Los pagos con tarjeta son sencillos para los clientes, pero que las empresas los acepten les supone mucho trabajo adicional. Cualquier empresa que gestione pagos con tarjeta está obligada a mantener el cumplimiento de la normativa PCI, pero solo el 14,3 % de las organizaciones lo consiguió en 2023. El cumplimiento de todos los requisitos del estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) es todo un desafío. El cumplimiento de la normativa va desde completar un breve cuestionario hasta financiar programas de seguridad a nivel empresarial. Para muchos equipos, la pregunta importante es cuánto costará hacerlo bien y qué sucede si no lo hacen.

A continuación, explicaremos qué significa el cumplimiento de la normativa PCI, qué impulsa sus costes y qué está en juego para las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el cumplimiento de la normativa PCI y por qué es importante para las empresas que gestionan pagos?
  
• ¿Cuánto cuesta a las pequeñas, medianas y grandes empresas el cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Qué factores afectan el coste del cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Cómo afectan las actualizaciones tecnológicas y de seguridad a los costes de cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Cuáles son los costes ocultos o inesperados del cumplimiento de la normativa PCI?
  
• ¿Cuáles son los riesgos financieros de no cumplir con la normativa PCI?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el cumplimiento de la normativa PCI y por qué es importante para las empresas que gestionan pagos?

El PCI DSS es un marco creado por las principales redes de tarjetas para proteger la información financiera de los clientes y reducir el riesgo de fraude en todo el mundo. Tiene 12 requisitos básicos que van desde cifrar los datos de las tarjetas y mantener redes seguras hasta supervisar los sistemas y formar a los empleados. El cumplimiento de la normativa PCI implica cumplir con esos requisitos. Esta es la base de seguridad mundial para cualquier empresa que acepte, procese o almacene datos de tarjetas de crédito. Toda empresa que maneje tarjetas de pago, ya sea una tienda de e-commerce unipersonal o una plataforma multinacional, debe cumplir con el PCI DSS.

La redes de tarjetas exigen el cumplimiento de la normativa, pero el cumplimiento de la normativa ayuda a las empresas a prevenir infracciones y evitar sanciones costosas. También fortalece tu reputación ante bancos, socios y clientes. Los mismos controles de seguridad que hacen que mantengas el cumplimiento normativo (p. ej., cifrado, supervisión, controles de acceso) pueden evitar más adelante tiempos de inactividad, fraude y problemas normativos.

¿Cuánto cuesta a las pequeñas, medianas y grandes empresas el cumplimiento de la normativa PCI?

El coste del cumplimiento de la normativa PCI varía en función de lo grande que sea tu empresa, de la complejidad de tus sistemas de pago y de la medida en que cumplas el estándar.

En la práctica, esto es lo que debes tener en cuenta:

• Pequeñas empresas: estas empresas tendrán que completar un cuestionario de autoevaluación (SAQ), utilizar servicios de escaneo aprobados y mantener actualizados los sistemas. Algunos procesadores de pagos aceptan pagos con una pequeña comisión anual de PCI, pero los costes generales son bajos y predecibles. Todo esto suele costar entre 1.000 y 10.000 dólares al año.

• Empresas medianas: los costes suelen incluir análisis trimestrales de vulnerabilidades, pruebas anuales de penetración, ayuda ocasional de consultoría y formación del personal. Es posible que estas empresas también necesiten actualizar o segmentar las redes para limitar dónde viven los datos de las tarjetas y mantener la manejabilidad del alcance del cumplimiento de la normativa. Por lo general, pagarán entre 10.000 y 50.000 $ al año.

• Grandes empresas: estas empresas se enfrentan a programas de cumplimiento de la normativa a gran escala que incluyen auditorías anuales a cargo de evaluadores de seguridad cualificados (QSA), herramientas de seguridad y supervisión de calidad empresarial, soluciones cifradas y personal especializado. Algunas también planifican tareas de corrección cada año para solucionar los problemas revelados por las auditorías, que pueden sumarse al total. Los costes arrancan en unos 50.000 $ y pueden llegar hasta los 250.000 $ al año.

En todas las empresas de todos los tamaños, estas cifras reflejan el coste de mantenerse proactivo con el cumplimiento de la normativa. Cuando las empresas retrasan las actualizaciones, pasan por alto las comprobaciones rutinarias o experimentan una filtración de datos, los costes pueden subir rápidamente. El cumplimiento de la normativa PCI debe considerarse como una inversión continua, ya que el mantenimiento constante es más económico que tener que solucionar después una crisis.

¿Qué factores afectan el coste del cumplimiento de la normativa PCI?

Además del tamaño de tu empresa, otros factores que afectan a los costes de cumplimiento de la normativa PCI incluyen escalar, el alcance y el control. Cuantos más datos de tarjetas gestionen directamente tus sistemas, más complicado (y costoso) se volverá tu camino al cumplimiento de la normativa.

