決済売上処理は、クレジットカード処理において、取引が確定し、買い手の口座から売り手の口座に資金が送金される段階です。企業の場合、これは、提供した販売またはサービスからのお金が銀行口座で利用可能になるときです。決済売上処理は、[2025 年には 24 兆 700 億米ドル]に達すると予測されており世界のデジタル決済の重要な一部となっています](https://www.statista.com/outlook/dmo/fintech/digital-payments/worldwide)。

顧客が購入すると、取引はオーソリやバッチ処理などのさまざまな段階を経てから売上処理に進みます。売上処理は金融取引の完了を意味し、企業は資金にアクセスできます。クレジットカード決済の場合、売上処理は通常、取引の完了から 1 ～ 3 営業日かかります。このプロセスの速度と効率は取引タイプによって異なり、企業の現金の可用性と財務管理に直接影響する場合があります。

以下では、決済売上処理の仕組み、所要時間、ベストプラクティスについて企業が知っておくべきことについて説明します。

目次

• 決済の売上処理プロセス
  
• 決済の売上処理システムに関係する事業体
  
• 売上処理期間のタイミングとサイクル
  
• 売上処理時のセキュリティと不正防止
  
• 決済の売上処理に関する法律および規制順守に関する考慮事項
  
• ビジネス向けの売上処理のベストプラクティス
  
• Stripe Payments の活用方法
  

決済の売上処理プロセス

ここでは、そのプロセスを順を追って説明します。

1. オーソリ: 顧客が決済を開始すると、POS システムが取引の詳細を含むオーソリリクエストをアクワイアラー銀行に送信します。アクワイアラー銀行は、このリクエストをカード協会 (Visa、Mastercard など) に転送し、カード協会がリクエストをカード発行会社にルーティングします。

2. 確認: カード発行会社が取引の有効性を確認します (カードの有効期限やセキュリティコード (CVV) などのセキュリティの詳細を確認)。十分な資金の有無または与信限度額を確認し、取引を承認または拒否する前にリスクパラメータを評価します。その後、カード発行会社はビジネスに応答を返します。

3. 承認 / 却下: 確認内容に基づいて、カード発行会社は取引を承認または拒否します。承認された場合、銀行は取引金額をカード所有者の口座にリザーブし、利用可能な残高またはクレジットを減らします。この予約金額は、今後の取引に割り当てられます。拒否された場合、ビジネスはカード発行会社から理由を受け取ります。

4. キャプチャーする: オーソリ後、ビジネスは取引をすぐにキャプチャーしないことがあります。これは、最終的な購入金額が変動するシナリオ (ガソリンスタンドなど) や、後で商品やサービスが配送されるシナリオ (オンラインショッピングなど) で一般的です。

ビジネスは取引金額を確定する準備ができると、キャプチャープロセスを開始します。これは、営業日の終わりまたはサービスの提供後に行われます。キャプチャーリクエストは決済代行業者またはアクワイアラー銀行に送信され、そのエンティティーにオーソリされた金額で取引を確定するように指示されます。

5. バッチ処理: バッチ処理とは、その日のうちに承認されたすべての取引を、1 日の終わりにまとめて決済代行業者に送信することです。売上処理の前兆となります。

6. 決済とインターチェンジ: アクワイアラー銀行は、バッチ処理された取引をカードネットワークに転送します。カードネットワークは、これらの取引の経路を選定し、インターチェンジフィー (クレジットカードベースの取引を受け付けるために銀行間で支払われる手数料) を計算します。

7. 売上処理: カード発行会社は適切な資金をカードネットワークに送金します。カードネットワークは通常、1 ～ 3 営業日以内に資金をアクワイアラー銀行に送金します。

8. 資金供給: ビジネスの口座に、正味取引額 (取引総額からインターチェンジフィー、アクワイアラー銀行手数料、その他の該当する手数料を差し引いた金額) が入金されます。売上処理が銀行間の資金移動を意味するのに対し、資金供給とは、ビジネスの口座で資金が利用可能になったときです。

9. 消し込み: 企業は、記録された取引金額と、売上処理および資金供給が行われた金額を照合してアカウントを消し込みます。これにより、不一致を特定し、取引処理に関連する問題の解決に役立てることができます。

