L’accès à un prêt adapté aux petites entreprises en Australie peut influencer la croissance d’une entreprise, la gestion de sa trésorerie et sa capacité à naviguer sur des marchés imprévisibles. En 2025, les prêts aux petites et moyennes entreprises (PME) représentaient environ la moitié du crédit total aux entreprises en Australie. Pour les entreprises, un prêt bien adapté peut créer une marge de manœuvre pour investir, aider à stabiliser les opérations quotidiennes ou offrir une marge de manœuvre suffisante pour s’adapter lorsque les conditions changent.

Vous trouverez ci-dessous des explications sur le fonctionnement des prêts aux petites entreprises en Australie, sur la manière dont les prêteurs prennent leurs décisions et sur ce à quoi vous pouvez vous attendre à chaque étape du procédé de financement.

Contenu de cet article

• Que sont les prêts aux petites entreprises en Australie?
  
• Quelles sont les options de prêt disponibles en Australie?
  
• Comment les petites entreprises australiennes choisissent-elles le type de prêt qui leur convient?
  
• Comment les prêteurs évaluent-ils les demandes de prêt?
  
• Quels sont les défis auxquels les petites entreprises en Australie sont confrontées lorsqu’elles veulent accéder aux financements?
  
• Comment les petites entreprises australiennes peuvent-elles gérer et surveiller au mieux leurs prêts une fois le financement obtenu?
  
• Comment Stripe Capital peut vous aider
  

Que sont les prêts aux petites entreprises en Australie?

En Australie, un prêt aux petites entreprises désigne toute forme de financement commercial destiné aux entreprises qui opèrent à petite échelle (les petites entreprises comptent généralement moins de 20 employés). Ces prêts sont définis en fonction de l’objectif du financement. L’argent doit être utilisé pour les besoins de l’entreprise, tels que l’achat de stocks, la couverture des coûts d’exploitation, la modernisation des équipements ou l’expansion des activités.

Contrairement aux capitaux propres, un prêt ne dilue pas la propriété. Il s’agit d’une dette remboursée au fil du temps, généralement à partir des revenus futurs et avec des intérêts.

Les types de prêts les plus courants sont les suivants :

• Prêts à terme : une somme forfaitaire remboursée sur un nombre d’années déterminé

• Lignes de crédit : fonds flexibles que vous pouvez utiliser selon vos besoins, en ne payant des intérêts que sur la somme utilisée

• Financement d’équipement : financement lié à un actif qui sert souvent de garantie

• Financement de factures : Financement fondé sur les liquidités immobilisées dans les factures impayées

• Avances de fonds aux entreprises : avances que vous pouvez rembourser grâce à une petite partie de vos ventes quotidiennes

Certains prêts exigent une garantie, tandis que d’autres reposent sur les performances de l’entreprise et la solvabilité personnelle. Les intérêts sont généralement déductibles des impôts, ce qui permet de compenser les coûts d’emprunt.

Les prêts sont importants, car ils permettent aux entreprises d’agir lorsque des opportunités ou des pressions se présentent. Qu’il s’agisse d’investir dans la croissance, de combler les déficits de trésorerie ou de faire face à l’incertitude économique, l’accès au crédit offre la stabilité et la flexibilité dont les petites entreprises ont besoin pour rester compétitives et résilientes.

Quelles sont les options de prêt disponibles en Australie?

L’écosystème australien en matière de prêts est diversifié et offre aux petites entreprises un large éventail de choix. Chaque option présente ses propres avantages en termes de rapidité, de coût et d’éligibilité.

Voici les options de prêt disponibles pour les petites entreprises australiennes.

Banques

Les banques restent la solution privilégiée pour les prêts importants et à long terme avec des taux d’intérêt relativement bas. Elles proposent des prêts à terme garantis, des lignes de crédit et des financements d’équipements. Le compromis à faire est le temps. Les demandes impliquent beaucoup de paperasse et les approbations peuvent prendre des semaines. Les banques sont souvent la solution la plus abordable pour les entreprises bien établies qui disposent d’une situation financière solide et de garanties.

Prêteurs non bancaires en ligne

Les prêteurs spécialisés dans les technologies financières mettent l’accent sur la rapidité et l’accessibilité. Les demandes ne prennent que quelques minutes, les décisions sont souvent rendues dans la journée et les prêts non garantis sont courants. Les limites de financement ont tendance à être plus faibles et les taux d’intérêt plus élevés, mais ces prêteurs s’adressent aux entreprises qui ont besoin d’un financement rapide et flexible sans garantie immobilière.

Plateformes pair à pair

Les prêteurs pair à pair (P2P) mettent en relation des entreprises et des investisseurs individuels. Ils proposent des prêts garantis et non garantis, dont les taux sont fixés en fonction du risque perçu. Ce modèle convient aux entreprises dont la situation financière est saine et qui recherchent des alternatives aux prêteurs traditionnels.

