数字化嵌入式保险正在重塑保险的买卖方式。保障不再需要独立的经纪网站或独立应用程序，而是直接出现在数字购买流程中，无论是结账时、预订时还是账户激活时。这一转变改变了保单核保方式、保费收取方式、跨市场合规管理以及平台设计客户体验的方式。事实上，预计 2025 至 2033 年间，嵌入式保险市场的年复合增长率将超过 35%\。

下面，我们将解释嵌入式保险的运作机制、它与传统保险分销的不同，以及如何实施灵活的数字化嵌入式保险策略。

本文内容

• 什么是数字化嵌入式保险？
  
• 数字化嵌入式保险的运作机制是什么？
  
• 数字化嵌入式保险与传统保险分销有何不同？
  
• 哪些工具支持数字化嵌入式保险模型？
  
• 哪些挑战会影响数字化嵌入式保险产品或服务？
  
• 企业如何实施数字化嵌入式保险策略？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是数字化嵌入式保险？

数字化嵌入式保险是一种直接在用量或另一种产品或服务的结账流程内提供的保险保单。该保单不再让客户去其他地方比较保单、填写表格或完成单独交易，而是将保障整合到他们已有的数字体验中。

数字化嵌入式保险的运作机制是什么？

嵌入式保险利用实时技术连接平台和保险公司。在后台，多个协调的进程协同运行以实现：

• 平台和保险公司集成：非保险平台通过应用程序编程接口 (API) 与持牌保险公司或保险技术提供商集成。这些连接支持报价、核保决策、保单签发、文件交付，通常还包括理赔受理。

• 情境性报价配置：保险报价出现在相关时刻，例如：结账页面、账户激活或服务注册。保障范围、价格和条款直接与具体交易挂钩。

• 实时核保：当客户达到报价阶段时，相关交易数据会发送给保险公司。自动化核保引擎通过预定义规则、历史数据，有时还会使用机器学习模型，即时评估风险。

• 即时保单签发：如果客户接受报价，保单会立即签发。数字保单文件通过电子邮件、应用内消息或账户管理平台生成并发送，无需人工干预。

• 集成支付：保险费在主要交易过程中收取。像 Stripe 这样的支付服务商可以自动在平台和保险公司之间分配和路由资金，并处理佣金、税务和对账。

• 反馈与改进：随着时间推移，绩效数据如挂钩率、理赔行为和转化率会反馈到定价模型、产品设计和报价投放中。

数字化嵌入式保险与传统保险分销有何不同？

传统保险分销模式，是为节奏更慢、线下为主的世界所设计的。嵌入式保险则是为数字商务而生。传统保险通常涉及单独的申请、核保审核和支付。嵌入式保险的流程更为简单，报价、核保、购买和激活都压缩在一个数字化瞬间。

在传统模式中，客户必须首先识别保险需求，然后自行寻求。但嵌入式模式将保障作为购买过程中的一个选项，而不是通过独立的代理、经纪人或保险公司网站。而且，嵌入式保险通常不是广泛、标准化的保单，而是针对所购买产品、服务或活动的具体保单。

嵌入式保险还有一个额外的业务优势，就是利用现有的客户关系，有助于减少客户获取成本、营销支出和对佣金的依赖。在客户方面，嵌入式保险通常具有购买时即时激活的优势，避免了因延误或购后文书而产生的空缺。

哪些工具支持数字化嵌入式保险模型？

一套工具使数字化嵌入式保险成为可能。如果没有现代 API、实时核保和可编程支付，这种模式将无法随企业的发展而扩展。

以下是相关流程：

• 保险 API：API 优先的保险平台允许合作伙伴直接集成报价、核保、保单发行和理赔系统，而无需重建核心保险技术。

• 自动化核保引擎：基于规则的引擎和机器学习模型，可通过交易数据即时评估风险。这消除了大多数保单冗长的申请表和人工审核。

• 云原生基础设施：云系统提供支持跨多个市场高交易量所需的灵活性。

• 分析与个性化工具：数据分析支持动态定价、资格和保障设计。随着时间推移，它提高了风险准确性，并最大限度地减少了逆向选择。

• 数字支付与资金流：嵌入式模型尤其涉及多方时，自动化保费收取、收入分成和税务处理是必需的。像 Stripe 这样的服务商支持可编程资金流、多方支付以及全球货币支持，这使得保险公司无需构建定制的计费和财务系统。

• 身份、同意与合规工具：安全的身份验证、同意获取和文档管理，有助于确保合规且无复杂性。

• 物联网 (IoT) 及关联数据：在某些情况下，车联网、可穿戴设备或智能设备，将行为数据输入定价或保障逻辑，从而驱动基于用量的模型。

哪些挑战会影响数字化嵌入式保险产品或服务？

虽然嵌入式保险功能很强大，但确实引入了新的复杂性。企业若想实施灵活的数字化嵌入式保险策略，就应了解这些问题。

挑战包括以下内容：

• 传统系统约束：许多保险公司仍依赖那些并非为实时 API 或即时核保而设计的系统。这使得现代化改造成本高昂且难度极大。

• 集成和用户体验风险：技术或设计集成不佳可能会干扰结账流程，并降低转化率而非改善。

• 监管分散：保险监管因市场而异。在全球范围内推广嵌入式保险产品，需要审慎获取牌照、履行信息披露义务，并满足当地合规要求。

• 数据隐私与安全：实时数据共享增加了隐私和安全风险，这需要进行强有力的治理和控制。

• 客户理解：如果保障条款传达不清楚，快速嵌入的报价可能会造成困惑。因此，透明度和易于理解的文档非常重要。

• 理赔体验所有权：客户在出现问题时，通常会联系平台，而非提供保险的保险公司。如果缺乏协调，这可能会导致碎片化的支持体验。

• 定价公平与说明：基于行为或交易数据个性化定价会加大审查力度。模型必须具有可解释性、公正性，并符合反歧视标准。

企业如何实施数字化嵌入式保险策略？

嵌入式保险正在重新定义企业与客户的互动方式，并将在线零售购买路径转变为可观的收入增长机会。提供嵌入式保险是跨职能的合作，涵盖产品、工程、财务、合规和客户支持。

如何开始使用：

• 从风险入手：最好的嵌入式产品针对明确、特定交易的风险，而不是强行将保险置于不相关的场景中。

• 尽早明确经济效益：确保保险在不扭曲核心产品定价或激励的前提下，强化单位经济效益。

• 选择合适的合作伙伴：选择持牌承保人、管理总代理或保险平台，这些平台应具备 API 优先能力、您所在市场的监管覆盖和强大的理赔运营能力。

• 自动化端到端工作流程：将报价、核保、保单签发、文档和支付直接嵌入您的平台。使用支付基础设施自动化保费收取、资金分拆、税务处理以及多方对账。

• 以清晰和同意为导向进行设计：使用通俗易懂的语言、透明的定价以及明确的确认步骤。让保障范围、免责条款和期限易于理解。

• 纳入合规：尽早根据各市场监管要求进行构建，以避免后续昂贵的改造费用。

• 规划理赔路径：决定理赔如何发起、提供服务并获得支持。培训团队并明确定义升级路径。

• 衡量重要因素：跟踪附着率、收入贡献、理赔表现、客户满意度和流失率，以指导改进。

• 为增长而设计：将嵌入式保险视为基础设施。随着业务增长，系统应支持新市场、新货币、新监管体系以及更高的交易量。

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