Ogni volta che qualcuno usa una carta di debito o di credito, una rete di sistemi movimenta denaro in background. Il processore della società emittente è al centro di questo sistema come fornitore tecnologico che aiuta banche e Fintech ad approvare le transazioni, gestire i conti dei titolari della carta e mantenere i pagamenti sicuri in tempo reale.

Un processore della società emittente, talvolta chiamato talvolta chiamato processore della società emittente di carte o processore della società emittente di carte di credito consente a una banca o a una Fintech di emettere carte, autorizzare gli acquisti, rilevare frodi e collegarsi ai circuiti globali come Visa e Mastercard. Quasi il 50% delle società emittenti Fintech ha dichiarato che la protezione e la prevenzione delle frodi è stata una delle principali ragioni per cui, lo scorso anno, ha scelto il proprio processore della società emittente principale.

Di seguito viene illustrato come funzionano i processori della società emittente, perché sono importanti e a che cosa prestare attenzione quando se ne sceglie uno per la propria attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un processore della società emittente?
  
• Come funziona il processo di elaborazione della società emittente?
  
• Quali sono le funzioni principali di un processore della società emittente?
  
• Perché le banche e le Fintech utilizzano i processori della società emittente?
  
• A cosa prestare attenzione nella scelta di un processore della società emittente?
  
• In che modo Stripe Issuing può esserti d'aiuto
  

Ecco che cos'è un processore della società emittente

Un processore della società emittente gestisce il flusso di informazioni tra la società emittente, i circuiti delle carte di credito e il conto del titolare della carta. Quando un cliente effettua un pagamento con la propria carta, il processore della società emittente traduce la richiesta di pagamento in una risposta affermativa o negativa. Aggiorna il saldo del titolare e garantisce che l'attività riceva il pagamento.

Laddove i processori della banca acquirente gestiscono il lato esercente della transazione, i processori della società emittente agiscono per conto della società emittente, di solito una banca o una Fintech. Verificano, approvano e registrano ogni transazione in tempo reale con precisione.

Alcuni istituti finanziari e molte Fintech si affidano a processori esterni. La tecnologia del processore collega la società emittente ai circuiti di pagamento globali, gestisce le logiche di frode e autorizzazione e mantiene i registri dei titolari della carta. I processori della società emittente assicurano che ogni transazione sia conforme agli standard tecnici e normativi del settore dei pagamenti.

Funzionamento del processo di elaborazione della società emittente

Ogni pagamento con carta attraversa una catena di sistemi. Il processore della società emittente mantiene il flusso operativo da un sistema a quello successivo.

Ecco che cosa accade ogni volta che una persona effettua un acquisto:

• La transazione inizia: il sistema di pagamento dell'attività invia l'operazione al proprio elaboratore di incasso, che la instrada verso il circuito della carta, il quale la inoltra al lato emittente della carta.

• Interviene il processore della società emittente: il processore verifica che la carta sia attiva, che ci siano fondi o credito sufficienti a coprire l'importo e che non vi siano elementi sospetti. Utilizza dati del conto, regole antifrode e modelli di rischio per prendere tale decisione quasi istantaneamente.

• La decisione di autorizzazione torna indietro: se tutto risulta corretto, il processore della società emittente invia un'approvazione attraverso il circuito fino all'attività. Se emerge un problema, come fondi insufficienti o un possibile segnale di frode, il processore invia invece un rifiuto. L'intero scambio avviene generalmente in uno o due secondi.

• Seguono regolamento e registrazione dei pagamenti: dopo che l'attività raggruppa le transazioni per il pagamento, il processore della società emittente contribuisce al regolamento dei fondi. Aggiorna il saldo del conto del titolare della carta e trasferisce il denaro alla banca dell'attività. Il processore della società emittente mantiene un sistema di registrazione dettagliato affinché ogni transazione risulti correttamente nell'estratto conto o nell'app del titolare.

Principali funzioni di un processore della società emittente

Il processore della società emittente, oltre a gestire autorizzazione e regolamento delle transazioni, si occupa di affidabilità operativa, tempi di attività, conformità normativa e aggiornamenti costanti con l'ecosistema globale dei pagamenti.

Ecco che cosa gestisce in background:

• Emissione di carte e gestione del loro ciclo di vita: il processore consente alle società emittenti di creare e amministrare carte fisiche e virtuali: generazione dei numeri della carta, attivazione, riemissione, gestione dei PIN, blocco in caso di furto o smarrimento.

• Frode e sicurezza: il processore analizza ogni transazione in tempo reale, utilizzando l'analisi dei dati e degli schemi per segnalare le transazioni sospette man mano che si verificano. Eventuali attività sospette attivano automaticamente blocchi o notifiche, proteggendo sia la società emittente sia il titolare della carta.

• Conformità e requisiti regolamentari: i processori sono conformi alle normative globali e regionali che riguardano aspetti quali la localizzazione dei dati e gli standard antiriciclaggio (AML). I processori che superano 6 milioni di transazioni all'anno devono inoltre mantenere la conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) di Livello 1, il più elevato standard del settore per la protezione dei dati dei titolari di carta.

• Strumenti e approfondimenti: molti processori offrono dashboard, API (interfaccia di programmazione delle applicazioni) e avvisi che aiutano le società emittenti a gestire le contestazioni, analizzare le tendenze delle transazione e migliorare l'esperienza dei clienti.

