ドイツでの B2B 決済では、セキュリティと効率性の 2 つの要素が特に重要です。最新の決済 API (アプリケーションプログラムインタフェース) はバンキングの未来と考えられていますが、多くの企業は EBICS システムに依存し続けています。EBICS システムは、長期にわたり使用されてきました。

しかし、EBICS とは具体的にどのようなものでしょうか。EBICS はどこで使用され、どのような要件があり、いつ導入するのが理にかなっているのでしょうか。この記事では、ヨーロッパの決済の柱の 1 つである EBICS の強みと限界について解説します。

目次

• EBICS とは
  
• EBICS はどこで使用されますか？
  
• EBICS の技術的および運用上の要件
  
• 最新の API ソリューションと比較した場合の長所と短所
  
• EBICS を使用するのはどのような場合に適していますか？
  

EBICS とは

EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) は、企業と銀行の間で決済データを安全に転送するためのヨーロッパで広く確立された手順です。

EBICS は、法人向け銀行サービスにおいて特に強力な地位を築いています。この標準は、専用の銀行ソフトウェアに依存することなく、インターネット上での暗号化通信を容易にします。つまり、企業は、エンタープライズリソースプランニング (ERP) システム、デジタル化された会計システム、または財務管理システム (TMS) から支払い指示を銀行に直接転送し、口座情報を自動的に取得できます。

EBICS の誕生

EBICS は、2000 年代中頃にドイツで、デジタル時代の需要を満たすために企業の決済を更新し、安全なファイル転送のための標準化されたデータ通信プロトコルである FTAM (ファイル転送、アクセス、管理) などの時代遅れの独自システムを段階的に廃止する手段として開発されました。

EBICS プロジェクトは、ドイツの銀行協会が主導して策定されました。銀行協会は、特定の銀行に依存しない、最新のインターネット技術に基づく標準を作成したいと考えていました。その焦点は、強力な暗号化による高いセキュリティ、直接システム接続による自動化の可能性、規制要件に準拠するためのユーザーの役割の明確な分離でした。

EBICS のバージョン 2.0 と 3.0 は、そのメカニズムをさらに調和させ、主に SEPA (単一ユーロ決済圏) イニシアチブの一環としてドイツとフランスの仕様を統合することで、ヨーロッパ全域へのアクセスを拡大しました。現在でも、EBICS は、信頼性が高く将来に備えた電子決済の国際標準を保証する方法として、さらに発展しています。

EBICS はどこで使用されますか？

EBICS は、企業と銀行の間で安全かつ自動的に決済データを交換するために使用されます。これには、銀行振込、口座振替、口座情報の取得が含まれます。この標準は、企業が処理する決済の数が多く、承認プロセスの規制要件を満たす必要がある B2B バンキングで最も広く使用されています。ERP、給与計算、会計システムを銀行に直接接続することで、EBICS は決済フロー全体を通じて効率的でエラーのないプロセスを促進します。一般的な EBICS の使用例を次に示します。

• 給与: 月次の給与の一部として銀行に自動送金。EBICS を使用すると、多数の従業員に対して、手動による介入なしで信頼性の高い決済処理が可能になります。

• サプライヤーと債権者への支払い: 電信送金は、会計システムまたは ERP システムから実行されます。個別の支払いよりもエラー率が低くなり、請求書処理全体がスピードアップします。

• SEPA ダイレクトデビット: 定期的な決済回収に使用します。これにより、企業は安定した予測可能な入金を確保できます。

• マルチバンキングと財務概要: 複数の銀行の口座取引と残高を表示します。これにより、企業は流動性を一元的に管理でき、すべての口座の透明性が向上します。

EBICS を利用する一般的な業種

実際には、EBICS は主に、大量の自動決済を定期的に処理したり、多数の銀行口座を管理したりする業界で使用されます。これには特に以下が含まれます。

• エネルギーおよび公益事業会社: 地方自治体の公益事業、エネルギー供給業者、および水道会社は、毎月数千件の SEPA ダイレクトデビットを頻繁に処理しており、決済漏れを避けるために信頼性の高い自動化が必要です。

• 保険会社と金融サービスプロバイダー: 定期的な拠出と保険料引き落とし、および請求時の複雑な決済プロセスにより、EBICS は決済処理の安定した基盤となります。

• 工業および製造業: サプライヤーと債権者への支払いは頻繁に行われ、場合によっては国際的に行われるため、セキュリティとマルチバンキングが不可欠です。

• 商社および物流会社: 多くのサプライヤー、支店口座、自動決済フローでは、拡張性と堅牢性に優れた銀行接続が必要です。

• 公的機関および研究機関: 管理プロセスと予算リソースには、最大限のセキュリティ、トレーサビリティ、決済承認の明確な役割の分離が必要です。

EBICS は安定性が高く、規制レビューを受けており、大量のデータ用に設計されているため、これらのセクターに特に役立ちます。

EBICS に代わる選択肢

EBICS はドイツで B2B 取引に広く使用されていますが、ニーズに応じて、企業に適した代替手段がいくつかあります。

最新のバンキング API

EBICS の代替手段は、PSD2 (決済サービス指令の改訂版) とオープンバンキングの一環として作成されたバンキング API です。これらは、追加のバンキングソフトウェアを使用せずに、ソフトウェアソリューションと銀行間の直接通信 (通常はリアルタイム) を促進します。デジタルビジネスモデル、EC、SaaS プラットフォームでは、口座情報への即時アクセスや決済実行のための柔軟性が提供されます。

