Durch Digital Embedded Insurance verändert sich der Kauf und Verkauf von Versicherungen. Statt auf separaten Maklerwebsites oder in eigenständigen Anwendungen wird die Versicherung direkt beim Onlinekauf angeboten – sei es beim Bezahlvorgang, während einer Buchung oder bei der Aktivierung eines Kontos. Mit dieser Neuerung verändert sich die Art und Weise, wie Policen abgeschlossen und Prämien eingezogen werden, wie die Compliance marktübergreifend gewahrt wird und wie Plattformen ihr Kundenerlebnis gestalten. Prognosen zufolge wird der Markt für Embedded Insurance von 2025 bis 2033 jährlich um durchschnittlich mehr als 35 % wachsen.

Im Folgenden erklären wir, wie Embedded Insurance funktioniert, wie sie sich vom traditionellen Versicherungsvertrieb unterscheidet und wie Sie eine flexible Strategie für Digital Embedded Insurance aufstellen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Digital Embedded Insurance?
  
• Wie funktioniert Digital Embedded Insurance?
  
• Wie unterscheidet sich Digital Embedded Insurance vom traditionellen Versicherungsvertrieb?
  
• Welche Tools ermöglichen Digital-Embedded-Insurance-Modelle?
  
• Welche Herausforderungen gibt es beim Angebot von Digital Embedded Insurance?
  
• Wie können Unternehmen eine Strategie für Digital Embedded Insurance umsetzen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist Digital Embedded Insurance?

Digital Embedded Insurance ist eine Versicherung, die direkt im Rahmen der Nutzung oder des Bezahlvorgangs eines Produkts oder einer Dienstleistung angeboten wird. Anstatt Kundinnen und Kunden weiterzuleiten, damit sie Policen vergleichen, Formulare ausfüllen und eine separate Transaktion abschließen, wird der Versicherungsschutz in das aktuelle digitale Erlebnis integriert.

Wie funktioniert Digital Embedded Insurance?

Bei Embedded Insurance sind Plattformen und Versicherungen über Echtzeittechnologie miteinander verbunden. Im Hintergrund laufen mehrere ineinandergreifende Prozesse ab, um Folgendes zu ermöglichen:

• Verknüpfung von Plattform und Versicherer: Eine Plattform, die selbst keine Versicherungen anbietet, vernetzt sich über eine Programmierschnittstelle (API) mit einem lizenzierten Versicherer oder Versicherungstechnologieanbieter. Diese Verbindung ermöglicht die Angebotserstellung, Risikoevaluation, Ausstellung von Policen, Zustellung von Dokumenten und häufig auch die Erfassung von Schadenfällen.

• Kontextbezogene Angebotsplatzierung: Das Versicherungsangebot wird zu einem relevanten Zeitpunkt angezeigt, z. B. während des Bezahlvorgangs, bei der Kontoaktivierung oder bei der Buchung von Dienstleistungen. Der Versicherungsschutz, der Preis und die Konditionen sind dabei direkt an die jeweilige Transaktion gebunden.

• Echtzeit-Risikoevaluation: Wenn ein Kunde oder eine Kundin ein Angebot erhält, werden die relevanten Transaktionsdaten an den Versicherer übermittelt. Systeme zur automatischen Risikoevaluation bewerten das Risiko sofort anhand vordefinierter Regeln, früherer Daten und manchmal auch mithilfe maschinellen Lernens.

• Sofortige Policenausstellung: Nimmt der Kunde/die Kundin das Angebot an, wird sofort eine Police ausgestellt. Die digitalen Unterlagen werden ohne manuelles Eingreifen per E-Mail, In-App-Nachricht oder über ein Konto-Dashboard bereitgestellt.

• Integrierte Zahlungen: Die Versicherungsprämie wird zusammen mit der eigentlichen Transaktion eingezogen. Zahlungsdienstleister wie Stripe können Beträge automatisch zwischen Plattform und Versicherer aufteilen und entsprechend weiterleiten und sich auch um Provisionen, Steuern und den Zahlungsabgleich kümmern.

• Feedback und Optimierung: Im Laufe der Zeit wirken sich Leistungsdaten wie Attach-Rate, Schadensfälle und Konversionsraten auf Preismodelle, Produktdesign und Angebotsplatzierung aus.

Wie unterscheidet sich Digital Embedded Insurance vom traditionellen Versicherungsvertrieb?

