Las remesas globales constituyen una parte significativa de los flujos de dinero transfronterizos. A nivel global, casi 25 países dependen de las remesas por más del 10 % de su producto interior bruto (PIB). Miles de millones en transferencias de dinero internacional fluyen a través de sistemas de remesas. Estos sistemas pueden ser rápidos, justos y transparentes, o pueden ser lentos, caros y complicados.

A continuación, descubrirás cómo funciona la remesa global, los retos que hacen que los costes se mantengan altos y la tecnología e infraestructura que puede mejorar los pagos internacionales.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las remesas globales?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos tradicionales de remesas?
  
• ¿Qué desafíos reducen la eficiencia de las remesas?
  
• ¿Qué tecnologías están transformando los pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo afecta la actividad de remesas a los hogares?
  
• ¿Cómo pueden las empresas mejorar los servicios de remesas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las remesas globales?

Las remesas globales son el flujo constante de dinero enviado a través de las fronteras, normalmente por quienes trabajan fuera de su país de origen. En 2024, estos flujos alcanzaron un valor estimado en 905.000 millones de dólares en todo el mundo, de los cuales 685.000 millones de dólares fueron a países de ingresos bajos y medios.

Lo que distingue a las remesas de otras formas de capital global es su estabilidad. Cuando los países se enfrentan a recesiones, conflictos o desastres naturales, las remesas suelen aumentar. Esta constancia ha ayudado a muchas comunidades a mantenerse a flote cuando otra financiación se estanca o se agota repentinamente.

¿Cómo funcionan los flujos tradicionales de remesas?

Los sistemas tradicionales de remesas fueron diseñados para un entorno financiero más lento y manual. Están construidos alrededor del efectivo, agentes físicos y cadenas largas de intermediarios.

Así es como se produce un flujo tradicional de remesas:

• El remitente visita a un agente o banco: el remitente paga en efectivo o inicia una transferencia, completa los trámites y paga las comisiones y los tipos de cambio de divisas (FX). Las comprobaciones manuales y el horario de las sucursales pueden ralentizar el proceso.

• Los fondos se mueven a través de bancos corresponsales: el dinero no viaja directamente. En su lugar, la institución del remitente instruye a los socios en el extranjero para que paguen la cantidad equivalente. Estas obligaciones se concilian más adelante, a menudo a través de varios intermediarios.

• Cada intermediario añade costes y retrasos: cada banco o socio se queda con una parte de los fondos o impone sus propias normas de procesamiento.

• El seguimiento y la transparencia son limitados: los remitentes reciben un número de referencia, pero no obtienen información sobre dónde está el dinero ni cuándo lo recibirá el destinatario.

¿Qué desafíos reducen la eficiencia de las remesas?

A pesar de la gran escala de las remesas globales, los usuarios aún pueden enfrentarse a obstáculos que les resultarán familiares. Si te interesa adoptar enfoques modernos para efectuar pagos transfronterizos en tu empresa, merece la pena que primero entiendas cuáles son los retos.

Aquí es donde el sistema puede ralentizarse.

Costes elevados

Las Naciones Unidas han fijado como objetivo reducir los costes medios de transacción de remesas amenos del 3% a nivel global. Pero en el África subsahariana, por ejemplo, las tasas suelen superar el 7%.

Movimiento lento

Una sola transferencia puede pasar por varias instituciones que operan con horas limitadas o sistemas por lotes. Los fines de semana y festivos pueden retrasar aún más el cobro.

Acceso limitado para los destinatarios

Algunos destinatarios dependen de la recogida de efectivo porque no tienen cuentas bancarias ocarteras digitales. Esto puede suponer tener que viajar a un agente, esperar en la cola y experimentar incertidumbre sobre la disponibilidad de efectivo.

Fricción regulatoria

El cumplimiento puede variar entre jurisdicciones. El cribado, la notificación y la verificación de identidad aumentan los costes de los proveedores. Y los bancos globales suelen protegerse contra riesgos posibles eligiendo no operar en corredores más pequeños, lo que reduce la competencia.

Precios opacos

Muchos remitentes todavía tienen dificultades para determinar cuánto pagan realmente. Una transacción etiquetada como «cero comisión» podría ocultar tipos de cambio más débiles. La información inconsistente puede dificultar la comparación de opciones o saber qué recibirá realmente el destinatario.

Barreras de las infraestructuras

Los controles de divisas, los sistemas de pago incompatibles y la infraestructura digital desigual pueden forzar las transferencias por vías más lentas y costosas que ningún proveedor puede evitar del todo.

¿Qué tecnologías están transformando los pagos transfronterizos?

