Si vous avez déjà utilisé une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat, vous avez pris part au processus d’autorisation de la carte. Il en va de même si vous possédez une entreprise qui accepte les paiements par carte de crédit et de débit de la part de ses clients. Selon les données collectées par Capital One Shopping, les transactions par carte de crédit aux États-Unis ont atteint un total de 56,2 milliards en 2024. Mais bien qu’il s’agisse d’un élément essentiel de la vie des entreprises, la plupart des gens ne connaissent pas grand-chose à ce processus.

L’autorisation de carte est un processus complexe qui constitue un puissant dispositif de sécurité contre la fraude. Cependant, il peut entraîner plusieurs difficultés pour les entreprises, telles que des transactions refusées, des retenues d’autorisation qui bloquent la trésorerie et la complexité de la gestion des erreurs. Comprendre le fonctionnement de l’autorisation de carte et les raisons pour lesquelles certaines autorisations échouent vous permettra d’organiser votre activité et d’offrir à vos clients une expérience de transaction aussi fluide que possible.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’autorisation de carte?
  
• Comment fonctionne l’autorisation de carte?
  
• Qu’est-ce que la capture?
  
• Qu’est-ce qu’un règlement?
  
• Qu’est-ce qu’un formulaire d’autorisation de carte de crédit?
  
• Les formulaires d’autorisation de carte de crédit sont-ils sécuritaires?
  
• Qu’est-ce qu’une retenue d’autorisation de carte?
  
• Pourquoi l’autorisation de carte échoue-t-elle?
  
• Comment les entreprises peuvent améliorer les taux d’autorisation
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’autorisation de carte?

L’autorisation de carte est une approbation d’un émetteur de carte de crédit ou de débit (généralement une banque ou une coopérative d’épargne et de crédit) qui indique que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants ou du crédit disponible nécessaire pour couvrir le coût d’une transaction qu’il effectue avec sa carte.

Comment fonctionne l’autorisation de carte?

L’autorisation de carte s’effectue généralement par l’intermédiaire d’un prestataire de services de paiement, dans le cadre des services qu’il propose aux entreprises. De nombreux prestataires de services de paiement jouent plusieurs rôles auprès des entreprises en matière de traitement des paiements, notamment celui d’acquéreur.

Stripe, par exemple, propose des services de traitement des paiements pour les entreprises, ainsi que les fonctionnalités d’un compte professionnel et d’un acquéreur. Un acquéreur, également appelé banque acquéreuse, est une banque ou une institution financière qui traite les paiements par carte de crédit ou de débit pour le compte des entreprises, notamment en communiquant avec les banques des titulaires de carte (appelées émetteurs ou institution financière émettrice) pour autoriser les transactions.

L’autorisation de la carte comporte quatre parties :

• Le client, souvent désigné dans ce contexte par le terme « titulaire de la carte »
  
• L’entreprise
  
• L’émetteur ou l’institution financière émettrice
  
• L’acquéreur ou la banque acquéreuse
  

Voici le processus par lequel toutes ces parties communiquent entre elles pour approuver (ou refuser) une transaction :

• Le client présente une carte pour le paiement au point de vente. L’autorisation de la carte est requise pour les transactions en ligne et en personne.
  
• Le logiciel de point de vente (PDV) de l’entreprise envoie automatiquement une requête à son prestataire de services de paiement ou à son acquéreur pour lui demander d’autoriser la transaction.
  
• L’acquéreur reçoit la requête et l’envoie à l’émetteur, par le réseau de cartes, pour obtenir son autorisation. Les réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard et Discover servent d’intermédiaire entre les institutions financières émettrices et acquéreuses, acheminant les demandes d’autorisation et les réponses.
  
