En matière de paiements B2B en Allemagne, deux facteurs sont particulièrement importants : la sécurité et l’efficacité. Si les API de paiement modernes (interfaces de programmation applicative) sont considérées comme l’avenir des services bancaires, de nombreuses entreprises continuent de s’appuyer sur le système EBICS, une norme qui a fait ses preuves.

Mais qu'est-ce que le protocole EBICS exactement ? Où est-il utilisé, quelles sont les exigences, et quand est-il judicieux de le mettre en œuvre ? Dans cet article, nous examinerons les points forts et les limites de l'un des piliers des paiements européens.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’EBICS ?
  
• Où EBICS est-il utilisé ?
  
• Quelles sont les exigences techniques et opérationnelles d’EBICS ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients par rapport aux solutions API modernes ?
  
• Quand est-il judicieux d’utiliser EBICS ?
  

Qu’est-ce qu’EBICS ?

Le protocole EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) est une procédure européenne largement répandue pour le transfert sécurisé de données de paiement entre les entreprises et les banques.

EBICS est particulièrement bien implanté dans le secteur des services bancaires aux entreprises. Cette norme facilite les communications cryptées sur Internet, sans dépendre des logiciels bancaires propriétaires. Cela signifie que les entreprises peuvent transférer leurs ordres de paiement à leur banque directement depuis leur système de planification des ressources d'entreprise (ERP), leur système de comptabilité numérisé ou leur système de gestion de trésorerie (TMS), avec récupération automatisée des informations de compte.

Comment EBICS a été créé

EBICS a été développé en Allemagne au milieu des années 2000 afin de moderniser les paiements d’entreprise pour répondre aux exigences de l’ère numérique et de remplacer progressivement les systèmes obsolètes et propriétaires tels que FTAM (transfert, accès et gestion de fichiers), un protocole normalisé de communication de données pour le transfert sécurisé de fichiers.

Le projet EBICS a été lancé par les associations bancaires allemandes, qui souhaitaient créer une norme indépendante de toute banque particulière et basée sur les technologies Internet modernes. L'accent a été mis sur une sécurité élevée grâce à un cryptage puissant, la possibilité d'automatisation via des connexions directes au système et une séparation claire des rôles des utilisateurs afin de se conformer aux exigences réglementaires.

Les versions ultérieures du protocole EBICS, les versions 2.0 et 3.0, ont encore harmonisé le mécanisme et élargi l'accès à l'ensemble de l'Europe, en grande partie grâce à la fusion des spécifications allemandes et françaises dans le cadre de l'initiative SEPA (Single Euro Payments Area). Aujourd'hui encore, EBICS continue d'être développé afin de garantir une norme internationale fiable et pérenne pour les paiements électroniques.

Où EBICS est-il utilisé ?

EBICS est utilisé pour l'échange sécurisé et automatisé de données de paiement entre les entreprises et les banques. Cela inclut les virements bancaires, les prélèvements automatiques et la récupération des informations du compte. Cette norme est principalement utilisée dans le secteur bancaire B2B, où les entreprises doivent traiter un grand nombre de paiements et se conformer à des exigences réglementaires en matière de processus d'approbation. En connectant directement les systèmes ERP, de paie ou de comptabilité à la banque, EBICS facilite des processus efficaces et sans erreur tout au long du tunnel de paiement. Les utilisations typiques d'EBICS comprennent :

• Paie : transferts automatisés effectués vers l’institution financière dans le cadre de la paie mensuelle. EBICS permet un traitement fiable des paiements pour un grand nombre d’employés sans intervention manuelle.

• Paiements aux fournisseurs et aux créanciers : virements bancaires exécutés à partir de la comptabilité ou du PGI. Cela réduit le taux d’erreur par rapport aux paiements individuels et accélère le traitement global des factures.

• Prélèvements automatiques SEPA : pour le recouvrement régulier des paiements. Cela permet aux entreprises d’assurer des paiements entrants stables et prévisibles.

• Multibancarisation et vue d’ensemble financière : permet de consulter les transactions et les soldes de plusieurs comptes bancaires. Cela offre aux entreprises la possibilité de gérer leurs liquidités de manière centralisée et d’obtenir une meilleure transparence sur l’ensemble de leurs comptes.