Programmes soutenus par le gouvernement

Les initiatives fédérales et étatiques proposent parfois des prêts ou des garanties, souvent en réponse à des chocs économiques ou à des défis spécifiques à un secteur. Elles ne sont pas disponibles en permanence, mais lorsqu’elles le sont, elles peuvent améliorer l’accès au crédit ou réduire les coûts d’emprunt.

Financement de factures

Idéal pour les entreprises dont les cycles de paiement sont longs, le financement de factures permet d’accéder immédiatement à la majeure partie de la valeur d’une facture. Les coûts sont plus élevés que ceux des prêts traditionnels, mais cela peut être une solution pratique lorsque les liquidités sont bloquées dans les créances.

Avances de fonds aux entreprises et financement fondé sur les revenus

Les remboursements augmentent et diminuent en fonction des revenus, ce qui aide les entreprises dont les ventes fluctuent, en particulier dans le commerce de détail ou l’hôtellerie. Ces produits ne nécessitent aucune garantie et permettent d’accéder rapidement à des liquidités, mais ils entraînent souvent des coûts effectifs plus élevés. Les prestataires qui traitent déjà vos paiements, tels que Stripe, peuvent accorder des financements sur la base de données transactionnelles réelles. L’intérêt réside dans la simplicité et la rapidité pour les entreprises qui opèrent déjà sur la plateforme.

Comment les petites entreprises australiennes choisissent-elles le type de prêt qui leur convient?

Pour trouver le prêt qui vous convient, vous devez d’abord comprendre les objectifs de votre entreprise. L’objectif est de trouver le prêt qui correspond à l’objectif, à la capacité de remboursement et à la situation financière de votre entreprise.

Voici comment.

Commencer par un objectif :

Les besoins à court terme, tels que les périodes creuses, le traitement des clients en retard de paiement ou la couverture de dépenses imprévues, sont bien adaptés aux lignes de crédit ou aux prêts à court terme non garantis. Les investissements à long terme tels que les machines, les véhicules ou les rénovations sont souvent financés par des prêts à terme garantis ou des financements d’équipement qui correspondent à la durée de vie de l’actif.

Évaluer la capacité de remboursement

Les flux de trésorerie déterminent le montant que vous pouvez emprunter en toute sécurité. Les prêts garantis ont généralement des taux plus bas, car le risque pour le prêteur est réduit. Les prêts non garantis sont plus rapides à obtenir, mais coûtent plus cher et exigent souvent un remboursement plus rapide. Au-delà des taux d’intérêt, tenez compte des frais, de la fréquence des remboursements et de la possibilité que les taux variables puissent peser sur vos flux de trésorerie.

Évaluer les sûretés

Les biens immobiliers ou les équipements peuvent ouvrir la voie à des prêts plus importants ou moins coûteux. Les entreprises en phase de démarrage qui ne disposent pas d’actifs ont souvent recours à des prêts non garantis, au financement de factures ou à des produits fondés sur les revenus qui évaluent plutôt les flux de trésorerie réels.

Tenir compte de la longévité et des antécédents de l’entreprise

Les prêteurs examinent généralement l’historique des transactions, étayé par les déclarations d’activité commerciale (BAS) et les documents bancaires. Les entreprises à croissance rapide ou plus jeunes pourraient trouver plus adaptés les prêteurs de la technologie financière qui s’appuient sur les données transactionnelles.

Comment les prêteurs évaluent-ils les demandes de prêt?

Les prêteurs évaluent le risque à l’aide de plusieurs critères, notamment le comportement financier, la stabilité, les actifs et le contexte. Les prêteurs australiens utilisent souvent ce que l’on appelle les « cinq C ».

Voici les critères utilisés par les prêteurs en Australie.

Caractère

Les prêteurs examinent la fiabilité avec laquelle vous avez honoré vos obligations passées et depuis combien de temps vous êtes en activité. Le crédit personnel est important lorsque le dossier de crédit de l’entreprise est peu fourni.

Capacité

La capacité correspond à votre aptitude à rembourser le prêt grâce à des flux de trésorerie réguliers. Les prêteurs analysent les déclarations BAS, l’activité bancaire et les dettes existantes. Les projections sont utiles, mais ce sont les performances avérées qui ont le plus de poids.

Capital

Il s’agit de la situation financière globale de l’entreprise, y compris ses actifs, ses passifs, ses bénéfices non distribués et les capitaux propres. Si l’entreprise est jeune, les prêteurs peuvent examiner la situation financière personnelle du propriétaire pour compléter le tableau.

Sûretés

Si le prêt est garanti, les prêteurs évaluent la valeur et la fiabilité de l’actif. Ils recherchent généralement des biens immobiliers, mais les véhicules et les équipements sont également pris en compte. Une garantie solide peut améliorer les conditions du prêt.

