グローバル送金は越境資金フローの重要な部分を占めています。世界全体では、約 25 か国が送金に依存しています。国内総生産 (GDP) の 10% 以上を送金が占める国もあります。数十億ドル規模の国際資金送金が送金システムを通じて流れています。これらのシステムは高速で公平かつ透明性の高い場合もあれば、遅く、高価で複雑な場合もあります。

以下では、グローバル送金の仕組み、コストを高く保つ課題、および国際決済を改善するための技術とインフラについて説明します。

目次

• グローバル送金とは
  
• 従来の送金フローの仕組み
  
• 送金効率を低下させる課題
  
• 越境決済を変革する技術
  
• 送金活動が世帯に与える影響
  
• 企業が送金サービスを改善する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

グローバル送金とは

グローバル送金とは、通常は母国の外で働く人々が国境を越えて送金する、継続的な資金の流れを指します。2024 年には、これらの資金の流れは世界全体で推定 9,050 億ドルに達し、そのうち 6,850 億ドルが低・中所得国に送られました。

送金が他のグローバル資本と異なる点は、その安定性にあります。国々が景気後退、紛争、自然災害に直面したとき、送金は通常増加します。この一貫性は、ほかの資金が突然停滞したり枯渇したりした際に、多くのコミュニティが持ちこたえる助けとなってきました。

従来の送金フローの仕組み

従来の送金システムは、より遅く手作業的な金融環境向けに設計されていました。これらは現金、対面の代理店、および長い仲介者の連鎖を中心に構築されています。

従来の送金フローは次のとおりです:

• 送金者が代理店または銀行を訪問: 送金者は現金で支払う、または送金を開始し、書類手続きを行い、手数料および外国為替 (FX) マージンを支払います。手動のチェックや支店の営業時間により、プロセスが遅くなる場合があります。

• 資金はコレスポンデント銀行を経由して移動する: 資金は直接移動しません。代わりに、送金者側の機関が海外のパートナーに同等の金額を払い出すよう指示します。これらの債権債務は後で、しばしば複数の仲介者を通じて照合されます。

• 各仲介者がコストと遅延を増やす: 各銀行やパートナーが資金の一部を差し引く、または独自の処理ルールを課します。

• 追跡と透明性は制限されています: 送金者は参照番号を受け取りますが、資金がどこにあるのか、受取人がいつ受け取るのかを把握できません。

送金効率を低下させる課題

世界的な送金規模が大きいにもかかわらず、ユーザーは依然として馴染みのある課題に直面することがあります。ビジネスで越境決済の現代的な手法を導入したい場合は、まず課題を理解しておくことが重要です。

システムが遅くなる要因は次のとおりです。

コストが高い

国連は、平均的な送金取引コストを世界全体で 3% 未満に引き下げる目標を設定しています。しかし、例えばサハラ以南のアフリカでは、手数料が 7% を超えることも珍しくありません。

資金移動が遅い

1 回の送金が、営業時間が限られている機関やバッチ処理のシステムで運用される複数の機関を経由することがあります。週末や祝日は売上処理をさらに遅らせることもあります。

受取人の利用制約

一部の受取人は銀行口座やデジタルウォレットを持っていないため、現金受け取りに頼っています。その結果、代理店まで移動したり、行列に並んだり、現金が受け取れるかどうか不確実さを感じたりすることがあります。

規制上の摩擦

コンプライアンス要件は管轄区域によって異なる場合があります。スクリーニング、報告、本人確認は提供者のコストを増加させます。また、グローバル銀行は想定されるリスクを避けるために小規模な送金回廊での運営を見送ることが多く、その結果、競争が減少します。

不透明な価格設定

多くの送金者は、実際にいくら支払っているのかを把握するのに苦労しています。「ゼロ手数料」と表示された取引でも、不利な FX レートが隠れている場合があります。情報に一貫性がないと、選択肢を比較したり、受取人が実際にいくら受け取るのかを把握したりすることが難しくなります。

