Kaartbetalingen zijn simpel voor klanten, maar het accepteren ervan kost bedrijven aanzienlijk meer werk. Elk bedrijf dat kaartbetalingen verwerkt, is verplicht om PCI-compliance te handhaven, maar slechts 14,3% van de organisaties slaagde hierin in 2023. Voldoen aan alle vereisten van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) is een serieuze uitdaging. Compliance kan van alles betekenen, van het invullen van een korte vragenlijst tot het financieren van beveiligingsprogramma's op bedrijfsniveau. Voor veel teams is de belangrijke vraag hoeveel het kost om het goed te doen – en wat er gebeurt als ze tekortschieten.

Hieronder leggen we uit wat PCI-compliance betekent, wat de kosten ervan bepaalt en wat er voor bedrijven op het spel staat.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is PCI-compliance en waarom is het belangrijk voor bedrijven die betalingen verwerken?
  
• Hoeveel kost PCI-compliance voor kleine, middelgrote en grote bedrijven?
  
• Welke factoren beïnvloeden de kosten van PCI-compliance?
  
• Hoe beïnvloeden technologie- en beveiligingsupgrades de kosten van PCI-compliance?
  
• Wat zijn de verborgen of onverwachte kosten van PCI-compliance?
  
• Wat zijn de financiële risico's als je niet PCI-compliant bent?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is PCI-compliance en waarom is het belangrijk voor bedrijven die betalingen verwerken?

De PCI DSS is een raamwerk dat is opgezet door grote kaartnetwerken om de financiële gegevens van klanten te beschermen en het risico op fraude wereldwijd te verminderen. Het heeft 12 kernvereisten, variërend van het versleutelen van kaartgegevens en het onderhouden van beveiligde netwerken tot het monitoren van systemen en het trainen van medewerkers. PCI-compliance betekent dat je aan die vereisten voldoet. Dit is de wereldwijde veiligheidsnorm voor elk bedrijf dat creditcardgegevens accepteert, verwerkt of opslaat. Elk bedrijf dat betaalkaarten verwerkt, of het nu een eenmanse-commercewinkel of een multinationaal platform is, moet zich aan de PCI DSS houden.

Kaartnetwerken eisen compliance, maar compliance helpt vennootschappen om inbreuken te voorkomen en dure boetes te vermijden. Het versterkt ook je reputatie bij banken, partners en klanten. Dezelfde beveiligingsmaatregelen die ervoor zorgen dat je aan de regels voldoet (bijvoorbeeld encryptie, monitoring, toegangscontroles) kunnen later downtime, fraude en problemen met regelgeving voorkomen.

Hoeveel kost PCI-compliance voor kleine, middelgrote en grote bedrijven?

De kosten van PCI-compliance variëren afhankelijk van hoe groot je bedrijf is, hoe complex je betalingssystemen zijn en hoe dicht je bij het voldoen aan de norm bent.

Zo ziet dat er in de praktijk uit:

• Kleine bedrijven: Deze bedrijven moeten een zelfbeoordelingsvragenlijst (SAQ) invullen, goedgekeurde scanservices gebruiken en hun systemen up-to-date houden. Sommige betalingsverwerkers rekenen een kleine jaarlijkse PCI-vergoeding, maar de totale kosten zijn laag en voorspelbaar. Dit alles kost doorgaans $ 1.000–$ 10.000 per jaar.

• Middelgrote bedrijven: De kosten omvatten vaak driemaandelijkse kwetsbaarheidsscans, jaarlijkse penetratietests, af en toe advies en training van personeel. Deze bedrijven moeten mogelijk ook hun netwerken upgraden of segmenteren om de opslaglocatie van kaartgegevens te beperken en de compliance beheersbaar te houden. Ze betalen doorgaans ongeveer $ 10.000–$ 50.000 per jaar.

