Acceder al préstamo adecuado para pequeñas empresas en Australia puede dar forma a la forma en que una empresa crece, gestiona el flujo de caja y navega por mercados impredecibles. En 2025, los préstamos para pequeñas y medianas empresas (PYME) representaron aproximadamente la mitad del crédito total para empresas en Australia. Para las empresas, un préstamo bien adaptado puede crear margen para invertir, ayudar a estabilizar las operaciones diarias u ofrecer suficiente margen para adaptarse cuando cambian las condiciones.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los préstamos para pequeñas empresas en Australia, cómo toman las decisiones los prestamistas y qué puedes esperar en cada etapa del proceso de financiación.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los préstamos para pequeñas empresas en Australia?
  
• ¿Qué opciones de préstamo hay disponibles en Australia?
  
• ¿Cómo eligen las pequeñas empresas australianas el tipo de préstamo adecuado?
  
• ¿Cómo evalúan los prestamistas las solicitudes de préstamo?
  
• ¿Qué retos afrontan las pequeñas empresas a la hora de acceder a financiación en Australia?
  
• ¿Cómo pueden las pequeñas empresas australianas gestionar y supervisar mejor los préstamos una vez obtenida la financiación?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Capital
  

¿Qué son los préstamos para pequeñas empresas en Australia?

Un préstamo para pequeñas empresas en Australia es cualquier forma de financiación comercial diseñada para empresas que operan a pequeña escala (las pequeñas empresas suelen tener menos de 20 empleados). Estos préstamos se definen por el propósito de la financiación. El dinero debe utilizarse para necesidades empresariales, como la compra de existencias, la cobertura de los gastos de funcionamiento, la mejora de los equipos o la expansión de las operaciones.

A diferencia del capital, un préstamo no diluye la propiedad. Es una deuda que se paga con el tiempo, normalmente con ingresos futuros y con intereses.

Los tipos de préstamos más comunes son:

• Préstamos a plazo: Una suma total que se devuelve en un número determinado de años.

• Líneas de crédito: fondos flexibles que puedes retirar según tus necesidades, pagando intereses solo por lo que utilices.

• Financiación de equipos: Financiación vinculada a un activo que a menudo actúa como garantía del mismo.

• Financiación de facturas: financiación basada en el efectivo inmovilizado vinculado a facturas pendientes de pago

• Anticipos de efectivo para empresas: Anticipos que puedes reembolsar mediante una pequeña parte de las ventas diarias.

Algunos préstamos requieren garantías, mientras que otros se basan en los resultados empresariales y el crédito personal. Los intereses suelen ser deducibles de impuestos, lo que ayuda a compensar los costes de los préstamos.

Los préstamos son importantes porque permiten a las empresas actuar cuando surgen oportunidades o presiones. Ya sea para invertir en crecimiento, suavizar las diferencias en el flujo de caja o capear la incertidumbre económica, el acceso al crédito proporciona la estabilidad y la flexibilidad que las pequeñas empresas necesitan para seguir siendo competitivas y resilientes.

¿Qué opciones de préstamo hay disponibles en Australia?

El ecosistema crediticio de Australia es muy diverso y ofrece a las pequeñas empresas una amplia gama de opciones. Cada opción tiene sus propias ventajas en cuanto a rapidez, coste y requisitos de elegibilidad.

Estas son las opciones de préstamo disponibles para las pequeñas empresas australianas.

Bancos

Los bancos siguen siendo la opción preferida para préstamos más grandes y a más largo plazo con tipos de interés relativamente bajos. Ofrecen préstamos a plazo garantizados, líneas de crédito y financiación de equipos. La contrapartida es el tiempo. Las solicitudes implican mucho papeleo y las aprobaciones pueden tardar semanas. Los bancos suelen ser la opción más asequible para las empresas consolidadas con una sólida situación financiera y garantías.

Prestamistas no bancarios en línea

Los prestamistas fintech se centran en la rapidez y la accesibilidad. Las solicitudes se tramitan en cuestión de minutos, las decisiones suelen tomarse en un plazo de un día y los préstamos sin garantía son habituales. Los límites de financiación suelen ser menores y los tipos de interés más elevados, pero estos prestamistas prestan servicio a empresas que necesitan una financiación rápida y flexible sin necesidad de aportar propiedades como garantía.

Plataformas punto a punto

Los prestamistas entre particulares (P2P) conectan a las empresas con inversores individuales. Ofrecen préstamos con y sin garantía, con tipos de interés fijados en función del riesgo percibido. Este modelo se adapta a las empresas con finanzas saneadas que buscan alternativas a los prestamistas tradicionales.

