L'assicurazione integrata digitale sta rivoluzionando il modo in cui le polizze vengono acquistate e vendute. Anziché essere ospitate su siti di broker separati o richiedere applicazioni autonome, le coperture assicurative compaiono direttamente all'interno del flusso di acquisto digitale, che si tratti del momento della procedura di pagamento, della prenotazione o dell'attivazione dell'account. Questo cambiamento modifica le modalità di sottoscrizione delle polizze, di riscossione dei premi, di gestione della conformità nei vari mercati e di progettazione dell'esperienza cliente da parte delle piattaforme. Si prevede infatti che il mercato dell'assicurazione integrata registrerà un tasso di crescita annuale composto superiore al 35% tra il 2025 e il 2033.

Di seguito spiegheremo come funziona l'assicurazione integrata, in che modo si differenzia dalla distribuzione assicurativa tradizionale e come attuare una strategia flessibile per l'assicurazione integrata digitale.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'assicurazione digitale integrata
  
• Come funziona l'assicurazione digitale integrata
  
• Differenze tra assicurazione digitale integrata e distribuzione assicurativa tradizionale
  
• Strumenti che consentono l'implementazione di modelli assicurativi digitali integrati
  
• Quali sono le sfide che interessano le offerte assicurative digitali integrate
  
• Come le attività possono implementare una strategia assicurativa integrata digitale
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è l'assicurazione digitale integrata

L'assicurazione digitale integrata è una polizza assicurativa offerta direttamente all'interno del flusso di pagamento o di utilizzo di un altro prodotto o servizio. Anziché indirizzare i clienti altrove per confrontare le polizze, compilare moduli ed effettuare una transazione separata, questa polizza integra la copertura nell'esperienza digitale in cui si trovano già.

Come funziona l'assicurazione digitale integrata

L'assicurazione integrata collega piattaforme e assicuratori tramite tecnologie in tempo reale. In background, diversi processi coordinati operano insieme per renderlo possibile:

• Integrazione tra piattaforma e compagnia assicurativa: una piattaforma non assicurativa si integra con una compagnia assicurativa autorizzata o con un fornitore di tecnologia assicurativa tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Queste connessioni consentono la generazione di preventivi, la valutazione del rischio, l'emissione delle polizze, la consegna dei documenti e, spesso, la gestione dei sinistri.

• Inserimento contestuale dell'offerta: l'offerta assicurativa viene visualizzata in un momento opportuno, ad esempio, nella pagina di procedura di pagamento, durante l'attivazione dell'account o al momento dell'iscrizione al servizio. La copertura, il prezzo e le condizioni sono direttamente collegati alla transazione specifica.

• Valutazione del rischio in tempo reale: quando un cliente raggiunge la fase di offerta, i dati rilevanti relativi alla transazione vengono inviati all'assicuratore. I motori di valutazione del rischio automatizzata valutano istantaneamente il rischio utilizzando regole predefinite, dati storici e, talvolta, modelli di machine learning.

• Emissione immediata della polizza: se il cliente accetta l'offerta, la polizza viene stipulata immediatamente. I documenti della polizza in formato digitale vengono generati e inviati tramite email, messaggistica in-app o la dashboard dell'account, senza richiedere alcun intervento manuale.

• Pagamenti integrati: la riscossione del premio assicurativo avviene contestualmente alla transazione principale. I fornitori di servizi di pagamento come Stripe sono in grado di effettuare il routing automatico dei fondi tra la piattaforma e l'assicuratore, occupandosi inoltre delle commissioni, delle imposte e della riconciliazione.

• Feedback e miglioramenti: nel corso del tempo, i dati relativi alle prestazioni, quali i tassi di adesione, l'andamento dei sinistri e l'impatto sulla conversione, vengono integrati nei modelli di determinazione dei prezzi, nella progettazione dei prodotti e nel posizionamento delle offerte.

