国境を越えた資金移動はかつては遅く、費用がかかり、追跡が困難なプロセスでした。越境決済市場の価値は約 1,000 兆ドルとされており、2024 年には大きな変化の動機があります。最新のインフラを備えた新世代の決済プラットフォームがこの問題を解決し始めています。しかし、越境取引は依然として金融スタックの中でも最も複雑で進化し続ける層の一つです。

以下では、現代の越境決済プラットフォームが従来のシステムと異なる点と、依然として直面する課題について説明します。

目次

• 越境決済プラットフォームとは何ですか？
  
• 現代の越境決済プラットフォームが従来のシステムと異なる点は何でしょうか？
  
• グローバル決済ネットワークはコンプライアンス、外国為替 (FX)、決済層をどのように扱っているのか？
  
• どの技術がこの分野を変革しているのか？
  
• プラットフォームはどのようにして管轄区域を超えて透明性と信頼を生み出すのか？
  
• どのような運用上および規制上の摩擦が越境決済フローを遅らせているのか？
  
• 越境決済代行業者を比較する際、どのパフォーマンス指標が最も重要か？
  
• Stripe Payments でできること
  

越境決済プラットフォームとは何ですか？

越境決済プラットフォームは、個人や組織が越境決済を行うことを可能にします。これらは、異なる国のクライアント、従業員、請負業者、サプライヤーに支払いを支払う必要がある企業や、世界中のベンダーや顧客に支払うマーケットプレイスによってよく利用されます。プラットフォームごとに機能が異なり、新しいプラットフォームは通常、手数料が少なく透明性が高く、より速く国境を越えた支払いが可能です。

現代の越境決済プラットフォームが従来のシステムと異なる点は何でしょうか？

伝統的な越境決済は、依然としてコルレス銀行のネットワークに依存しています。引き渡しごとに、追加手数料、コンプライアンス、処理遅延が発生し、資金が特定の時点でどこにあるかの可視性も限られています。これらのシステムは、決済アプリケーションプログラミングインターフェース (API)、リアルタイムメッセージング、およびグローバルプラットフォームが国際商取引の重要な一部となる前の時代に構築されました。

資金を長い銀行チェーンに迂回させるのではなく、現代の越境決済システムは、両国で資金を「ローカル」に保つことで経路を簡素化しています。プラットフォームは資金を国内に保有するため、送金者の所在地に関わらず現地で支払いが行われます。

現代の越境プラットフォームも自動化を利用しています。コンプライアンス、FX、決済は手動ではなくプログラム的に処理されるため、遅延やエラーを削減できます。これらのプラットフォームは統合システムを使う傾向があり、単一の API で支払いの送付、変換、決済を処理できます。支払いはより速く進み、受取人は数分や数時間で支払いを受け取ることができます。

たとえば Stripe のグローバル送金プラットフォームでは、企業は 1 つの連携だけで 50 カ国以上へ送金することが可能です。各国のコンプライアンス対応、通貨換算、送金タイミングはすべて裏側で処理されます。

グローバルな決済ネットワークはコンプライアンス、FX、決済の各層をどのように扱っているのか？

現代の越境プラットフォームが機能しているのは、コンプライアンス、FX、決済という三つの非常に煩雑なプロセスを簡素化しているからです。過去には、それぞれが支払いを遅らせていました。現在では、これらは高度に自動化され統合されています。

法令遵守

レガシーシステムでは、チェーン内の各銀行が制裁審査、マネーロンダリング防止 (AML)、または本人確認手続き (KYC) ガイドラインなどの独自のチェックを実行します。つまり、同じ取引が 3 回か 4 回もフラグが立てられ、スクリーニングされる可能性があるということです。遅延は積み重なることがあります。

現代のプラットフォームはこの作業を統合しています。5つの別々の銀行に支払いのチェックを頼るのではなく、一度だけ、前もって一度だけスクリーニングし、スピードと正確さを重視したソフトウェアを使っています。これにより承認が速くなり、支払いが宙ぶらりんになる可能性も低くなります。

FX

旧モデルでは、通貨換算や外国為替 (FX) はしばしば仲介者によって扱われたため、最初にどのような為替レートが適用されるかを知ることはほとんどありませんでした。マークアップは事前に組み込まれており、開示されたとしても事後でした。

