Como parte de hacer negocios en Australia, los clientes pagaron aproximadamente AUD 1200 millones en recargos en el ejercicio fiscal 2023/2024. Las empresas australianas pueden trasladar el costo de los pagos con tarjeta a los clientes, pero solo dentro de límites estrictos vinculados a los costos de procesamiento. Es esencial comprender cómo funcionan las normas de recargos con tarjeta de crédito en Australia para cumplir con la normativa y evitar sanciones.

A continuación, explicaremos qué se considera un recargo con tarjeta de crédito en Australia, qué métodos de pago se pueden recargar, y cómo calcular las comisiones y cumplir con la normativa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los recargos con tarjeta de crédito en Australia?
  
• ¿Por qué están regulados los recargos con tarjeta de crédito en Australia?
  
• ¿Qué métodos de pago se pueden recargar en Australia?
  
• ¿Qué costos pueden recuperar las empresas mediante los recargos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué normas deben seguir las empresas australianas para los recargos con tarjeta?
  
• ¿Cómo pueden las empresas australianas cumplir con los recargos con tarjetas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los recargos con tarjeta de crédito en Australia?

El recargo de una tarjeta de crédito es una comisión adicional que una empresa agrega para ayudar a cubrir los costos de pago cuando un cliente paga con tarjeta de crédito. En Australia, si se aplica una comisión solo cuando un cliente paga con un tipo particular de tarjeta de pago (por ejemplo, Visa, Mastercard o EFTPOS), la ley la considera un recargo de pago, incluso si está etiquetada como «comisión de procesamiento» o «comisión administrativa».

¿Por qué están regulados los recargos con tarjeta de crédito en Australia?

Las empresas en Australia pueden recuperar los costos de pagos con tarjeta. Si bien algunas empresas históricamente cobraban a los clientes más que los verdaderos costos de procesamiento, las autoridades reguladoras intervinieron para establecer límites, detener las comisiones excesivas y restringir los recargos al costo de aceptación. Permitir recargos razonables ayuda a cubrir las diferencias de costos entre métodos de pago, al tiempo que desalienta la dependencia excesiva de las tarjetas de mayor costo.

Las autoridades reguladoras también han estipulado que el recargo mínimo debe incluirse en el precio indicado cuando no exista ninguna opción de pago sin recargo, lo que reduce el riesgo de que los consumidores se enfrenten a un aumento de los precios generales en el proceso de compra.

¿Qué métodos de pago se pueden recargar en Australia?

Las normas para trasladar los recargos con tarjeta a los consumidores varían según la red de tarjetas. Incluso cuando la ley permite el recargo, algunos proveedores de pagos lo prohíben mediante acuerdos comerciantes, que las empresas deben seguir independientemente de la cobertura normativa.

Se pueden aplicar recargos a las tarjetas de crédito, débito y prepago de las redes Visa, Mastercard y eftpos Australia, siempre que las comisiones no superen los costos de la empresa. Los costos de procesamiento de EFTPOS suelen ser inferiores a los de las tarjetas de crédito. Las tarjetas emitidas por bancos australianos en asociación con American Express están cubiertas por las normas de recargos, aunque estos productos ahora son poco comunes.

Los métodos de pago digitales, como BPAY y PayPal, y las opciones de pago sin tarjeta, como efectivo o cheque, no están sujetos a normas de recargo excesivo, aunque se siguen aplicando condiciones contractuales y de transparencia.

¿Qué costos pueden recuperar las empresas mediante los recargos con tarjeta de crédito?

Las normas australianas permiten a las empresas recuperar los costos reales y verificables de aceptar pagos con tarjeta. Los gastos generales, como salarios, alquiler, servicios públicos o gastos administrativos, no se pueden trasladar a un recargo.

Los recargos con tarjeta de crédito pueden cubrir lo siguiente:

• Comisiones de adquisición y red de tarjetas: cargos transferidos por los esquemas de tarjetas o los adquirentes, incluidas las comisiones por transacción o cambio internacional.

• Comisiones del procesador de pagos y la pasarela de pagos: los cargos del procesador de pagos y la pasarela de pagos establecidos en porcentajes o por transacción están vinculados específicamente al procesamiento de tarjetas.

