購入にクレジットカードやデビットカードを使用したことがある人は、カードのオーソリプロセスに関わったことがあります。顧客からクレジットカードやデビットカードによる決済を受け付けるビジネスを運営している場合も同様です。Capital One Shopping が収集したデータによると、アメリカのクレジットカード取引は 2024 年に 562 億件に上りました。しかし、ビジネスを行う上で重要な役割を果たしているにもかかわらず、ほとんどの人はこのプロセスについてあまり知りません。

クレジットカードオーソリは、不正利用に対する強力なセキュリティチェックを提供する複雑なプロセスです。しかし、取引の拒否、キャッシュフローを凍結するオーソリ保留、エラー管理の複雑さなど、企業にとっていくつかの課題につながる可能性があります。カードのオーソリの仕組みと一部のオーソリが失敗する理由を理解することで、ビジネスの体制を整え、可能な限りスムーズな取引体験を顧客に提供できます。

目次

• カードのオーソリとは
  
• カードのオーソリの仕組み
  
• キャプチャーとは
  
• 売上処理とは
  
• クレジットカードのオーソリフォームとは
  
• クレジットカードのオーソリフォームの安全性
  
• カードのオーソリ保留とは
  
• カードのオーソリが失敗する理由
  
• 企業がオーソリ率を向上させる方法
  
• Stripe Payments でできること
  

カードのオーソリとは

カードのオーソリとは、クレジットカードまたはデビットカードの発行会社 (通常は銀行または信用組合) が、カード会員がカードを使って行おうとしている取引のコストを賄うのに十分な資金またはクレジットがあることを承認することです。

カードのオーソリの仕組み

通常、カードのオーソリは、決済代行業者が企業向けに提供するサービスの一環として、決済代行業者を通じて行われます。多くの決済代行業者は、企業のアクワイアラーとしての役割など、決済処理に関して企業に対して複数の役割を担っています。

たとえば、Stripe は企業向けの決済処理と、ビジネスアカウントおよびアクワイアラーの機能を提供します。アクワイアラー (アクワイアリング銀行とも呼ばれる) とは、企業に代わってクレジットカードまたはデビットカードによる決済を処理する銀行または金融機関です。具体的には、カード会員の銀行 (カード発行会社またはカード発行銀行とも呼ばれる) とやり取りして取引をオーソリします。

カードのオーソリには、次の 4 者が関わります。

• 顧客 (この文脈ではカード会員とよく呼ばれます)
  
• ビジネス
  
• カード発行会社 (カード発行銀行)
  
• アクワイアラー (アクワイアリング銀行)
  

これらすべての関係者が互いに通信して取引を承認する (または承認しない) プロセスは次のとおりです。

• 顧客が POS で決済用のカードを提示します。オンラインと対面の両方の取引でカードのオーソリが必要です。
  
• 企業の POS システムが、決済代行業者またはアクワイアラーに自動的にリクエストを送信し、取引のオーソリを依頼します。
  
• アクワイアラーはリクエストを受け取り、カードネットワークを介してカード発行会社に送信して承認を求めます。Visa、Mastercard、Discover などのカードネットワークは、カード発行会社とアクワイアリング銀行の間の通信レイヤーとして機能し、オーソリリクエストとレスポンスをルーティングします。
  
• カード発行会社が、次の 2 点についてカード会員の口座を確認します。
  
  • カード自体が有効であること
    
  • 購入費用を賄える十分な資金またはクレジットがあること
    
• カード発行会社が、次の 2 つの判定のうちどちらかをアクワイアリング銀行に返します。
  
  • オーソリコードによる承認:
    カードが有効で十分な資金がある場合、カード発行会社はアクワイアラーのリクエストに対して、取引を進めることへの承認を返します。この承認にはオーソリコードが伴います。
    
  • エラーコードによる拒否:
    カード発行会社が取引をオーソリできないと判断した場合、アクワイアラーに通知し、エラーコードを送信します。
    

カードのオーソリプロセスは、通常は数秒で完了します。

キャプチャーとは

カード決済プロセスのキャプチャーフェーズは、企業のアクワイアラーがオーソリされた資金をカード発行会社のアカウントから送金するようリクエストしたときに発生します。カードのオーソリ中に、カード発行会社は購入コストを賄うために必要な資金またはクレジットが利用可能であることを確認しますが、オーソリ中に資金自体は移動しません。資金の移動はその直後のキャプチャー中に行われます。