• L’institution financière émettrice examine le compte du titulaire de la carte pour s’assurer des deux points suivants :
  
  • Que la carte est valide
    
  • Qu’il y a suffisamment de fonds ou de crédit disponibles pour couvrir le coût de l’achat
    
• L’institution financière émettrice renvoie l’une des deux décisions suivantes à la banque acquéreuse :
  
  • Approuvée avec un code d’autorisation
    Si tout semble satisfaisant du côté de l’émetteur (la carte est valide et les fonds disponibles sont suffisants), l’émetteur répond à la requête de l’acquéreur et autorise la transaction. Cette approbation sera accompagnée d’un code d’autorisation.
    
  • Refusée avec un code d’erreur
    Si l’émetteur détermine que la transaction ne peut être autorisée, il en informera l’acquéreur et enverra un code d’erreur.
    

Le processus d’autorisation de la carte ne prend généralement que quelques secondes.

Qu’est-ce que la capture?

La phase de capture du processus de paiement par carte intervient lorsque l’acquéreur demande que les fonds autorisés soient prélevés sur le compte émetteur. Lors de l’autorisation de la carte, l’émetteur confirme que les fonds ou le crédit nécessaires pour couvrir le montant de l’achat sont disponibles, mais l’argent n’est pas transféré à ce stade. Ce transfert a lieu juste après, lors de la phase de capture.

La capture des paiements peut être effectuée selon un calendrier variable, mais comme la plupart des autorisations de carte expirent dans un délai de 5 à 10 jours, la plupart des entreprises et leurs prestataires de services de paiement capturent les fonds avant cette date.

Qu’est-ce qu’un règlement?

Le règlement correspond au moment où les fonds provenant des transactions des clients sont transférés de l’institution financière émettrice du titulaire de la carte à l’institution financière acquéreuse de l’entreprise. Voici comment cela se passe :

• L’autorisation correspond au moment où l’émetteur déclare : « Oui, ces fonds sont disponibles et approuvés pour être utilisés pour cet achat ».
  
• La capture correspond au moment où l’acquéreur déclare : « D’accord, très bien, veuillez nous envoyer les fonds ».
  
• Le règlement correspond au transfert des fonds du compte émetteur vers le compte d’entreprise.
  

On confond souvent l’autorisation et le règlement d’une carte de crédit, mais il s’agit de deux processus distincts. L’autorisation permet de vérifier que les fonds sont disponibles et approuvés, tandis que le règlement correspond au moment où l’argent est transféré d’une banque à l’autre. Une transaction peut être autorisée sans jamais être réglée si elle est annulée ou arrive à expiration.

Exemple d’autorisation de carte

Imaginons que vous passiez une commande de courses à livrer à domicile. L’application que vous utilisez calcule le coût estimé des articles que vous avez sélectionnés, auquel s’ajoutent les taxes estimées et un pourboire pour le livreur. L’application ne connaîtra le montant total exact qu’une fois la commande terminée, mais elle a besoin d’une autorisation préalable de l’émetteur de votre carte pour s’assurer que vous disposez de fonds ou d’un crédit suffisant pour couvrir ce montant.

Lorsque vous saisissez les informations de votre carte pour effectuer le paiement, l’acquéreur ou le prestataire de services de paiement de l’application contactera la banque émettrice de votre carte et demandera une autorisation pour le montant total estimé de votre commande, qui sera probablement légèrement supérieur au montant total réel.

Si l’émetteur de votre carte autorise la transaction, ce montant sera bloqué sur votre carte. Une fois la transaction terminée et, dès que l’application connaîtra le montant final de votre commande, elle vous demandera de capturer ce montant.

Qu’est-ce qu’un formulaire d’autorisation de carte de crédit?

Les formulaires d’autorisation de carte de crédit sont des documents que les clients remplissent pour autoriser le débit de leur carte de crédit. Les informations figurant sur ce type de formulaire doivent inclure :

• Nom du titulaire de la carte
  
• Numéro de carte
  
• Réseau de carte (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.)
  