Differenze tra assicurazione digitale integrata e distribuzione assicurativa tradizionale

La distribuzione assicurativa tradizionale è stata progettata per un mondo più lento e offline. L'assicurazione integrata è costruita per il commercio digitale. I modelli assicurativi tradizionali prevedono spesso richieste separate, valutazioni del rischio e pagamenti distinti. Il flusso dell'assicurazione integrata è più semplice: preventivo, valutazione del rischio, acquisto e attivazione sono concentrati in un unico momento digitale.

Nei modelli tradizionali, i clienti devono prima individuare un bisogno di copertura e quindi cercarla autonomamente. Nei modelli integrati, invece, la copertura viene proposta come opzione all'interno del percorso di acquisto, senza passare da un agente, un broker o dal sito web di un assicuratore. Inoltre, invece di una polizza ampia e standardizzata, l'assicurazione integrata è spesso una polizza specifica, progettata per il prodotto, il servizio o l'attività acquistati.

L'assicurazione integrata offre anche il vantaggio di sfruttare relazioni con i clienti già esistenti, contribuendo a ridurre il costo di acquisizione dei clienti, le spese di marketing e la dipendenza dalle commissioni. Dal lato del cliente, l'assicurazione integrata ha in genere il vantaggio di attivarsi immediatamente al momento dell'acquisto, evitando interruzioni dovute a ritardi o a pratiche successive all'acquisto.

Strumenti che consentono l'implementazione di modelli assicurativi digitali integrati

L'assicurazione digitale integrata è resa possibile da una serie di strumenti. Questo modello, senza API moderne, valutazione del rischio in tempo reale e pagamenti programmabili, non sarebbe in grado di crescere di pari passo con l'attività.

Ecco di che cosa si tratta:

• API assicurative: le piattaforme assicurative basate su API consentono ai partner di integrarsi direttamente con i sistemi di richiesta preventivi, valutazione del rischio, emissione delle polizze e gestione dei sinistri, senza dover ricostruire la tecnologia assicurativa di base.

• Motori automatizzati di valutazione del rischio: sistemi basati su regole e modelli di machine learning valutano il rischio in tempo reale utilizzando i dati delle transazioni. Questo elimina la necessità di lunghi moduli di richiesta e di revisioni manuali per la maggior parte delle polizze.

• Infrastruttura nativa del cloud: i sistemi cloud offrono la flessibilità necessaria per supportare elevati volumi di transazioni su più mercati.

• Strumenti di analisi e personalizzazione: l'analisi dei dati consente prezzi dinamici, valutazione dell'idoneità e progettazione delle coperture. Nel tempo, migliora l'accuratezza del rischio e riduce la selezione avversa.

• Pagamenti digitali e flussi finanziari: la riscossione automatizzata dei premi, la condivisione dei ricavi e la gestione fiscale sono essenziali nei modelli integrati, soprattutto quando sono coinvolte più parti. Fornitori come Stripe supportano flussi di fondi programmabili, bonifici verso più destinatari e supporto multi-valuta, eliminando la necessità per gli assicuratori di sviluppare sistemi personalizzati di addebito e tesoreria.

• Strumenti per identità, consenso e conformità: la verifica sicura dell'identità, l'acquisizione del consenso e la gestione dei documenti aiutano a garantire la conformità normativa senza complicazioni.

• Internet of Things (IoT) e dati connessi: in alcuni casi, telematica, dispositivi indossabili o dispositivi smart forniscono dati comportamentali utilizzati nei modelli di determinazione del prezzo o nella logica di copertura, rendendo possibili modelli basati sull'utilizzo.

Sfide che interessano le offerte assicurative digitali integrate

Sebbene sia efficace, l'assicurazione integrata introduce nuove complessità. Le attività dovrebbero comprenderle se vogliono implementare una strategia flessibile di assicurazione digitale integrata

Le sfide includono i seguenti aspetti:

• Vincoli del sistema legacy:molti assicuratori si basano ancora su sistemi che non sono stati progettati per API in tempo reale o per la valutazione del rischio immediata, il che rende la modernizzazione costosa e complessa.

