Les paiements transfrontaliers occupent une place centrale dans le commerce mondial. Mais l’infrastructure sous-jacente reste confrontée à des défis en matière de coût, de rapidité, d’accès et de transparence. Le coût moyen des transferts internationaux, qui s’élève à 6,49 %, est plus de deux fois supérieur à l’objectif fixé par les Nations unies (ONU) pour 2030, à savoir une moyenne inférieure à 3,00 %. Même avec des améliorations telles que le système SWIFT Global Payments Innovation (GPI), de nombreux marchés ne sont pas en voie d’atteindre les objectifs fixés en matière de rapidité et de coût.

Les paiements modernes sans frontières peuvent contribuer à combler l’écart entre la demande mondiale et les performances en repensant la manière dont l’argent circule entre les pays. Ils combinent des systèmes de paiement bancaires améliorés, des systèmes de compensation locaux, des réseaux de cartes, des portefeuilles numériques et, dans certains cas, la blockchain, le tout soutenu par les contrôles de conformité et de risque nécessaires pour gérer ces flux à grande échelle.

Vous trouverez ci-dessous une présentation du fonctionnement de ces systèmes, notamment des technologies utilisées, des défis qu’ils posent et des moyens pratiques permettant aux entreprises d’adopter les paiements sans frontières.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que les paiements sans frontières?
  
• Comment fonctionnent les réseaux de paiement sans frontières?
  
• Quelles technologies permettent les paiements sans frontières?
  
• Comment les paiements sans frontières réduisent-ils les complications liées aux transactions?
  
• Quels sont les défis en matière de conformité qui ont une incidence sur les paiements transfrontaliers?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles adopter des solutions de paiement sans frontières?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que les paiements sans frontières?

Les paiements sans frontières sont des transactions internationales qui permettent de transférer de l’argent entre différents pays sans les délais, les frais ou les complications habituellement associés aux virements bancaires internationaux traditionnels. Ils éliminent les intermédiaires inutiles, acheminent les paiements par l’entremise des réseaux de paiement plus rapides ou locaux, et gèrent les opérations de change en arrière-plan.

Certains paiements sont réglés instantanément à partir d’un seul compte, tandis que d’autres utilisent des comptes communs pour envoyer de l’argent localement plutôt qu’à l’étranger. Avec les comptes communs, un prestataire de services de paiement gère des comptes bancaires locaux dans les deux pays concernés par une transaction, ce qui lui évite d’avoir à transférer des fonds entre les deux pays. Dans les deux cas, il en résulte des transactions internationales plus rapides, moins coûteuses et plus prévisibles.

Comment fonctionnent les réseaux de paiement sans frontières?

Les paiements sans frontières fonctionnent en reliant des systèmes financiers fragmentés (par exemple, les banques, les réseaux de cartes, les chambres de compensation locales, les portefeuilles numériques) en flux coordonnés. Au lieu de s’appuyer sur un système mondial unique, ils acheminent chaque paiement en fonction de la destination, de la rapidité et des besoins en devises.

Voici comment cela fonctionne.

Infrastructure en constante évolution

Historiquement, les paiements internationaux reposaient sur le système des banques correspondantes, dans lequel les fonds transitaient par une chaîne de banques partenaires coordonnées par des messages SWIFT. Ce modèle existe toujours, mais il est lent, coûteux et opaque. SWIFT GPI est une mise à niveau qui ajoute un suivi en temps réel, un règlement plus rapide et une transparence totale sur les frais. En septembre 2025, 75 % des paiements SWIFT étaient réglés en moins de 10 minutes, et les nouvelles directives SWIFT visent à rendre instantanés et entièrement traçables de nombreux paiements transfrontaliers de détail.

Réseaux de cartes réutilisés

Les réseaux de paiement par carte des principaux fournisseurs de cartes de crédit réutilisent l’infrastructure mondiale des cartes pour transférer des fonds des entreprises vers des particuliers ou d’autres entreprises. Dans de nombreux cas, les fonds peuvent être versés directement sur le compte bancaire ou la carte de débit du bénéficiaire, et ces paiements sont souvent réglés en quelques minutes.

Acheminement local optimisé par la technologie financière

Les entreprises de technologie financière détiennent des comptes bancaires dans plusieurs pays et transfèrent des fonds à l’étranger en acheminant les paiements par l’entremise des réseaux de paiement locaux. Les fonds sont collectés localement dans le pays de l’expéditeur, puis versés localement dans le pays du destinataire. Cela permet d’éviter les frais liés aux virements bancaires internationaux, d’accélérer la livraison et de réduire les frictions liées au change ou à la conformité.

