Los pagos con tarjeta son sencillos para los clientes, pero aceptarlos supone mucho más esfuerzo para las empresas. Cualquier empresa que procese pagos con tarjeta está obligada a mantener el cumplimiento de la normativa PCI, pero solo el 14.3 % de las organizaciones lograron hacerlo en 2023. Cumplir con todos los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) supone un desafío importante. El cumplimiento puede significar desde completar un breve cuestionario hasta financiar programas de seguridad a nivel empresarial. Para muchos equipos, la pregunta importante es cuánto costará hacerlo bien y qué ocurre si no logran hacerlo.

A continuación, explicaremos qué significa el cumplimiento de la normativa PCI, qué determina sus costos y qué está en juego para las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el cumplimiento de la normativa PCI y por qué es importante para las empresas que procesan pagos?
  
• ¿Cuánto cuesta el cumplimiento de la normativa PCI para las empresas pequeñas, medianas y grandes?
  
• ¿Qué factores afectan al costo del cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Cómo afectan las mejoras tecnológicas y de seguridad a los costos del cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Cuáles son los costos ocultos o inesperados del cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Cuáles son los riesgos financieros de no cumplir con la normativa PCI?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el cumplimiento de la normativa PCI y por qué es importante para las empresas que procesan pagos?

El PCI DSS es un marco creado por las principales redes de tarjeta para proteger la información financiera de los clientes y reducir el riesgo de fraude en todo el mundo. Tiene 12 requisitos básicos, que van desde cifrar los datos de las tarjetas y mantener redes seguras hasta monitorear los sistemas y capacitar a los empleados. El cumplimiento de la normativa PCI significa satisfacer esos requisitos. Esta es la base de seguridad global para cualquier empresa que acepte, procese o almacene datos de tarjetas de crédito. Todas las empresas que procesen tarjetas de pago, ya sea una tienda de comercio electrónico de una sola persona o una plataforma multinacional, deben cumplir con el PCI DSS.

Las redes de tarjeta requieren el cumplimiento de la normativa, pero este ayuda a las empresas a prevenir contravenciones y evitar sanciones costosas. También refuerza tu reputación ante los bancos, socios y clientes. Los mismos controles de seguridad que garantizan el cumplimiento de la normativa (p. ej., cifrado, monitoreo, controles de acceso) pueden prevenir el tiempo de inactividad, el fraude y los problemas regulatorios en el futuro.

¿Cuánto cuesta el cumplimiento de la normativa PCI para las empresas pequeñas, medianas y grandes?

El costo del cumplimiento de la normativa PCI varía según el tamaño de tu empresa, la complejidad de tus sistemas de pago y cuánto te falta para cumplir con el estándar.

Así es como se ve en la práctica:

• Pequeñas empresas: estas sociedades deberán completar un Cuestionario de Autoevaluación (SAQ), utilizar servicios de escaneo aprobados y mantener los sistemas actualizados. Algunos procesadores de pagos cobran una pequeña comisión anual de PCI, pero los costos generales son bajos y predecibles. Todo esto suele costar entre $1000 y $10,000 al año.

• Empresas medianas: los costos suelen incluir escaneos trimestrales de vulnerabilidades, pruebas de penetración anuales, ayuda ocasional de consultoría y capacitación del personal. Estas empresas también podrían necesitar actualizar o segmentar redes para limitar dónde se almacenan los datos de las tarjetas y mantener el alcance del cumplimiento de la normativa en un rango manejable. Normalmente pagan entre $10,000 y $50,000 al año.

• Grandes empresas: estas sociedades se enfrentan a programas de cumplimiento de la normativa a gran escala, que incluyen auditorías anuales por parte de evaluadores de seguridad calificados (QSA), herramientas de seguridad y monitoreo de nivel empresarial, soluciones de cifrado y personal especializado. Algunas también planifican trabajos de rectificación cada año para corregir los problemas que se detectaron en las auditorías, lo que puede aumentar el monto total. Los costos comienzan en unos $50,000 y pueden llegar a alcanzar los $250,000 al año.

En empresas de todos los tamaños, estas cifras reflejan el costo de mantener la proactividad en el cumplimiento de la normativa. Cuando las empresas retrasan las actualizaciones, pasan por alto los controles rutinarios o sufren una filtración de datos, los costos pueden aumentar rápidamente. El cumplimiento de la normativa PCI debe considerarse una inversión continua, ya que el mantenimiento periódico suele costar menos que la reparación tras una crisis.

¿Qué factores afectan al costo del cumplimiento de la normativa PCI?

Además del tamaño de tu empresa, otros factores que afectan los costos del cumplimiento de la normativa PCI incluyen la escala, el alcance y el control. Cuantos más datos de tarjetas procesen directamente tus sistemas, más complicado (y costoso) se vuelve el camino hacia el cumplimiento de la normativa.