決済のキャプチャーはタイミングがケースによって異なりますが、ほとんどのカードのオーソリは 5～10 日で失効するため、ほとんどの企業および決済代行業者はその前に資金をキャプチャーします。

売上処理とは

売上処理とは、顧客取引の資金がカード会員のカード発行会社から企業のアクワイアリング銀行に送金されることを指します。次のように整理できます。

• オーソリ とは、カード発行会社が「はい、その資金は利用可能であり、この購入に使用することを承認します」と言うようなことです。
  
• キャプチャー とは、企業のアクワイアラーが「了解しました。では、資金を送金してください」と言うようなことです。
  
• 売上処理 とは、資金がカード発行会社のアカウントからビジネスアカウントに移動することです。
  

クレジットカードのオーソリと売上処理はよく混同されがちですが、これらは異なるプロセスです。オーソリは資金が利用可能で承認されていることを確認するものであり、売上処理は銀行間で資金が移動するタイミングを指します。取引がキャンセルまたは期限切れになった場合、売上処理が行われずにオーソリのみで終わることがあります。

カードのオーソリの例

たとえば、食料品を自宅に配送するよう注文したとします。使用しているアプリは、選択した商品の推定費用に推定税額とドライバーへのチップを加算します。注文が完了するまで正確な合計金額はわかりませんが、アプリはカード発行会社から事前にオーソリを取得して、その金額を賄える十分な資金またはクレジットがあることを確認する必要があります。

決済のためにカード情報が送信されると、アプリのアクワイアラーまたは決済代行業者が、カードを発行した銀行に連絡して、推定の注文総額に対するオーソリをリクエストします。この金額は、実際の合計金額よりも少し高くなる場合があります。

カード発行会社が取引をオーソリすると、その金額に対してカードにオーソリ保留が設定されます。取引が完了し、アプリが注文の最終金額を把握すると、その金額のキャプチャーがリクエストされます。

クレジットカードのオーソリフォームとは

クレジットカードオーソリフォームとは、顧客がクレジットカードへの請求を許可するために記入する書類です。このようなフォームには、次の情報を含める必要があります。

• カード会員の氏名
  
• カード番号
  
• カードネットワーク (Visa、Mastercard、American Express、Discover など)
  
• カードの有効期限
  
• カード会員の請求先郵便番号
  
• 法人名
  
• 請求を承認する旨の記載
  
• カード会員の署名と署名日
  

加えて、多くのクレジットカードオーソリフォームには、次の情報の一部またはすべてが含まれます。

• カード会員の請求先の完全な住所と配送先住所
  
• カード会員の電話番号
  
• カード会員のメールアドレス
  
• 企業の連絡先情報
  
• 購入金額
  
• この承認が継続課金であることを明記する文言 (該当する場合)
  
• 購入対象の商品またはサービスの詳細
  
• 顧客 ID、請求書番号、または発注番号
  

クレジットカードオーソリフォームは、少額の日用品よりも、高額な購入 (自動車やコンピューターなど) によく使用されます。また、新しいサブスクリプションやその他の継続課金を開始する際にも一般的に使用されます。クレジットカードオーソリフォームはデジタルで生成されることもあれば、印刷されることもあります。通常、カード会員が立ち会わずに後日カードに請求する予定がある場合に、企業はこれらのフォームを使用します。

クレジットカードのオーソリフォームの安全性

クレジットカードオーソリフォームのセキュリティは、企業が講じる保護対策によって大きく左右されます。たとえば、DocuSign のようなサードパーティのウェブサイトを介したデジタルクレジットカードオーソリフォームは、可能な限り安全になるよう厳密に設計されています。

逆に、印刷されたテンプレートを扱う場合、フォームの機密情報のセキュリティは、カード会員がフォームに入力した後の企業の対応によって異なります。

カードのオーソリ保留とは

クレジットカード発行会社が取引のオーソリリクエストを審査する際、売上を賄うのに十分な資金がある場合、カード発行会社はカード会員のアカウントにオーソリ保留を設定します。オーソリ保留は通常数日以内に解除されますが、最長 31 日間継続することもあります。これにより、利用可能な資金またはクレジットが売上額分だけ減少し、現在の取引の資金が企業の銀行に移動される前にアカウントが超過引き落としになるのを防ぎます。オーソリ保留は、クレジットカードの不正利用やチャージバックを防止するための有効なメカニズムです。

オーソリ保留に加えて、特定の種類の取引で使用される事前オーソリ保留もあります。事前オーソリとは、ホテル、ガソリンスタンド、デリバリーアプリなど、最終取引額がまだわからない場合に使用される特定の種類のオーソリです。

