L’assurance embarquée numérique transforme la manière dont l’assurance est distribuée. Plutôt que d’être proposée sur des sites de courtiers distincts ou via des démarches indépendantes, la couverture apparaît directement dans le parcours d’achat numérique, que ce soit au moment du paiement, lors d’une réservation ou lors de l’activation d’un compte. Cette évolution modifie la manière dont les polices sont évaluées, dont les primes sont collectées, dont la conformité est gérée sur différents marchés et dont les plateformes conçoivent l’expérience client. En effet, le marché de l’assurance embarquée devrait enregistrer un taux de croissance annuel composé supérieur à 35 % entre 2025 et 2033.

Ci-dessous, nous expliquons le fonctionnement de l’assurance embarquée, ses différences avec la distribution traditionnelle et les étapes pour mettre en place une stratégie flexible.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que l’assurance embarquée numérique ?
  
• Comment fonctionne l’assurance embarquée numérique ?
  
• En quoi l’assurance embarquée numérique diffère-t-elle de la distribution d’assurance traditionnelle ?
  
• Quels outils permettent les modèles d’assurance embarquée numérique ?
  
• Quels défis affectent les offres d’assurance embarquée numérique ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles mettre en place une stratégie d’assurance embarquée numérique ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’assurance embarquée numérique ?

L’assurance embarquée numérique est une police d’assurance proposée directement dans l’usage ou le tunnel de paiement d’un autre produit ou service. Au lieu d’orienter les clients vers un autre canal pour comparer les offres, remplir des formulaires et effectuer une transaction distincte, la couverture est intégrée à l’expérience numérique en cours.

Comment fonctionne l’assurance embarquée numérique ?

L’assurance embarquée connecte les plateformes et les assureurs grâce à des technologies en temps réel. En arrière-plan, plusieurs processus coordonnés s’exécutent simultanément :

• Intégration entre plateforme et assureur : une plateforme non assurantielle s’intègre à un assureur agréé ou à un fournisseur de technologies d’assurance via des interfaces de programmation applicative (API). Ces connexions permettent la génération de devis, les décisions d’évaluation des risques, l’émission de polices, la transmission des documents et, souvent, la gestion des demandes d’indemnisation.

• Affichage contextuel de l’offre : l’offre d’assurance apparaît au moment opportun, par exemple sur une page de paiement, lors de l’activation d’un compte ou de la souscription à un service. Les garanties, les prix et les conditions sont directement liés à la transaction concernée.

• Évaluation des risques en temps réel : lorsque le client arrive à l’étape de l’offre, les données de transaction pertinentes sont transmises à l’assureur. Les moteurs automatisés évaluent instantanément le risque à partir de règles prédéfinies, de données historiques et parfois de modèles de machine learning.

• Émission instantanée de la police : si le client accepte l’offre, la police est émise immédiatement. Les documents numériques sont générés et envoyés par e-mail, via l’application ou dans un tableau de bord, sans intervention manuelle.

• Paiements intégrés : la prime d’assurance est collectée en même temps que la transaction principale. Des prestataires de paiement comme Stripe peuvent automatiquement répartir et acheminer les fonds entre la plateforme et l’assureur, tout en gérant les commissions, les taxes et le rapprochement.

• Retour d’information et amélioration : au fil du temps, les données de performance, telles que les taux de souscription, le comportement en matière de demandes d’indemnisation et l’impact sur la conversion, alimentent les modèles de tarification, la conception des produits et le positionnement des offres.

En quoi l’assurance embarquée numérique diffère-t-elle de la distribution d’assurance traditionnelle ?

La distribution traditionnelle de l’assurance a été conçue pour un environnement plus lent et hors ligne. L’assurance embarquée, elle, est pensée pour le commerce numérique. Les modèles traditionnels impliquent souvent des démarches distinctes, des évaluations des risques et des paiements séparés. L’assurance embarquée simplifie ce parcours en regroupant devis, évaluation des risques, achat et activation en un seul moment numérique.

Dans les modèles traditionnels, les clients doivent d’abord identifier un besoin, puis rechercher une couverture par eux-mêmes. Les modèles embarqués, eux, proposent la couverture directement dans le parcours d’achat, sans passer par un agent, un courtier ou le site d’un assureur. Au lieu d’une police standardisée, l’assurance embarquée propose souvent une couverture spécifique liée au produit, au service ou à l’activité achetée.

Elle présente également un avantage économique : elle s’appuie sur des relations clients existantes, ce qui permet de réduire le coût d’acquisition client, les dépenses marketing et la dépendance aux commissions. Côté client, elle offre aussi l’avantage d’une activation immédiate lors de l’achat, évitant les interruptions liées aux délais ou aux démarches après achat.

Quels outils permettent les modèles d’assurance embarquée numérique ?

Un ensemble d’outils rend possible l’assurance embarquée numérique. Sans API modernes, évaluation des risques en temps réel et paiements programmables, ce modèle ne pourrait pas évoluer avec l’entreprise.

Voici les principaux éléments :

• API d’assurance : les plateformes d’assurance conçues autour des API permettent aux partenaires de s’intégrer directement aux systèmes de devis, d’évaluation des risques, d’émission de polices et de gestion des demandes d’indemnisation, sans reconstruire les technologies de base.