• Date d’expiration de la carte
  
• Code postal de facturation du titulaire de la carte
  
• Le nom de l’entreprise
  
• Relevé autorisant les paiements
  
• Signature du titulaire de la carte et la date de sa signature
  

De plus, de nombreux formulaires d’autorisation de carte de crédit contiennent une partie ou la totalité des informations suivantes :

• Adresse de facturation complète et adresse de livraison du titulaire de la carte
  
• Numéro de téléphone du titulaire de la carte
  
• Adresse courriel du titulaire de la carte
  
• Coordonnées de l’entreprise
  
• Montant de l’achat
  
• Une clause stipulant que l’autorisation concerne un paiement récurrent, le cas échéant
  
• Détail des articles ou services faisant l’objet de l’achat
  
• Numéro d’identification du client, numéro de la facture ou numéro du bon de commande
  

Les formulaires d’autorisation de carte de crédit sont plus souvent utilisés pour les achats importants (comme les voitures, les ordinateurs, etc.) que pour les petits achats quotidiens. Ils sont également couramment utilisés lors de la souscription de nouveaux abonnements et d’autres paiements récurrents. Ces formulaires peuvent être générés sous forme numérique ou imprimés. En général, les entreprises y ont recours lorsqu’elles prévoient de débiter la carte ultérieurement, en l’absence du titulaire de la carte.

Les formulaires d’autorisation de carte de crédit sont-ils sécuritaires?

La sécurité des formulaires d’autorisation de carte de crédit dépend entièrement des mesures de protection mises en place par l’entreprise. Par exemple, les formulaires d’autorisation de carte de crédit numériques proposés par des sites Web tiers tels que DocuSign sont rigoureusement conçus pour offrir le plus haut niveau de sécurité possible.

À l’inverse, lorsqu’il s’agit d’un formulaire imprimé, la sécurité des informations sensibles qu’il contient dépend de la manière dont l’entreprise traite ce formulaire une fois que le titulaire de la carte l’a rempli.

Qu’est-ce qu’une retenue d’autorisation de carte?

Lorsque l’émetteur de la carte vérifie une requête d’autorisation pour une transaction, s’il y a suffisamment de fonds disponibles pour couvrir le coût de la vente, l’émetteur place une retenue d’autorisation (qui est souvent levée en quelques jours, mais peut durer jusqu’à 31 jours) sur le compte du titulaire de la carte pour éviter un éventuel découvert du compte avant que les fonds de la transaction en cours ne soient déplacés et envoyés à la banque de l’entreprise. Les retenues d’autorisation sont un mécanisme utile pour prévenir la fraude à la carte et les rétrofacturations.

Outre les retenues d’autorisation, il existe également des retenues d’autorisation utilisées dans certains types de transactions. Une préautorisation est un type particulier d’autorisation utilisé lorsque le montant final de la transaction n’est pas encore connu, comme dans les hôtels, les stations-service ou les applications de livraison.

En tant que client, il est possible qu’une autorisation en attente s’affiche sous la forme d’un paiement temporaire qui n’a pas encore été effectué. Elle réduit le crédit disponible, mais peut disparaître si la transaction n’est pas effectuée.

Exemple de retenue d’autorisation de la carte

Supposons qu’une personne dispose de 300 $ sur une marge de crédit et qu’elle effectue un achat de 260 $. S’il n’y avait pas de retenue d’autorisation sur sa carte après l’approbation de la transaction, elle pourrait rapidement effectuer un autre achat de, par exemple, 100 $, avant que les 260 $ du premier achat ne soient débités de son compte.

Une fois toutes les transactions réglées, le titulaire de la carte aurait dépassé sa limite de 60 $. Les retenues d’autorisation permettent aux émetteurs de s’assurer que le solde disponible réel des titulaires de carte est immédiatement pris en compte, avant même que toutes les transactions en attente ne soient réglées.

Pourquoi l’autorisation de la carte échoue-t-elle?

Si un émetteur de carte refuse d’autoriser une transaction, il renvoie un code de réponse d’autorisation indiquant la raison de l’échec de la transaction. Les prestataires de services de paiement peuvent présenter ces codes de différentes manières en fonction de leur niveau de détail.