• Grote ondernemingen: Deze vennootschappen hebben te maken met uitgebreide complianceprogramma's, waaronder jaarlijkse audits door Qualified Security Assessors (QSA's), beveiligings- en monitoringtools op bedrijfsniveau, encryptie-oplossingen en speciaal personeel. Sommige vennootschappen plannen ook elk jaar herstelwerkzaamheden om problemen op te lossen die bij audits aan het licht zijn gekomen, wat het totaalbedrag kan verhogen. De kosten beginnen bij ongeveer $ 50.000 en kunnen oplopen tot $ 250.000 per jaar.

Voor bedrijven van elke omvang geven deze cijfers weer wat het kost om proactief met compliance om te gaan. Als bedrijven updates uitstellen, routinecontroles overslaan of te maken krijgen met een datalek, kunnen de kosten snel oplopen. PCI-compliance moet worden gezien als een doorlopende investering, omdat regelmatig onderhoud meestal minder kost dan het oplossen van een crisis.

Welke factoren zijn van invloed op de kosten van PCI-compliance?

Naast de omvang van je bedrijf zijn er nog andere factoren die van invloed zijn op de kosten van PCI-compliance, zoals schaal, reikwijdte en controle. Hoe meer kaartgegevens je systemen rechtstreeks verwerken, hoe ingewikkelder (en duurder) het wordt om aan de compliance-eisen te voldoen.

Dit zijn de belangrijkste factoren die van invloed zijn op hoeveel je moet betalen:

• Bedrijfsgrootte en transactievolume: De PCI Security Standards Council deelt bedrijven in op basis van hun jaarlijkse transactievolume, van niveau 1 (meer dan 6 miljoen) tot niveau 4 (minder dan 20.000). Grotere volumes vragen om meer validatie, meestal een volledige audit door een QSA.

• Systemen voor kaartgegevens: Hoe groter je kaartgegevensomgeving is, hoe duurder het wordt om aan de regels te voldoen. Door je gegevensstromen te vereenvoudigen of tokenisatie te gebruiken, kun je je compliance-voetafdruk en kosten aanzienlijk verlagen.

• Beveiligingsinfrastructuur: Vennootschappen met goed opgezette beveiligingsmaatregelen (bijvoorbeeld sterke firewalls, encryptie, toegangscontroles) merken vaak dat het voldoen aan de PCI DSS-vereisten in het eerste jaar sneller en goedkoper gaat dan verwacht. Vennootschappen die helemaal vanaf nul beginnen, moeten meestal investeren in nieuwe systemen, kwetsbaarheidsscans en patchtools voordat ze zelfs maar aan een audit kunnen beginnen.

• Beoordeling en validatie: Elk bedrijf moet jaarlijks aantonen dat het aan de regels voldoet. Kleinere bedrijven vullen een SAQ in, wat minstens $ 300 kost, terwijl grotere organisaties een officieel rapport over compliance (ROC) van een QSA nodig hebben. Interne arbeidskosten maken vaak een aanzienlijk deel uit van de totale PCI-uitgaven.

• Training en onderhoud: Doorlopende opleiding en systeemonderhoud maken deel uit van de totale kosten. Bedrijven geven doorgaans 50 tot 100 dollar per werknemer uit aan training, plus terugkerende kosten voor driemaandelijkse kwetsbaarheidsscans en jaarlijkse penetratietests.

• Gebruik van externe providers: Door de verwerking van betalingen uit te besteden aan een PCI Level 1-platform zoals Stripe vervallen veel van de dure vereisten voor het opslaan of beveiligen van kaartgegevens. Bedrijven die gebruikmaken van getokeniseerde of gehoste betalingssystemen kunnen de reikwijdte van audits en de jaarlijkse compliancekosten aanzienlijk verminderen.

Welke invloed hebben technologische en beveiligingsupgrades op de kosten voor PCI-compliance?