最新のプラットフォームはライブレートを取得し、競争力のある価格で資金を変換し、「送信」を押す前に受取人が何を受け取るかを正確に示します。一部のプラットフォームでは、金利を固定したり、より良い市場状況に合わせてコンバージョンをタイミングよく調整するツールも提供しています。また、スリッページを減らし、ボラティリティの中で取引を円滑に保つために、グローバルに通貨プールを事前資金提供する企業もあります。

決済処理

レガシー決済は複数のタイムゾーンにまたがって、銀行営業時間内にバッチ単位で行われます。つまり、金曜日の支払いは翌週初めまで決済されない可能性があります。各仲介者は、渡す前に調整と承認を得なければなりません。

現代のプラットフォームはその遅延を避ける構造になっています。彼らはネット決済を行い、可能な限りリアルタイムの国内ネットワークを利用し、しばしば地元の口座に事前資金を預けて数時間以内に支払いが行われるようにしています。中にはブロックチェーンやステーブルコインのような即時かつ常時接続のネットワークを高速回廊に利用する者もいます。

決済を一つのフローにリンクさせることで、現代モデルは最初から迅速で透明性があり、コンプライアンスに準拠したプロセスを生み出します。

どの技術がこの分野を変革しているのか？

国境を越えた資金の移動方法を大きく変えている三大要因があります。それはブロックチェーンとステーブルコイン、ISO 20022、そしてリアルタイム決済ネットワークです。これらの技術は異なる問題を解決します。両者は協力して、越境決済業界を国内決済と同じくらい即時かつ信頼できるものへと変革しています。

ブロックチェーンとステーブルコイン

ブロックチェーン決済の核心的な考え方は、データを動かすのと同じようにお金を動かすことです。つまり、直接的で、即時に、いつでも。ステーブルコインは、現実世界の資産に連動したデジタルトークンであり、他の種類の暗号資産のようなボラティリティリスクなしに、速度とトレーサビリティの利点を提供します。

すでに企業は、銀行営業時間外であっても、ステーブルコインを利用して大規模な国際取引を数分で決済しています。2019 年から 2025 年の間に、ステーブルコインは世界全体で約 279.9 兆ドル相当の決済取引を処理しており、国境を越えた送金や決済が主要なユースケースとなっています。この規模の取引量が、高額決済の主要な送金ルートを大きく変えつつあります。

ブロックチェーンは仲介者への依存も減らします。支払いを 3 〜 4 つの銀行に通す代わりに、直接共有台帳で決済します。これにより照合が簡素化され、配送が迅速化され、手数料も最小限に抑えられます。多くの市場で規制当局はまだ追いついていませんが、効率の向上は実質的です。

ISO 20022

このメッセージング規格は支払いを速くするものではありませんが、より高度で効率的なものにします。
ISO 20022 は、SWIFT MTメッセージなどの従来のフォーマットに代わり、より豊富で構造化されたデータ形式を提供します。これにより、支払いメッセージには詳細な参照情報や請求書番号、さらにはコンプライアンス関連のメタデータまで含めることが可能になります。

ISO 20022 はすでに世界の銀行システム全体で導入が進んでいます。2025 年には、国境を越えたメッセージの推定 40% が ISO 20022 ネイティブ形式になるとされています。構造化データを前提に構築されたプラットフォームや API にとって、この移行は自動化の向上、エラーの削減、そして追跡の容易化を意味します。

リアルタイムネットワーク

Unified Payments Interface (UPI)、Pix、Faster Paymentsなどの国内リアルタイム決済システムは、グローバルなプラットフォームが依存する基盤になりつつあります。

新しい点は、これらのシステムを相互接続しようとする取り組みです。シンガポールとタイでは現在、電話番号だけで両国のリアルタイム決済ネットワーク間で送金できるようになっています。また、BIS Nexus や mBridge といったプロジェクトでは、各大陸のリアルタイム決済システムをリンクさせ、60 秒以内に決済を完了させる仕組みの実証実験が進められています。

より多くの国が接続を進めるにつれて、グローバルな決済はより速くなり、現地の支払い速度に近づくでしょう。

プラットフォームはどのようにして管轄区域を超えて透明性と信頼を生み出すのか？

越境決済は不透明な歴史があり、今でも不透明なものもあります。支払いを済ませた後、正確な場所や手数料を差し引いた金額がわからないまま、お金が届くのを待たなければならないかもしれません。その不確実性がプラットフォームやシステムが本当に信頼できるかどうか判断を難しくしました。