Der traditionelle Versicherungsvertrieb stammt aus einer Zeit, in der alles langsamer und vor allem offline war. Embedded Insurance wurde für den Online-Handel konzipiert. Der Abschluss herkömmlicher Versicherungen erfordert oft separate Anwendungen, Risikoevaluationen und Zahlungen. Bei Embedded Insurance ist der gesamte Ablauf deutlich einfacher: Angebotserstellung, Risikoevaluation, Abschluss und Inkrafttreten sind in einem schnellen Online-Vorgang gebündelt.

Bei herkömmlichen Modellen müssen Kundinnen und Kunden zunächst erkennen, dass sie eine Versicherung brauchen und sich dann selbst darum kümmern. Bei Embedded-Modellen wird die Versicherung hingegen als Option innerhalb eines Kaufvorgangs angeboten, statt über separate Vertreter/innen, Makler/innen oder Versicherungswebsites. Im Gegensatz zu einer umfassenden, standardisierten Police deckt eine Embedded Insurance auch oft nur das Produkt, die Dienstleistung oder die Aktivität ab, das bzw. die gerade gekauft wird.

Ein weiterer Vorteil von Embedded Insurance für Unternehmen ist, dass bestehende Kundenbeziehungen genutzt werden. Somit können sie Kundenakquisitionskosten, Marketingausgaben und Provisionen einsparen. Für Verbraucher/innen hat diese Option in der Regel den Vorteil, dass sie beim Kauf sofort in Kraft tritt. Es gibt also keine Lücke im Versicherungsschutz durch Verzögerungen oder Formalitäten nach dem Kauf.

Welche Tools ermöglichen Digital-Embedded-Insurance-Modelle?

Digital Embedded Insurance wird durch eine ganze Reihe von Tools ermöglicht. Ohne moderne APIs, Risikoevaluation in Echtzeit und programmierbare Zahlungen könnte das Modell nicht mit dem Unternehmen mitwachsen.

Diese Elemente gehören dazu:

• Versicherungs-APIs: API-gestützte Versicherungsplattformen ermöglichen Partnern die direkte Integration der Angebotserstellung, Risikoevaluation, Policenausstellung und Schadenabwicklung ohne die Neuprogrammierung wesentlicher Versicherungstechnologie.

• Automatische Risikoevaluation: Regelbasierte Systeme und Machine-Learning-Modelle bewerten das Risiko sofort anhand von Transaktionsdaten. Dadurch entfallen bei den meisten Policen umfangreiche Anmeldeformulare und manuelle Prüfungen.

• Cloud-native Infrastruktur: Cloud-Systeme bieten die nötige Flexibilität, um ein hohes Transaktionsvolumen in mehreren Märkten zu unterstützen.

• Analyse- und Personalisierungstools: Datenanalysen ermöglichen Flexibilität bei der Preisgestaltung, Qualifizierung und dem Versicherungsdesign. Im Laufe der Zeit wird die Risikogenauigkeit verbessert und die unerwünschte Auswahl reduziert.

• Digitale Zahlungen und Geldbewegungen: Bei Embedded-Modellen müssen Prämieneinzug, Umsatzaufteilung und Steuerabwicklung automatisiert ablaufen, insbesondere wenn mehrere Parteien beteiligt sind. Anbieter wie Stripe unterstützen programmierbare Geldbewegungen, Auszahlungen an mehrere Parteien und internationale Währungen, sodass Versicherer keine eigenen Abrechnungs- und Treasury-Systeme entwickeln müssen.

• Tools für Identitätsprüfung, Zustimmung und Compliance: Funktionen zur sicheren Identitätsprüfung, Erfassung der Zustimmung und Dokumentenverwaltung gewährleisten die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften ohne Komplikationen.

• Internet der Dinge (IoT) und verbundene Daten: In einigen Fällen können Verhaltensdaten aus Telematik, Wearables oder intelligenten Geräten in die Preis- oder Versicherungsgestaltung einfließen. Das ermöglicht auch nutzungsbasierte Modelle.

Welche Herausforderungen gibt es beim Angebot von Digital Embedded Insurance?

Embedded Insurance hat zwar viele Vorteile, bringt aber auch neue Komplexitäten mit sich. Unternehmen sollten sich mit diesen auseinandersetzen, wenn sie eine flexible Strategie für Embedded Digital Insurance aufstellen möchten.