Systèmes en boucle fermée

Certains portefeuilles numériques ou super applications ayant une portée mondiale peuvent traiter les transactions entièrement au sein de leurs propres réseaux. L’utilisation de l’une de ces plateformes signifie que les fonds ne quittent pas le système : celui-ci gère la conversion et le transfert en interne. Ce système est efficace lorsque l’expéditeur et le destinataire utilisent le même portefeuille ou la même application.

Transferts s’appuyant sur la chaîne de blocs

Certaines entreprises utilisent des cryptomonnaies stables ou des réseaux de paiement cryptographiques pour effectuer des paiements sans frontières. Les transferts s’effectuent sur des réseaux décentralisés à tout moment de la journée et sont souvent réglés en quelques secondes. Cela s’avère utile pour certains corridors spécifiques où les réseaux de paiement traditionnels sont coûteux ou indisponibles.

Quelles technologies permettent les paiements sans frontières?

Les paiements sans frontières reposent sur un ensemble de technologies qui permettent de transférer de l’argent à l’échelle mondiale, rapidement et en toute sécurité. Voici les technologies fondamentales qui sous-tendent les paiements sans frontières.

Normes de données plus riches

Les anciens messages de paiement, tels que les messages SWIFT, peuvent comporter des champs plus courts, des formats incohérents et des données manquantes. ISO 20022 est une nouvelle option de messagerie mondiale qui transmet des données de paiement structurées et détaillées qui améliorent l’automatisation, réduisent les erreurs et facilitent les contrôles de conformité. De nombreuses banques internationales ont déjà migré vers ISO 20022 ou prévoient de le faire dans un avenir proche.

Réseaux de paiement en temps réel connectés

Des systèmes de paiement instantané, tels que l’Interface de paiement unifiée (UPI) en Inde ou les Paiements en temps réel (RTP) aux États-Unis, existent désormais dans de nombreux pays. La prochaine étape consiste à les relier au-delà des frontières, ce que certains pays ont déjà fait. Singapour et la Thaïlande, par exemple, ont connecté leurs systèmes de paiement instantané pour permettre des transferts transfrontaliers en temps réel. D’autres intégrations régionales sont en cours.

Fournisseurs s’appuyant sur le nuage et API ouvertes

De nombreux prestataires de services de paiement modernes utilisent une infrastructure en nuage et des interfaces de programmation d’applications (API) publiques pour offrir des systèmes modulaires et évolutifs qui se connectent aux réseaux de paiement locaux, aux outils de conformité et aux moteurs de change (FX). Cela permet aux développeurs et aux entreprises d’avoir une portée internationale avec une seule intégration. L’utilisation de prestataires s’appuyant sur le nuage et d’API ouvertes permet également un déploiement et des mises à jour plus rapides dans toutes les régions.

L’IA au service de la lutte contre la fraude et de la conformité

Les systèmes d’intelligence artificielle (IA) sont largement utilisés pour contrôler les paiements transfrontaliers en temps réel. Ils permettent de détecter les mécanismes de fraude dans différents pays et pour différents modes de paiement, d’effectuer des vérifications d’identité et des contrôles de sanctions, et d’aider les prestataires à rester en conformité dans tous les territoires sans causer de retards.

Chaîne de blocs et cryptomonnaies stables

Les réseaux de chaînes de blocs peuvent transférer des valeurs à l’échelle mondiale, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, sans passer par les banques. Les cryptomonnaies stables, qui sont des jetons numériques indexés sur des actifs spécifiques du monde réel, sont utilisées pour les règlements interentreprises (B2B) et les paiements après les heures normales. Leur adoption en est encore à ses débuts, mais leurs capacités techniques suscitent de nouvelles attentes dans l’ensemble du secteur.

Comment les paiements sans frontières réduisent-ils les complications liées aux transactions?

Les systèmes sans frontières simplifient les transferts de fonds entre devises, réseaux et pays. Voici comment.

Rapidité

Les virements traditionnels peuvent prendre plusieurs jours, en particulier lorsqu’ils transitent par plusieurs banques situées dans différents fuseaux horaires. Grâce aux systèmes de paiement en temps réel, aux paiements locaux directs et aux prestataires de services de paiement opérationnels 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, les paiements transfrontaliers peuvent être effectués en quelques minutes, voire quelques secondes. Par exemple, les paiements par carte et les portefeuilles numériques permettent souvent de transférer des fonds instantanément.

