Jedes Mal, wenn jemand eine Debit- oder Kreditkarte verwendet, läuft ein Netzwerk von Systemen im Hintergrund ab. Der Issuing-Prozessor steht im Mittelpunkt dieses Systems. Er ist der Technologieanbieter, der Banken und FinTechs dabei hilft, Transaktionen zu genehmigen, die Konten der Karteninhaber/innen zu verwalten und Zahlungen in Echtzeit sicher abzuwickeln.

Ein Issuing-Prozessor, manchmal auch Kartenaussteller-Prozessor oder Kreditkartenaussteller-Prozessor genannt, ermöglicht es einer Bank oder einem FinTech-Unternehmen, Karten auszustellen, Einkäufe zu autorisieren, Betrug zu erkennen und sich mit globalen Netzwerken wie Visa und Mastercard zu verbinden. Fast 50 % der FinTech-Aussteller gaben an, dass Betrugsschutz und -vorbeugung einer der Hauptgründe für die Wahl ihres wichtigsten Issuing-Prozessors im letzten Jahr war.

Im Folgenden erklären wir, wie Issuing-Prozessoren arbeiten, warum sie wichtig sind und worauf Sie bei der Auswahl für Ihr Unternehmen achten sollten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein Issuing-Prozessor?
  
• Wie funktioniert die Abwicklung durch Issuing-Prozessoren?
  
• Was sind die Hauptfunktionen eines Issuing-Prozessors?
  
• Warum nutzen Banken und FinTechs Issuing-Prozessoren?
  
• Worauf sollten Sie bei der Auswahl eines Issuing-Prozessors achten?
  
• So kann Stripe Issuing Sie unterstützen
  

Was ist ein Issuing-Prozessor?

Ein Issuing-Prozessor verwaltet den Informationsfluss zwischen dem Aussteller, den Kartennetzwerken und dem Konto des Karteninhabers/der Karteninhaberin. Wenn ein Kunde/eine Kundin mit Karte bezahlt, übersetzt der Issuing-Prozessor diese Anfrage in ein Ja oder Nein. Issuing-Prozessoren aktualisieren das Guthaben des Karteninhabers/der Karteninhaberin und stellen sicher, dass das Unternehmen bezahlt wird.

Werden Transaktionen von Acquirern (Händlerbanken) im Unternehmen abgewickelt, handeln Issuing-Prozessoren im Auftrag eines Kartenausstellers, in der Regel einer Bank oder eines FinTech. Sie stellen sicher, dass jede Transaktion in Echtzeit verifiziert, genehmigt und korrekt erfasst wird.

Einige Finanzinstitute und viele FinTech-Unternehmen nutzen Issuing-Prozessoren von Drittanbietern. Die Technologie des Abwicklers verbindet die Aussteller mit globalen Zahlungsnetzwerken, kümmert sich um Betrugsfälle und Autorisierung und führt Aufzeichnungen über die Karteninhaber/innen. Die Aussteller stellen sicher, dass Transaktionen den technischen und regulatorischen Standards der Branche Zahlung entsprechen.

Wie funktioniert die Abwicklung durch Issuing-Prozessoren?

Jede Zahlung einer Karte durchläuft ein Systemrelais. Der Issuing-Prozessor sorgt dafür, dass die Zahlung von einem System zum nächsten weitergeleitet wird.

Immer wenn jemand einen Kauf tätigt, geschieht Folgendes:

• Der Kauf beginnt: Das Zahlungssystem des Unternehmens sendet die Transaktion über seinen Acquiring-Abwickler an das Kartennetzwerk, das sie dann an die Seite weiterleitet, die Ihre Karte ausstellt.

• Jetzt kommt der Issuing-Prozessor zum Einsatz: Der Issuing-Prozessor verifiziert, dass die Karte aktiv ist, dass genügend Geld oder Guthaben vorhanden ist, um den Betrag zu decken, und dass nichts an der Transaktion verdächtig erscheint. Er verwendet Konto-Daten, Betrugsregeln und Risikomodelle und trifft diese Entscheidung beinahe sofort.

• Die Autorisierungsentscheidung wird zurückgeschickt: Wenn alles in Ordnung ist, sendet der Issuing-Prozessor eine Genehmigung über das Netzwerk an das Unternehmen zurück. Wenn ein Problem vorliegt, z. B. unzureichende Gelder oder ein möglicher Hinweis auf Betrug, sendet der Issuing-Prozessor stattdessen eine abgelehnte Zahlung. Dieser gesamte Austausch erfolgt in der Regel in ein oder zwei Sekunden.

