Mover dinheiro entre países costumava ser um processo lento, caro e difícil de rastrear. Com o mercado de pagamentos internacionais avaliado em cerca de US$ 1 quatrilhão em 2024, há um enorme incentivo para mudanças. Uma nova geração de plataformas de pagamento, construída com infraestrutura moderna, está começando a resolver esse problema. No entanto, os pagamentos internacionais continuam sendo uma das camadas mais complexas e em constante evolução do ecossistema financeiro.

A seguir, abordaremos o que diferencia as plataformas modernas de pagamentos internacionais dos sistemas legados e os desafios que elas ainda enfrentam.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são plataformas de pagamento internacional?
  
• O que diferencia uma plataforma moderna de pagamentos internacionais dos sistemas legados?
  
• Como as redes globais de pagamento lidam com as camadas de conformidade, câmbio (FX) e liquidação de fundos?
  
• Quais tecnologias estão transformando esse setor?
  
• Como as plataformas criam transparência e confiança entre diferentes jurisdições?
  
• Quais atritos operacionais e regulatórios desaceleram os fluxos internacionais?
  
• Quais métricas de desempenho são mais importantes ao comparar provedores de pagamentos internacionais?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são plataformas de pagamento internacional?

Plataformas de pagamentos internacionais permitem que pessoas físicas e organizações realizem pagamentos entre diferentes países. Elas são frequentemente usadas por empresas que precisam pagar clientes, funcionários, prestadores de serviços ou fornecedores em outros países, bem como por marketplaces que efetuam repasses a vendedores e clientes ao redor do mundo. Diferentes plataformas oferecem capacidades distintas, e as mais novas geralmente conseguem enviar pagamentos internacionais com mais rapidez, menos tarifas e maior transparência.

O que diferencia uma plataforma moderna de pagamentos internacionais dos sistemas legados?

Os pagamentos internacionais tradicionais ainda dependem de uma rede de bancos correspondentes. Cada repasse adiciona tarifas, exigências de conformidade e atrasos no processamento, além de oferecer visibilidade limitada sobre onde o dinheiro se encontra em determinado momento. Esses sistemas foram criados em uma era anterior, antes que interfaces de programação de aplicações (APIs) de pagamento, mensagens em tempo real e plataformas globais se tornassem uma parte essencial do comércio internacional.

Em vez de direcionar os recursos por uma longa cadeia de bancos, os sistemas modernos de pagamentos internacionais simplificam o caminho mantendo o dinheiro “local” em ambos os lados. As plataformas mantêm fundos dentro do país, de modo que os repasses são feitos localmente, independentemente de onde o remetente esteja localizado.

As plataformas modernas de pagamentos internacionais também utilizam automação. Conformidade, câmbio (FX) e liquidação de fundos são tratados de forma automática, em vez de manual, o que reduz atrasos e erros. Essas plataformas tendem a usar sistemas integrados, de modo que uma única API pode cuidar do envio, da conversão e da liquidação dos pagamentos. Os pagamentos fluem mais rapidamente, e os destinatários recebem em minutos ou horas, em vez de dias.

A plataforma global de repasses da Stripe, por exemplo, permite que empresas enviem dinheiro para mais de 50 países por meio de uma única integração. A conformidade local, a conversão de moedas e o prazo dos repasses são todos gerenciados nos bastidores.

Como as redes globais de pagamento lidam com as camadas de conformidade, câmbio (FX) e liquidação de fundos?

As plataformas modernas de pagamentos internacionais funcionam porque simplificam três processos notoriamente complexos: conformidade, câmbio (FX) e liquidação de fundos. No passado, cada um deles tornava os pagamentos mais lentos. Hoje, esses processos são altamente automatizados e integrados.

Conformidade

Nos sistemas legados, cada banco da cadeia realiza suas próprias verificações, como triagem de sanções, políticas de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) ou Conheça Seu Cliente (KYC). Isso significa que a mesma transação pode ser sinalizada e analisada três ou quatro vezes. Os atrasos acabam se acumulando.

As plataformas modernas consolidam esse trabalho. Em vez de depender de cinco bancos diferentes para verificar um pagamento, elas fazem a triagem uma única vez, logo no início, usando softwares desenvolvidos para velocidade e precisão. Isso resulta em aprovações mais rápidas e em uma menor chance de o pagamento ficar parado em um limbo.

CÂMBIO

No modelo antigo, a conversão de moedas, ou câmbio (FX), geralmente era feita por um intermediário, o que significava que você raramente sabia antecipadamente qual taxa de câmbio estava sendo aplicada. As margens eram embutidas e divulgadas apenas depois — quando eram divulgadas.