Coût

Les virements bancaires internationaux traditionnels entraînent des frais élevés. Les réseaux sans frontières réduisent ces coûts en utilisant des systèmes de compensation locaux et en supprimant les intermédiaires. Les technologies financières et les API mondiales affichent souvent à l’avance le détail complet des coûts, y compris les taux de change. Beaucoup garantissent désormais que le destinataire recevra le montant total sans déductions surprises en cours de route.

Fiabilité et transparence

Les systèmes modernes peuvent fournir un suivi en temps réel, des mises à jour de l’état et une gestion claire des erreurs. Cela signifie moins de tickets d’assistance et moins de temps passé à rechercher les fonds manquants.

Emplacement

En général, les paiements sans frontières permettent aux clients de payer ou d’être payés dans leur devise locale et par l’entremise des modes de paiement familiers, tandis que la conversion et l’acheminement sont gérés en arrière-plan.

Quels sont les défis en matière de conformité qui ont une incidence sur les paiements transfrontaliers?

Transférer des fonds à l’étranger implique de naviguer dans un paysage réglementaire mondial. Chaque transaction transfrontalière touche plusieurs territoires, chacun ayant ses propres règles en matière de fraude, de sanctions, de confidentialité et de déclaration. L’objectif est de rester en conformité sans entraîner de retards ni de complications.

Voici ce qu’il faut savoir.

Connaissance du client et lutte contre le blanchiment de capitaux

Les prestataires de services de paiement internationaux sont tenus de vérifier l’identité des utilisateurs et de surveiller les comportements suspects à l’aide de contrôles « Connaissance du client » (KYC) et « Lutte contre le blanchiment de capitaux » (AML). Les seuils et les exigences en matière de documentation varient d’un pays à l’autre. Le contrôle doit tenir compte des listes de sanctions, des personnes politiquement exposées (PPE) et des indicateurs de fraude, souvent en temps réel.

Autorisations et réglementation

Le traitement des paiements entre différentes régions nécessite souvent des licences locales ou des partenariats avec des entités agréées. Les types de paiement peuvent être classés différemment selon les pays (par exemple, monnaie électronique dans un pays et transfert d’argent dans un autre), et certains pays imposent des contrôles des capitaux, des limites de transaction ou des exigences en matière de localisation des données.

Taxe et déclaration

Les entreprises qui traitent des paiements transfrontaliers doivent comprendre les seuils de déclaration et les obligations fiscales qui leur incombent ainsi qu’à leurs clients. Elles doivent connaître les règles en matière de retenue à la source, les exigences de conformité des factures transfrontalières et les obligations de déclaration des transactions importantes (par exemple, supérieures à 10 000 dollars aux États-Unis).

Vitesse et supervision

Les paiements en temps réel impliquent une conformité en temps réel. C’est pourquoi de nombreux prestataires se tournent vers l’IA pour filtrer, signaler et trier les activités à haut risque sans entraver les flux légitimes.

Comment les entreprises peuvent-elles adopter des solutions de paiement sans frontières?

Pour vous affranchir des frontières, vous devez vous connecter à une infrastructure qui gère la conformité, l’acheminement, les opérations de change et les modes de paiement locaux. Voici comment vous pouvez généralement vous lancer.

1. Cartographier vos besoins transfrontaliers

Identifiez vos clients, partenaires ou sous-traitants, ainsi que les devises que vous devez accepter, détenir ou convertir. Déterminez si vous souhaitez collecter des fonds, effectuer des paiements, ou les deux. Une vision claire de vos besoins vous aidera à définir et à identifier la meilleure solution possible.

2. Choisir un prestataire de services de paiement international

Recherchez un prestataire de services de paiement qui propose des réseaux de paiement locaux sur vos principaux marchés, une prise en charge multidevises, des frais et des taux de conversion transparents, ainsi que des outils intégrés de conformité et de lutte contre la fraude.

3. Localiser l’expérience

Les clients souhaitent payer dans leur propre devise et avec des méthodes qui leur sont familières. Les prestataires de services de paiement, tels que Stripe, vous permettent de proposer des options de paiement locales et des tarifs spécifiques à chaque devise, ce qui peut renforcer la confiance et augmenter le taux de conversion.

4. Automatiser la conformité

Utilisez des outils pour la vérification en temps réel de la connaissance du client, le contrôle des sanctions et la prévention de la fraude. Si vous opérez sur plusieurs marchés, conservez des soldes dans plusieurs devises.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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