En medio de las recientes filtraciones de datos que comprometieron los datos personales de millones de personas, las empresas que gestionan pagos se enfrentan a un delicado acto de equilibrio: proteger los datos de las tarjetas sin ralentizar a los clientes. El almacenamiento seguro de tarjetas es una forma de proteger los datos confidenciales de las tarjetas y, al mismo tiempo, permitir todo tipo de operaciones, desde la confirmación de compra en un clic hasta el enrutamiento global de pagos. Si se hace correctamente, puede ser la base de pagos seguros y flexibles. A continuación, explicaremos cómo funciona un almacenamiento seguro para tarjetas de crédito, qué protege y por qué es importante para todas las empresas que procesan pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el almacenamiento seguro de tarjetas y cómo protege los datos de los titulares de tarjeta?
  
• ¿Por qué es importante el almacenamiento seguro de tarjetas para la seguridad del pago?
  
• ¿Cuáles son los beneficios del almacenamiento seguro de tarjetas para las empresas?
  
• ¿Cuáles son los casos de uso comunes para el almacenamiento seguro de tarjetas?
  
• ¿Qué estándares de cumplimiento de la normativa se aplican al almacenamiento seguro de tarjetas?
  
• ¿Cómo puedes implementar el almacenamiento seguro de tarjetas en tu empresa?
  
• ¿Qué riesgos o desafíos conlleva el almacenamiento seguro de tarjetas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el almacenamiento seguro de tarjetas y cómo protege los datos de los titulares de tarjeta?

El sistema de almacenamiento seguro de tarjetas es un método para almacenar datos de tarjetas de crédito sin guardar datos confidenciales de las tarjetas en tus propios sistemas. La información se almacena en una «bóveda» de tarjetas de crédito: un entorno seguro y que cumple con la normativa, diseñado para proteger los datos de los titulares de tarjetas.

Cuando un cliente introduce su información de pago, los datos de la tarjeta se convierten en un token, que es una cadena alfanumérica aleatoria que representa a la tarjeta, pero que carece de sentido por sí misma. Los datos originales de la tarjeta y su relación con el token se envían a un almacenamiento seguro. Tus sistemas almacenan y utilizan solo el token, no el número de tarjeta en sí, para futuras transacciones.

La destokenización es posible, pero solo debe ocurrir en condiciones estrictamente controladas, como la acreditación de fondos de un pago autorizado.

¿Por qué es importante el almacenamiento seguro de tarjetas para la seguridad del pago?

Los pagos se llevan a cabo en un entorno de alto riesgo y están sujetos a esquemas de phishing, vulnerabilidades de la interfaz de programación de aplicaciones (API) y riesgos internos. Al mismo tiempo, los clientes esperan una confirmación de compra casi instantánea. El almacenamiento seguro de tarjetas reduce estas presiones, ya que elimina los datos sin procesar de las tarjetas de entornos que podrían verse comprometidos.

El almacenamiento seguro de tarjetas te ayuda a hacer lo siguiente:

• Limitar el impacto de las filtraciones: incluso si los atacantes acceden a tus sistemas, lo único que encontrarán son tokens, que no sirven sin la bóveda que los emitió.

• Aislar los datos confidenciales: los números de tarjetas reales solo se activan dentro de la bóveda y están protegidos por cifrado, controles de acceso y supervisión continua.

• Aplicar un estricto descifrado: los datos de las tarjetas solo se pueden revelar para transacciones autorizadas y autenticadas.

Mediante este tipo de aislamiento y control de los datos de las tarjetas, el almacenamiento seguro reduce drásticamente la exposición, favorece el cumplimiento de la Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y refuerza la confianza de los clientes, a menudo sin que estos siquiera lo noten.

¿Cuáles son los beneficios del almacenamiento seguro de tarjetas para las empresas?

El almacenamiento seguro de tarjetas es una infraestructura importante que permite a las empresas crecer, operar de manera eficiente y ofrecer una experiencia de cliente exitosa.

Las ventajas de aplicar el almacenamiento seguro de tarjetas dentro de tu empresa son las siguientes:

• Seguridad que crece: los datos tokenizados significan que tus sistemas nunca manejan números de tarjetas utilizables, lo que reduce tanto el riesgo como la complejidad.

• Cumplimiento de la normativa más sencillo: un proveedor de almacenamiento seguro certificado por la normativa PCI asume gran parte de la carga de cifrado, gestión de claves y auditorías, lo que reduce el alcance del cumplimiento de la normativa PCI y ahorra tiempo.

• Confirmación de compra más rápida con menos abandonos: el almacenamiento seguro habilita la confirmación de compra en un clic y opciones de «guardar mi tarjeta», lo que puede aumentar las conversiones y la satisfacción del cliente.

• Preparación para suscripciones y crecimiento: el almacenamiento seguro de tarjetas facilita los pagos recurrentes y los reintentos, y puede admitir múltiples encargados de tratamiento o regiones utilizando las mismas credenciales almacenadas, lo que te ofrece flexibilidad a medida que creces.

¿Cuáles son los casos de uso comunes para el almacenamiento seguro de tarjetas?

El almacenamiento seguro de tarjetas se realiza en segundo plano para muchas experiencias de pago diarias. Una vez que lo notas, lo encuentras en todas partes. En la actualidad se aplica de la siguiente manera.