Estos son los principales factores que influyen en cuánto pagarás:

• Tamaño de la empresa y volumen de las transacciones: el Consejo de Estándares de Seguridad de PCI clasifica a las empresas según sus volúmenes de transacciones anuales, desde el nivel 1 (más de 6 millones) hasta el nivel 4 (menos de 20,000). Los volúmenes mayores requieren más validación; normalmente una auditoría completa por parte de un QSA.

• Sistemas para datos de tarjetas: cuanto más amplio sea el entorno de datos de los titulares de tarjetas, más costoso se vuelve el cumplimiento de la normativa. Simplificar los flujos de datos o utilizar la tokenización puede reducir sustancialmente el área de cumplimiento de la normativa y los costos asociados.

• Infraestructura de seguridad: suele suceder que a las empresas con prácticas de seguridad bien establecidas (p. ej., cortafuegos potentes, cifrado y controles de acceso) les resulta más rápido y menos costoso cumplir con los requisitos PCI DSS que lo esperado en el primer año. Las empresas que empiezan desde cero generalmente necesitan invertir en nuevos sistemas, análisis de vulnerabilidades y herramientas de instalación de parches antes incluso de poder iniciar una auditoría.

• Evaluación y validación: cada empresa debe demostrar el cumplimiento de la normativa anualmente. Las empresas más pequeñas completan un SAQ, que cuesta al menos $300, mientras que las organizaciones más grandes requieren un informe sobre cumplimiento de la normativa (ROC) formal de un QSA. La mano de obra interna suele representar una parte sustancial del total de los gastos del PCI.

• Formación y mantenimiento: la educación continua y el mantenimiento del sistema forman parte del costo total. Las empresas generalmente gastan entre $50 y $100 por empleado en capacitación, además de los costos recurrentes de los escaneos trimestrales de vulnerabilidades y las pruebas de penetración anuales.

• Uso de proveedores externos: tercerizar el procesamiento de los pagos a una plataforma PCI de nivel 1 como Stripe elimina muchos de los costosos requisitos para almacenar o proteger los datos de las tarjetas. Las empresas que utilizan sistemas de pago tokenizados o alojados puede reducir considerablemente el alcance de la auditoría y los costos anuales de cumplimiento de la normativa.

¿Cómo afectan las mejoras tecnológicas y de seguridad a los costos del cumplimiento de la normativa PCI?

Las mejoras tecnológicas suelen ser la mayor inversión individual en el cumplimiento de la normativa PCI. Son costosas al principio, pero protegen a tu organización contra la pérdida de datos, el fraude y el tiempo de inactividad.

Aquí tienes un desglose de esos costos:

• Red e infraestructura: cumplir con los requisitos PCI DSS a menudo implica sustituir equipos antiguos o de consumo por cortafuegos, routers y herramientas de segmentación de red de nivel empresarial. Para una pequeña empresa, eso podría costar unos pocos miles de dólares. Para las grandes organizaciones con múltiples entornos, actualizar el hardware, las licencias y la configuración cuesta considerablemente más.

• Cifrado y protección de datos: almacenar o transmitir datos de tarjetas exige un cifrado potente o, idealmente, tokenización. La implementación de cifrado en reposo o un sistema de gestión de claves puede costar entre unos pocos miles y decenas de miles de dólares al año. Los pagos tokenizados, que impiden que los datos confidenciales lleguen a tus servidores, pueden reducir considerablemente el alcance del cumplimiento de la normativa PCI.

• Sistemas y dispositivos de pago seguros: las empresas presenciales suelen actualizar a sistemas de puntos de venta (POS) o lectores cifrados. Estos dispositivos suelen costar unos cientos de dólares cada uno, pero los costos de sustituir el hardware obsoleto en múltiples ubicaciones pueden acumularse rápidamente.

• Monitoreo, registro y detección de intrusiones: el PCI DSS requiere monitoreo y registro continuos para sistemas que procesan datos de tarjetas. Implementar un sistema de gestión de información y eventos de seguridad (SIEM) o un servicio de registro gestionado puede costar entre $10,000 y $100,000. Estos sistemas son importantes para la detección temprana y la prueba del cumplimiento de la normativa.

• Herramientas de seguridad del sistema e instalación de parches: la gestión automatizada de parches y las herramientas de protección de punto de conexión ayudan a garantizar el cumplimiento de la normativa. Las licencias suelen tener un costo modesto por dispositivo cada año. Y aunque el costo aumenta rápidamente en las grandes organizaciones, es mucho menor que el precio de una filtración.

¿Cuáles son los costos ocultos o inesperados del cumplimiento de la normativa PCI?

Incluso las empresas bien preparadas se enfrentan a costos inesperados cuando buscan el cumplimiento de la normativa PCI. Hay una cantidad significativa de trabajo oculto involucrado en los cambios de proceso, las actualizaciones de sistemas y las evaluaciones de alcance, y estos costos pueden restar más tiempo y dinero a tu organización.