インフラの障壁

通貨管理、互換性のない決済システム、不均一なデジタルインフラにより、どの提供者も完全には回避できない、より遅く高価な経路を通らざるを得ない場合があります。

越境決済を変革する技術

最新の送金技術は、越境決済をより速く、より透明性の高いものにし、従来型の銀行システムへの依存を減らす形で変革しています。関わる技術を理解することで、ビジネスに最適な選択肢を選ぶ助けになります。

送金に用いられる技術の例は次のとおりです:

• デジタルプラットフォーム: モバイルおよび Web ベースのサービスにより代理店への訪問の必要性が減り、数日ではなく数分で資金が届くことも多いです。

• アプリケーションプログラミングインターフェース (API) およびクラウドベースの払い出しネットワーク: API-ベースのシステムにより、企業は個々の銀行パートナーシップをつなぎ合わせることなく、グローバルな決済回廊にアクセスできます。

• リアルタイム決済システム: 即時の国内決済システムが越境で相互運用可能になるにつれ、数日を要する売上処理は徐々にほぼ即時の送金に置き換えられています。

• ブロックチェーンとステーブルコインの売上処理: コストが高く遅い送金回廊では、ステーブルコインが迅速で低コストの送金を可能にします。普及は依然として、受取人にとって信頼性が高く規制に準拠したオンランプ / オフランプに左右されます。

• AI を活用したコンプライアンス: 自動の本人確認と高度な取引スクリーニングにより、手動レビューや誤検知が減少します。コンプライアンスチェックを迅速に通過でき、セキュリティを損なうことなく送金も迅速に行えます。

送金活動が世帯に与える影響

送金は世帯レベルでも影響がはっきり表れます。資金は国境を越えて移動しますが、その影響は地域に根差したものです。

送金が日常生活や長期的な機会をどのように変えるかは次のとおりです:

• 必需支出の強化: 家族は食費、家賃、学費、医療費などの必需品に送金を使い、予算を安定させ、生活環境を改善できます。

• 危機時には緩衝材として機能する: 送金は地域経済が苦しむときに増加する傾向があるため、非公式なセーフティネットとして機能します。災害や政治的動乱の後には、正式な援助を上回ることも多いです。

• 長期的な成果の改善: 定期的な送金収入は学校出席率の向上、児童死亡率の低減、および時間の経過とともにより大きな人的資本と関連しています。

• 感情面・社会面でのトレードオフがある: 送金の背景には、別れや犠牲が伴うこともあります。移民は過酷な仕事に就き、家計を遠くから支えるために何年も家を離れて過ごすことがあります。

企業が送金サービスを改善する方法

越境決済を促進する企業は、コストや無駄な時間を削減できます。近代化された送金サービスを導入するには、いくつかのステップが必要です。

次を検討してください:

• 最新の決済インフラを採用: API ベースでクラウドネイティブなプラットフォームは売上処理の経路を短縮し、現地ネットワークに直接接続します。Stripe’s Global Payouts などのツールを使うと、1 つの連携で 50 か国以上へのアクセスを簡素化できます。

• ルーティングと FX の最適化: インテリジェントなルーティングは不要な仲介者を避け、一括または交渉済みの FX レートにより受取人の目減りを減らせます。

• 透明性の向上: 手数料、為替レート、着金時間について事前に明確な情報を示すことで、送金者は何に支払っているのかを正確に把握でき、安心して提供者を選べます。

• デジタルアクセス拡大: デジタルウォレット、現地の銀行、およびデビットカードまたはプリペイドカードのソリューションと連携することで、より多くの受取人が現金受け取りに頼らずデジタルで資金を受け取れます。

• コンプライアンスの強化: 最新の ID 本人確認、アカウント検証、スクリーニングツールは誤検知を最小限に抑え、ビジネスの負担を軽減するのに役立ちます。

• 実際のユーザー行動に向けた設計: シンプルなインターフェース、現地言語のサポート、予測可能なフローにより、ユーザーが高コストの対面サービスに戻るのを防げます。スケジュール送金や定期送金などの機能は、送金者が義務を管理するのに役立ちます。

• エコシステム全体で協力する: 地域の決済ネットワークと提携したり、相互運用性のパイロットに参加したりすることで、すべてを社内で構築することなくイノベーションを加速し、送金回廊のカバー範囲を拡大できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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