För företag som är verksamma inom digital handel är det inte alltid så enkelt som det kan verka att hantera transaktioner. Ett invecklat nät av finansiella processer, juridiska skyldigheter och lagstadgade krav ligger till grund för varje köp, och hur ett företag hanterar dessa element påverkar kundupplevelsen, varumärkets trovärdighet och företagets resultat.

Medan e-handeln fortsätter att växa i en häpnadsväckande takt, vänder sig många företag till en specialiserad enhet som kallas ansvarig handlare (merchant or record, MoR) för att hantera den mångfacetterade uppgiften med digital betalningsbehandling.

Nedan kommer vi att utforska konceptet om ansvarig handlare, dess roller och ansvarsområden och de omfattande fördelar det kan ge företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en ansvarig handlare?
  
• Vad ansvarar en ansvarig handlare för?
  
• Ansvarig handlare jämfört med betalningsförmedlare
  
• Vilka typer av företag behöver en ansvarig handlare?
  
• Fördelar med att ha en ansvarig handlare
  
• Är Stripe en ansvarig handlare?
  

Vad är en ansvarig handlare?

En ansvarig handlare är den enhet som är auktoriserad enligt lag och ansvarig för att behandla kundbetalningar – inklusive kredit- och bankkortstransaktioner och digitala plånbokstransaktioner – för varor eller tjänster för ett företags räkning. Handlaren ansvarar för de finansiella aspekterna, juridiska aspekterna och efterlevnadsaspekterna av transaktioner, och dess arbete omfattar kontakter med banker, kortbetalningsnätverk och tillsynsorgan. En ansvarig handlare är en viktig aktör när det gäller e-handelstransaktioner och kan i grunden forma processen och upplevelsen för onlinebetalningar.

Vad ansvarar en ansvarig handlare för?

I en e-handelsmiljö ansvarar en ansvarig handlare för flera viktiga aspekter av den finansiella transaktionsprocessen. Här är de viktigaste ansvarsområdena för en ansvarig handlare:

• Behandling av transaktioner
  En ansvarig handlare ansvarar för att hantera och behandla kundbetalningar. Från det att en kund anger sina betalningsuppgifter till dess att medlen når företagets bankkonto ser en ansvarig handlare till att betalningarna är korrekta och säkra. Den hanterar också återbetalningar och återkrediteringar.

• Betalinfrastruktur
  En ansvarig handlare övervakar installationen och hanteringen av den betalningsgateway och de handlarkonton som behövs för att behandla transaktioner. Den samverkar med betaltjänsteleverantörer och banker för att säkerställa att betalningar behandlas smidigt.

• Efterlevnad av regelverk
  För att säkerställa att transaktionerna förblir säkra och lagliga måste ansvarig handlare följa en mängd finansiella bestämmelser, såsom Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS). Det är också ansvarigt för att följa regler om kundkännedom och regler för bekämpning av penningtvätt (AML).

• Hantering av omsättningsskatt
  En ansvarig handlare ansvarar för beräkning, uppbörd och betalning av omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) eller skatt på varor och tjänster (GST). Handlaren måste se till att ta ut och betala in dessa skatter till rätt skattemyndighet, baserat på företagets och kundens plats.

• Hantering av bedrägerier
  En ansvarig handlare spelar en viktig roll när det kommer till att upptäcka och förhindra bedrägliga transaktioner. Den måste ha system för att identifiera potentiell bedräglig verksamhet för att skydda företaget och dess kunder.

• Hantering av kunddata
  En ansvarig handlare hanterar ofta kunddata relaterade till transaktioner, vilket kan inkludera personuppgifter och köphistorik. I denna roll måste handlaren hantera data i enlighet med lagar om integritetsskydd.

• Rapportering och avstämning
  En ansvarig handlare måste ofta hantera rapportering och avstämning, vilket inbegriper att generera rapporter med uppgifter om försäljning, återbetalningar och återkrediteringar och se till att alla transaktioner registreras och stäms av korrekt i finansiella register.

Kort sagt, en ansvarig handlare gör det möjligt för företag att ägna minimala interna resurser åt ekonomi- och betalningshantering, vilket gör att de kan fokusera på sina huvudprodukter eller -tjänster. Samtidigt säkerställer handlaren att de finansiella transaktionerna är säkra och effektiva och efterlever alla nödvändiga regler och standarder.

Ansvarig handlare jämfört med betalningsförmedlare

Ansvariga handlare och betalningsförmedlare spelar båda viktiga roller i betalningsprocessen för e-handel, men ansvarsområdena och omfattningen av tjänsterna skiljer sig åt. Så här går det till:

Ansvarig handlare

Handlaren ansvarar för att behandla kundbetalningar för företagets räkning och tar på sig ett stort antal juridiska och ekonomiska förpliktelser i samband med dessa transaktioner. En ansvarig handlares viktigaste ansvarsområden är bland annat följande:

• Behandling av transaktioner
  Detta inkluderar att ta emot, behandla och skydda kundtransaktioner samt hantera återkrediteringar och återbetalningar.