決済の売上処理システムに関係する事業体

決済の売上処理には、特定の責任と機能を持つ複数の異なる事業体が関与します。これらの事業体は協力して、毎時何百万件ものクレジットカード取引を処理する安全で信頼性の高い決済システムを構築しています。

• ビジネス: これは、商品またはサービスを販売する事業体です。ビジネスは、デビットカードやクレジットカードによる支払いを受け付けることができる銀行口座の一種である加盟店アカウントを使用して、顧客からの支払いを受け付けます。加盟店アカウントは、ビジネスの主要企業銀行口座に送金される前に売上を保留します。

• 購入者 (カード保有者): これは、クレジットカードやデビットカードなどの支払い方法を使用して商品またはサービスを購入する個人または事業体です。

• アクワイアリング銀行 (ビジネスの銀行): アクワイアリング銀行は、クレジットカードとデビットカードの取引を処理するビジネスのパートナーです。カード支払いを受け付けるために必要なツールと銀行口座をビジネスに提供します。アクワイアリング銀行は、ビジネスの取引を該当するカード発行会社に渡し、支払いを受け取ります。

• カード発行会社 (購入者の銀行): これは、購入者のクレジットカードまたはデビットカードを発行した会社です。カード発行会社は、購入者に代わってアクワイアリング銀行に支払いを行い、後で購入者から支払いを回収する責任があります。

• 決済代行業者: 決済代行業者は、多くの場合、サードパーティ企業であり、ビジネス、アクワイアリング銀行、カードネットワーク間の取引フローを管理する事業体です。オーソリ、バッチ処理、売上処理機能など、取引の処理に必要なテクノロジーとサービスを提供します。

• カードネットワーク (決済ネットワーク): これらのネットワークは、当事者間の財務情報と資金の電子的な転送を容易にします。例としては、Visa、Mastercard、アメリカン・エキスプレス、ディスカバーなどがあります。カードネットワークは、カード取引のルールと基準を設定し、それらを処理するためのインフラを提供します。

• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、企業が受けるクレジットカード支払いを処理します。これらは、支払いポータル (ウェブサイトや携帯電話など) と決済代行業者またはアクワイアリング銀行との間の情報の転送を容易にします。

• 中央銀行: 決済システムのより広いコンテキストでは、中央銀行は国の決済システムを管理および監督し、全体的な金融の安定性と決済プロセスの完全性を確保します。

• 規制機関: これらの事業体は、決済システムの法的枠組みと基準を確立し、規制順守を監視し、消費者の保護を徹底します。規制機関は、決済システムのスコープに応じて、国内組織または国際組織となります。

• 決済機関: 特定の決済システム、特に銀行間送金では、クリアリングハウスは、支払い、セキュリティ、デリバティブ取引の決済と売上処理を容易にする中継業者として機能します。自動決済機関 (ACH) ネットワークはその一例です。

売上処理期間のタイミングとサイクル

決済売上処理システムは、さまざまなタイムラインに沿って運用されます。クレジットカードの一般的なタイムラインでは、取引は即座に承認され、バッチ取引は各営業日の終わりに送信され、決済は夜間に完了し、売上処理は取引後 1 ～ 3 営業日以内に完了します。資金供給は取引後 2 ～ 3 営業日以内に完了します。

クレジットカード決済の売上処理期間は、関係当事者や使用する特定の処理システムによって異なる場合があります。同日売上処理では、資金は同じ営業日以内に企業のアカウントに送金します。翌日または 1 日の売上処理は通常、夜間に取引を処理し、資金は翌営業日に利用可能になります。業種で一般的な 2 日間または標準売上処理では、会社は取引の 2 営業日後に資金を受け取ります。売上処理期間が長くなると、リスクの高いビジネスや国際取引に適用される可能性があります。