• Moteurs d’évaluation des risques automatisés : des moteurs basés sur des règles et des modèles de machine learning évaluent instantanément le risque à partir des données de transaction. Cela élimine les longs formulaires et la plupart des vérifications manuelles.

• Infrastructure cloud native : les systèmes cloud offrent la flexibilité nécessaire pour gérer des volumes élevés de transactions sur plusieurs marchés.

• Outils d’analyse et de personnalisation : l’analyse des données permet une tarification dynamique, la définition des critères d’éligibilité et la conception des garanties. Avec le temps, elle améliore la précision du risque et limite la sélection adverse.

• Paiements numériques et flux de fonds : la collecte automatisée des primes, le partage des revenus et la gestion fiscale sont essentiels, surtout lorsque plusieurs parties interviennent. Des fournisseurs comme Stripe prennent en charge des flux de fonds programmables, des versements multipartites et la gestion de plusieurs devises, évitant ainsi de développer des systèmes internes de facturation et de trésorerie.

• Outils d’identité, de consentement et de conformité : la vérification sécurisée de l’identité, la capture du consentement et la gestion documentaire permettent de respecter les exigences réglementaires sans complexité.

• Internet des objets (IoT) et données connectées : dans certains cas, des dispositifs connectés (télématique, objets portables, appareils intelligents) alimentent les modèles de tarification ou de couverture, ce qui permet des modèles basés sur l’usage.

Quels défis affectent les offres d’assurance embarquée numérique ?

Bien que puissante, l’assurance embarquée introduit de nouvelles complexités. Les entreprises doivent les comprendre pour mettre en place une stratégie flexible.

Les principaux défis sont les suivants :

• Contraintes des systèmes existants : de nombreux assureurs s’appuient encore sur des systèmes qui n’ont pas été conçus pour des API en temps réel ou une évaluation instantanée des risques. Leur modernisation est donc coûteuse et complexe.

• Risques liés à l’intégration et à l’expérience utilisateur : une intégration technique ou une conception inadaptée peut perturber le tunnel de paiement et réduire les conversions au lieu de les améliorer.

• Fragmentation réglementaire : la réglementation de l’assurance varie selon les marchés. Le déploiement international des offres embarquées nécessite une gestion rigoureuse des licences, des obligations d’information et de la conformité locale.

• Protection des données et sécurité : le partage de données en temps réel augmente les risques en matière de confidentialité et de sécurité, ce qui exige des mécanismes de gouvernance et de contrôle solides.

• Compréhension client : des offres rapides et intégrées peuvent prêter à confusion si les conditions de couverture ne sont pas clairement expliquées. La transparence et une documentation accessible sont essentielles.

• Responsabilité de l’expérience liée aux demandes d’indemnisation : en cas de problème, les clients se tournent souvent vers la plateforme plutôt que vers l’assureur. Sans coordination, cela peut entraîner une expérience de support fragmentée.

• Équité et explication des prix : la tarification personnalisée, fondée sur des données comportementales ou transactionnelles, fait l’objet d’une attention accrue. Les modèles doivent être explicables, équitables et conformes aux règles de non-discrimination.

Comment les entreprises peuvent-elles mettre en place une stratégie d’assurance embarquée numérique ?

L’assurance embarquée redéfinit la manière dont les entreprises interagissent avec leurs clients et transforme les parcours d’achat en ligne en véritables leviers de croissance des revenus. Proposer une assurance embarquée implique une collaboration entre les équipes produit, technique, finance, conformité et support client.

Voici comment démarrer :

• Partir du risque : les meilleurs produits d’assurance embarquée répondent à un risque clair et spécifique à une transaction, plutôt que d’intégrer l’assurance de manière arbitraire.

• Définir le modèle économique dès le départ : assurez-vous que l’assurance renforce l’économie unitaire sans fausser la tarification du produit principal ni les incitations.

• Choisir le bon partenaire : sélectionnez un assureur agréé, un agent général ou une plateforme d’assurance disposant d’API, d’une couverture réglementaire sur vos marchés et de solides capacités de gestion des demandes d’indemnisation.

• Automatiser les processus de bout en bout : intégrez directement dans votre plateforme les devis, l’évaluation des risques, l’émission des polices, la documentation et les paiements. Utilisez une infrastructure de paiement pour automatiser la collecte des primes, la répartition des fonds, la gestion des taxes et le rapprochement entre les parties.

• Concevoir pour la clarté et le consentement : utilisez un langage simple, une tarification transparente et un consentement explicite. Rendez la portée des garanties, les exclusions et la durée faciles à comprendre.

• Intégrer la conformité : prenez en compte les exigences réglementaires dès le départ afin d’éviter des ajustements coûteux par la suite.

• Prévoir la gestion des demandes d’indemnisation : définissez les modalités de soumission, de traitement et de suivi des demandes d’indemnisation. Formez les équipes et établissez des circuits d’escalade clairs.

• Mesurer les indicateurs clés : suivez les taux de souscription, la contribution au chiffre d’affaires, la performance des demandes d’indemnisation, la satisfaction client et le taux d’attrition afin d’orienter les améliorations.

• Concevoir pour la croissance : considérez l’assurance embarquée comme une infrastructure. Les systèmes doivent pouvoir prendre en charge de nouveaux marchés, devises, cadres réglementaires et volumes de transactions à mesure que l’activité se développe.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Allez plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Construisez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.