Los seguros digitales integrados están cambiando la forma en que se compran y venden los seguros. En lugar de encontrarse en sitios de corredores separados o requerir aplicaciones independientes, la cobertura aparece directamente dentro del flujo de compra digital, ya sea en el momento de la confirmación de compra, durante la reserva o en la activación de la cuenta. Este cambio influye en la forma en que las pólizas evalúan riesgos, cómo se cobran las primas, cómo se gestiona el cumplimiento de la normativa en los distintos mercados y cómo las plataformas diseñan la experiencia de sus clientes. De hecho, se prevé que el mercado de los seguros integrados registre una tasa de crecimiento anual compuesta superior al 35 % entre 2025 y 2033.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los seguros integrados, en qué se diferencian de la distribución tradicional de seguros y cómo implementar una estrategia flexible para los seguros integrados digitales.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el seguro digital integrado?
  
• ¿Cómo funcionan los seguros digitales integrados?
  
• ¿En qué se diferencian los seguros integrados digitales de la distribución tradicional de seguros?
  
• ¿Qué herramientas permiten desarrollar modelos de seguros digitales integrados?
  
• ¿Qué desafíos afectan las ofertas de seguros digitales integrados?
  
• ¿Cómo pueden las empresas implementar una estrategia de seguros digitales integrados?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el seguro digital integrado?

El seguro digital integrado es una póliza de seguro que se ofrece directamente dentro del consumo o flujo de compra de otro producto o servicio. En lugar de enviar a los clientes a otro lugar para comparar pólizas, completar formularios y completar una transacción independiente, esta póliza integra la cobertura en la experiencia digital en la que ya se encuentran.

¿Cómo funcionan los seguros digitales integrados?

Los seguros integrados conectan plataformas y aseguradoras mediante tecnología en tiempo real. En segundo plano, se ejecutan simultáneamente varios procesos coordinados que lo hacen posible:

• Integración de plataformas y aseguradoras: una plataforma no aseguradora se integra en una aseguradora autorizada o un proveedor de tecnología de seguros a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Estas conexiones permiten la elaboración de presupuestos, la toma de decisiones sobre la evaluación de riesgos, la emisión de pólizas, la entrega de documentos y, a menudo, la tramitación de siniestros.

• Presentación contextual de la oferta: la oferta del seguro aparece en un momento oportuno, como en la página de confirmación de compra, la activación de la cuenta o la contratación del servicio. La cobertura, el precio y las condiciones están directamente vinculados a la transacción en cuestión.

• Evaluación de riesgos en tiempo real: cuando un cliente llega a la etapa de la oferta, los datos correspondientes de la transacción se envían a la aseguradora. Los motores de evaluación de riesgos automatizados evalúan el riesgo al instante mediante el uso de reglas predefinidas, datos históricos y, a en ocasiones, modelos de machine learning.

• Emisión instantánea de la póliza: si el cliente acepta la oferta, la póliza se redacta de inmediato. Los documentos digitales de la póliza se generan y entregan por correo electrónico, mensajes dentro de la aplicación o en el Dashboard de una cuenta, sin que sea necesaria una intervención manual.

• Pagos integrados: la prima del seguro se cobra junto con la transacción principal. Los proveedores de servicios de pago como Stripe pueden dividir y enrutar fondos automáticamente entre la plataforma y la aseguradora y gestionar las comisiones, los impuestos y la conciliación.

• Comentarios y mejoras: con el tiempo, los datos de rendimiento como las tasas de retención, el comportamiento de los siniestros y el impacto en la conversión se tienen en cuenta en los modelos de fijación de precios, el diseño de productos y la ubicación de las ofertas.

¿En qué se diferencian los seguros integrados digitales de la distribución tradicional de seguros?

La distribución tradicional de seguros se diseñó para un mundo más lento y fuera de línea. Los seguros integrados están pensados para el comercio digital. Los seguros tradicionales suelen implicar solicitudes, revisiones de evaluación de riesgos y pagos por separado. El proceso de los seguros integrados es más sencillo, ya que la cotización, la evaluación de riesgos, la compra y la activación se concentran en un único momento digital.

En los modelos tradicionales, los clientes primero deben identificar una necesidad de cobertura y luego buscarla por su cuenta. Sin embargo, los modelos integrados muestran la cobertura como una opción dentro de la ruta de compra, no a través de un agente, corredor o sitio web de la aseguradora por separado. Y en lugar de una póliza amplia y estandarizada, el seguro integrado suele ser una póliza específica destinada al producto, servicio o actividad que se compra.

El seguro integrado ofrece a la empresa la ventaja adicional de utilizar las relaciones existentes con los clientes, lo que ayuda a reducir los costos de adquisición, los gastos en marketing y la dependencia de comisiones. Del lado del cliente, el seguro integrado suele tener la ventaja de activarse al instante en el momento de la compra, lo que evita las deficiencias causadas por demoras o documentación posterior a la compra.

¿Qué herramientas permiten desarrollar modelos de seguros digitales integrados?

Un conjunto de herramientas hace posible el seguro digital integrado. Sin API modernas, la evaluación de riesgos en tiempo real y los pagos programables, este modelo no podría crecer al ritmo de la empresa.

Esto implica lo siguiente:

• API de seguros: las plataformas de seguros que dan prioridad a las API permiten a los socios integrarse directamente en los sistemas de cotización, evaluación de riesgos, emisión de pólizas y gestión de siniestros sin necesidad de rediseñar la tecnología central de los seguros.

• Motores automatizados de evaluación de riesgos: los motores basados en reglas y los modelos de machine learning evalúan el riesgo al instante con los datos de transacciones, lo que elimina los largos formularios de solicitud y la revisión manual de la mayoría de las pólizas.

