Grenzüberschreitende Zahlungen sind ein zentraler Bestandteil des globalen Handels. Die zugrunde liegende Infrastruktur steht jedoch immer noch vor Herausforderungen in Bezug auf Kosten, Geschwindigkeit, Zugang und Transparenz. Die durchschnittlichen globalen Überweisungskosten von 6,49 % liegen mehr als doppelt so hoch wie das von den Vereinten Nationen (UN) gesetzte Ziel 2030: durchschnittlich unter 3,00 %. Selbst mit Verbesserungen wie der SWIFT-Global-Payments-Innovation (GPI) sind viele Märkte noch weit von der Erreichung der Geschwindigkeits- und Kostenziele entfernt.

Moderne grenzüberschreitende Zahlungen können dazu beitragen, die Lücke zwischen globaler Nachfrage und Leistung zu schließen, indem sie die Geldbewegungen zwischen Ländern neu denken. Sie nutzen eine Mischung aus überarbeiteten Zahlungssystemen von Banken, lokalen Clearingsystemen, Kartennetzwerken, Digital Wallets und in einigen Fällen Blockchain, unterstützt durch die Compliance- und Risikokontrollen, die für die Abwicklung dieser Zahlungsströme in großem Maßstab erforderlich sind.

Im Folgenden erfahren Sie, wie diese Systeme funktionieren, welche Technologien es gibt, welche Herausforderungen sie mit sich bringen und wie Unternehmen grenzüberschreitende Zahlungen praktisch einsetzen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind grenzüberschreitende Zahlungen?
  
• Wie funktionieren grenzüberschreitende Zahlungen?
  
• Welche Technologien unterstützen grenzüberschreitende Zahlungen?
  
• Wie reduzieren grenzüberschreitende Zahlungen Komplikationen bei Transaktionen?
  
• Welche Compliance-Herausforderungen betreffen grenzüberschreitende Zahlungen?
  
• Wie können Unternehmen Lösungen für grenzüberschreitende Zahlungen einführen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind grenzüberschreitende Zahlungen?

Grenzüberschreitende Zahlungen sind internationale Transaktionen, bei denen Geld zwischen Ländern bewegt wird, ohne dass es zu den üblichen Verzögerungen, Gebühren oder Komplikationen kommt, die mit herkömmlichen grenzüberschreitenden Überweisungen verbunden sind. Sie eliminieren unnötige Vermittler, leiten Zahlungen über schnellere oder lokale Zahlungen weiter und wickeln den Währungsumtausch hinter den Kulissen ab.

Einige Zahlungen werden sofort von einem einzigen Konto abgewickelt, während andere gepoolte Konten verwenden, um Geld lokal statt grenzüberschreitend zu senden. Bei gepoolten Konten unterhält ein Zahlungsdienstleister lokale Bankkonten in beiden Ländern, die an einer Transaktion beteiligt sind, sodass er keine Gelder zwischen den Ländern bewegen muss. Das Ergebnis sind in beiden Fällen globale Transaktionen, die schneller, günstiger und vorhersehbarer sind.

Wie funktionieren grenzüberschreitende Zahlungen?

Grenzüberschreitende Zahlungen funktionieren, indem sie fragmentierte Finanzsysteme (z. B. Banken, Kartennetzwerke, lokale Clearingstellen, Digital Wallets) in koordinierte Abläufe verknüpfen. Anstatt sich auf ein einziges globales System zu verlassen, werden Zahlungen je nach Zielort, Geschwindigkeit und gewünschten Währungen abgewickelt.

Und so funktioniert es.

