近期多起数据泄露事件导致数百万用户个人信息遭泄露，处理支付的企业面临一项微妙的平衡任务：既要保障银行卡数据安全，又不能拖慢客户的速度。银行卡保管可在保护银行卡敏感信息的同时，支持从一键结账到全球支付路由等各类支付场景。若部署得当，它能成为安全灵活支付的基础。下文将详细解析信用卡保管的运作机制、防护范围，以及其对所有从事支付处理业务的企业的重要性。
本文内容
- 什么是银行卡保管，它如何保护持卡人数据？
- 为什么银行卡保管对支付安全很重要？
- 银行卡保管对企业有哪些好处？
- 银行卡保管的常见使用案例有哪些？
- 银行卡保管适用哪些合规标准？
- 如何在企业中实施银行卡保管？
- 银行卡保管会带来哪些风险或挑战？
- Stripe Payments 如何提供帮助
什么是银行卡保管，它如何保护持卡人数据？
银行卡保管是一种无需在自己系统中保存敏感银行卡数据的情况下存储信用卡信息的方法。这些信息存储在一个信用卡“保管库”中：一个旨在保护持卡人数据的安全、合规环境。
当客户输入支付信息时，卡信息会被转化为一个令牌，即一个随机的字母数字字符串，代表银行卡但本身无意义。原始银行卡数据及其与令牌的关系会被发送到一个安全的保管库。后续交易中，您的系统仅存储和使用令牌，而非银行卡号本身。
去令牌化是可能的，但应仅在严格控制的条件下进行，例如授权支付的结算。
为什么银行卡保管对支付安全很重要？
支付处于高风险环境中，易遭遇钓鱼攻击、应用程序接口 (API) 漏洞及内部人员风险等的影响。与此同时，客户期望近乎即时的结账。银行卡保管通过将原始银行卡数据从可能存在漏洞的环境中移除，有效缓解了上述压力。
银行卡保管帮助您实现以下功能：
限制入侵影响：即使攻击者访问了您的系统，他们也只能找到令牌，而没有发放它们的保管库，令牌毫无用处。
隔离敏感数据：真实银行卡号仅存储于保管库内部，通过加密、访问权限管控及持续监控进行防护。
严格执行解密：银行卡数据仅可披露用于授权且认证的交易。
通过这种方式隔离和控制银行卡数据，保管操作大大减少了暴露，支持符合《支付卡行业数据安全标准》(PCI DSS)，并增强客户信任，且客户往往完全未察觉。
银行卡保管对企业有哪些好处？
银行卡保管是关键基础设施，帮助企业成长、高效运营并提供成功的客户体验。
在您的企业中使用银行卡保管的优势如下：
银行卡保管的常见使用案例有哪些？
银行卡保管在许多日常支付体验中属于幕后操作。一旦开始留意，您会发现它无处不在。以下为该技术当前的应用场景。
一键结账
电商平台通常使用保管卡，让回头客能够通过一键结账即时付款。存储令牌替代了完整的银行卡输入，加快了结账速度，也有助于提升转化率。
订阅与定期计费
流媒体服务、软件即服务 (SaaS) 工具及会员均可从保管中受益，实现月费自动扣费、失败交易重试，以及在不中断服务的前提下更新过期银行卡信息。
应用和数字钱包
移动应用、配送平台及数字钱包可以将保管的卡片存档，用户只需轻触即可批准未来的交易，而无需重新输入信息。
交易市场和平台
交易市场可以集中管理客户的银行卡，安全处理多个卖家之间的支付。这降低了个别企业的 PCI 范围。
银行卡保管适用哪些合规标准？
如果您的企业存储、处理或传输支付银行卡数据，则属于 PCI DSS 范围。PCI DSS 是一个全球保护持卡人数据安全的框架。PCI DSS 包括 12 个高级要求，涵盖了从网络安全到访问权限控制的各个方面。保管操作满足保护持卡人存储数据的需求，并通过数据令牌化，使主要账户号码无法读取，消除企业存储原始数据的需求。
其他法规，如欧洲的《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)，要求您尽量减少个人财务数据的暴露，并获得明确的同意。保管操作通过限制存储的数据来帮助满足此类标准。
当您使用 PCI 一级保管库提供商时，大部分合规负担会转移到它身上。供应商负责令牌化、密钥管理和审计，因此您的 PCI 范围会缩小。
如何在企业中实施银行卡保管？
如何实施银行卡保管，关键在于控制权、范围和规模的决策。每种方法在成本、灵活性和责任方面都进行了权衡。
以下是一些将银行卡保管纳入的选项。
建立自己的保管库
一些企业选择建设和维护内部保管库。这让您对架构和数据驻留有更大的控制权，但也需要大量资源。您需要负责合规，定期进行审计，并聘请信息安全专家进行监控。这条路径仅对拥有深厚技术资源的大型企业是可行的。
使用您支付处理商的保管库
对许多公司来说，实际的选择是将银行卡存放在支付处理商处。当客户添加银行卡时，处理商会将其令牌化，存储在符合 PCI 标准的保管库中，并归还企业一个可在未来交易中重复使用的令牌。这种配置所需的集成极少，且极大地缩小了合规范围，因为处理商承担存储和加密的责任。主要的权衡是灵活性，因为您依赖于您的服务提供者。
与专门的保管库提供商合作
第三方保管库提供了一个折中的方案：独立存储，可以关联多个处理商。该选项支持多网关路径、全球扩展以及直接的提供商迁移。它还增加了另一层集成层和成本，但如果未来有支付编排或规模化需求，您的架构可以为未来做好准备。
无论选择哪条路径，优先考虑安全认证、令牌可携带性和正常运行时间。
银行卡保管会带来哪些风险或挑战？
只要小心处理，保管操作会加强支付安全，但需通过持续审慎态度，方可维持该安全水平。
以下是一些需要注意的问题。
安全集中
集中银行卡数据形成一个单一的高价值目标。强加密、密钥管理和实时监控是保障该保管库安全的关键。
供应商锁定
如果银行卡由提供商托管，之后迁移可能既困难又受限。企业在承诺前应确认数据可携带性。
持续合规
保管操作简化了 PCI 范围，但并不能免除责任。内部系统仍应避免以明文捕获或记录卡信息。
成本与复杂性
建造或集成保管库会增加管理成本，尽管长期风险降低通常超过成本。
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