Diese Herausforderungen umfassen Folgendes:

• Beschränkungen durch Altsysteme: Viele Versicherer nutzen immer noch Systeme, die nicht auf Echtzeit-APIs oder sofortige Risikoevaluation ausgelegt sind. Eine Modernisierung wird dadurch kostspielig und kompliziert.

• Risiken bei Integration und Nutzererfahrung: Eine schlechte technische oder gestalterische Integration kann den Bezahlvorgang stören und die Konversionsrate verringern, statt sie zu steigern.

• Uneinheitliche Vorschriften: Die Versicherungsregulierung variiert je nach Markt. Eine internationale Ausweitung von Embedded Insurance erfordert daher eine sorgfältige Lizenzierung, Offenlegung und lokale Compliance.

• Datenschutz und -sicherheit: Durch die gemeinsame Nutzung von Daten in Echtzeit steigen Datenschutz- und Sicherheitsrisiken, was strenge Governance und Kontrollen erfordert.

• Kundenverständnis: Schnelle, integrierte Angebote können Verwirrung stiften, wenn die Versicherungskonditionen nicht klar kommuniziert werden. Wichtig sind Transparenz und leicht zugängliche Unterlagen.

• Verantwortung für die Schadensmeldung: Wenn etwas schiefgeht, wenden sich Kundinnen und Kunden oft an die Plattform, nicht an den Versicherer. Ohne die richtige Abstimmung kann dies zu einem uneinheitlichen Support-Erlebnis führen.

• Faire Preisgestaltung und Erklärung: Eine auf Verhaltens- oder Transaktionsdaten beruhende personalisierte Preisgestaltung unterliegt stärkeren Kontrollen. Solche Modelle müssen nachvollziehbar, neutral und mit Antidiskriminierungsstandards konform sein.

Wie können Unternehmen eine Strategie für Digital Embedded Insurance umsetzen?

Embedded Insurance definiert die Art und Weise, wie Unternehmen mit ihrer Kundschaft interagieren, neu. Gleichzeitig wird der Kaufvorgang im Online-Handel zu einer großen Chance zur Umsatzsteigerung. Um Embedded Insurance anzubieten, bedarf es funktionsübergreifender Anstrengungen, an denen sich Produkt-, Engineering-, Finanz-, Compliance- und Kundensupport-Teams beteiligen.

So legen Sie los:

• Mit dem Risiko starten: Die besten integrierten Produkte sprechen ein klares Risiko mit Bezug zur Transaktion an, statt an zufälliger Stelle irgendeine Versicherung unterzubringen.

• Frühzeitig auf Wirtschaftlichkeit achten: Achten Sie darauf dass die Versicherung die Unit Economics stärkt, ohne den Preis oder die Attraktivität des Kernprodukts zu verzerren.

• Den richtigen Partner wählen: Wählen Sie einen lizenzierten Anbieter, einen Managing General Agent oder eine Versicherungsplattform mit API-gestützten Funktionen, regulatorischer Compliance für Ihre Märkte und starkem Schadenmanagement.

• Workflows durchgängig automatisieren: Integrieren Sie die Angebotserstellung, Risikoevaluation, Policenausstellung, Dokumentation und Zahlung direkt in Ihre Plattform. Nutzen Sie eine Zahlungsinfrastruktur, um den Prämieneinzug, die Umsatzaufteilung, die Steuerabwicklung und den Zahlungsabgleich parteiübergreifend zu automatisieren.

• Beim Design auf Klarheit und Zustimmung achten: Setzen Sie auf klare Sprache, transparente Preise und ausdrückliche Zustimmung. Deckungsumfang, Ausschlüsse und Laufzeit müssen leicht zu verstehen sein.

• Compliance integrieren: Berücksichtigen Sie schon frühzeitig die regulatorischen Anforderungen verschiedener Märkte, um später teure Korrekturen zu vermeiden.

• Schadenmeldung planen: Entscheiden Sie, wie Schäden gemeldet, bearbeitet und unterstützt werden. Schulen Sie Teams und legen Sie klare Zuständigkeiten fest.

• Messen, worauf es ankommt: Behalten Sie Attach-Rates, Umsatzbeiträge, Schadensfälle, Kundenzufriedenheit und Abwanderung im Blick, um Verbesserungen vornehmen zu können.

• Auf Wachstum auslegen: Betrachten Sie Embedded Insurance als Infrastruktur. Wenn Ihr Unternehmen wächst, sollten Ihre Systeme neue Märkte, Währungen, Regulierungen und ein höheres Transaktionsvolumen unterstützen.

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