• Infraestructura nativa en la nube: los sistemas en la nube proporcionan la flexibilidad necesaria para admitir altos volúmenes de transacciones en múltiples mercados.

• Herramientas de análisis y personalización: el análisis de datos permite establecer precios dinámicos, cumplir con los requisitos y diseñar coberturas. Con el tiempo, mejora la precisión de los riesgos y minimiza la selección adversa.

• Pagos digitales y flujos de fondos: el cobro automatizado de primas, la distribución de ingresos y la gestión fiscal son elementos imprescindibles en los modelos integrados, especialmente cuando intervienen varias partes. Proveedores como Stripe admiten flujos de fondos programables, transferencias a múltiples destinatarios y compatibilidad con monedas de todo el mundo, lo que evita que las aseguradoras tengan que desarrollar sistemas de facturación y tesorería a medida.

• Herramientas de identidad, consentimiento y cumplimiento de la normativa: la verificación segura de la identidad, la captura de consentimientos y la gestión de documentos contribuyen a garantizar el cumplimiento de la normativa sin complicaciones.

• Internet de las cosas (IoT) y datos conectados: en algunos casos, la telemática, los dispositivos portátiles o los dispositivos inteligentes aportan datos de comportamiento a los algoritmos de fijación de precios o de cobertura, lo que permite el funcionamiento de modelos basados en el consumo.

¿Qué desafíos afectan las ofertas de seguros digitales integrados?

Aunque se trata de una herramienta muy eficaz, los seguros integrados plantean nuevas complejidades. Las empresas deben comprenderlas si desean implementar una estrategia flexible para los seguros digitales integrados.

Entre los desafíos se incluyen los siguientes:

• Limitaciones heredadas del sistema: muchas aseguradoras aún confían en sistemas que no fueron diseñados para las API en tiempo real o para la evaluación de riesgos instantánea. Eso hace que la modernización sea costosa y difícil.

• Integración y riesgo para la experiencia de usuario: una integración técnica o de diseño deficiente puede entorpecer el flujo de compra y reducir la tasa de conversión, en lugar de mejorarla.

• Fragmentación normativa: la normativa de seguros varía según el mercado. La expansión de las ofertas integradas a nivel internacional requiere licencias, divulgaciones y cumplimiento de la normativa local cuidadosos.

• Privacidad y seguridad de los datos: el intercambio de datos en tiempo real aumenta la exposición a riesgos de privacidad y seguridad, lo que requiere una gobernanza y controles sólidos.

• Comprensión del cliente: las ofertas rápidas e integradas pueden causar confusión si no se comunican condiciones de cobertura claras. La transparencia y la documentación accesible son fundamentales.

• Titularidad de la experiencia de los siniestros: cuando surge algún problema, los clientes suelen recurrir a la plataforma, y no a la aseguradora con la que contrataron la póliza. Sin una coordinación adecuada, esto puede dar lugar a experiencias de soporte fragmentadas.

• Equidad y explicación de los precios: las tarifas personalizadas basadas en datos de comportamiento o transacciones aumentan el escrutinio. Los modelos deben poder explicarse, no presentar sesgos y cumplir con las normas contra la discriminación.

¿Cómo pueden las empresas implementar una estrategia de seguros digitales integrados?

Los seguros integrados están redefiniendo la forma en que las empresas interactúan con sus clientes y están convirtiendo los procesos de compra en el comercio minorista en línea en importantes oportunidades de crecimiento de los ingresos. El ofrecimiento de seguros integrados supone un esfuerzo interdepartamental que abarca las áreas de producto, ingeniería, finanzas, cumplimiento de la normativa y atención al cliente.

A continuación, te explicamos cómo empezar:

• Empieza con el riesgo: los mejores productos integrados abordan un riesgo claro y específico de la transacción en lugar de obligar al seguro a ir a lugares aleatorios.

• Define la economía con anticipación: asegúrate de que el seguro fortalezca la economía unitaria sin distorsionar los precios o incentivos principales de los productos.

• Elige el socio adecuado: Elija una aseguradora autorizada, un agente general de gestión o una plataforma de seguros que cuente con capacidades que den prioridad a la API, cobertura normativa en sus mercados y un sólido departamento de gestión de siniestros.

• Automatiza los flujos de trabajo de principio a fin: Incorpora presupuestos, evaluación de riesgos, emisión de políticas, documentación y pagos directamente en tu plataforma. Utiliza una infraestructura de pagos para automatizar los cobros de primas, las divisiones de fondos, la gestión fiscal y la conciliación entre partes.

• Utiliza un diseño claro y que fomente el consentimiento: utiliza un lenguaje sencillo, precios transparentes y una aceptación explícita. Haz que el alcance de la cobertura, las exclusiones y la duración sean fáciles de entender.

• Incorpora cumplimiento de la normativa: diseña desde el principio teniendo en cuenta los requisitos normativos de todos los mercados para evitar costosas adaptaciones más adelante.

• Planifica el camino hacia los siniestros: decide cómo se iniciarán, atenderán y respaldarán los siniestros. Capacita a los equipos y define claramente los caminos de derivación.

• Mide lo que realmente importa: realiza un seguimiento de las tasas de retención, la contribución a los ingresos, el rendimiento en materia de siniestros, la satisfacción del cliente y la tasa de cancelación para orientar las mejoras.

• Diseña para el crecimiento: trata los seguros integrados como infraestructura. Los sistemas deben admitir nuevos mercados, monedas, regímenes regulatorios y mayores volúmenes de transacciones a medida que creces.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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