Programas respaldados por el gobierno

Las iniciativas federales y estatales ocasionalmente ofrecen préstamos o garantías, a menudo en respuesta a crisis económicas o retos específicos del sector. No están disponibles de forma sistemática, pero cuando lo están, pueden mejorar el acceso o reducir los costes de los préstamos.

Financiación de facturas

Ideal para empresas que se enfrentan a ciclos de pago largos, la financiación de facturas proporciona acceso anticipado a la mayor parte del valor de una factura. Los costes son más elevados que los de los préstamos tradicionales, pero puede ser una solución práctica cuando el efectivo está inmovilizado en cuentas por cobrar.

Anticipos de efectivo para empresas y financiación basada en los ingresos

Los reembolsos aumentan y disminuyen en función de los ingresos, lo que ayuda a las empresas con ventas fluctuantes, en particular al comercio minorista o la hostelería. Estos productos no requieren garantías y proporcionan un acceso rápido al efectivo, pero a menudo conllevan costes efectivos más elevados. Los proveedores que ya procesan tus pagos, como Stripe, pueden conceder financiación basándose en datos de transacciones reales. El atractivo reside en la simplicidad y la rapidez para las empresas que ya operan en la plataforma.

¿Cómo eligen las pequeñas empresas australianas el tipo de préstamo adecuado?

Para encontrar el préstamo adecuado, primero debes comprender cuáles son los objetivos de tu empresa. El objetivo es encontrar el préstamo que se adapte al propósito, la capacidad de pago y la base financiera de tu empresa.

A continuación, te explicamos cómo hacerlo.

Empieza con un propósito

Las necesidades a corto plazo, como los períodos de menor actividad, el manejo de clientes morosos o la cobertura de gastos inesperados, se adaptan bien a las líneas de crédito o los préstamos no garantizados a corto plazo. Las inversiones a largo plazo, como maquinaria, vehículos o renovaciones, suelen financiarse con préstamos a plazo garantizados o financiación de equipos que se ajustan a la vida útil del activo.

Evalúa la capacidad de devolución

El flujo de caja determina lo que puedes pedir prestado de forma segura. Los préstamos garantizados suelen tener tipos de interés más bajos porque el riesgo del prestamista es menor. Los préstamos sin garantía se tramitan más rápido, pero son más caros y suelen exigir un reembolso más rápido. Además de los tipos de interés, ten en cuenta las comisiones, la frecuencia de reembolso y si los tipos variables podrían afectar al flujo de caja.

Evalúa las garantías

Los bienes inmuebles o los equipos pueden abrir la puerta a préstamos más cuantiosos o más baratos. Las empresas en fase inicial sin activos suelen recurrir a préstamos sin garantía, financiación de facturas o productos basados en los ingresos que evalúan el flujo de caja real.

Ten en cuenta la longevidad y la trayectoria de la empresa.

Por lo general, los prestamistas examinan el historial comercial respaldado por los extractos de actividad de las empresas y la documentación sobre la actividad bancaria. Las empresas más jóvenes o de crecimiento más rápido pueden encontrar más adecuados a los prestamistas fintech que se basan en los datos de las transacciones.

¿Cómo evalúan los prestamistas las solicitudes de préstamo?

Los prestamistas evalúan el riesgo utilizando varios criterios, entre los que se incluyen el comportamiento financiero, la estabilidad, los activos y el contexto. Los prestamistas australianos suelen utilizar lo que se conoce como las «cinco C».

Estos son los criterios que utilizan los prestamistas en Australia.

Carácter

Los prestamistas evalúan la fiabilidad con la que has pagado tus obligaciones anteriores y cuánto tiempo llevas en el negocio. El crédito personal es importante cuando el historial crediticio de la empresa es escaso.

Capacidad

La capacidad es tu habilidad para devolver el préstamo mediante un flujo de caja continuo. Los prestamistas analizan los estados financieros, la actividad bancaria y las deudas existentes. Las proyecciones ayudan, pero el rendimiento demostrado es lo que más peso tiene.

Capital

Se refiere a la situación financiera general de la empresa, incluidos los activos, pasivos, beneficios retenidos y patrimonio del propietario. Si la empresa es joven, es posible que los prestamistas examinen las finanzas personales del propietario para completar el panorama.

Garantía

Si el préstamo está garantizado, los prestamistas evalúan el valor y la fiabilidad del activo. Por lo general, buscan propiedades, pero también se tienen en cuenta los vehículos y los equipos. Una garantía sólida puede mejorar las condiciones del préstamo.