As plataformas modernas capturam taxas em tempo real, convertem os fundos a preços competitivos e mostram exatamente quanto o destinatário receberá antes de você clicar em “enviar”. Algumas plataformas ainda oferecem ferramentas para travar taxas ou programar conversões de acordo com condições de mercado mais favoráveis. Outras pré-financiam reservas de moedas globalmente para reduzir o deslizamento de preço e manter as transações fluindo durante períodos de volatilidade.

Liquidação de fundos

A liquidação de fundos nos sistemas legados ocorre em lotes, durante o horário bancário, atravessando múltiplos fusos horários. Isso significa que um pagamento feito na sexta-feira pode só ser concluído no início da semana seguinte. Cada intermediário precisa reconciliar e aprovar a operação antes de repassá-la adiante.

As plataformas modernas são estruturadas para evitar esse tipo de atraso. Elas compensam pagamentos, utilizam redes domésticas em tempo real sempre que possível e, com frequência, pré-financiam contas locais para garantir que os repasses ocorram em poucas horas. Algumas inclusive utilizam redes instantâneas e sempre ativas, como blockchain ou stablecoins, em corredores de alta velocidade.

Ao conectar os pagamentos em um único fluxo, o modelo moderno cria um processo rápido, transparente e em conformidade desde o início.

Quais tecnologias estão transformando esse setor?

Três grandes forças estão remodelando a forma como o dinheiro circula entre países: blockchain e stablecoins, ISO 20022 e redes de pagamento em tempo real. Essas tecnologias resolvem problemas diferentes; juntas, estão transformando o setor de pagamentos internacionais em algo tão imediato e confiável quanto os pagamentos domésticos.

Blockchain e stablecoins

A ideia central por trás dos pagamentos via blockchain é movimentar dinheiro da mesma forma que se movimentam dados: de maneira direta, instantânea e a qualquer momento. As stablecoins, que são tokens digitais atrelados a ativos do mundo real, oferecem os benefícios de velocidade e rastreabilidade sem o risco de volatilidade de outros tipos de criptomoedas.

As empresas já estão usando stablecoins para liquidar grandes transações internacionais em minutos, fora do horário bancário. Entre 2019 e 2025, as stablecoins processaram cerca de US$ 279,9 trilhões em volume global de pagamentos, tendo os pagamentos internacionais e as remessas como um dos principais casos de uso. Esse nível de volume está remodelando corredores de alto valor.

As blockchains também reduzem a dependência de intermediários. Em vez de encaminhar um pagamento por três ou quatro bancos, a liquidação ocorre diretamente em um livro-razão compartilhado. Isso simplifica a reconciliação, acelera a entrega e minimiza as taxas. Em muitos mercados, os reguladores ainda estão se atualizando, mas os ganhos de eficiência são reais.

ISO 20022

Esse padrão de mensagens não torna os pagamentos mais rápidos, mas os torna mais inteligentes.
A ISO 20022 substitui formatos mais antigos, como as mensagens SWIFT MT, por dados mais ricos e estruturados. Isso significa que as mensagens de pagamento agora podem incluir referências detalhadas, números de fatura e até metadados de conformidade.

A ISO 20022 já está sendo adotada em todo o sistema bancário global. Em 2025, estima-se que cerca de 40% das mensagens internacionais já eram nativas em ISO 20022. Para plataformas e APIs já construídas em torno de dados estruturados, essa mudança significa melhor automação, menos erros e rastreamento mais simples.

Redes em tempo real

Sistemas domésticos de pagamento em tempo real, como a Unified Payments Interface (UPIUnified Payments Interface (UPI), o Pix e o Faster Payments, estão se tornando a base sobre a qual as plataformas globais se apoiam.

O que há de novo é o esforço para conectá-los. Singapura e Tailândia agora permitem que pessoas enviem fundos entre suas redes de pagamento em tempo real usando apenas um número de telefone. Projetos como o BIS Nexus e o mBridge estão testando como interligar sistemas em tempo real entre continentes para realizar liquidação de fundos em até 60 segundos.

À medida que mais países se conectam, os pagamentos globais se tornarão mais rápidos, aproximando-se da velocidade dos pagamentos locais.

Como as plataformas criam transparência e confiança entre diferentes jurisdições?

Os pagamentos internacionais têm um histórico de pouca transparência — e alguns ainda são assim. Após realizar um pagamento, muitas vezes era preciso esperar o dinheiro chegar sem saber exatamente onde ele estava ou quanto efetivamente seria recebido após as taxas. Essa incerteza dificultava saber se as plataformas e os sistemas eram realmente confiáveis.

As plataformas modernas estão tornando a experiência de pagamentos internacionais visível, com três mudanças principais:

• Precificação antecipada: Os remetentes veem as taxas de câmbio (FX), as tarifas e as estimativas de entrega antes de confirmar um pagamento. Em alguns casos, os destinatários veem os mesmos detalhes. Esse nível de clareza melhora a experiência do usuário e está cada vez mais sendo esperado.