Secteurs d’activité typiques utilisant le protocole EBICS

En pratique, EBICS est principalement utilisé par les secteurs qui traitent régulièrement un grand nombre de paiements automatisés ou qui gèrent de nombreux comptes bancaires, notamment :

• Entreprises du secteur de l’énergie et des services publics : les services publics municipaux, les fournisseurs d’énergie et les entreprises du secteur de l’eau traitent fréquemment des milliers de prélèvements automatiques SEPA chaque mois et nécessitent une automatisation fiable afin d’éviter les paiements manqués.

• Assureurs et fournisseur de services financier : les cotisations régulières et les prélèvements de primes, ainsi que les processus de paiement complexes en cas de sinistre, font d’EBICS une base stable pour le traitement des paiements.

• Entreprises industrielles et manufacturières : les paiements aux fournisseurs et aux créanciers sont fréquemment effectués en grands volumes et parfois à l’international, ce qui rend la sécurité et la multibancarisation essentielles.

• Sociétés commerciales et sociétés de logistique : de nombreux fournisseurs, comptes de succursales et tunnels de paiement automatisés nécessitent une connexion bancaire robuste et évolutive.

• Pouvoirs publics et instituts : les processus administratifs et les ressources budgétaires exigent une sécurité maximale, une traçabilité et une séparation claire des rôles pour les autorisations de paiement.

Le protocole EBICS est particulièrement utile pour ces secteurs, car il est stable, a été approuvé par les autorités réglementaires et est conçu pour traiter de grands volumes de données.

Solutions comparables à EBICS

Bien qu’EBICS soit largement utilisé pour les transactions interentreprises en Allemagne, plusieurs alternatives pourraient mieux convenir aux entreprises, selon leurs besoins.

API bancaires modernes

Une alternative à EBICS sont les API bancaires, qui ont été créées dans le cadre de la DSP2 (la directive révisée sur les solutions de paiement) et du système bancaire ouvert. Elles facilitent la communication directe (généralement en temps réel) entre les solutions logicielles et les banques, le tout sans logiciel bancaire supplémentaire. Pour les business models numériques, les entreprises d’e-commerce ou les plateformes de logiciel-service, elles offrent la flexibilité d’accéder aux informations du compte ou d’exécuter les paiements instantanément.

SWIFT et connexions hôte-à-hôte

Les entreprises de portée internationale peuvent également se tourner vers SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) et les connections hôte à hôte. Les deux solutions soutiennent des processus de paiement standardisés à l’échelle mondiale, et sont particulièrement adaptées aux structures de trésorerie complexes avec beaucoup de comptes à l’étranger. Cela dit, elles sont plus coûteuses et plus longues à implémenter, et leurs coûts ont tendance à dépasser ceux d’EBICS.

Stripe : une solution tout-en-un moderne

Une troisième option est un prestataire de paiement (PSP) qui regroupe plusieurs types de paiements, prévention de la fraude et virements, donnant accès à l'ensemble du paquet via une interface unique. Stripe va encore plus loin : les entreprises intègrent leurs paiements, virements et moyens de paiement internationaux via une API moderne, et automatisent les flux complexes directement au sein de leurs systèmes.

Les plateformes et les marketplaces de logiciel-service utilisent Stripe Connect pour orchestrer les paiements groupés, intégrer les processus d’onboarding et gérer de manière intelligente les flux d'argent comptant entre plusieurs parties prenantes. Grâce à l’onboarding rapide via des composants hébergés ou intégrables, les entreprises peuvent souvent être opérationnelles en quelques semaines, sans coûts initiaux élevés ni longs délais de développement. Elles ont également accès à des outils de reporting des marges, de gestion des risques, de formulaires fiscaux, de conformité d’onboarding et de calcul fiscal automatisé. Les parties intéressées peuvent même générer de nouvelles sources de revenus grâce aux frais de transaction, aux virements instantanés, aux solutions de financement ou aux cartes d’entreprise.

Quelles sont les exigences techniques et opérationnelles pour EBIC  ?

Pour qu'une entreprise puisse utiliser EBICS, elle doit répondre aux exigences techniques et opérationnelles, qui garantissent que les paiements peuvent être traités de façon sécurisée, conformément aux règles et entièrement numériques, sans aucune perturbation.

Exigences techniques

• Connexion bancaire compatible avec EBICS
  Toute entreprise souhaitant utiliser EBICS doit faire appel à une banque qui prend en charge EBICS. Bien que cela soit la norme dans la plupart des banques allemandes, il peut y avoir des restrictions, notamment en ce qui concerne les institutions internationales. Avant de commencer, vous devez donc vérifier quels formats et quelles versions EBICS votre banque propose, et si ceux-ci répondent aux besoins de votre entreprise.