• Zahlungsabwicklung und Protokollierung: Sobald das Unternehmen die Transaktionen zur Zahlung gebündelt hat, hilft der Issuing-Prozessor bei der Abrechnung der Gelder. Er aktualisiert das Konto des Karteninhabers/der Karteninhaberin und überweist Geld auf die Bank des Unternehmens. Der Issuing-Prozessor führt ein detailliertes Aufzeichnungssystem, sodass jede Transaktion auf der Abrechnung oder in der App des Karteninhabers/der Karteninhaberin korrekt angezeigt wird.

Was sind die Hauptfunktionen eines Issuing-Prozessors?

Neben der Autorisierung und Abwicklung von Transaktionen kümmert sich ein Issuing-Prozessor um Zuverlässigkeit, Erreichbarkeit, Compliance und kontinuierliche Kommunikation mit der globalen Zahlungsumgebung.

Hier erfahren Sie, was sie im Hintergrund verwalten:

• Kartenausstellung und Lebenszyklusmanagement: Mit dem Prozessor können Aussteller physische und virtuelle Karten sofort erstellen und verwalten. Er generiert Kartennummern, aktiviert oder stellt Karten neu aus, verwaltet persönliche Identifikationsnummern (PINs), blockiert verlorene und vieles mehr.

• Betrug und Sicherheit: Der Prozessor überprüft jede Transaktion in Echtzeit und verwendet Daten- und Musteranalysen, um verdächtige Transaktionen sofort zu kennzeichnen, sobald sie auftreten. Verdächtige Aktivitäten können automatisch Warnungen auslösen oder blockieren, was den Aussteller und den Karteninhaber/die Karteninhaberin schützt.

• Sicherheit und Compliance: Die Issuing-Prozessoren erfüllen globale und regionale Gesetze, die Probleme wie Datenlokalisierung und Bekämpfung von Geldwäsche (AML) abdecken. Zahlungsabwickler, die mehr als 6 Millionen Transaktionen jährlich brutto tätigen, müssen außerdem Level 1 des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) einhalten, den höchsten Standard der Branche für den Schutz der Daten von Karteninhaber/innen.

• Tools und Einblicke: Viele Zahlungsabwickler bieten Dashboards, Anwendungsprogrammierschnittstellen (Application Programming Interfaces, APIs) und Warnungen an, die Ausstellern helfen, angefochtene Zahlungen zu verwalten, Transaktion zu analysieren und die Kundenerfahrung zu verbessern.

• Unterstützung von Multinetzwerk- und regionale Kartenprogrammen: Top-Issuing-Prozessoren unterstützen neben Visa und Mastercard die Verbindung mit mehreren weiteren Systemen, einschließlich regionaler oder inländischer Netzwerke. Diese Vielseitigkeit hilft bei internationalen oder grenzüberschreitenden Kartenprogrammen und bedeutet, dass Aussteller nicht auf ein einziges Netzwerk beschränkt sind.

• Kontinuierliche Aktualisierungen: Kartennetzwerke veröffentlichen regelmäßig Regeländerungen, Aktualisierungen des Nachrichtenformats und Sicherheitsmandate. Der Issuing-Prozessor aktualisiert seine Software und Verbindungen entsprechend, sodass der Aussteller nicht jede Netzwerkänderung selbst verwalten muss.

• Netzwerk-Failover-Funktionen: Netzwerkausfälle oder -verzögerungen können zu Zahlungsunterbrechungen bei Einzelhändler/innen führen. Issuing-Prozessoren bauen Redundanz auf, damit Transaktionen auch bei Spitzenvolumina oder Systemausfällen weiterlaufen.

• Resilienz: Issuing-Prozessoren halten die Redundanz und Erreichbarkeit aufrecht, die erforderlich sind, um die Erwartungen an die Zuverlässigkeit des Finanzsystems zu erfüllen.

Warum nutzen Banken und FinTechs Issuing-Prozessoren?

Ein Kartenprogramm zu betreiben, bedeutet, Datenflüsse, Risikoprüfungen und Netzwerkintegrationen ununterbrochen zu verwalten. Banken und FinTechs zählen aus folgenden Gründen auf Issuing-Prozessoren:

• Sie erleichtern die Integration von Netzwerken: Für die Verbindung mit Kartennetzwerken sind spezielle Systeme und Zertifizierungen erforderlich. Issuing-Prozessoren sind vorintegriert, was Banken und FinTechs sofortigen Zugriff auf das weltweite Zahlungsnetzwerk ermöglicht.

