过去，跨境汇款是一个缓慢、昂贵且难以追踪的过程。2024 年，跨境支付市场规模约为 1 千万亿美元，这为变革提供了巨大动力。新一代配备现代基础设施的支付平台开始解决这一问题。然而，跨境支付仍是金融体系中最为复杂且不断演变的环节之一。

下文将阐述现代跨境支付平台与传统系统的区别，以及它们仍面临的挑战。

本文内容

• 什么是跨境支付平台？
  
• 现代跨境支付平台与传统系统有何不同？
  
• 全球支付网络如何处理合规、外汇和结算环节？
  
• 哪些技术正在改变这个领域？
  
• 平台如何在不同司法管辖区之间建立透明度和信任？
  
• 哪些运营和监管摩擦减缓了跨境资金流动？
  
• 在比较跨境支付服务商时，哪些性能指标最为重要？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是跨境支付平台？

跨境支付平台使个人和组织能够进行跨境支付。这些工具被需要向不同国家客户、员工、承包商或供应商付款的企业，以及向全球各地供应商和客户付款的交易市场所采用。不同平台功能不同，较新的平台通常能更快地发送跨境支付，费用更低且透明度更高。

现代跨境支付平台与传统系统有何不同？

传统跨境支付仍然依赖代理行网络。每经一次中转，都会产生额外费用、增加合规成本、延长处理时间，且资金所在位置难以追踪。这些系统诞生于支付应用程序接口 (API)、实时报文传输和全球支付平台尚未成为国际商业重要组成部分的时代。

现代跨境支付系统不再通过冗长的银行链条中转资金，而是通过让资金在交易双方所在地“本地化”来简化流程。支付平台在各国境内持有资金，因此无论付款方身处何地，收款均可在当地完成。

现代跨境支付平台还采用自动化技术。合规、外汇和结算均通过程序自动处理，而非人工操作，从而减少了延误和差错。这些平台通常采用集成系统，仅需一个 API 即可完成支付的发送、兑换和结算等流程。支付款项流转速度更快，收款人可在数分钟或数小时内收到款项，而非数日。

以 Stripe 全球支付平台为例，企业只需一次集成，即可向 50 多个国家/地区汇款。本地合规审查、货币兑换和提现时间安排等环节均在后台自动完成。

全球支付网络如何处理合规、外汇和结算环节？

现代跨境平台之所以有效，是因为它们简化了三个臭名昭著的繁琐流程：合规、外汇和结算。过去，每个流程都减缓了支付速度。如今，这些流程已高度自动化且相互集成。

合规

在传统系统中，链条中的每家银行都自行进行检查，如制裁筛查、反洗钱 (AML) 或客户身份验证 (KYC) 准则。这意味着同一笔交易可能会被标记和筛查三到四次。延误会不断累积。

现代平台整合了这些工作。它们不再依赖五家不同的银行来检查一笔支付，而是使用专为速度和准确性设计的软件，提前进行一次筛查。这加快了审批速度，降低了支付受阻的可能性。

外汇

在旧有模式下，货币兑换或外汇业务通常由中介机构处理，这意味着交易方很难提前知晓汇率。加价包含在汇率中，且往往在事后才予以披露（如果披露的话）。

现代平台引入实时汇率，以具有竞争力的价格进行资金兑换，并在用户点击“发送”前，准确显示收款人将收到的金额。一些平台甚至提供锁定汇率或在市场条件更优时进行兑换的工具，还有一些平台在全球范围内预先注入货币资金池，以减少滑点，确保市场波动时交易仍能顺畅进行。

结算

传统结算在银行营业时间内分批进行，且涉及多个时区。这意味着周五发起的支付可能要等到下周初才能完成清算。每个中介机构都需要进行对账和审批，之后才能传递支付。

现代平台的架构避免了此类延误。它们对支付进行轧差处理，尽可能使用国内实时网络，并经常预先向本地账户注入资金，以确保在数小时内完成支付。一些平台甚至采用区块链或稳定币等即时、全天候网络，实现高速通道支付。

通过将支付整合到一个流程中，现代模式从一开始就创建了一个快速、透明且合规的流程。

哪些技术正在改变这个领域？

三大主要力量正在重塑资金跨境流动的方式：区块链和 稳定币、ISO 20022 以及实时支付网络。这些技术解决了不同的问题；它们携手将跨境支付行业转变为一个与国内支付一样即时且可靠的行业。

区块链与稳定币

区块链支付的核心理念是让资金流转如同数据传输一样便捷，即直接、即时且不受时间限制。稳定币是与现实世界资产挂钩的数字代币，具备速度快、可追溯的优点，同时规避了其他类型加密货币的波动风险。

目前，企业已能够在非银行营业时间使用稳定币在数分钟内完成大额国际交易结算。2019 年至 2025 年期间，全球稳定币支付活动处理了约 279.9 万亿美元的交易量，其中跨境支付和汇款是主要用例。如此庞大的交易规模正在重塑高价值支付通道。