• Logiciel certifié EBICS
  EBICS nécessite un logiciel capable de mettre en œuvre la norme technique EBICS (par exemple, des systèmes de comptabilité, d'ERP ou de trésorerie). Ce logiciel vous permet de générer, de crypter et de transmettre des fichiers de paiement, ainsi que de récupérer des relevés de compte et des données de transaction.

• Paire de clés pour l'authentification
  EBICS utilise des certificats numériques et des paires de clés pour garantir la sécurité des communications. Ces paires de clés et ces certificats sont attribués à des utilisateurs individuels ou à des rôles fonctionnels. Ils protègent l'intégrité des données et identifient également le client auprès de la banque. La génération et la gestion de ces clés constituent un élément central de la configuration EBICS.

• Environnement réseau et système sécurisé
  Étant donné que les données financières sensibles sont transférées, l'infrastructure informatique doit être correctement protégée. Cela inclut des serveurs sécurisés, un accès réseau clair, des mises à jour régulières et un concept fiable de sauvegarde et de surveillance. L’intégration dans les systèmes existants doit également être testée avant le lancement pour garantir le bon fonctionnement.

Exigences opérationnelles

• Gestion des droits et des utilisateurs
  EBICS exige généralement une séparation claire des responsabilités. De nombreuses banques exigent l'application du principe du double contrôle, de sorte que des rôles tels que « créateur », « approbateur » et « expéditeur » ne peuvent être attribués à une seule personne. Les entreprises ont donc besoin d'une gestion des utilisateurs claire et vérifiable, documentée et régulièrement révisée.

• Gestion régulière des clés
  Étant donné que le protocole EBICS repose sur des clés cryptographiques, celles-ci doivent être sauvegardées en toute sécurité, renouvelées régulièrement et mises à jour ou révoquées à chaque changement de personnel. Une gestion adéquate des clés à tout moment est fondamentale pour l'intégrité du système et la structure d'autorisation.

• Contrôle des données et traçabilité
  Les entreprises assument l’entière responsabilité des données de paiement qu’elles transmettent. Les processus et les systèmes doivent donc être conçus de manière à ce que les approbations de paiement puissent être retracées à leur source à tout moment. Les examens internes ou les audits externes, réalisés par des contrôleurs légaux des comptes par exemple, sont une pratique standard permettant de garantir la conformité aux exigences réglementaires.

Quels sont les avantages et les inconvénients par rapport aux solutions API modernes ?

Bien que le protocole EBICS reste une norme centrale dans les paiements B2B, les API bancaires modernes gagnent du terrain. La solution la plus adaptée à une entreprise donnée dépend des exigences de cette dernière et de son cas d’usage spécifique.

EBICS est principalement conçu pour répondre à des exigences de sécurité élevées, à des réglementations légales et à des volumes de paiement importants dans le secteur B2B. Les API, quant à elles, permettent une communication en temps réel, des intégrations flexibles et des business models numériques. Dans la pratique, ces deux mécanismes sont souvent utilisés conjointement, EBICS assurant un traitement par lots stable en arrière-plan, tandis que les API facilitent les processus dynamiques et les fonctions bancaires en temps réel. De nombreuses entreprises utilisent donc une combinaison des deux technologies, en fonction de leur environnement système, de la vitesse et du niveau d'automatisation dont elles ont besoin.

Quand est-il judicieux d’utiliser EBICS ?

La pertinence de l’utilisation d’EBICS pour votre entreprise dépend en grande partie de vos volumes de paiements, de vos exigences en matière de conformité et de votre environnement informatique. Dans certains contextes, cette norme présente des avantages évidents.

EBICS est particulièrement adapté si :

• Vous traitez des paiements multiples ou récurrents par des moyens automatisés (par exemple, plus de 1 000 paiements par mois).
  
• La conformité et la sécurité constituent une priorité absolue (par exemple, le principe des quatre yeux)
  
• L’intégration aux systèmes de PGI ou de comptabilité est importante
  
• Vous souhaitez vous connecter à plusieurs banques à l’aide de la multibancarisation
  
• Vous traitez un volume élevé de prélèvements automatiques (par exemple, pour des fournisseurs d’énergie ou des sociétés de crédit-bail)
  

EBICS est moins adapté pour :

• Les startups avec de faibles volumes de paiement
  
• Les entreprises d’e-commerce qui exigent des transactions en temps réel
  
• Les plateformes qui collectent les paiements des clients finaux