• Sie beschleunigen die Markteinführung: Die Einführung eines Karten-Produkts dauerte früher Jahre. Zahlungsabwickler mit modernen APIs und flexibler Infrastruktur können diesen Zeitraum auf wenige Wochen verkürzen, was FinTechs und neuen Banken eine schnellere Einführung ermöglicht.

• Sie können mit Komplexität umgehen: Die stetige Überwachung von Transaktionen, angefochtenen Zahlungen und Berichten ist ressourcenintensiv. Zahlungsabwickler verwalten diese laufenden Aufgaben, sodass sich die Aussteller auf die Produktstrategie statt auf Zahlungen konzentrieren können.

• Sie lassen sich effizient skalieren: Anstatt riesige Fixkostensysteme aufzubauen, zahlen die Aussteller entsprechend ihrem Wachstum für die Verarbeitungskapazität. Diese Flexibilität hilft traditionellen Banken und wachstumsstarken FinTechs bei der nachhaltigen Skalierung.

Worauf sollten Sie bei der Auswahl eines Issuing-Prozessors achten?

Wie zuverlässig, flexibel und innovativ Ihre Karte sein kann, bestimmt der richtige Issuing-Prozessor.

Folgendes sollten Sie dabei bewerten:

• Zuverlässigkeit und Erreichbarkeit: Achten Sie auf bewährte Resilienz wie 99,9 % oder mehr Erreichbarkeit, redundante Infrastruktur und transparente Vorfallberichte. Ausfallzeiten bedeuten Umsatz- und Vertrauensverlust.

• Geschwindigkeit und Skalierbarkeit: Wählen Sie eine Plattform mit konstant geringer Latenz und der Kapazität, das Wachstum Ihrer Transaktionen ohne Leistungseinbußen zu bewältigen.

• Sicherheit und Compliance: Prüfen Sie die PCI DSS Level 1-Zertifizierung, moderne Verschlüsselung und proaktive Betrugserkennung. Die besten Issuing-Prozessoren wickeln Compliance mühelos für Sie ab.

• Netzwerkabdeckung: Verwenden Sie zertifizierte Verbindungen zu Visa und Mastercard und nutzen Sie regionale Netzwerke, wenn Sie planen, weltweit tätig zu sein.

• Funktionsumfang und Entwicklererfahrung: Achten Sie auf flexible APIs, Echtzeitdaten und detaillierte Kontrollen für die Kartenerstellung, Ausgabenregeln und Berichterstattung.

• Unterstützung und passender Partner: Achten Sie auf transparente Service-Level-Vereinbarungen, reaktionsschnelle technische Unterstützung und eine partnerschaftliche Denkweise. Suchen Sie ein Unternehmen, das an Ihrem langfristigen Erfolg interessiert ist – nicht an Ihrem Transaktionsvolumen.

So kann Stripe Issuing Sie unterstützen

Mit Stripe Issuing können Sie auf einfache Weise individuelle Karten erstellen, verteilen und verwalten und so neue Umsatzströme generieren und die Nutzungsfreundlichkeit verbessern.

Mit Issuing können Sie unter anderem Folgendes umsetzen:

• Neue Kartenprodukte einführen: Erstellen Sie im Handumdrehen physische, virtuelle oder mit Token versehene Karten, die auf die speziellen Anforderungen Ihres Unternehmen zugeschnitten sind – ganz gleich, ob es sich um Firmenkreditkarten, Prämien oder etwas anderes handelt.

• Betriebliche Effizienz erhöhen: Automatisieren Sie über die APIs von Stripe das Ausstellen und Verwalten von Karten und erleichtern Sie so die Zusammenarbeit mit mehreren Ausstellern.

• Nutzungsfreundlichkeit erhöhen: Bieten Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein individuelles Marken-Kartenerlebnis, das sich nahtlos in Ihre bestehenden Produkte und Dienstleistungen integriert.

• Transparenz und Kontrolle gewinnen: Greifen Sie auf detaillierte Transaktionsdaten und Kontrollmöglichkeiten zu, um die Nutzung der Karte zu überwachen, Ausgabenlimits festzulegen und Karten bei Bedarf zu sperren.

• Umsatzchancen erweitern: Monetarisieren Sie Ihre Kartenprogramme durch das Einziehen von Umsatzbeteiligungen oder durch das Angebot von Mehrwertdiensten.

• Von der Expertise von Stripe profitieren: Nutzen Sie die Vorteile einer soliden Infrastruktur und Compliance-Unterstützung, die Stripe mithilfe seiner Erfahrungen bei der Umsetzung von Kartenprogrammen für führende Unternehmen entwickelt hat.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Issuing Ihnen helfen kann, Ihr Wachstum mit individuellen Kartenprogrammen voranzutreiben oder starten Sie noch heute.