• Betalinfrastruktur
  Handlaren säkerställer en smidig transaktionshantering genom integrationer med betaltjänsteleverantörer, handlarkonton och inställning av betalningsgateway samt underhåll.

• Efterlevnad av regelverk
  Handlaren följer relevanta datasäkerhetsstandarder, t.ex. PCI DSS-, AML- och KYC-förordningar.

• Skatteuppbörd och betalning
  Handlaren ansvarar för att ta ut lämpligt belopp för omsättningsskatt, moms eller GST vid försäljningsstället och betala in det till relevant skattemyndighet.

• Hantering av bedrägerier
  Handlaren spelar en viktig roll när det gäller att upptäcka och förhindra bedrägliga transaktioner.

Betalningsförmedlare

En betalningsförmedlare är å andra sidan en tjänsteleverantör som förenklar registreringsprocessen för handlarkonton genom att samla flera konton under ett huvudkonto. Med betalningsförmedlare kan företag ta emot digitala betalningar utan att behöva skapa individuella handlarkonton, ett särskilt attraktivt alternativ för småföretag och mikroföretag som kanske inte har de resurser eller den transaktionsvolym som krävs för att öppna ett eget handlarkonto.

Även om en betalningsförmedlare tar på sig vissa av en ansvarig handlares roller tar den inte på sig samma ansvarsnivå. Till exempel, medan en betalningsförmedlare hanterar transaktioner och vissa aspekter av bedrägeribekämpning tar det inte ansvar för skatteuppbörd och betalning, vilket ofta förblir företagets ansvar. På samma sätt kan betalningsförmedlaren hjälpa till att säkerställa PCI-efterlevnad på teknisk nivå, men det yttersta ansvaret för datasäkerheten kan fortfarande ligga hos företaget.

Jämförelse

En ansvarig handlare tar på sig mer omfattande ansvar och skyldigheter i transaktionsprocessen jämfört med en betalningsförmedlare. Som ansvarig handlare tar ett företag fullt ansvar för hela betalningsprocessen och efterlevnaden, medan en betalningsförmedlare förenklar och underlättar betalningsprocessen för enskilda företag, men inte tar på sig det bredare spektrum av ansvarsområden som är förknippade med en ansvarig handlare.

Ett företags beslut att samarbeta med en betalningsförmedlare eller bli (eller samarbeta med) en ansvarig handlare beror på olika faktorer, inklusive företagets storlek, transaktionsvolym, resurser och strategiska mål. Större företag, eller de som är verksamma i flera skattejurisdiktioner, kan dra nytta av en ansvarig handlare som kan hantera komplexa skattefrågor, medan mindre företag kanske föredrar enkelheten och kostnadseffektiviteten med en betalningsförmedlare.

Vilka typer av företag behöver en ansvarig handlare?

En ansvarig handlare är fördelaktig för ett brett spektrum av företag, särskilt de som är verksamma inom e-handel eller tar emot digitala betalningar. Här är några exempel på de typer av företag som kan dra nytta av att ha en ansvarig handlare:

• E-handelsföretag
  Onlineföretag som genomför digitala transaktioner behöver en ansvarig handlare för att hantera alla aspekter av betalningshantering, regelefterlevnad, skatteinbetalning och bedrägerihantering.

• Abonnemangsbaserade tjänster
  Företag som erbjuder tjänster baserade på abonnemangsmodeller (som streamingplattformar, SaaS-leverantörer och digitala nyhetstidningar) drar nytta av att använda en ansvarig handlare för att hantera återkommande betalningar och säkerställa bra, enhetliga transaktionsupplevelser för kunderna.

• Internationella företag
  Företag som säljer produkter eller tjänster över gränserna kan ha nytta av en ansvarig handlare för att ta itu med den komplexitet som uppstår vid hantering av internationella betalningar, skattelagar och regelverk.

• Startup-företag och små och medelstora företag
  Startup-företag och små och medelstora företag kan sakna de interna resurser eller den expertis som krävs för att hantera en komplex betalningshantering och regelefterlevnad. En ansvarig handlare kan effektivisera dessa processer, så att sådana företag kan fokusera på sina kärnerbjudanden.

• Apputvecklare
  Apputvecklare som vill länka externt från sina appar för att ta betalt på externa webbplatser måste ta på sig ansvaret som ansvarig handlare, vilket tidigare hanterades av appbutiker.

• Plattformar för marknadsplatser
  Onlineplattformar som kopplar samman köpare och säljare, t.ex. marknadsplatser för e-handel eller plattformar inom gigekonomin, använder ofta en ansvarig handlare för att hantera komplex betalningsdynamik.

• Ideella organisationer
  Ideella organisationer som tar emot gåvor online kan dra nytta av en ansvarig handlare för att hantera sin betalningshantering och säkerställa efterlevnad av finansiella regler.