以下は、その他の取引タイプのプロセスとタイムラインです。

自動決済機関 (ACH) 取引

• 開始: 送金元が銀行に決済指示を送信します。これはいつでも行うことができます。

• バッチ処理: 銀行は、カード取引のように 1 日 1 回ではなく、4 ～ 6 時間ごとなどのスケジュールされた時間に ACH 決済 を一括処理します。

• 決済: バッチは中央の ACH オペレーターに送信され、そこでソートされ、受取人の銀行に指示が送信されます。

• 売上処理: ACH 取引の売上処理は通常、バッチ送信の翌営業日に行われます。

• 資金供給: 受取人の銀行は、多くの場合、決済が行われた当日に、受取人の口座に入金します。

電信送金

• 開始: 送信者が銀行で電信送金を開始します。

• 送信: 送金元の銀行は、国際銀行間通信協会 (SWIFT) などのネットワークを介して取引の詳細を送信します。

• 売上処理: 電信送金は通常数時間以内に売上処理されるため、国際的に資金を送金するための最速の方法の 1 つとなっています。

• 資金供給: 銀行の締め切り時間とタイムゾーンに応じて、同日または 24 時間以内に受取人の口座に入金されます。

デジタルウォレット

• 取引: デジタルウォレット (Apple Pay など) プロバイダーは、決済が行われるとすぐに送金プロセスを開始します。

• 処理: ウォレットプロバイダーは、セキュリティチェックと不正利用分析を実行するために資金を一時的に保留する場合があります。

• 売上処理: 売上処理は通常、デジタルウォレット決済の場合は 1 ～ 3 営業日以内に行われます。

• 資金供給: ビジネスは、最初の取引から 2 ～ 3 営業日以内に資金にアクセスできます。

グローバル決済ネットワーク

• 開始: 国際銀行振込の場合、銀行は SWIFT ネットワークを介して決済注文を送信します。

• 処理: SWIFT は受取人の銀行にメッセージを転送します。銀行は、送金を容易にするために中継銀行を使用する場合があります。

• 売上処理: 売上処理にかかる時間は、グローバルな決済ネットワークおよび関与する銀行によって 1 ～ 4 営業日程度です。

• 資金供給: 受取銀行が決済を処理すると、受取人が資金を利用できるようになります。

売上処理時のセキュリティと不正防止

決済売上処理におけるセキュリティと不正利用防止は、共同の取り組みです。Visa や Mastercard などの決済ネットワークは強力な不正利用検出システムを備えており、疑わしいアクティビティに関する情報を発行銀行やアクワイアラー銀行と共有しています。

発行銀行は取引の不正行為を監視し、疑わしい行為が検出された場合はカード保有者に確認を求めることがあります。また、アクワイアラー銀行は決済ネットワークや発行銀行とも連携して、不正取引を防止します。

ここでは、決済プロセスを保護するために一般的に使用されるセキュリティ対策と不正利用防止ツールをいくつか紹介します。

セキュリティ対策が実施されているか

• 暗号化: 機密データ (クレジットカード番号など) は送信中に暗号化されるため、権限のない第三者が読み取ることはできません。

• 認証: 認証では、支払人と受取人の両方の身元が確認されます。これには、多要素認証またはオンライン取引のパスワード確認が含まれる場合があります。

• トークン化: トークン化は、取引中にカード詳細を一意のトークンに置き換えます。これにより、侵害が発生した場合でも、アカウント情報が漏洩するリスクが軽減されます。

• アクセス制御: 機密性の高い財務データへのアクセスは、許可された担当者とシステムに限定されています。

• ファイアウォールと侵入検知: これらのシステムは、金融システムへの不正アクセスを防止します。

不正防止対策

• 取引の監視: 取引パターンを分析して、通常とは異なる場所からの大規模な購入などの不審なアクティビティではないか確認します。

• 速度チェック: 取引の頻度と量を監視して、盗まれた資格情報を悪用しようとする潜在的な試みを特定します。

• 住所確認サービス (AVS): 支払人から提供された請求住所を、銀行に登録されている情報と比較します。

• CVV: 支払者は、オンライン取引中にクレジットカードの裏面にある固有のコードを確認して、物理的なクレジットカードを所有していることを確認する必要があります。

• リスクスコアリング: 各取引には、購入履歴や場所などの要因に基づいてリスクスコアが割り当てられます。リスクスコアの高い取引には、さらに精査するためにフラグが立てられる場合があります。

決済の売上処理に関する法律および規制順守に関する考慮事項

決済売上処理プロセスは、セキュリティと国内およびグローバル基準の法令遵守を管理する一連の法律と規制の対象となります。企業は、事業を行う各管轄区域でこれらの法律と規制に準拠する必要があります。