Estos son los principales factores que afectan a cuánto pagarás:

• Tamaño de la empresa y volumen de transacciones: el Consejo de Normas de Seguridad PCI clasifica a las empresas en función de sus volúmenes anuales de transacciones, del nivel 1 (más de 6 millones) al nivel 4 (menos de 20.000). Los volúmenes más grandes requieren una mayor validación, por lo general una auditoría completa por parte de un QSA.

• Sistemas para datos de tarjetas: cuanto más amplio sea el entorno de datos del titular de la tarjeta, más caro será el cumplimiento de la normativa. Simplificar tus flujos de datos o utilizar la tokenización puede reducir sustancialmente la huella y los costes del cumplimiento de la normativa.

• Infraestructura de seguridad: las empresas con prácticas de seguridad bien establecidas (p. ej., cortafuegos sólidos, cifrado, controles de acceso) a menudo descubren que cumplir con los requisitos de PCI DSS es más rápido y menos costoso de lo esperado en el primer año. Las empresas que comienzan de cero generalmente necesitan invertir en nuevos sistemas, herramientas de análisis de vulnerabilidades y parches antes incluso de poder iniciar una auditoría.

• Evaluación y validación: cada empresa debe demostrar anualmente el cumplimiento de la normativa. Las empresas más pequeñas completan un SAQ, que cuesta al menos 300 $, mientras que las grandes organizaciones necesitan un informe sobre cumplimiento de la normativa (ROC) formal de un QSA. La mano de obra interna suele representar una parte sustancial del total de gastos de PCI.

• Formación y mantenimiento: la educación continua y el mantenimiento del sistema son parte del coste total. Por lo general, las empresas gastan entre 50 y 100 $ por empleado en formación, además de los costes recurrentes por análisis trimestrales de vulnerabilidades y pruebas anuales de penetración.

• Uso de proveedores externos: subcontratar el procesamiento de pagos a una plataforma PCI de nivel 1 como Stripe elimina muchos de los costosos requisitos para almacenar o proteger los datos de las tarjetas. Las empresas que utilizan sistemas de pago tokenizados u alojados pueden reducir considerablemente el alcance de las auditorías y los costes anuales de cumplimiento de la normativa.

¿Cómo afectan las actualizaciones tecnológicas y de seguridad a los costes de cumplimiento de la normativa PCI?

Las actualizaciones tecnológicas suelen suponer la mayor inversión en el cumplimiento de la normativa PCI. Son caras, pero protegen a tu organización de la pérdida de datos, el fraude y tiempo de inactividad.

A continuación, desglosamos dichos costes:

• Red e infraestructura: cumplir con los requisitos de PCI DSS a menudo significa reemplazar equipos antiguos o de consumo por firewalls, routers y herramientas de segmentación de red de nivel empresarial. Para una pequeña empresa, esto podría costar tan solo unos cuantos miles de dólares. Para las grandes organizaciones con varios entornos, cuesta sustancialmente más actualizar el hardware, las licencias y la configuración.

• Cifrado y protección de datos: almacenar o transmitir datos de tarjetas exige un cifrado sólido o, idealmente, tokenización. Implementar el cifrado en reposo o un sistema de gestión de claves puede costar entre unos pocos miles y decenas de miles de dólares anuales. Los pagos tokenizados, que evitan que los datos confidenciales lleguen a tus servidores, pueden reducir en gran medida tu alcance en el cumplimiento de la normativa PCI.

• Sistemas y dispositivos de pago seguros: los negocios con presencia física suelen actualizar a sistemas de punto de venta (POS) validados por la normativa PCI o lectores cifrados. Por lo general, estos dispositivos cuestan unos cientos de dólares cada uno, pero los costes de reemplazar hardware obsoleto en múltiples ubicaciones pueden aumentar los costes rápidamente.

• Monitorización, registro y detección de intrusos: la normativa PCI DSS requiere una supervisión y registro continuos para los sistemas que manejan datos de tarjetas. La implementación de un sistema de gestión de información y eventos de seguridad (SIEM) o un servicio de registro gestionado puede costar entre 10.000 y 100.000 $. Estos sistemas son importantes para la detección temprana y la prueba del cumplimiento de la normativa.

• Herramientas de seguridad del sistema y parches: las herramientas automatizadas de gestión de parches y protección de puntos de conexión ayudan a mantener el cumplimiento de la normativa. Las licencias suelen tener un coste modesto por dispositivo cada año. Y aunque el coste escala rápidamente en las grandes organizaciones, es mucho menor que el precio de una infracción.

¿Cuáles son los costes ocultos o inesperados del cumplimiento de la normativa PCI?

Hasta las empresas bien preparadas se encuentran con costes inesperados cuando persiguen el cumplimiento de la normativa PCI. Hay una cantidad significativa de trabajo oculto involucrado en procesar cambios, actualizaciones del sistema y evaluaciones del alcance, y estos costes pueden quitarle más tiempo y dinero a tu organización.