Entwicklung der Infrastruktur

In der Vergangenheit stützten sich internationale Zahlungen auf Korrespondenzbanken, bei denen Gelder durch eine Kette von Partnerbanken bewegt wurden, die durch SWIFT-Nachrichten koordiniert wurden. Dieses Modell gibt es immer noch, aber es ist langsam, teuer und undurchsichtig. SWIFT GPI ist ein Upgrade, das Echtzeitverfolgung, schnellere Zahlungsabwicklung und transparente Vorhersagbarkeit der Gebühren bietet. Im September 2025 wurden 75 % der SWIFT Payments innerhalb von 10 Minuten abgewickelt, und die kommenden neuen SWIFT-Richtlinien beabsichtigen, viele grenzüberschreitende Zahlungen im Einzelhandel zu vollständig rückverfolgbaren Sofortzahlungen zu machen.

Umgenutzte Kartennetzwerke

Karten-basierte Zahlungen großer Kreditkartenanbieter nutzen die globale Karten-Infrastruktur, um Gelder von Unternehmen an Privatpersonen oder andere Unternehmen zu übertragen. In vielen Fällen können Gelder direkt auf das Konto oder die Debitkarte der Empfänger/innen überwiesen werden, und die Abwicklung dieser Zahlungen dauert oft nur wenige Minuten.

Lokales Routing über FinTech-Unternehmen

FinTech-Unternehmen besitzen Bankkonten in mehreren Ländern und überweisen Gelder grenzüberschreitend, indem sie Zahlungen über lokale Zahlungsnetzwerke abwickeln. Gelder werden vor Ort im Land des Auftraggebers eingezogen, und Guthaben in gleicher Höhe werden vor Ort im Land des/der Empfänger/in ausgezahlt. Dadurch werden Gebühren für internationale Überweisungen vermieden, die Zustellung beschleunigt und Reibungsverluste durch Währungsumtausch oder Compliance reduziert.

Geschlossene Systeme

Bestimmte Digital Wallets oder Super-Apps, die weltweite Reichweite haben, können Transaktionen vollständig innerhalb ihrer eigenen Netzwerke abwickeln. Bei der Verwendung einer dieser Plattformen bleibt das Geld stets innerhalb des Systems: Sie regeln Konvertierung und Überweisung intern. Das ist effizient, wenn Sender und Empfänger dieselbe Wallet oder App verwenden.

Blockchain-basierte Überweisungen

Einige Unternehmen verwenden Stablecoins oder Krypto-Zahlungsnetzwerke für grenzüberschreitende Auszahlungen. Überweisungen erfolgen in dezentralen Netzwerken zu jeder Tageszeit, oft innerhalb von Sekunden. Dies ist für bestimmte Korridore nützlich, in denen herkömmliche Zahlungsnetzwerke teuer oder nicht verfügbar sind.

Welche Technologien unterstützen grenzüberschreitende Zahlungen?

Grenzüberschreitende Zahlungen basieren auf einer Infrastruktur von Technologien, die es ermöglichen, Geld global, schnell und sicher zu bewegen. Hier sind die Kerntechnologien für grenzüberschreitende Zahlungen.

Umfangreichere Datenstandards

Alte Zahlungsanweisungen, wie SWIFT-Anweisungen, beinhalten mitunter kürzere Felder, uneinheitliche Formate und fehlende Daten. ISO 20022 ist eine neue globale Kommunikationsoption, die strukturierte, detaillierte Zahlungsdaten enthält, mit denen die Automatisierung verbessert, Fehler reduziert und Compliance-Prüfungen erleichtert werden. Viele internationale Banken sind bereits auf ISO 20022 umgestiegen oder planen dies in naher Zukunft.

Verknüpfte Echtzeit-Zahlungsnetzwerke

Systeme für sofortige Zahlungen wie das Unified Payments Interface (UPI) in Indien oder Real-Time Payments (RTP) in den USA gibt es inzwischen in vielen Ländern. Der nächste Schritt ist, diese grenzüberschreitend zu verbinden, und einige Länder haben dies bereits getan. Singapur und Thailand beispielsweise haben ihre Systeme für sofortige Zahlungen für grenzüberschreitende Transfers in Echtzeit miteinander verbunden. Weitere regionale Integrationen sind bereits in Planung.