Confirmación de compra en un clic

Las plataformas de comercio electrónico suelen utilizar tarjetas almacenadas de forma segura para que los clientes habituales puedan realizar al instante la confirmación de compra con un solo clic. Los tokens almacenados sustituyen a la introducción completa de los datos de la tarjeta, lo que agiliza el proceso de pago y puede ayudar a aumentar las tasas de conversión.

Subscriptions y facturación recurrente

Los servicios de streaming, las herramientas de software como servicio (SaaS) y las membresías pueden beneficiarse del almacenamiento seguro para automatizar los cobros mensuales, reintentar los pagos fallidos y actualizar las tarjetas vencidas sin interrumpir el servicio.

Aplicaciones y carteras digitales

Las aplicaciones móviles, plataformas de entrega a domicilio y carteras digitales pueden mantener las tarjetas almacenadas de forma segura registradas para que los usuarios puedan aprobar transacciones futuras con un toque en lugar de volver a ingresar los datos.

Marketplaces y plataformas

Los marketplaces pueden almacenar de forma segura y centralizada las tarjetas de los clientes para procesar los pagos para varios vendedores de forma segura, lo que reduce el alcance de la normativa PCI para empresas particulares.

¿Qué estándares de cumplimiento de la normativa se aplican al almacenamiento seguro de tarjetas?

Si tu empresa almacena, procesa o transmite datos de tarjetas de pago, está comprendida en el PCI DSS, un marco global para proteger los datos de los titulares de tarjetas. El PCI DSS incluye 12 requisitos de alto nivel que cubren todo, desde la seguridad de la red hasta el control de acceso. El almacenamiento seguro aborda los requisitos para proteger los datos del titular de tarjeta almacenados y hacer que los números de cuenta principales sean ilegibles mediante el uso de tokens en lugar de datos y la eliminación de la necesidad de que las empresas almacenen datos sin procesar.

Otras disposiciones, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de Europa, exigen que minimices la exposición de datos financieros personales y obtengas un consentimiento claro. El almacenamiento seguro ayuda a cumplir dichas normas, ya que limita los datos que se almacenan.

Cuando usas un proveedor de almacenamiento seguro de nivel 1 de la normativa PCI, gran parte de las transferencias de carga de cumplimiento de la normativa se hacen hacia este. El proveedor se encarga de la tokenización, la gestión de claves y las auditorías, por lo que tu alcance de la normativa PCI se reduce.

¿Cómo puedes implementar el almacenamiento seguro de tarjetas en tu empresa?

La forma en que implementas el almacenamiento seguro de tarjetas se reduce a las decisiones sobre el control, el alcance y el crecimiento. Cada enfoque tiene compensaciones en cuanto al costo, la flexibilidad y la responsabilidad.

A continuación, se detallan algunas opciones para incorporar el almacenamiento seguro de tarjetas.

Crea tu propio almacenamiento de tarjetas

Algunas empresas optan por crear y mantener un almacén interno. Esto te ofrece un mayor control sobre la arquitectura y la residencia de los datos, pero también requiere muchos recursos. Tendrás que ocuparte del cumplimiento de la normativa, realizar auditorías periódicas y contratar a expertos en seguridad de la información para la supervisión. Es una opción viable solo para empresas grandes con amplios recursos técnicos.

Usa el almacenamiento seguro de tu procesador de pagos

Para muchas empresas, la opción práctica es almacenar las tarjetas con sus procesadores de pagos. Cuando un cliente agrega una tarjeta, el procesador la tokeniza, la almacena en un almacenamiento seguro que cumple con la normativa PCI y devuelve un token que la empresa puede reutilizar para futuras transacciones. Esta configuración requiere una integración mínima y reduce drásticamente el alcance de tu cumplimiento de la normativa, ya que el encargado de tratamiento asume la responsabilidad del almacenamiento y el cifrado. La principal compensación es la flexibilidad, ya que dependes de tu proveedor.

Trabaja con un proveedor de almacenamiento seguro especializado

Un almacenamiento seguro de terceros ofrece un punto medio: almacenamiento independiente que puede conectar a varios encargados de tratamiento. Esta opción puede admitir enrutamiento en múltiples pasarelas, expansión global y migración directa del proveedor. También agrega otra capa de integración, y costo, pero puede preparar tu arquitectura para el futuro si se prevé la orquestación de pagos o el crecimiento.

Sea cual sea el camino que elijas, prioriza las certificaciones de seguridad, la portabilidad de los tokens y el tiempo de actividad.

¿Qué riesgos o desafíos conlleva el almacenamiento seguro de tarjetas?

Cuando se maneja con cuidado, el almacenamiento seguro refuerza la seguridad de los pagos, pero requiere una diligencia constante para mantener ese nivel de seguridad.

Estos son algunos problemas que debes tener en cuenta.

Concentración de la seguridad

Centralizar los datos de las tarjetas crea un objetivo único y de alto valor. Para mantener segura esa bóveda, es necesario contar con un cifrado sólido, gestión de claves y monitoreo en tiempo real.

Dependencia del proveedor

Si un proveedor almacena de forma segura las tarjetas, migrarlas más tarde puede ser difícil y presentar limitaciones. Las empresas deben confirmar la portabilidad de los datos antes de comprometerse.

Cumplimiento continuo de la normativa

El almacenamiento seguro simplifica el alcance de la normativa PCI, pero no elimina la responsabilidad. Los sistemas internos aún deben evitar capturar o registrar datos de la tarjeta en texto explícito.

Costo y complejidad

El desarrollo o integración de un sistema de almacenamiento seguro agrega gastos generales, aunque la reducción del riesgo a largo plazo generalmente supera el costo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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