Fördelar med att ha en ansvarig handlare

Att ha en ansvarig handlare har många fördelar, särskilt för företag som är verksamma inom det digitala området eller e-handel. Här är en detaljerad översikt över fördelarna med att ha en ansvarig handlare:

• Effektiviserad betalningshantering
  En ansvarig handlare tillhandahåller en heltäckande lösning för att hantera alla aspekter av betalningshantering, från auktorisering och debitering av transaktioner till avräkning och återbetalningar. Detta kan hjälpa företag att leverera en smidigare och enklare kundupplevelse.

• Hantering av regelefterlevnad
  En ansvarig handlare axlar ansvaret för att följa ett brett spektrum av regler, vilket kan hjälpa företag att minska sin riskexponering och undvika potentiella straffavgifter.

• Bedrägeribekämpning och säkerhet
  Vanligtvis har ansvariga handlare robusta system på plats för att upptäcka och förhindra bedrägliga transaktioner, vilket skyddar både företaget och dess kunder. En ansvarig handlare ser också till att känslig betalningsinformation hanteras på ett säkert sätt, i enlighet med dataskyddsbestämmelserna.

• Hantering av skatter
  En ansvarig handlare ansvarar för att korrekt beräkna, ta ut och betala in omsättningsskatt, moms eller GST för företagets räkning. Detta är särskilt fördelaktigt för företag som är verksamma i flera jurisdiktioner – eller länder – där skattelagstiftningen kan variera avsevärt.

• Minskad operativ börda
  Genom att outsourca komplexiteten i betalningshantering och efterlevnad till en ansvarig handlare kan företag fokusera på sin kärnverksamhet. Detta kan bidra till att förbättra operativ effektivitet och minska det administrativa arbetet.

• Global skalbarhet
  För företag som vill expandera internationellt kan en ansvarig handlare förenkla processen för att ta emot betalningar i olika valutor och följa lokala bestämmelser. Detta kan göra det lättare för företag att skala upp verksamheten över gränserna.

• Förbättrad kassaflödeshantering
  Vanligtvis säkerställer en ansvarig handlare att transaktioner avräknas i tid, vilket kan bidra till att förbättra kassaflödeshanteringen för företag.

• Hantering av kundtvister och återkrediteringar
  En ansvarig handlare hanterar vanligtvis eventuella kundtvister eller återkrediteringar för företagets räkning, inklusive kontakt med banker eller kreditkortsföretag vid behov. Detta kan hjälpa företag att lösa problem mer effektivt och upprätthålla goda relationer med kunderna.

• Rapportering och analys
  Många ansvariga handlare förser företag med utförlig transaktionsrapportering och -analys, och denna information kan hjälpa till att få fram värdefulla insikter om försäljningstrender, kundbeteende med mera – vilket hjälper företag att fatta datadrivna beslut.

• Enkel integration
  Många ansvariga handlare erbjuder enkel integration med populära e-handelsplattformar, kundvagnar och andra affärssystem, vilket gör det lättare för företag att komma igång.

En ansvarig handlare kan hjälpa företag att navigera svårigheterna med onlinebetalningshantering och säkerställa en smidig, säker och kompatibel transaktionsupplevelse för företaget och dess kunder.

Är Stripe en ansvarig handlare?

Stripe har Stripe Managed Payments, en väletablerad lösning som ansvarig handlare, som förändrar hur företag säljer globalt. Med Stripe Managed Payments kan du hantera de operativa bördor som vanligtvis bromsar företagets tillväxt – inklusive efterlevnad av omsättningsskatt, hantering av bedrägerier och tvister samt support för kundtransaktioner. På så sätt kan företag fokusera helt på sin kärnverksamhet och produktutveckling medan Stripe Managed Payments hanterar den komplexa globala handeln.

Till skillnad från andra lösningar för ansvariga handlare erbjuder Stripe Managed Payments unik flexibilitet genom att verka på transaktionsnivå. Det innebär att du kan tillämpa Stripe Managed Payments för specifika transaktioner, marknader eller produkter samtidigt som du behåller din traditionella konfiguration någon annanstans. Oavsett om du är ett startup som vill lansera globalt från dag ett eller ett etablerat företag som expanderar till nya marknader, erbjuder Stripe Managed Payments den mest effektiva vägen till att sälja internationellt utan att behöva krångla med efterlevnad.

När företag använder Stripe för att behandla betalningar för regelbundna direkttransaktioner blir dock företaget självt en ansvarig handlare medan Stripe fungerar som betalleverantör eller betalningsgateway. Det innebär att företaget ansvarar för transaktionsefterlevnad, skatteskyldigheter samt hanterar återbetalningar och återkrediteringar, medan Stripe hanterar de tekniska aspekterna av transaktionshanteringen.

Med Stripe Connect kan företag bli plattformar eller marknadsplatser som behandlar betalningar för tredjepartsföretag eller tredjepartssäljare. Connect ger dessa plattformar alternativ: om de integrerar med direct charges blir enskilda företag på deras plattform eller marknadsplats handlare. Om de integrerar med destination charges eller separata betalningar och överföringar blir deras plattform eller marknadsplats en ansvarig handlare. Du kan läsa mer om olika överväganden och exempel genom att läsa vår dokumentation.