現代のプラットフォームは越境決済体験を可視化しており、3 つの大きな変化があります。

• 前払い価格: 送金者は支払い確認前に為替レート、手数料、配達見積もりを確認します。場合によっては、受取人も同じ詳細を確認できます。そのような明確さはユーザーフレンドリーであり、ますます期待されています。

• リアルタイム追跡: 配送の追跡と同様に、支払いの追跡も可能です。プラットフォームは、受け取った時間、輸送中の場所、配達時刻を示します。何かが停滞したら、その理由はわかります。

• 信頼できるインフラ: 信頼は予測可能性にも依存します。組み込みの冗長性、自動化されたコンプライアンススクリーニング、および地域のライセンスを備えたプラットフォームは、地域システムが減速しても決済フローを維持します。

可視性の向上によりユーザーはコントロール感を得られるだけでなく、プラットフォームが規制当局と連携することも容易になります。取引が追跡・監査が容易になると、規制当局はプラットフォームが国境を越えて運営することを受け入れやすくなります。

越境決済フローを遅らせている運用上および規制上の摩擦は何でしょうか？

越境決済は速くなりましたが、それでも遅延は発生します。特に主要な通貨回廊を超えて進むと、これは顕著です。

なぜ越境決済が依然として遅いのか、その理由を説明します。

断片化された規制

各国には、免許要件、書類、現地税、資本管理など、越境決済に関する独自のルールがあります。つまり、同じ取引が行き先によっては追加のチェックや書類が必要になることもあります。コンプライアンスは譲れません。多くの異なるシステムが連携すると遅延が生じることがあります。

マルチホップ決済ルート

一部の地域では、資金の移動に依然として長いコルレス銀行の連鎖に依存しています。ホップごとにスクリーニングが増え、エラーの可能性や待ち時間が増えます。一方の仲介業者が処理ウィンドウが狭かったり、インフラが古くなったりすると、この作業はさらに遅くなることがあります。

流動性制約

多くのプロバイダーは迅速な支払いを実現するため、事前に資金を入金した口座 (ノストロ口座) に資金を保有しています。しかし、その結果として運転資金が固定化され、柔軟性が制限されてしまいます。ステーブルコインの仕組みや高度な流動性管理といった新しいソリューションは、こうした滞留資金の解放に役立ちつつありますが、一部の市場では依然として制約となっています。

時代遅れのインフラ

すべての国内システムがリアルタイムというわけではありません。一部はバッチで運用したり、週末に停止したりするため、タイムゾーン間のタイミングミスマッチが生じます。金曜日に送金しても火曜日まで届かないかもしれません。

限定的なアクセス

大手グローバル銀行による「リスク回避」により、一部の国ではコルレス銀行との連携が減少し、アクセスが困難になり、サービス提供コストが高くなっています。小規模なプロバイダーが一部のギャップを埋めていますが、カバー範囲は依然として不均一です。

これらの要因がコスト、アクセス、信頼性を形作ります。これらを解決するには、プラットフォーム、規制当局、地域の銀行システム間のより良い連携が必要です。

越境決済代行業者を比較する際、どのパフォーマンス指標が最も重要か？

越境決済代行業者を比較する際に注目すべき指標は以下の通りです。これらの分野で優れた代行業者は、大規模に国境を越えた資金移動を支援してくれます。

スピード

資金はどのくらいの速さで、どれくらい一貫して届くのでしょうか？一部のプラットフォームは数分以内に送金されますが、回廊によっては 1 日以上かかるプラットフォームもあります。地域別のパフォーマンスを見てみましょう。

コスト

本当の総コストはどれくらいでしょうか？これには取引手数料、外貨のマークアップ、支払い前に差し引かれる第三者手数料が含まれます。総費用を事前に提示するプロバイダーは、計画や比較を容易にします。

信頼性

手動の修正やフォローアップなしに支払いが成功する頻度はどれくらいでしょうか？データを事前に検証し、エラーを自動的に解決し、問題を回避するプラットフォームは、失敗率を減らし、サポートにかかる間接費を削減します。

対応範囲

そのプラットフォームは、必要とする国や通貨に対して安定的に対応できますか。銀行振込やデジタルウォレットなど、各国の送金方法をサポートしていますか？

透明性

リアルタイムの追跡情報、配達確認、リアルタイムの問題アラートは受け取れますか？財務チームはやり取りなしで取引を照合できますか？

最良のプラットフォームは、チームが細かい問題に煩わされることなく、重要な情報を開示して常に情報が得られるようにするものです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについての詳細をご覧いただくか、今すぐ始めてください。