Cloud-basierte Anbieter und offene APIs

Viele moderne Zahlungsdienstleister nutzen Cloud-Infrastruktur und öffentliche Schnittstellen für die Anwendungsprogrammierung (APIs), um skalierbare, modulare Systeme anzubieten, die sich mit lokalen Zahlungsnetzwerken, Compliance-Tools und Devisentausch-Plattformen (FX Engines) herstellen. Dies verschafft Entwicklern und Unternehmen internationale Reichweite mit nur einer Integration. Cloud-basierte Anbieter und offene APIs ermöglichen zudem eine schnellere regional übergreifende Bereitstellung und Aktualisierung.

Auf Betrug und Compliance spezialisierte KI

Systeme der künstlichen Intelligenz (KI) werden häufig für die Prüfung grenzüberschreitender Zahlungen in Echtzeit eingesetzt. Sie sind in der Lage, über verschiedene Länder und Zahlungsmethoden Betrugsmuster zu erkennen, sie können Identitätsprüfungen und Sanktionsprüfungen durchführen und Anbietern helfen, in allen Rechtsräumen die Vorschriften einzuhalten, ohne dass es zu Verzögerungen kommt.

Blockchain und Stablecoins

Blockchain-Netzwerke können rund um die Uhr Werte global bewegen, da sie nicht auf Banken angewiesen sind. Stablecoins – digitale Token, die an bestimmte reale Vermögenswerte gebunden sind – werden für die Business-to-Business/B2B-Zahlungsabwicklung und für Zahlungen außerhalb der Geschäftszeiten verwendet. Die Einführung befindet sich noch in der Anfangsphase, aber die technischen Möglichkeiten lassen in der Branche neue Erwartungen entstehen.

Wie reduzieren grenzüberschreitende Zahlungen Komplikationen bei Transaktionen?

Grenzüberschreitende Systeme vereinfachen die Art und Weise, wie Gelder zwischen Währungen, Netzwerken und Ländern bewegt werden. Wie das geht?

Geschwindigkeit

Herkömmliche Transfers können Tage dauern, insbesondere wenn sie über mehrere Banken in verschiedenen Zeitzonen geleitet werden. Dank Echtzeit-Zahlungen, direkten lokalen Payouts und Zahlungsdienstleistern, die rund um die Uhr tätig sind, können grenzüberschreitende Zahlungen innerhalb von Minuten oder Sekunden dauern. Beispielsweise wird Guthaben mit Karten-basierten Push-Zahlungen und Digital Wallets oft sofort zugestellt.

Kosten

Die altmodischen internationalen Überweisungen sind mit hohen Gebühren verbunden. Grenzüberschreitende Netzwerke senken diese Kosten, indem sie lokale Clearing- und Vermittlungsstellen einsetzen. FinTechs und globale APIs geben oftmals alle Kosten im Voraus an, einschließlich der Wechselkurse. Viele geben mittlerweile Garantien, dass Empfänger/innen den vollen Betrag ohne unerwartete Abzüge erhalten.

Zuverlässigkeit und Transparenz

Moderne Systeme bieten oft Echtzeit-Tracking, Status-Updates und verständliche Fehlerbehebung. Das bedeutet: weniger Support-Tickets und weniger Zeit für die Suche nach verloren gegangenen Geldern.

Lokalisierung

Mit grenzüberschreitenden Zahlungen können Kundinnen und Kunden in der Regel in lokaler Währung und über bekannte Zahlungsmethoden bezahlen oder Zahlungen akzeptieren, während Umtausch und Routing im Hintergrund abgewickelt werden.

Welche Compliance-Herausforderungen betreffen grenzüberschreitende Zahlungen?

Das Bewegen von Geld über Grenzen hinweg bedeutet, in einer Landschaft globaler Regulierung zu navigieren. Jede grenzüberschreitende Überweisung berührt mehrere Rechtsräume, von denen jeder seine eigenen Regeln in Bezug auf Betrug, Sanktionen, Datenschutz und Berichtlegung hat. Ziel ist es, die Vorschriften einzuhalten, ohne Verzögerungen oder Komplikationen in Kauf nehmen zu müssen.