顧客の場合、保留中のオーソリが、まだ計上されていない一時的な請求として表示される場合があります。これにより利用可能なクレジットが減少しますが、取引が完了しなかった場合は表示されなくなる場合があります。

カードのオーソリ保留の例

たとえば、$300 の利用可能枠がある人が $260 の商品を購入し、その取引が承認された後にカードにオーソリ保留が設定されていなかったとしたら、最初の購入の $260 が口座から送金される前に、$100 の別の商品をすぐに購入できてしまいます。

オーソリ保留が設定されていなければ、すべての取引が売上処理された時点でカード会員は限度額を $60 超過することになります。オーソリ保留は、保留中の取引の売上処理がすべて完了していなくても、カード発行会社がカード会員の口座に真の利用可能残高を即座に反映させるための有効な手段です。

カードのオーソリが失敗する理由

カード発行会社が取引のオーソリを拒否した場合、カード発行会社は取引が失敗した理由を示すオーソリレスポンスコードを返します。決済代行業者は、詳細のレベルに応じてこれらのコードの表示方法を変えることができます。

取引が失敗すると、ほとんどの場合、その理由は次の 3 つのカテゴリのいずれかに分類されます。

セキュリティまたは不正利用の懸念によるオーソリ拒否

カードのオーソリプロセスでは、不正利用の可能性に関連する警告サインが最も頻繁に検出されます。カード発行会社は、カードが盗難、紛失、凍結としてマークされていることを検出すると、取引を拒否し、他に不審なアクティビティがないかアカウントを詳しく調査する可能性があります。同様に、カードの有効期限が過ぎている場合も、取引はオーソリされません。

セキュリティ関連のオーソリ失敗の発生を軽減する方法の 1 つは、不正利用全般に対して強力な対策を講じることです。Stripe ユーザーは Stripe Radar にアクセスできます。Radar は、機械学習を使用して実際の顧客の決済をブロックすることなく不正利用を防止し、高リスクの決済に動的な 3D セキュア認証を適用します。Radar は、すでに Stripe 製品を使用している場合に追加の設定や導入は必要ありません。

資金またはクレジット不足によるオーソリ拒否

カード発行会社は、カード会員のアカウントを調べ、資金不足または利用可能なクレジット不足を検出すると、オーソリを拒否して取引を却下します。一部のカード発行会社は、十分な資金がなくても取引を続行できる当座貸越保護を提供していますが、この機能は通常手数料を伴い、すべてのアカウントで利用できるわけではありません。ほとんどの場合、資金不足により取引はオーソリされません。

技術的なエラーや決済情報の誤りによるオーソリ拒否

決済オーソリが失敗する技術的な理由もあります。これは、決済情報の入力中にユーザーの入力ミスが生じる余地が大きいオンライン購入でより一般的です。オンライン取引は、これらのカード非提示 (CNP) 取引における不正利用リスクの高まりから、技術的なエラーの影響を受けやすい傾向があります。オンライン購入で送信された決済情報に誤りや不審な点がある場合、カード発行会社によって拒否される可能性が高くなります。

拒否された請求について具体的な理由が企業と顧客に示される場合もあれば、単にオーソリされない場合もあります。拒否されたオーソリに付随する情報量は、カード発行会社、企業の決済代行業者、POS の種類、取引がオンラインか対面かなど、さまざまな要因によって異なります。

企業がオーソリ率を向上させる方法

クレジットカードのオーソリは、処理場所に関係なくさまざまな理由で失敗する可能性がありますが、オーソリ率を向上させるために企業が実行できるステップがあります。決済が Stripe でサポートされていることは、そのための強力なステップです。Stripe プラットフォームは、世界の主要カードネットワークに直接連携するインテリジェントなアクワイアリング機能を提供し、レイテンシーを削減してクレジットカード取引の信頼性を向上させます。

Stripe ユーザーは、カード発行会社レベルのインサイトや、未加工のレスポンスコードなどの高度なデータフィールドにアクセスして、決済の状況をより正確に把握できます。最新のアクワイアリングプラットフォームにより、Stripe は数十億ものデータポイントから継続的に学習し、各取引のルーティングとメッセージングを最適化しています。これは決済インフラそのものであり、オーソリ率の向上に役立つよう設計されています。Stripe ソリューションは、正当な決済がブロックされないようにすることで、ビジネスに数十億ドルの収入をもたらしています。詳しくはこちらをご覧ください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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