国際売上処理の場合、企業は通貨管理、報告要件、クロスボーダー取引規制など、関係するすべての管轄区域の法務要件を考慮する必要があります。すべての企業は、正確な取引記録を維持し、必要に応じて規制当局に報告する準備をする必要があります。

決済の売上処理に関する法令遵守の要件には、金融当局や、アメリカの金融犯罪取締ネットワークやイギリスの金融行為規制機構などの規制機関によって設定された基準が含まれます。決済の売上処理に関連する規制分野は次のとおりです。

• マネーロンダリング防止 (AML): マネーロンダリング防止規制は、違法行為に関連する資金の流れを防ぐものです。企業は、顧客の身元を確認し、疑わしい活動がないか取引を監視するために、本人認証 (KYC) プロセスを含む効果的なマネーロンダリング防止プログラムを実装する必要があります。

• テロ資金供与対策 (CFT): CFT 規制は、テロ活動に資金を提供するための金融システムの使用を防止するものです。企業は、決済システムの悪用を防ぐために CFT の規制に準拠する必要があります。

• データ保護とプライバシー: データ保護規制は、顧客情報のプライバシーと完全性を保護します。企業は、EU の一般データ保護規則 (GDPR) などのデータ保護規制に準拠する必要があります。

• 消費者保護法: 消費者保護法は、金融取引における顧客の権利を保護します。同意書では、手数料の透明性のある開示、取引に不審請求の申し立てを行う権利、不正な決済からの保護を義務付けています。

• 決済クレジットカード業種データセキュリティ基準 (PCI DSS): PCI DSS は、クレジットカード取引のセキュリティを確保し、データ侵害から保護します。カード決済を取り扱うすべてのビジネスは、PCI DSS に準拠する必要があります。

• 契約上の義務: 決済代行業者、銀行、その他の金融パートナーとの契約には、多くの場合、独自の法的義務や規制順守上の義務が伴います。これらの契約は、より広範な規制要件に適合している必要があります。

ビジネス向けの売上処理のベストプラクティス

決済売上処理を容易にするために実行できる対策は次のとおりです。

• 決済管理: 決済を監督するための強固なフレームワークを作成します。個人による管理が行き過ぎないように責任を分担し、開始から消し込みまでのすべてのステップが二重チェックされるようにします。

• セキュリティ対策: PCI DSS などの業種ベンチマークを超える決済プラットフォームを使用します。システムを最新の状態に保ち、強力な暗号化ですべての取引を保護します。

• 消し込み: 決済アクティビティを銀行取引明細書や財務記録と照合することを習慣にしてください。迅速な消し込みにより、不一致を早期に発見し、不正利用を防ぎ、財務データを正確に保つことができます。

• 法令遵守: 決済アクティビティに影響を与えるローカルおよびグローバルのルールを継続的にレビューします。マネーロンダリング防止からデータ保護まで、これらの規制を認識し、完全に順守していることを確認してください。

• KYC: KYC 手法を使用して、クライアントの身元を確認し、不正利用のリスクを軽減します。

• 決済規約: すべての契約書に、決済のスケジュールや期限に間に合わなかった場合の罰則など、決済条件を明確に明記します。

• 不審請求の申請: チャージバックや不審請求の申請を処理するためのプロセスを開発して、迅速に対応し、発生した内容と解決方法の詳細なログを保持できるようにします。

• スタッフの研修育成: 決済のセキュリティと法令遵守に関する最新情報について定期的にトレーニングを行ってチームを更新し、新たな脅威に対処し、規制の変化に対応できるようにします。

• データ保護: 適用されるすべてのデータ保護法に従い、厳格なアクセスプロトコルの下で顧客のデータを保護します。

• 取引の監視: 決済取引を監視して、異常なことがないか確認します。定期的な監査は、決済プロセスの問題を見つけて修正するのに役立ちます。

• ベンダー評価: サードパーティーの決済代行業者と提携する場合は、業界標準や規制に準拠していることを確認してください。

• バックアップ計画: バックアップ計画を立てておけば、技術的な不具合、手作業によるエラー、自然災害などの混乱に直面しても決済プロセスが機能し続けます。

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