Folgendes sollten Sie beachten.

KYC und AML

Globale Zahlungsdienstleister sind verpflichtet, Nutzer/innen zu verifizieren und anhand von Know-Your-Customer (KYC)- und Anti-Money-Laundering (AML)-Prüfungen auf verdächtiges Verhalten zu überwachen. In verschiedenen Ländern gelten unterschiedliche Schwellenwerte und Dokumentationsanforderungen. Bei Prüfungen müssen Sanktionslisten, politisch exponierte Personen (PEP) und Betrugsindikatoren berücksichtigt werden, oftmals in Echtzeit.

Lizenzierung und Aufsichtsrecht

Die Abwicklung von Zahlungen in verschiedenen Regionen erfordert oft lokale Lizenzen oder Partnerschaften mit lizenzierten Unternehmen. Zahlungen können je nach Land unterschiedlich eingestuft werden (z. B. E-Geld in einem Land und Geldüberweisung in einem anderen), und einige Länder führen Kapitalverkehrskontrollen durch, verordnen Transaktionslimits oder stellen bestimmte Anforderungen an die Datenlokalisierung.

Steuern und Berichtlegung

Unternehmen, die grenzüberschreitende Zahlungen abwickeln, müssen Meldeschwellenwerte und Steuerpflichten für sich und ihre Kundinnen und Kunden kennen. Beachten Sie Vorschriften zu Quellensteuern, zur Konformität grenzüberschreitender Rechnungen und zu Offenlegungen bei großen Transaktionen (z. B. über 10.000 USD in den USA).

Geschwindigkeit und Übersicht

Zahlungen in Echtzeit bedeuten Compliance in Echtzeit. Deshalb setzen viele Anbieter auf KI, um Aktivitäten mit hohem Risiko zu überprüfen, zu kennzeichnen und zu steuern, ohne legitime Abläufe zu verlangsamen.

Wie können Unternehmen Lösungen für grenzüberschreitende Zahlungen einführen?

Die Einführung grenzüberschreitender Zahlungen bedeutet, sich an eine Infrastruktur anzuschließen, die Compliance, Routing, Devisen und lokale Auszahlungsmethoden umfasst. Sehen wir uns kurz an, wie Sie in der Regel loslegen.

1. Legen Sie Ihre grenzüberschreitenden Bedarfe fest

Klären Sie, wer Ihre Kunden, Partner und Auftragnehmer sind, und welche Währungen Sie akzeptieren, halten oder umrechnen müssen. Entscheiden Sie, ob Sie Gelder einziehen oder Auszahlungen senden, oder beides. Wenn Sie Klarheit über Ihre Bedarfe haben, können Sie die bestmögliche Lösung entwickeln und finden.

2. Wählen Sie einen globalen Zahlungsdienstleister

Suchen Sie nach einem Zahlungsdienstleister, der lokale Zahlungsnetzwerke in Ihren Hauptmärkten, Unterstützung vieler Währungen, transparente Gebühren und Wechselkurse sowie integrierte Tools für Compliance und Betrug bietet.

3. Passen Sie die Kundenerfahrung lokal an

Kundinnen und Kunden erwarten, dass sie in ihrer eigenen Währung und mit bekannten Methoden bezahlen. Zahlungsdienstleister wie Stripe ermöglichen Ihnen lokale Zahlungen und währungsspezifische Preise, was das Vertrauen und die Konversionsrate erhöhen kann.

4. Automatisieren Sie die Compliance

Verwenden Sie Tools für KYC in Echtzeit, Prüfungen auf Sanktionen und Betrugsprävention. Wenn Sie in mehreren Märkten tätig sind, sollten Sie Guthaben in mehreren Währungen halten.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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