I pagamenti transfrontalieri sono una componente centrale del commercio globale. Tuttavia, l'infrastruttura sottostante presenta ancora criticità relative a costi, velocità, accesso e trasparenza. Il costo medio globale delle rimesse pari al 6,49% è più del doppio rispetto all'obiettivo fissato dalle Nazioni Unite per il 2030, ovvero un costo medio inferiore al 3,00%.. Anche con i miglioramenti introdotti da soluzioni come lo SWIFT Global Payments Innovation (GPI), molti mercati non sono ancora in linea con gli obiettivi di velocità e contenimento dei costi.

I moderni pagamenti globali senza confini possono contribuire a colmare il divario tra domanda internazionale e prestazioni ridefinendo le modalità di trasferimento di denaro tra Paesi. Utilizzano una combinazione di sistemi bancari aggiornati, sistemi di compensazione locali, circuiti delle carte di credito, wallet e, in alcuni casi, blockchain, supportati dai controlli di conformità e di gestione del rischio necessari per gestire questi flussi su larga scala.

Di seguito analizzeremo il funzionamento di questi sistemi, incluse le tecnologie coinvolte, le criticità che presentano e le modalità pratiche con cui le attività possono adottare i pagamenti globali senza confini.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i pagamenti globali senza confini?
  
• Come operano i circuiti dei pagamenti globali senza confini?
  
• Quali tecnologie supportano i pagamenti globali senza confini?
  
• In che modo i pagamenti globali senza confini riducono le complessità delle transazioni?
  
• Quali sfide di conformità influiscono sui pagamenti globali senza confini?
  
• Come possono le attività adottare soluzioni per pagamenti globali senza confini?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono i pagamenti senza confini

I pagamenti globali senza confini sono transazioni internazionali che trasferiscono denaro tra Paesi senza i tipici ritardi, le commissioni o le complessità associate ai tradizionali bonifici bancari transfrontalieri. Eliminano gli intermediari non necessari, instradano i pagamenti attraverso reti più rapide o locali e gestiscono il cambio valuta in automatico nel back-end.

Alcuni pagamenti vengono regolati istantaneamente da un singolo conto, mentre altri utilizzano conti accentrati per inviare il denaro a livello locale invece di trasferirlo oltre confine. Con i conti accentrati, il fornitore di servizi di pagamento mantiene conti bancari locali in entrambi i Paesi coinvolti nella transazione, evitando così di dover spostare fondi tra le due giurisdizioni. In entrambi i casi, il risultato sono transazioni globali più rapide, più economiche e più prevedibili.

Come operano i circuiti dei pagamenti globali senza confini

I pagamenti globali senza confini funzionano collegando sistemi finanziari frammentati (ad esempio, banche, circuiti delle carte di credito, camere di compensazione locali, wallet) in flussi coordinati. Invece di basarsi su un unico sistema globale, instradano ogni pagamento in base alla destinazione, alla velocità richiesta e alle esigenze di valuta.

Ecco come funziona.

Infrastruttura in evoluzione

Storicamente, i pagamenti internazionali si basavano sul sistema di banche corrispondenti, in cui i fondi venivano trasferiti attraverso una catena di banche partner coordinate tramite messaggi SWIFT. Questo modello esiste ancora, ma è lento, costoso e poco trasparente. SWIFT GPI rappresenta un'evoluzione che introduce tracciamento in tempo reale, regolamento più rapido e trasparenza preventiva sui costi. A settembre 2025, il 75% dei pagamenti SWIFT veniva regolato entro 10 minuti e le nuove linee guida SWIFT in arrivo mirano a rendere molti pagamenti al dettaglio transfrontalieri istantanei e completamente tracciabili.

Circuiti delle carte di credito riconfigurati

I circuiti di pagamento basati su carta, gestiti dai principali circuiti di carte di credito, riconvertono l'infrastruttura globale delle carte per trasferire fondi da attività a persone fisiche o ad altre attività. In molti casi, i fondi possono essere inviati direttamente al conto bancario o alla carta di debito del destinatario, con regolamento dei pagamenti spesso in pochi minuti.

Routing locale abilitato dalle Fintech

Le aziende Fintech mantengono conti bancari in diversi Paesi e trasferiscono denaro oltre confine instradando i pagamenti attraverso le reti di pagamento locali. I fondi vengono raccolti localmente nel Paese del mittente e l'importo equivalente viene pagato localmente nel Paese del destinatario. Questo evita le commissioni dei bonifici bancari internazionali, accelera l'erogazione e riduce le frizioni legate al cambio valuta o alla conformità.