• Assistenza multicircuito e per circuiti regionali: i principali processori della società emittente supportano connessioni verso più circuiti oltre Visa e Mastercard, includendo circuiti regionali o nazionali. Questa flessibilità facilita programmi internazionali o transfrontalieri e garantisce che le società emittenti non dipendano da un unico circuito.

• Aggiornamenti continui: i circuiti delle carte di credito pubblicano regolarmente modifiche alle regole, aggiornamenti ai formati dei messaggi e nuovi requisiti di sicurezza. Il processore della società emittente aggiorna software e connessioni di conseguenza, evitando che la società emittente debba gestire direttamente ogni variazione introdotta dai circuiti.

• Capacità di failover del network: interruzioni o rallentamenti di rete possono compromettere i pagamenti al dettaglio. I processori della società emittente integrano sistemi di ridondanza affinché le transazioni continuino a fluire anche durante picchi di volume o malfunzionamenti parziali del sistema.

• Resilienza: i processori garantiscono la ridondanza e i tempi di attività necessari per soddisfare le aspettative di affidabilità del sistema finanziario.

Ecco perché le banche e le Fintech utilizzano i processori della società emittente

Gestire un programma di carte significa governare flussi di dati continui, controlli di rischio e integrazioni con i circuiti di pagamento. Banche e Fintech si affidano ai processori della società emittente per i seguenti motivi:

• Semplificano l'integrazione con i circuiti: connettersi ai circuiti delle carte di credito richiede sistemi specializzati e certificazioni. I processori della società emittente sono già preintegrati, offrendo a banche e Fintech un accesso immediato al network globale dei pagamenti.

• Accelerano la velocità di lancio sul mercato: in passato, il lancio di un prodotto carta richiedeva anni. I processori con API moderne e infrastrutture flessibili riducono questo tempo a poche settimane, consentendo a Fintech e nuove banche di entrare rapidamente sul mercato.

• Gestiscono la complessità: monitorare le transazioni 24 ore su 24 per 7 giorni su 7, gestire contestazioni e produrre report è un'attività onerosa. I processori si occupano di queste attività continuative, così le società emittenti possono concentrarsi sulla strategia del prodotto anziché sulla gestione tecnica dei pagamenti.

• Consentono una possibilità efficiente di scalare: invece di costruire sistemi interni ad alti costi fissi, le società emittenti pagano la capacità di elaborazione man mano che si espandono. Questa flessibilità aiuta sia le banche tradizionali sia le Fintech con crescita elevata a espandersi in modo sostenibile.

Ecco a che cosa prestare attenzione nella scelta di un processore della società emittente?

La scelta del processore della società emittente determina quanto il tuo programma di carte possa essere affidabile, flessibile e innovativo.

Ecco che cosa valutare:

• Affidabilità e operatività: cerca una resilienza comprovata, come tempi di attività pari o superiore al 99,9%, infrastrutture ridondanti e reportistica trasparente sugli incidenti. Interruzioni dell'operatività significano perdita di ricavi e fiducia.

• Velocità e possibilità di crescita: scegli una piattaforma con latenza costantemente bassa e in grado di gestire l'espansione delle transazioni senza cali di prestazioni.

• Sicurezza e conformità: verifica la certificazione PCI DSS di livello 1, la crittografia avanzata e i sistemi proattivi di rilevamento delle frodi. I migliori processori ti semplificano la conformità.

• Copertura di rete: utilizza connessioni certificate con Visa e Mastercard, e anche con circuiti regionali se prevedi di operare a livello globale.

• Completezza delle funzioni ed esperienza per gli sviluppatori: dai priorità ad API flessibili, dati in tempo reale e controlli granulari per la creazione delle carte, le regole di spesa e la reportistica.

• Supporto e compatibilità della partnership: cerca accordi sul livello di servizio trasparenti, supporto tecnico reattivo e una mentalità orientata alla partnership. Individua un interlocutore che investa nel tuo successo di lungo periodo, non nel volume delle tue transazioni.

In che modo Stripe Issuing può esserti d'aiuto

Grazie a Stripe Issuing puoi creare, distribuire e gestire facilmente carte personalizzate generando nuovi flussi di ricavi e migliorando l'esperienza del cliente.

Issuing può aiutarti a:

• *Lanciare nuove carte: *crea rapidamente carte personalizzate, fisiche, virtuali o tokenizzate basate sulle esigenze specifiche della tua attività. Issuing supporta carta di pagamento per i dipendenti, per premi o di altro tipo.

• Migliorare l'efficienza operativa: automatizza l'emissione e la gestione delle carte tramite le API di Stripe, riducendo la complessità della collaborazione con diverse società emittenti di carte.

• Migliorare l'esperienza del cliente: offri ai tuoi clienti carte brandizzate che si integrano perfettamente con i tuoi prodotti e servizi.

• Ottenere visibilità e controllo: accedi a controlli e dati dettagliati sulle transazioni per monitorare l'utilizzo delle carte, impostare limiti di spesa e sospendere le carte quando è necessario.

• Ampliare le opportunità di ricavo: monetizza i programmi delle carte riscuotendo ricavi d'interscambio condivisi o offrendo servizi a valore aggiunto.

• Accedere alle competenze di Stripe: approfitta di un'infrastruttura solida e del supporto della conformità, resi possibili dall'esperienza di Stripe nella creazione di programmi di carte per aziende leader.

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