Condiciones

Esto incluye el propósito del préstamo y las condiciones económicas que rodean al negocio. Los prestamistas consideran si la estructura de financiación se ajusta al uso previsto y cómo las perspectivas de tu sector podrían afectar al reembolso. Un plan claro y fundamentado refuerza la solicitud.

¿A qué retos se enfrentan las pequeñas empresas a la hora de acceder a financiación en Australia?

Acceder a financiación, incluso para empresas con sólidos fundamentos, puede ser un proceso difícil.

Esto es lo que puedes esperar:

• Criterios de concesión de préstamos estrictos: los bancos suelen favorecer a las empresas consolidadas con una situación financiera sólida y garantías respaldadas por propiedades. Muchas pequeñas empresas no cumplen todos los requisitos.

• Garantías colaterales y personales: Los bienes inmuebles desempeñan un papel fundamental en los préstamos australianos. Sin ellos, las opciones se reducen.

• Mayores costes de financiación: El riesgo percibido se traduce en tipos de interés más elevados, especialmente para los préstamos sin garantía.

• Solicitudes lentas o complejas: Los prestamistas tradicionales exigen una gran cantidad de documentación y actúan con lentitud, lo que choca con la urgencia de muchas necesidades de financiación.

• Experiencia financiera limitada: No todos los propietarios se sienten cómodos preparando estados financieros aptos para presentar a los prestamistas o previsiones realistas de flujo de caja.

• Dificultades económicas: los tipos elevados, la disminución de la demanda y la incertidumbre del mercado hacen que las entidades crediticias sean más cautelosas, lo que dificulta el acceso a la financiación a empresas que, por lo demás, gozan de buena salud.

¿Cómo pueden las pequeñas empresas australianas gestionar y supervisar mejor los préstamos una vez obtenida la financiación?

Conseguir un préstamo es el primer paso. Una vez que se obtienen los fondos, utilizarlos de manera eficaz generará un impacto.

A continuación, te explicamos cómo mantener estable el flujo de caja y la confianza de los prestamistas:

• Mantente fiel al objetivo del préstamo: realiza un seguimiento del gasto para asegurarte de que los fondos se utilizan según lo previsto y se obtienen los resultados esperados.

• Incluye los pagos en tu rutina de flujo de caja: considéralos como compromisos fijos y haz tus previsiones en función de ellos, especialmente si el préstamo tiene tipos variables.

• Automatiza siempre que sea posible: Los adeudos directos reducen el riesgo de impagos. Si se permiten pagos adicionales, aprovecha los meses en los que dispones de más liquidez para reducir el capital anticipadamente.

• Controla los saldos y las condiciones: Mantente al tanto de los extractos, los intereses y cualquier cláusula del préstamo. Aborda cualquier posible problema con tu prestamista lo antes posible.

• Haz un seguimiento de tu situación crediticia completa: Mantén un calendario sencillo con todos los préstamos, saldos y fechas de vencimiento para planificar, consolidar o refinanciar de forma estratégica.

• Mantén una comunicación abierta: los prestamistas suelen responder mejor cuando te muestras proactivo, especialmente si surgen dificultades.

• Mide el rendimiento del préstamo: compara los resultados con tus proyecciones originales. Si el préstamo no está dando los resultados esperados, haz los ajustes necesarios rápidamente para que la deuda no supere los beneficios.

Cómo puede ayudarte Stripe Capital

Stripe Capital ofrece soluciones de financiación en función de los ingresos para ayudar a tu empresa a acceder a los fondos que necesita para crecer.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Capital:

• Acceder más rápido al capital de crecimiento: obtén la aprobación de un préstamo o un adelanto de fondos para comerciantes en cuestión de minutos, sin el largo proceso de solicitud y los requisitos de garantía de los préstamos bancarios tradicionales.

• Ajustá la financiación a tus ingresos: La estructura basada en los ingresos de Capital significa que pagás un porcentaje fijo de tus ventas diarias, por lo que los pagos se ajustan al rendimiento de tu negocio. Si el importe que pagás a través de las ventas no alcanza el mínimo exigido en cada periodo de pago, Capital cargará automáticamente el importe restante en tu cuenta bancaria al final del periodo.

• Facilitar la expansión: financia iniciativas de crecimiento, como campañas de marketing, nuevas contrataciones, ampliación de inventario y mucho más, sin reducir tu capital social ni tus activos personales.

• Aprovecha toda la experiencia de Stripe: Capital ofrece soluciones de financiación personalizadas basadas en la amplia experiencia y los datos de pagos de Stripe.

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