Sistemi chiusi

Alcuni wallet o super app con presenza globale possono elaborare le transazioni interamente all'interno dei propri circuiti. Utilizzare una di queste piattaforme significa che i fondi non escono mai dal sistema: conversione e trasferimento vengono gestiti internamente. Questa modalità è efficiente quando sia il mittente sia il destinatario utilizzano lo stesso wallet o la stessa app.

Trasferimenti basati su blockchain

Alcune attività utilizzano stablecoin o reti di pagamento basate su criptovalute per eseguire pagamenti globali senza confini. I trasferimenti avvengono su reti decentralizzate in qualsiasi momento della giornata, spesso con regolamento in pochi secondi. Questa soluzione è utile in corridoi specifici in cui le reti di pagamento tradizionali sono costose o non disponibili.

Tecnologie che supportano i pagamenti globali senza confini

I pagamenti globali senza confini si basano su una gamma di tecnologie che permettono di trasferire denaro a livello internazionale in modo rapido e sicuro. Di seguito le tecnologie principali che rendono possibili i pagamenti senza confini.

Standard di dati più avanzati.

I messaggi di pagamento meno recenti, come i messaggi SWIFT, possono avere campi limitati, formati non uniformi e dati mancanti. ISO 20022 è un nuovo standard globale di messaggistica che fa transitare dati di pagamento strutturati e dettagliati, migliorando l'automazione, riducendo gli errori e semplificando i controlli di conformità. Molte banche internazionali sono già migrate allo standard ISO 20022 o prevedono di farlo nel prossimo futuro.

Circuiti di pagamento istantanei collegati

I sistemi di pagamento istantaneo, come la Unified Payments Interface (UPI) in India o Real-Time Payments (RTP) negli Stati Uniti, sono ormai presenti in molti Paesi. Il passo successivo consiste nel collegarli oltre confine, e alcuni Paesi lo hanno già fatto. Singapore e Thailandia, ad esempio, hanno collegato i loro sistemi di pagamento istantanei per trasferimenti transfrontalieri in tempo reale. Ulteriori integrazioni regionali sono già in fase di sviluppo.

Fornitori basati sul cloud e API aperte

Molti fornitori di servizi di pagamento moderni utilizzano infrastrutture cloud e interfacce di programmazione delle applicazioni (API) pubbliche per offrire sistemi modulari e scalabili, collegati alle reti di pagamento locali, agli strumenti di conformità e ai motori di cambio valuta (FX). Questo offre a sviluppatori e attività una copertura internazionale con una sola integrazione. L'utilizzo di provider basati sul cloud e API aperte consente inoltre implementazioni più rapide e aggiornamenti più veloci in tutte le aree geografiche.

IA per la prevenzione delle frodi e la conformità

I sistemi basati sull'intelligenza artificiale (IA) sono ampiamente utilizzati per analizzare in tempo reale i pagamenti transfrontalieri. Sono in grado di individuare schemi di frode tra Paesi e metodi di pagamento diversi, eseguire controlli di identità e screening delle sanzioni e aiutare i fornitori a mantenere la conformità nelle varie giurisdizioni senza introdurre rallentamenti nei flussi.

Blockchain e stablecoin

Le reti blockchain possono trasferire valore a livello globale, 24 su 24 7 giorni su 7, senza dipendere dalle banche. Le stablecoin, token digitali ancorati a specifici asset reali, vengono utilizzate per i regolamenti dei pagamenti business-to-business (B2B) e per i pagamenti fuori orario. L'adozione è ancora in una fase iniziale, ma le capacità tecniche stanno già definendo nuove aspettative nel settore.

Come possono i pagamenti senza confini ridurre le complessità delle transazioni

I sistemi senza confini stanno semplificando il modo in cui i fondi si muovono tra valute, reti e Paesi. Ecco come avviene.

Velocità

I trasferimenti tradizionali possono richiedere giorni, soprattutto quando vengono instradati attraverso diverse banche situate in fusi orari differenti. Grazie ai sistemi di pagamento in tempo reale, ai bonifici locali diretti e ai fornitori di servizi di pagamento operativi 24 ore su 24, 7 giorni su 7, i pagamenti globali senza confini possono essere regolati in pochi minuti o persino in pochi secondi. Ad esempio, i pagamenti push tramite carta e i wallet spesso trasferiscono i fondi in modo immediato.