• Acompanhamento em tempo real: Assim como no acompanhamento de uma entrega, agora é possível rastrear um pagamento. As plataformas mostram quando ele é recebido, onde está em trânsito e quando é concluído. Se algo travar, você sabe o motivo.

• Infraestrutura confiável: A confiança também depende de previsibilidade. Plataformas com redundância integrada, triagem automatizada de conformidade e licenças locais mantêm os fluxos de pagamento fluindo mesmo quando sistemas locais ficam mais lentos.

A maior visibilidade ajuda os usuários a se sentirem no controle, mas também ajuda as plataformas a se manterem alinhadas com os reguladores. Quando as transações são fáceis de rastrear e auditar, os reguladores ficam mais dispostos a permitir que as plataformas operem entre diferentes países.

Quais atritos operacionais e regulatórios ainda desaceleram os fluxos internacionais?

Os pagamentos internacionais ficaram mais rápidos, mas ainda enfrentam atrasos. Isso é especialmente verdadeiro quando se vai além dos principais corredores de moedas.

Veja por que os pagamentos internacionais ainda podem ser lentos.

Regulação fragmentada

Cada país tem suas próprias regras para pagamentos internacionais, como exigências de licenciamento, documentação, impostos locais ou controles de capital. Isso significa que a mesma transação pode exigir verificações ou burocracias adicionais, dependendo do destino. A conformidade é inegociável, e a interação entre muitos sistemas diferentes pode causar atrasos.

Rotas de pagamento com múltiplos intermediários

Algumas regiões ainda dependem de longas cadeias de bancos correspondentes para movimentar fundos. Cada etapa significa mais triagens, maior potencial de erros e mais tempo de espera. Isso pode se tornar ainda mais lento se um dos intermediários tiver uma janela de processamento limitada ou infraestrutura defasada.

Restrições de liquidez

Muitos provedores mantêm fundos em contas pré-financiadas (contas nostro) para viabilizar repasses rápidos. Isso imobiliza capital de giro e limita a flexibilidade. Soluções emergentes, como sistemas baseados em stablecoins ou uma gestão de liquidez mais inteligente, estão ajudando a liberar esse capital preso, mas essa ainda é uma limitação em determinados mercados.

Infraestrutura ultrapassada

Nem todo sistema doméstico opera em tempo real. Alguns funcionam em lotes ou suspendem operações nos fins de semana, o que cria desencontros de tempo entre fusos horários. Você pode transferir dinheiro na sexta-feira e ele só cair na terça-feira.

Acesso restrito

“O de-risking" praticado por grandes bancos globais deixou alguns países com menos vínculos de correspondência bancária, tornando-os mais difíceis de alcançar e mais caros de atender. Provedores menores preenchem parte dessas lacunas, mas a cobertura ainda é desigual.

Esses fatores moldam custos, acesso e confiabilidade. Resolver essas questões exige uma melhor coordenação entre plataformas, reguladores e sistemas bancários locais.

Quais métricas de desempenho são mais importantes ao comparar provedores de pagamentos internacionais?

Aqui estão as métricas às quais se deve prestar atenção ao comparar provedores de pagamentos internacionais. Os provedores que se destacam nessas áreas ajudam a movimentar dinheiro entre países em escala.

Velocidade

Com que rapidez os fundos chegam e com que consistência? Algumas plataformas entregam em minutos, enquanto outras levam um dia ou mais, dependendo do corredor. Avalie o desempenho segmentado por região.

Custo

Qual é o custo total real? Isso inclui taxas de transação, margens de câmbio (FX) e quaisquer cobranças de terceiros descontadas antes do repasse. Provedores que mostram o custo total antecipadamente facilitam o planejamento e a comparação.

Confiabilidade

Com que frequência os pagamentos são concluídos com sucesso sem correções manuais ou acompanhamentos? Plataformas que validam dados antecipadamente, resolvem erros automaticamente e redirecionam para contornar problemas reduzem as taxas de falha e a sobrecarga de suporte.

Abrangência

A plataforma consegue alcançar de forma consistente os países e moedas de que você precisa? Ela oferece suporte a métodos locais de repasse, como transferências bancárias ou carteiras digitais?

Transparência

Você conta com acompanhamento em tempo real, confirmações de entrega e alertas instantâneos de problemas? Sua equipe financeira consegue reconciliar as transações sem idas e vindas?

As melhores plataformas são aquelas que mantêm sua equipe longe da complexidade operacional, mas ao mesmo tempo divulgam os detalhes importantes para que você se mantenha informado.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

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• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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