Lorsqu’une transaction échoue, la raison relève presque toujours de l’une des trois catégories suivantes :

Refus de paiement causés par des problèmes de sécurité ou fraude

C’est au cours du processus d’autorisation de la carte que les signaux d’alerte liés à une fraude potentielle sont le plus souvent émis. Si l’émetteur constate qu’une carte a été marquée comme volée, perdue ou bloquée, il rejettera la transaction et déclenchera probablement un examen plus approfondi du compte pour voir s’il y a eu d’autres activités suspectes. De même, si la date d’expiration de la carte est dépassée, la transaction ne sera pas non plus autorisée.

L’un des moyens dont disposent les entreprises pour réduire le nombre d’échecs d’autorisation liés à la sécurité consiste à prendre des mesures offensives fortes contre la fraude en général. Les utilisateurs de Stripe ont accès à Stripe Radar, qui utilise l’apprentissage automatique pour prévenir la fraude sans empêcher vos clients réels d’effectuer des paiements et applique l’authentification 3D Secure dynamique aux paiements à haut risque. Radar ne nécessite aucune installation ou intégration supplémentaire si vous utilisez déjà des produits Stripe.

Refus de paiement causés par l’insuffisance de fonds ou de crédit

Si l’émetteur examine le compte du titulaire de la carte et constate que les fonds ou le crédit disponibles sont insuffisants, il refusera l’autorisation et rejettera la transaction. Certains émetteurs proposent une protection contre les découverts qui permet d’effectuer des transactions même en l’absence de fonds suffisants, mais cette fonction est généralement payante et n’est pas disponible pour tous les comptes. Dans la plupart des cas, une insuffisance de fonds empêche l’autorisation d’une transaction.

Refus de paiement causés par des erreurs techniques ou des informations de paiement incorrectes

Il existe également des raisons techniques pour lesquelles une autorisation de paiement peut échouer. Cette situation est plus fréquente dans le cas des achats en ligne, où l’erreur de l’utilisateur est plus fréquente lorsqu’il saisit les informations relatives au paiement. Les transactions en ligne sont généralement plus sensibles aux erreurs techniques en raison du risque accru de fraude associé à ces transactions sans carte. Si des informations de paiement envoyées pour un achat en ligne sont incorrectes ou suspectes, elles risquent d’être rejetées par l’émetteur.

Parfois, l’entreprise et le client reçoivent une raison précise qui explique le refus d’un prélèvement, mais il arrive aussi que le prélèvement ne soit tout simplement pas autorisé. La quantité d’informations qui accompagne un rejet d’autorisation dépend de divers facteurs, comme l’identité de l’émetteur de la carte, l’identité du prestataire de services de paiement de l’entreprise, le type de système de point de vente dont elle dispose et le fait que la transaction ait été effectuée en ligne ou en personne.

Comment les entreprises peuvent-elles améliorer leurs taux d’autorisation

L’autorisation de carte peut échouer pour diverses raisons, quel que soit l’endroit où elle est traitée, mais les entreprises peuvent prendre des mesures pour améliorer leur taux d’autorisation. La prise en charge de vos paiements par Stripe est un pas important dans cette direction : la plateforme Stripe fournit des fonctionnalités intelligentes d’acquisition avec des intégrations directes aux principaux réseaux de cartes mondiaux, réduisant ainsi la latence et améliorant la fiabilité des transactions par carte.

Les utilisateurs de Stripe ont accès à des informations au niveau de l’émetteur et à des champs de données enrichis, tels que les codes de réponse bruts, pour une meilleure visibilité sur le déroulement de vos paiements. Grâce à sa plateforme d’acquisition moderne, Stripe apprend en permanence à partir de milliards de points de données pour optimiser l’acheminement et la communication lors de chaque transaction : il s’agit d’une infrastructure de paiement conçue pour favoriser de meilleurs taux d’autorisation. Les solutions Stripe ont généré des milliards de revenus pour les entreprises en empêchant le blocage de paiements légitimes. Cliquez ici pour en savoir plus sur la manière dont Stripe aide les entreprises à optimiser leurs autorisations.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
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• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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