Costo

I tradizionali bonifici bancari internazionali comportano commissioni elevate. Le reti di pagamenti globali senza confini riducono questi costi utilizzando la compensazione locale ed eliminando gli intermediari. Le Fintech e le API globali mostrano spesso in anticipo tutti i costi, inclusi i tassi di cambio. Molte garantiscono ormai che il destinatario riceverà l'intero importo senza detrazioni impreviste in fase di trasferimento.

Affidabilità e trasparenza

I sistemi moderni possono offrire tracciamento in tempo reale, aggiornamenti di stato e una gestione chiara degli errori. Questo si traduce in un minor numero di richieste di assistenza e in meno tempo dedicato a rintracciare fondi mancanti.

Localizzazione

Di norma, i pagamenti globali senza confini permettono ai clienti di essere pagati o ricevere fondi in valute locali e tramite metodi di pagamento familiari, mentre conversione e instradamento vengono gestiti nel back-end.

Sfide di conformità che influenzano i pagamenti senza confini

Trasferire denaro oltre confine significa orientarsi in un contesto regolamentato a livello globale. Ogni transazione transfrontaliera coinvolge più Paesi, ciascuno con regole proprie in materia di frodi, sanzioni, privacy e obblighi di reportistica. L'obiettivo è mantenere la conformità senza introdurre ritardi o complessità.

Ecco gli aspetti da considerare.

Adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio

I fornitori di servizi di pagamento globali devono verificare l'identità degli utenti e monitorare eventuali comportamenti sospetti tramite controlli di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML). I diversi Paesi applicano soglie e requisiti documentali differenti. L'attività di screening deve tenere conto degli elenchi dei soggetti sanzionati, delle persone politicamente esposte (PEP) e degli indicatori di frode, spesso in tempo reale.

Licenze e regolamenti

Gestire pagamenti in più aree geografiche richiede spesso licenze locali o partnership con entità autorizzate. I tipi di pagamento possono essere classificati in modo diverso da Paese a Paese (ad esempio, come moneta elettronica in un Paese e come servizio di trasmissione di denaro in un altro) e alcuni Paesi impongono controlli sui capitali, limiti alle transazioni o requisiti di localizzazione dei dati.

Tasse e obblighi di reportistica

Le attività che gestiscono pagamenti transfrontalieri devono conoscere le soglie di reportistica e gli obblighi fiscali applicabili a sé stesse e ai propri clienti. Devi prestare attenzione alle norme sulla ritenuta alla fonte, ai requisiti di conformità per le fatture transfrontaliere e agli obblighi di comunicazione per le transazioni di importo rilevante (ad esempio, oltre 10.000 USD negli Stati Uniti).

Velocità e controllo

I pagamenti in tempo reale implicano una conformità in tempo reale. Per questo molti fornitori si affidano all'IA per identificare, segnalare e gestire in via prioritaria le attività ad alto rischio senza rallentare i flussi legittimi.

Ecco come le attività possono adottare soluzioni per pagamenti globali senza confini

Adottare un modello senza confini significa connettersi a un'infrastruttura che gestisce conformità, routing, cambio valuta e metodi per bonifici locali. Ecco come si avvia normalmente il processo.

1. Mappa le tue esigenze transfrontaliere

Identifica i tuoi clienti, partner o appaltatori e le valute che devi accettare, detenere o convertire. Definisci se devi raccogliere fondi, inviare bonifici o entrambi. Una chiara comprensione delle tue esigenze ti permette di individuare e configurare la soluzione più adatta.

2. Scegli un fornitore di servizi di pagamento globale

Cerca un fornitore di servizi di pagamento che offra circuiti di pagamento locali nei tuoi mercati principali, supporto multivaluta, commissioni trasparenti, tassi di conversione chiari e strumenti integrati di conformità e prevenzione delle frodi.

3. Localizza l'esperienza

I clienti hanno l'aspettativa di pagare nella propria valuta e con metodi familiari. Fornitori di servizi di pagamento come Stripe permettono di offrire opzioni di pagamento locali e prezzi specifici per valuta, aumentando fiducia e conversione.

4. Automatizza la conformità

Usa strumenti per l'adeguata verifica della clientela in tempo reale, lo screening delle sanzioni e la prevenzione delle frodi. Se operi in diversi mercati, mantieni saldi in più valute.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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