似合法的购物操作。
瑞典接受线上付款的企业面临这些风险，尤其是在流量高峰期（如“黑色星期五”），此时犯罪分子深知系统承压。一旦了解欺诈手段，您便可优化支付流程以提升安全性，并持续警惕新型欺诈方式。
企业如何防范支付欺诈？
欺诈预防是一种结合了技术、流程和意识的系统。
以下是其实际意义：
强认证： 根据欧盟支付服务指令 2 法规，所有在线银行卡支付均需通过 3DS 验证，触发 BankID 或短信验证码认证。若提供“先买后付”或账单选项，需以同样方式核实新客户身份。
交易监控：关注拒付率激增、计费地址与收货国家/地区不匹配，或突发大量退款请求等异常信号。基于 AI 的欺诈检测系统（如 Stripe Radar）可自动识别并标记可疑活动。
应对威胁：明确欺诈警报的调查人，暂停订单的方法，以及如何快速应对撤单并提交证据。
培训与教育： 欺诈分子往往更依赖社交操纵而非代码。请提醒员工和购物者，任何正规企业或银行均不会通过电话或邮件索要 BankID 验证码或银行卡号。
系统更新：为员工设置基于角色的访问权限，并在电商插件更新后立即打补丁。欺诈分子会从最薄弱的环节下手，切勿给他们可乘之机。
瑞典的监管环境为支付安全提供保障：支付服务指令 2 强制要求身份认证，欧盟通用数据保护条例管理数据隐私。
瑞典有哪些安全的支付方式？
快速的数字支付在瑞典是常态，但有些方式提供的保护比其他方式更强。
以下是常见支付方式的比较情况：
安全支付如何提高转化率？
当瑞典消费者确信能安全地在线付款（瑞典语“betala säkert på nätet”），他们更可能完成结账流程。
明显的信任标识（如传输层安全协议安全锁、BankID 验证提示、Swish 和 Visa 等熟悉的品牌标志）向客户传递出其数据受到保护的信息。2025 年的一项研究显示，19% 的网购者若感到输入卡信息不安全，会直接放弃购买购物车中的商品。
通过 3DS 和 BankID 实现的强客户认证还能提高合法批准率。尽管相关数据有限，但英国的一份报告显示，强客户认证 (SCA) 使每月在线银行卡欺诈案件减少了约 2,000 起。符合支付服务指令 2 (PSD2) 要求的支付交易被银行拒付的可能性大幅降低，这意味着更多交易能够成功完成，因误拒而给真实客户带来的困扰也会减少。
最后，有效的欺诈预防能让您通过避免撤单和纠纷节省时间和资源。恰当的安全保障能建立信任、减少交易阻碍，让每一位合法客户都能更顺畅地完成支付。
瑞典企业应关注支付解决方案中的哪些方面？
一个好的支付解决方案，或称“säker betallösning”，应该能让您和您的客户轻松实现安全支付。
应关注以下功能：
合规与保护：选择通过 PCI 一级认证且能自动加密或令牌化所有银行卡数据的服务提供商。这意味着您无需自行存储敏感信息。
强客户认证 (SCA)：在瑞典，这要求通过 3DS 实现 BankID 银行卡支付验证，同时支持所有主流本地支付方式，如 Swish、账单和“先买后付”选项，以及 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包。
内置欺诈检测：理想情况下，内置欺诈检测系统应由机器学习驱动，能够实时适应新型威胁。您还需要一个简洁的应用程序编程接口 (API) 或托管结账页面、本地化语言与货币支持，以及清晰的报表工具。
更便捷的集成和强有力的支持：如果服务提供商能提供响应迅速的本地支持，并且已经为瑞典主流电商平台做好了现成插件，您便能节省数小时的安装和维护时间，同时确保完全符合瑞典税务局的报告规则。
最后，请从长远考虑。最优质的安全支付解决方案（瑞典语为“säkra betallösningar”）应能随您的业务（无论是线上还是线下）同步扩展，并紧跟最新支付法规动态，让您无需为此分心。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。
Stripe Payments 可帮您：
优化结账体验： 通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
更快拓展新市场： 覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家、支持 135 种以上的货币。
统一线下与线上付款： 整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、奖励客户忠诚度并增加收入。
优化支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
依托灵活可靠的平台加速业务增长： 采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 正常运行时间与业界领先的可靠性保障。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。