Technologische upgrades zijn vaak de grootste investering in PCI-compliance. Ze zijn in eerste instantie duur, maar ze beschermen je organisatie tegen gegevensverlies, fraude en downtime.

Hier volgt een overzicht van die kosten:

• Netwerk en infrastructuur: Om aan de PCI DSS-vereisten te voldoen, moeten oudere of consumentengerichte apparatuur vaak worden vervangen door firewalls, routers en netwerksegmentatietools van enterprise-kwaliteit. Voor een klein bedrijf kan dat een paar duizend dollar kosten. Voor grote organisaties met meerdere omgevingen kost het aanzienlijk meer om hardware, licenties en configuratie te upgraden.

• Encryptie en gegevensbescherming: Het opslaan of verzenden van kaartgegevens vereist sterke versleuteling of, idealiter, tokenisatie. Het implementeren van encryptie in rust of een sleutelbeheersysteem kan jaarlijks tussen de paar duizend en tienduizenden dollars kosten. Getokeniseerde betalingen, die voorkomen dat gevoelige gegevens op je servers terechtkomen, kunnen je PCI-compliance aanzienlijk verminderen.

• Veilige betalingssystemen en -apparaten: Bedrijven met fysieke winkels upgraden vaak naar PCI-gevalideerde point-of-sale (POS)-systemen of versleutelde lezers. Deze apparaten kosten over het algemeen een paar honderd dollar per stuk, maar de kosten voor het vervangen van verouderde hardware op meerdere locaties kunnen snel oplopen.

• Monitoring, logboekregistratie en inbraakdetectie: De PCI DSS vereist continue monitoring en logboekregistratie voor systemen die kaartgegevens verwerken. Het implementeren van een SIEM-systeem (Security Information and Event Management) of een beheerde logboekdienst kan $ 10.000–$ 100.000 kosten. Deze systemen zijn belangrijk voor vroege detectie en compliancebewijs.

• Systeembeveiliging en patchtools: Geautomatiseerd patchbeheer en tools voor eindpuntbeveiliging helpen bij het handhaven van de compliance. Licenties kosten doorgaans een bescheiden bedrag per apparaat per jaar. En hoewel de kosten in grote organisaties snel oplopen, zijn ze veel lager dan de prijs van een inbreuk.

Wat zijn de verborgen of onverwachte kosten van PCI-compliance?

Zelfs goed voorbereide bedrijven krijgen te maken met onverwachte kosten wanneer ze PCI-compliance nastreven. Er komt veel verborgen werk kijken bij proceswijzigingen, systeemupgrades en scope-beoordelingen, en deze kosten kunnen je organisatie extra tijd en geld kosten.

De grootste onverwachte kosten zijn meestal:

• Interne tijd en arbeid: Interne tijd en arbeid zijn vaak de grootste verborgen kosten. Het voorbereiden van audits, het verzamelen van bewijsmateriaal en het oplossen van bevindingen kan weken van geconcentreerd werk door verschillende teams vergen. Dat zorgt voor aanzienlijke productiviteitskosten voor middelgrote en grote organisaties.

• Afhankelijkheid van derden: Naleving houdt niet op bij je firewall. Je bent verantwoordelijk voor elke leverancier die met kaartgegevens te maken heeft, inclusief cloudhosts, betalingsgateways, marketingtools en zelfs callcenters. Soms voldoet het systeem of proces van een leverancier niet aan de PCI-regels, waardoor je van leverancier moet veranderen of moet upgraden naar een hoger (en duurder) niveau om compliant te blijven.

• Ongeplande systeemupgrades: Verouderde software voor het opnemen van gesprekken, niet-ondersteunde besturingssystemen of oudere POS-apparaten moeten mogelijk onmiddellijk worden vervangen. Deze niet-begrote upgrades kunnen uitgroeien tot projecten van vijf cijfers, vooral voor bedrijven die met verouderde infrastructuur werken.