La tecnología moderna de remesas está transformando los pagos transfronterizos para hacerlos más rápidos, transparentes y menos dependientes de los sistemas bancarios tradicionales. Comprender las tecnologías implicadas puede ayudarte a elegir la opción adecuada para tu empresa.

Aquí tienes algunas de las tecnologías de remesas:

• Plataformas digitales: los servicios móviles y basados en la web reducen la necesidad de visitas de agentes y, a menudo, entregan los fondos en cuestión de minutos en lugar de días.

• Interfaces de programación de aplicaciones (APIs) y redes para transferencias en la nube:los sistemas basados en API'\ permiten a las empresas acceder a corredores pago globales sin necesidad de establecer asociaciones bancarias particulares.

• Sistemas de pago en tiempo real: a medida que los sistemas de pago doméstico instantáneo comienzan a funcionar a través de las fronteras, el cobro en varios días está siendo reemplazado gradualmente por transferencias casi inmediatas.

• Blockchain y cobro en stablecoin: en corredores caros y lentos, lasstablecoins ofrecen transferencias rápidas y de bajo coste. Su adopción sigue dependiendo de que las vías de entrada y salida sean fiables y estén reguladas para los destinatarios.

• Cumplimiento de la normativa: las verificaciones de identidad automatizadas y el análisis más inteligente de las transacciones reducen las revisiones manuales y los falsos positivos. Las verificaciones de cumplimiento normativo se pueden completar rápidamente y las transferencias se pueden realizar con mayor rapidez sin sacrificar la seguridad.

¿Cómo afecta la actividad de remesas a los hogares?

Las remesas son evidentes a nivel de hogar. El dinero puede moverse a través de fronteras, pero su impacto es local.

Así es como las remesas transforman la vida diaria de los ciudadanos y las oportunidades a largo plazo:

• Fortalece el gasto esencial: las familias utilizan las remesas para cubrir el pago de necesidades como alimentos, alquiler, matrículas escolares y sanidad, lo que puede estabilizar sus presupuestos y mejorar las condiciones de vida.

• Actúa como amortiguador durante las crisis: porque las remesas tienden a aumentar cuando las economías locales sufren, sirven como una red de seguridad informal. A menudo pueden superar la ayuda formal tras desastres o convulsiones políticas.

• Mejora los resultados a largo plazo: los beneficios regulares por remesas están vinculados a una mejor asistencia escolar, una reducción de las tasas de mortalidad infantil y mucho máscapital humano sustancial a lo largo del tiempo.

• Es fuente de intercambios emocionales y sociales: las historias detrás de las transferencias a menudo implican separación y sacrificio. Los migrantes pueden trabajar en empleos exigentes y pasar años fuera de casa para apoyar a sus hogares desde la distancia.

¿Cómo pueden las empresas mejorar los servicios de remesas?

Las empresas que facilitan pagos transfronterizos pueden reducir costes y la pérdida de tiempo. Adoptar un servicio de remesas modernizado requiere varios pasos.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Utilizar una infraestructura de pagos moderna: una plataforma basada en una API nativa en la nube\ acorta las cadenas cobro y se conecta directamente a redes locales. Herramientas comoGlobal Payouts de Stripe simplifican el acceso a más de 50 países con 1 integración.

• Optimizar la ruta y el tipo de cambio de divisas: la ruta inteligente evita intermediarios innecesarios, mientras que los tipos de cambio al por mayor o negociados reducen los fondos que pierden los destinatarios.

• Mejorar la transparencia: la información clara y directa sobre comisiones, tipos de cambio y tiempos de entrega puede ayudar a los remitentes a determinar exactamente por qué están pagando y les permite elegir proveedores con confianza.

• Ampliar el acceso digital: la integración con monederos digitales, los bancos locales y las soluciones de tarjeta de débito o prepago permiten que más destinatarios reciban fondos digitalmente en lugar de depender de la recogida de efectivo.

• Adherirse al cumplimiento de la normativa: las herramientas modernas de verificación de identidad, validación de cuenta y revisión pueden ayudar a minimizar falsos positivos y reducir la carga para tu empresa.

• Diseño para un comportamiento real del usuario: interfaces sencillas, soporte de idiomas locales y flujos predecibles pueden evitar que los usuarios vuelvan a servicios presenciales de alto coste. Funciones como las transferencias programadas o recurrentes pueden ayudar a los remitentes a gestionar sus obligaciones.

• Colaborar en todo el ecosistema: asociarse con redes regionales de pago o participar en pilotos de interoperabilidad puede acelerar la innovación y ampliar la cobertura de corredores sin tener que construirlo todo internamente.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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