Conditions

Il s’agit notamment de l’objet du prêt et de la conjoncture économique dans laquelle évolue l’entreprise. Les prêteurs examinent si la structure de financement correspond à l’utilisation prévue et comment les perspectives de votre secteur d’activité pourraient influer sur le remboursement. Un plan clair et réaliste renforce la demande.

Quels sont les défis auxquels les petites entreprises en Australie sont confrontées lorsqu’elles veulent accéder aux financements?

L’accès au financement, même pour les entreprises dont les fondamentaux sont solides, peut s’avérer difficile.

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

• Critères d’octroi de prêt stricts : les banques ont tendance à privilégier les entreprises bien établies, dont la situation financière est solide et qui disposent de garanties immobilières. De nombreuses petites entreprises ne remplissent pas toutes ces conditions.

• Sûretés et garanties personnelles : les biens immobiliers jouent un rôle majeur dans les prêts immobiliers en Australie. Sans eux, les options sont limitées.

• Coûts d’emprunt plus élevés : le risque perçu entraîne des taux d’intérêt plus élevés, en particulier pour les prêts non garantis.

• Demandes lentes ou complexes : les prêteurs traditionnels exigent une documentation complète et agissent lentement, ce qui se heurte à la nature urgente de nombreux besoins de financement.

• Expertise financière limitée : tous les propriétaires ne sont pas à l’aise avec la préparation d’états financiers prêts à être présentés à un prêteur ou de prévisions de trésorerie réalistes.

• Difficultés économiques : les taux élevés, le ralentissement de la demande et l’incertitude du marché incitent les prêteurs à la prudence, ce qui rend l’accès au crédit plus difficile pour les entreprises par ailleurs saines.

Comment les petites entreprises australiennes peuvent-elles gérer et surveiller au mieux leurs prêts une fois le financement obtenu?

La première étape consiste à obtenir un prêt. Une fois les fonds disponibles, il faut les utiliser efficacement pour obtenir un impact significatif.

Voici comment maintenir un flux de trésorerie stable et conserver la confiance des prêteurs :

• Rester en ligne avec l’objectif du prêt : catégorie des dépenses pour s’assurer que les fonds sont utilisés comme prévu et produire les résultats attendus.

• Intégrer les remboursements dans votre routine de trésorerie : considérez-les comme des engagements fixes et établissez vos prévisions en fonction de ceux-ci, en particulier si le prêt est à taux variable.

• Automatiser autant que possible : les prélèvements automatiques réduisent le risque de défaut de paiement. Si des paiements supplémentaires sont autorisés, profitez des mois où vous disposez de revenus importants pour rembourser rapidement le capital.

• Surveiller les soldes et les conditions : surveillez vos relevés, les frais d’intérêt et les clauses restrictives de vos prêts. Abordez rapidement les problèmes potentiels avec votre prêteur.

• Suivre l’ensemble de vos dettes : tenez à jour un calendrier simple de tous vos prêts, soldes et dates d’échéance pour planifier, consolider ou refinancer de manière stratégique.

• Maintenir une communication ouverte : les prêteurs réagissent généralement mieux lorsque vous faites preuve d’initiative, en particulier en cas de difficultés.

• Mesurer le rendement du prêt : comparez les résultats à vos projections initiales. Si le prêt n’est pas performant, ajustez rapidement afin que la dette ne l’emporte pas sur les avantages.

Comment Stripe Capital peut vous aider

Stripe Capital propose des solutions de financement s’appuyant sur les revenus pour aider votre entreprise à accéder aux fonds dont elle a besoin pour se développer.

Capital peut vous aider à :

• *Accéder plus vite au capital nécessaire à votre croissance : * recevez une approbation en quelques minutes pour un prêt ou une avance de fonds à un marchand, sans le long procédé lié au formulaire d’inscription ni aux exigences de garantie des prêts bancaires traditionnels.

• *Aligner votre financement sur vos revenus : * la structure s’appuyant sur les revenus de Capital signifie que vous versez un pourcentage fixe de vos ventes quotidiennes, de sorte que les paiements suivent la performance de votre entreprise. Si le montant versé par vos ventes n’atteint pas le minimum dû pour la période de paiement, Capital débitera automatiquement le solde restant de votre compte bancaire à la fin de la période.

• Vous développer en toute confiance : financez des initiatives de croissance, telles que des campagnes de marketing, de nouvelles embauches, l’expansion de vos stocks et plus encore, sans diluer votre capital ou vos actifs personnels.

• Bénéficier du savoir-faire de Stripe : Capital fournit des solutions de financement personnalisées éclairées par le savoir-faire approfondi et les données de paiement de Stripe.

Apprenez-en plus sur la façon dont Stripe Capital peut alimenter la croissance de votre entreprise, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.