Los mayores costes inesperados suelen ser los siguientes:

• Tiempo y mano de obra internos: el tiempo y la mano de obra internos suelen ser los mayores gastos ocultos. Prepararse para auditorías, recabar pruebas y resolver los problemas encontrados puede llevar semanas de trabajo centrado en todos los equipos. Eso añade importantes costes de productividad para las medianas y grandes organizaciones.

• Dependencias de terceros: el cumplimiento de la normativa no se detiene en tu cortafuegos. Eres responsable de cualquier proveedor que toque los datos de las tarjetas, incluidos los anfitriones en la nube, las pasarelas de pagos, las herramientas de marketing e incluso los call center. A veces, el sistema o proceso de un proveedor no sigue las reglas PCI, lo que te obliga a cambiar de proveedor o actualizar a un nivel más alto (y más caro) para cumplir con la normativa.

• Actualizaciones no planificadas del sistema: es posible que sea necesario reemplazar de inmediato el software de grabación de llamadas obsoleto, los sistemas operativos no compatibles o los dispositivos de sistemas POS más antiguos. Estas actualizaciones no presupuestadas pueden convertirse en proyectos de cinco cifras, especialmente para las empresas que están ejecutando una infraestructura heredada.

• Ralentizaciones operativas: el cumplimiento de la normativa introduce a veces nuevos puntos de control, como aprobaciones de acceso más estrictas y revisiones de cambios que son necesarios, todo esto puede ralentizar los flujos de trabajo diarios. Integrar el cumplimiento de la normativa en las operaciones normales desde el principio ayuda a minimizar ese lastre.

• Alcance ineficiente: excederse en el cumplimiento de la normativa puede ser tan costoso como quedarse corto. Si incluyes sistemas en tu alcance de PCI que no necesitan estar ahí (p. ej., aplicando controles a entornos sin titulares de tarjetas), gastarás más de lo necesario. La segmentación y tokenización inteligente de redes puede ayudar a reducir el alcance y los costes.

• Coste de oportunidad: los proyectos de cumplimiento de la normativa acaparan al personal cualificado durante semanas dedicadas a la documentación, la recogida de pruebas y la aplicación de correcciones. Ese tiempo se podría dedicar al trabajo que realmente genera ingresos o a las mejoras de productos. Muchas empresas subestiman cuánta atención necesitará el cumplimiento de la normativa PCI por parte de los equipos de ingeniería, operaciones y jurídicos.

• Comisiones del responsable de tratamiento y del adquiriente: algunos procesadores de pagos cobran tarifas continuas por el «cumplimiento de la normativa PCI» o «incumplimiento de la normativa». Por lo general, estos pagos son pequeños, pero se acumulan, especialmente si operas en varias cuentas o regiones.

¿Cuáles son los riesgos financieros de no cumplir con la normativa PCI?

El cumplimiento de la normativa puede parecer un gasto general, pero es una forma eficaz de gestión del riesgo financiero en la que invertir. Las consecuencias financieras del incumplimiento incluyen multas, gastos por incumplimiento y pérdida de confianza de la empresa.

El incumplimiento puede provocar lo siguiente:

• Multas y sanciones: las redes de pago y los bancos adquirentes pueden imponer sanciones graves por infracciones de la normativa PCI, de 500 a 500.000 dólares. Si se produce una filtración de datos, esas multas pueden elevarse a cientos de miles de dólares, dependiendo del número de titulares de tarjetas afectados.

• Costes de investigación y corrección del incumplimiento: después de una infracción, debes contratar a un investigador forense de la PCI para determinar qué ha pasado. Solo esto puede costar entre 8.000 y 100.000 $. Añade los costes de sustitución de tarjetas y tus costes de respuesta directa pueden alcanzar fácilmente las seis cifras.

• Exposición legal y acuerdos: las filtraciones de datos a menudo desencadenan demandas o investigaciones reglamentarias. Defensa legal, acuerdos y correcciones para los clientes (p. ej., supervisión crediticia) pueden acarrear unos costes totales de millones. El coste medio global de una filtración de datos fue de 4,4 millones de dólares en 2025.

• Pérdida de privilegios de procesamiento: si se considera que una empresa es de alto riesgo después de una infracción, su banco adquirente o responsable del tratamiento puede suspender o finalizar por completo el procesamiento de tarjetas. Perder la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito, aunque sea temporalmente puede ser devastador para el flujo de caja y las relaciones con los clientes.

• Daño a la reputación: si bien las empresas se pueden recuperar de esas sanciones económicas, el daño a la reputación tarda más en solucionarse. El coste de reconstruir esa confianza es difícil de cuantificar, pero a menudo es mayor que el impacto financiero directo.

• Implicaciones del seguro y del contrato: el incumplimiento de la normativa puede anular la cobertura del ciberseguro o activar cláusulas en los contratos de socios que te devuelven la responsabilidad. Incluso si el seguro cubre algunos costes, es probable que las primas alcancen su punto máximo después de un incidente importante.

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