Los mayores costos inesperados suelen incluir los siguientes:

• Tiempo y mano de obra internos: el tiempo y el trabajo internos suelen ser los mayores gastos ocultos. Prepararse para auditorías, recopilar evidencia y resolver los hallazgos puede requerir semanas de trabajo enfocado en varios equipos. Esto supone grandes costos de productividad para organizaciones medianas y grandes.

• Dependencias de terceros: el cumplimiento de la normativa no se limita al firewall. Eres responsable de cualquier proveedor que tenga acceso a los datos de las tarjetas, incluidos los servidores en la nube, las pasarelas de pagos, las herramientas de marketing e incluso los centros de atención telefónica. A veces, el sistema o proceso de un proveedor no sigue las reglas PCI, lo que te obliga a cambiar de proveedor o actualizar a un nivel superior (y más caro) para cumplir con la normativa.

• Actualizaciones no planificadas de sistemas: un software de grabación de llamadas obsoleto, sistemas operativos no compatibles o dispositivos de sistema POS antiguos pueden requerir un reemplazo inmediato.Estas modernizaciones no presupuestadas pueden convertirse en proyectos de cinco cifras, especialmente para las empresas que utilizan infraestructuras heredadas.

• Ralentizaciones operativas: el cumplimiento de la normativa a veces introduce nuevos puntos de control, como aprobaciones de acceso más estrictas y revisiones de cambios obligatorios, que pueden ralentizar los flujos de trabajo cotidianos. Integrar el cumplimiento de la normativa en las operaciones normales desde el principio ayuda a minimizar esa fricción.

• Alcance ineficiente: excederse en el cumplimiento de la normativa puede ser tan costoso como su incumplimiento. Si incluyes sistemas en el alcance de la PCI que no deberían estar ahí (p. ej., aplicar controles a entornos sin titulares de tarjetas), gastarás más de lo necesario. La segmentación inteligente de redes y la tokenización pueden ayudar a reducir el alcance y los costos.

• Costo de la oportunidad: los proyectos de cumplimiento normativo requieren que el personal capacitado dedique semanas a la documentación, las pruebas y la corrección de errores. Ese tiempo podría dedicarse a trabajos que generen ingresos o mejoras de los productos. Muchas empresas subestiman la atención que el cumplimiento de la normativa PCI exigirá por parte de los equipos de ingeniería, operaciones y jurídico.

• Comisiones de encargados de tratamiento y adquirentes: algunos procesadores de pagos cobran comisiones periódicas de «cumplimiento de la normativa PCI» o «incumplimiento». Normalmente no son costosas, pero se acumulan, en especial si operas en varias cuentas o regiones.

¿Cuáles son los riesgos financieros de no cumplir con la normativa PCI?

El cumplimiento de la normativa puede parecer un gasto general, pero es una forma eficaz de gestión del riesgo financiero en la que invertir. Las consecuencias financieras del incumplimiento incluyen multas, gastos por contravenciones y pérdida de confianza en la empresa.

El incumplimiento puede dar lugar a lo siguiente:

• Multas y sanciones: las redes de pagos y los bancos adquirentes pueden imponer sanciones graves por incumplimientos del PCI, de entre $500 y $500,000. Si se produce una filtración de datos, esas multas pueden llegar a cientos de miles de dólares, según el número de titulares de tarjetas que se vean afectados.

• Costos de investigación y rectificación de contravenciones: tras una contravención, se debe contratar a un Investigador forense del PCI para determinar qué ocurrió. Ese proceso por sí solo puede costar entre $8,000 y $100,000. Si se suman los gastos de sustitución de las tarjetas, los costos de respuesta directa pueden alcanzar fácilmente cifras de seis dígitos.

• Exposición legal y acuerdos: las filtraciones de datos suelen dar lugar a demandas judiciales o investigaciones reglamentarias. La defensa legal, los acuerdos y la indemnización de los clientes (p. ej., la supervisión del crédito) pueden elevar los costos totales del incidente a varios millones. El costo promedio global de una filtración de datos fue de $4.4 millones de dólares en 2025.

• Pérdida de privilegios de procesamiento: si una empresa se considera de alto riesgo tras una filtración, su banco adquirente o encargado de tratamiento puede suspender o poner término al procesamiento de tarjetas por completo. Perder la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito, incluso temporalmente, puede ser devastador para el flujo de caja y las relaciones con los clientes.

• Daño a la reputación: si bien las sanciones económicas pueden recuperarse, el daño a la reputación tarda más tiempo en repararse. El costo de reconstruir esa confianza es difícil de cuantificar, pero a menudo es mayor que el impacto financiero directo.

• Implicaciones en materia de seguros y contratos: el incumplimiento puede invalidar la cobertura del seguro cibernético o activar cláusulas en los contratos con socios que transfieran la responsabilidad de vuelta a ti. Aunque el seguro cubra algunos gastos, es probable que las primas alcancen su máximo nivel tras un incidente grave.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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