• Costos de terminales y equipos: comisiones de alquiler y mantenimiento de equipos de procesamiento de tarjetas, siempre que se asignen proporcionalmente a las transacciones con tarjeta.

• Costos relacionados con fraudes y contracargos: comisiones por herramientas de prevención de fraude, gestión de contracargos y servicios de gestión de riesgos específicos de tarjetas.

• Gastos documentados específicos de la tarjeta: cualquier costo adicional debe estar claramente vinculado a los pagos con tarjeta y respaldado por contratos, facturas o extractos bancarios.

¿Qué normas deben seguir las empresas australianas para los recargos con tarjeta?

Las normas se centran en la equidad, la precisión y la garantía de que los clientes entiendan lo que se les está cobrando y por qué. Un recargo se convierte en ilegal en el momento en que va más allá de lo que realmente le cuesta a la empresa aceptar ese pago.

Estas son las normas que los recargos de tarjetas deben cumplir en Australia:

• Los costos se deben revisar a lo largo del tiempo: se espera que las empresas actualicen los importes de los recargos cuando cambien los costos de procesamiento de sus pagos. No pueden dejar en vigor comisiones obsoletas.

• Los clientes deben estar claramente informados: cualquier recargo debe divulgarse antes del pago, en lenguaje sencillo y no ocultarse en letra pequeña ni revelarse solo en el paso final.

• Los precios deben reflejar los recargos inevitables: si cada método de pago disponible conlleva un recargo, el precio total mínimo que incluye ese recargo debe mostrarse claramente por adelantado.

• Las comisiones no se pueden disfrazar: un cargo que se aplica solo a ciertos métodos de pago se considera un recargo, independientemente de cómo se llame, y debe seguir las normas de recargo.

• Se deben aplicar recargos uniformes para aceptar pagos: las empresas no pueden cobrar diferentes recargos por el mismo tipo de tarjeta, de manera que se cobre de más a algunos clientes.

• Debe conservarse la evidencia: las empresas necesitan documentación, como extractos del proveedor de servicios de pago y facturas, para justificar los importes de los recargos si las autoridades reguladoras lo exigen.

¿Cómo pueden las empresas australianas cumplir con los recargos con tarjetas?

Las empresas deben seguir un proceso claro y repetible para evaluar los recargos de las tarjetas y deben revisarlo con regularidad a fin de evitar sanciones.

Sigue estos pasos para desarrollar tu proceso:

• Comienza con tus datos de costos reales: utiliza los extractos de tu proveedor de servicios de pago o adquirente a fin de identificar tu costo promedio de aceptación para cada tipo de tarjeta. Este se calcula sobre los 12 meses anteriores.

• Incluye solo los costos adicionales permitidos: si agregas comisiones de pasarela, herramientas contra fraudes o costos de terminales, asegúrate de que sean específicos de la tarjeta, estén asignados proporcionalmente y respaldados por documentación.

• Establece tasas para aceptar pagos adicionales de forma conservadora: si cobras diferentes tasas por tipo de tarjeta, cada tasa debe mantenerse por debajo del costo de esa tarjeta. Si usas una sola tasa combinada, no debe exceder la tarjeta de menor costo del grupo.

• Ten cuidado con las comisiones fijas: los recargos fijos deben mantenerse dentro de los límites de costo, incluso en transacciones pequeñas. Esto a menudo hace que los recargos establecidos en porcentajes sean más fáciles de cumplir.

• Incorpora los recargos de forma clara en los flujos de compra: los sistemas de puntos de venta (POS) y los sistemas en línea deben aplicar los recargos de forma coherente y clara para que los clientes puedan ver la comisión antes de comprometerse a pagar.

• Revisa regularmente los niveles de recargo: los costos pueden cambiar debido a actualizaciones de precios, cambios de proveedor o cambios de volumen. La configuración de los recargos debe revisarse al menos anualmente.

• Prepárate para el escrutinio normativo: conserva registros que muestren cómo se calcularon los montos de los recargos. La Comisión Australiana de Competencia y Consumo (ACCC) puede solicitar evidencia y emitir sanciones por recargos excesivos.

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