• Operationele vertragingen: Naleving brengt soms nieuwe controleposten met zich mee, zoals strengere toegangsgoedkeuringen en verplichte wijzigingsbeoordelingen, die de dagelijkse workflows kunnen vertragen. Door compliance vroeg in de normale bedrijfsvoering te integreren, kun je die vertraging tot een minimum beperken vertraging tot een minimum te beperken.

• Inefficiënte scoping: Overdreven compliance kan net zo duur zijn als te weinig compliance. Als je systemen in je PCI-scope opneemt die daar niet thuishoren (bijvoorbeeld controles toepassen op omgevingen zonder kaarthouders), geef je meer uit dan nodig is. Slimme netwerksegmentatie en tokenisatie kunnen helpen om de scope en kosten te verminderen.

• Alternatieve kosten: Complianceprojecten houden bekwaam personeel wekenlang bezig met documentatie, testen en herstelmaatregelen. Dat is tijd die besteed zou kunnen worden aan inkomstengenererend werk of productverbeteringen. Veel bedrijven onderschatten hoeveel aandacht PCI-compliance vraagt van engineering-, operationele en juridische teams.

• Verwerkings- en acquisitiekosten: Sommige betalingsverwerkers brengen doorlopende kosten in rekening voor “PCI-compliance” of “non-compliance”. Deze kosten zijn meestal klein, maar ze lopen op, vooral als je met meerdere accounts of in meerdere regio's actief bent.

Wat zijn de financiële risico's van het niet voldoen aan PCI-compliance?

Compliance kan aanvoelen als overheadkosten, maar het is een effectieve vorm van financieel risicobeheer om in te investeren. De financiële gevolgen van non-compliance zijn onder meer boetes, kosten voor inbreuken en verlies van vertrouwen van klanten.

Non-compliance kan leiden tot:

• Boetes en sancties: Betalingsnetwerken en acquirerende banken kunnen zware sancties opleggen voor PCI-overtredingen, variërend van $ 500 tot $ 500.000. Als er een datalek is, kunnen die boetes oplopen tot honderdduizenden dollars, afhankelijk van het aantal getroffen kaarthouders.

• Kosten voor onderzoek naar en herstel van inbreuken: Na een inbreuk moet je een PCI Forensic Investigator inhuren om te bepalen wat er is gebeurd. Alleen al die procedure kan $ 8000-$ 100.000 kosten. Tel daar de kosten voor het vervangen van betaalkaarten bij op en je kosten voor directe respons kunnen gemakkelijk oplopen tot zes cijfers.

• Juridische risico's en schikkingen: Datalekken leiden vaak tot rechtszaken of onderzoeken door toezichthouders. Juridische verdediging, schikkingen en herstelmaatregelen voor klanten (bijvoorbeeld kredietbewaking) kunnen de totale kosten van een incident tot in de miljoenen doen oplopen. De gemiddelde wereldwijde kosten van een datalek bedroegen 4,4 miljoen dollar in 2025.

• Verlies van verwerkingsrechten: Als een bedrijf na een inbreuk als risicovol wordt beschouwd, kan de acquirerende bank of verwerker de kaartverwerking helemaal opschorten of beëindigen. Het verlies van de mogelijkheid om creditcardbetalingen te accepteren, zelfs tijdelijk, kan verwoestend zijn voor de cashflow en de klantrelaties.

• Reputatieschade: Financiële boetes kunnen worden terugverdiend, maar reputatieschade herstellen kost meer tijd. De kosten voor het herstellen van dat vertrouwen zijn moeilijk te kwantificeren, maar vaak hoger dan de directe financiële schade.

• Gevolgen voor verzekeringen en contracten: Niet-compliance kan de dekking van cyberverzekeringen ongeldig maken of clausules in partnercontracten activeren die de aansprakelijkheid weer naar je terugbrengen. Zelfs als de verzekering een deel van de kosten dekt, zullen de premies na een groot incident waarschijnlijk pieken.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.