• Rischi di integrazione ed esperienza d'uso: un'integrazione tecnica, o di design, non adeguata può compromettere i flussi di checkout e ridurre i tassi di conversione invece di migliorarli.

• Frammentazione normativa: la regolamentazione assicurativa cambia tra i diversi mercati. L'espansione delle soluzioni integrate a livello globale richiede una gestione accurata di licenze, informative e conformità locale.

• Privacy e sicurezza dei dati: la condivisione di dati in tempo reale aumenta l'esposizione a rischi legati alla privacy e alla sicurezza, rendendo necessari solidi sistemi di governance e controllo.

• Comprensione da parte del cliente: offerte rapide e integrate possono generare confusione se le condizioni di copertura non sono comunicate in modo chiaro. Trasparenza e documentazione accessibile sono essenziali.

• Gestione dell'esperienza di sinistro: in caso di problemi, i clienti si rivolgono spesso alla piattaforma anziché all'assicuratore da cui hanno acquistato la polizza. In assenza di coordinamento, ciò può generare un'esperienza di assistenza frammentata.

• Equità e trasparenza del prezzo del prezzo: la determinazione del prezzo personalizzata basata su dati comportamentali o transazionali aumenta il livello di attenzione. I modelli devono essere spiegabili, imparziali e conformi agli standard antidiscriminazione.

Come le attività possono implementare una strategia assicurativa integrata digitale

L'assicurazione integrata sta ridefinendo il modo in cui le attività interagiscono con i propri clienti e sta trasformando i percorsi di acquisto nel commercio al dettaglio online in concrete opportunità di crescita dei ricavi. L'offerta di assicurazioni integrate richiede un impegno interfunzionale che coinvolge i reparti di prodotto, tecnici, finanza, conformità e assistenza clienti.

Per iniziare, è sufficiente:

• Iniziare dal rischio: i migliori prodotti di assicurazione integrata affrontano un rischio chiaro e specifico della transazione, invece di inserire l'assicurazione in modo forzato in contesti non pertinenti.

• Definire fin da subito l'economia del modello: accertati che l'assicurazione rafforzi l'economia unitaria senza distorcere il prezzo del prodotto principale o gli incentivi.

• Scegliere il partner giusto: scegli un operatore autorizzato, un agente con delega o una piattaforma assicurativa basata su API, con copertura normativa nei tuoi mercati e una solida gestione dei sinistri.

• Automatizzare i flussi di lavoro end-to-end: integra preventivazione, valutazione del rischio, emissione delle polizze, documentazione e pagamenti direttamente nella tua piattaforma. Utilizza un'infrastruttura di pagamenti per automatizzare la raccolta dei premi, la ripartizione dei fondi, la gestione fiscale e la riconciliazione tra le parti.

• Progettare per chiarezza e consenso: usa un linguaggio semplice, prezzi trasparenti e un consenso esplicito. Rendi chiari ambito di copertura, esclusioni e durata.

• Integrare la conformità normativa: considera i requisiti normativi nei diversi mercati fin dall'inizio per evitare interventi correttivi costosi in seguito.

• Definire il processo di gestione dei sinistri: stabilisci come i sinistri verranno avviati, gestiti e supportati. Forma i team e definisci chiaramente i percorsi di escalation.

• Monitorare gli indicatori chiave: monitora tassi di adesione, contributo ai ricavi, prestazione dei sinistri, soddisfazione dei clienti e tasso di abbandono per guidare i miglioramenti.

• Progettare per la crescita: considera l'assicurazione integrata come un'infrastruttura. I sistemi devono supportare nuovi mercati, valute, regimi normativi e volumi di transazioni più elevati man mano che la tua attività si sviluppa.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

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