SWIFT およびホスト間接続

海外に事業拠点を持つ企業は、SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) やホスト間接続も検討できます。どちらのソリューションも、グローバルに標準化された決済プロセスをサポートし、海外口座が多数ある複雑な財務構造に特に適しています。ただし、導入にはコストと時間がかかり、コストは EBICS を上回る傾向があります。

Stripe: 最新のオールインワンソリューション

3 つ目のオプションは、複数の決済タイプ、不正利用防止、ペイアウトを統合し、単一のインタフェースからすべてのパッケージにアクセスできる決済サービスプロバイダー (PSP) です。Stripe はさらに進化し、最新の API を使用して決済、ペイアウト、グローバル決済手段を導入し、複雑なフローをシステム内で直接自動化します。

SaaS プラットフォームとマーケットプレイスは、Stripe Connect を使用して、一括決済を調整し、ユーザー登録プロセスを導入し、複数の関係者間のキャッシュフローをインテリジェントに管理します。ホスト型または組み込み可能なコンポーネントによる迅速なユーザー登録により、企業は多くの場合、高額な初期費用や長い開発期間をかけずに、数週間で本番環境へ移行できます。また、マージンレポート、リスク管理、納税申告書、ユーザー登録の法令遵守、自動税金計算のためのツールも利用できます。利害関係者は、取引手数料、即時入金、融資ソリューション、コーポレートカードを通じて、新たな収入源を開拓することもできます。

EBICS の技術的および運用上の要件

企業が EBICS を使用できるようにするには、技術要件と運用要件の両方を満たす必要があります。これらの要件により、決済を安全かつ法令に準拠して、完全にデジタルで中断なく処理できます。

技術要件

• EBICS 対応の銀行接続
  EBICS の使用を希望するすべての企業は、EBICS をサポートする銀行を利用する必要があります。これはドイツのほとんどの銀行では標準的な慣行ですが、特に国際機関の場合は制限がある可能性があります。そのため、開始する前に、銀行が提供している形式と EBICS バージョン、およびこれらが会社のニーズを満たすかどうかを確認してください。

• EBICS 認定ソフトウェア
  EBICS には、EBICS 技術標準を実装できるソフトウェア (会計、ERP、財務システムなど) が必要です。このソフトウェアを使用すると、決済ファイルの生成、暗号化、送信、口座明細書や取引データの取得が可能になります。

• 認証用のキーペア
  EBICS は、デジタル証明書とキーペアを使用して、通信の安全性を保証します。これらのキーペアと証明書は、個人ユーザーまたは職務上の役割に対して発行されます。データの整合性を保護し、銀行に対するクライアントも識別します。これらのキーの生成と管理は、EBICS 設定の主要なコンポーネントです。

• 安全なネットワークとシステム環境
  機密性の高い財務データが転送されるため、IT インフラストラクチャを適切に保護する必要があります。これには、安全なサーバー、明確なネットワークアクセス、定期的な更新、信頼性の高いバックアップと監視の概念が含まれます。また、スムーズな運用を確保するために、立ち上げ前に既存システムへの統合もテストする必要があります。

運用要件

• 権限とユーザー管理
  一般的に、EBICS には明確な責任の分離が必要です。多くの銀行は 4 アイズ原則の適用を要求しているため、「作成者」、「承認者」、「送信者」などの役割を 1 人に割り当てることはできません。そのため、企業は、文書化され、定期的にレビューされる明確で監査可能なユーザー管理が必要です。

• 定期的なキー管理
  EBICS は暗号キーに基づいているため、これらのキーは安全に保管し、定期的に更新し、担当者が変更された場合は更新または取り消しする必要があります。常に適切なキー管理を行うことは、システムと認可構造の整合性を保つ上で不可欠です。

• データの管理と監査可能性
  企業は、送信する決済データについて全責任を負います。したがって、決済承認を常にソースまで追跡できるように、プロセスとシステムを設計する必要があります。法定監査人などによる内部監査や外部監査は、規制要件の法令遵守を確保するための標準的なプラクティスです。

最新の API ソリューションと比較した場合の長所と短所

EBICS は依然として B2B 決済の中心的な標準ですが、最新のバンキング API が注目を集めています。特定の企業にとってどのソリューションが理にかなっているかは、その企業の要件と特定のユースケースによって異なります。

EBICS は、主に B2B セクターにおける高度なセキュリティ要件、法的規制、および大規模な決済量に対応するように設計されています。一方、API は、リアルタイムのコミュニケーション、柔軟な統合、デジタルビジネスモデルを可能にします。実際には、両方のメカニズムが同時に適用されることが多く、EBICS はバックグラウンドで安定したバッチ処理を処理し、API は動的なプロセスと銀行機能をリアルタイムで促進します。そのため、多くの企業は、システムランドスケープ、スピード、および必要な自動化のレベルに応じて、両方のテクノロジーを組み合わせて採用しています。

EBICS を使用するのはどのような場合に適していますか？

企業にとって EBICS を使用することが理にかなっているかどうかは、決済量、法令遵守要件、システム環境に大きく依存します。特定のシナリオでは、この標準には明確な強みがあります。

EBICS は以下の場合に非常に理にかなっています。

• 自動化された手段で複数回または継続課金を処理している (例: 毎月 1,000 件を超える決済)
  
• 法令遵守とセキュリティが最優先事項 (4 アイズ原則など)
  
• ERP または会計システムへの導入が重要
  
• マルチバンキングアプローチを使用して複数の銀行への接続を検討している
  
• 口座引き落としが多い (エネルギー供給業者やリース会社など)
  

EBICS は次のような用途にはあまり適していません。

• 決済量が少ないスタートアップ
  
• リアルタイムの取引を必要とする EC 企業
  
• 最終顧客から決済を徴収するプラットフォーム