区块链技术还减少了对中介机构的依赖。支付无需经三至四家银行中转，可直接在共享账本上完成结算。这简化了对账流程，加快了交付速度，并降低了手续费。尽管许多市场的监管体系仍在完善中，但效率提升已切实可见。

ISO 20022

该报文标准虽未提升支付速度，但显著增强了支付的智能化水平。
ISO 20022 用更丰富、更结构化的数据替代旧格式，如 SWIFT MT 消息。这意味着支付报文现在可以包含详细的参考资料、账单编号，甚至合规元数据。

全球银行系统已开始采用 ISO 20022 标准。2025 年，约 40% 的跨境报文已原生支持该标准。对于已基于结构化数据构建的平台和 API 而言，这一转变意味着更高的自动化程度、更少的错误以及更便捷的追踪功能。

实时网络

国内实时支付系统，如 Unified Payments Interface (UPI)、Pix 和 Faster Payments，正成为全球支付平台依赖的基础设施。

当前的新进展在于推动这些系统的互联互通。新加坡与泰国已实现仅凭手机号码即可在两国实时支付网络间转账。BIS Nexus 和 mBridge 等项目正测试如何跨大陆连接实时支付系统，以实现 60 秒内完成结算。

随着更多国家接入实时支付网络，全球支付速度将进一步提升，逐步接近本地支付水平。

平台如何在不同司法管辖区之间建立透明度和信任？

跨境支付历来存在不透明的问题，部分支付至今仍然如此。支付完成后，付款方可能需要等待资金到账，却无法确切知晓资金位置，也不清楚扣除费用后的实际到账金额。这种不确定性使人们难以判断支付平台和系统是否真正可靠。

现代支付平台正通过三大变革，使跨境支付体验更加透明：

• 预先定价：付款方在确认支付前即可查看外汇汇率、手续费及预计送达时间。在某些情况下，收款人也能看到相同信息。这种透明度便于用户使用，且日益成为用户期待的标准。

• 实时追踪：如今，支付追踪功能如同货物追踪一样便捷。支付平台会显示资金何时被接收、处于流转中的哪个环节，以及何时送达。如果支付受阻，您也能了解原因。

• 可靠的基础设施：信任依赖于可预测性。具备内置冗余、自动化合规审查及本地牌照的平台，即便本地系统运行缓慢，也能保障支付流程顺畅。

支付透明度的提升，不仅让用户有掌控感，还有助于平台与监管机构保持同步。交易易于追踪和审计时，监管机构更愿意批准平台开展跨境业务。

还有哪些运营和监管摩擦减缓了跨境资金流动？

跨境支付速度虽有所提升，但仍存在延迟，尤其是在非主要货币通道的支付中。

以下是导致跨境支付依然缓慢的因素。

监管碎片化

每个国家对跨境支付都有自己的规定，比如许可要求、文件要求、地方税收或资本管制等。这意味着同一笔交易可能需要额外的检查或文件，具体取决于交易地点。合规要求不容妥协，许多不同系统协同工作可能导致延迟。

多跳支付路径

一些地区仍依赖冗长的代理行链条进行资金流转。每经一次中转，都意味着更多的审查、潜在错误和等待时间。如果某一中介机构处理窗口狭窄或基础设施陈旧，支付速度会进一步放缓。

流动性限制

许多支付服务商在预存资金账户（往来账户）中持有资金，以确保快速支付。但这会占用营运资金，限制灵活性。稳定币系统或更智能的流动性管理等新兴解决方案正助力释放被困资金，但在某些市场，这仍是一个限制因素。

基础设施陈旧

并非所有国内支付系统都支持实时支付。一些系统采用批量处理方式，或在周末关闭，这导致跨时区支付存在时间不匹配问题。周五转账的资金可能要到周二才能到账。

接入受限

大型全球银行的“去风险化”举措导致部分国家/地区的代理行链接减少，使其更难接入支付系统且服务成本更高。小型支付服务商填补了部分空白，但覆盖范围仍不均衡。

这些因素共同影响着跨境支付的成本、可及性和可靠性。解决这些问题需要平台、监管机构和本地银行系统之间加强协调。

在比较跨境支付服务商时，哪些性能指标最为重要？

比较跨境支付服务商时，需要关注以下指标。在这些方面表现优异的支付服务商将助您大规模地完成跨境资金流转。

速度

资金到账速度及稳定性如何？有些平台可在几分钟内完成支付，而其他平台则可能需一天或更长时间，具体取决于支付通道。按地区查看支付表现。

成本

真实总成本是多少？这包括交易手续费、外汇加价及提现前扣除的任何第三方费用。支付服务商预先明确总成本更便于您进行规划和比较。

可靠性

无需人工干预或后续跟进，支付成功的频率有多高？预先验证数据、自动纠错及绕过问题重新路由的平台可以降低失败率，并减少支持开销。

覆盖范围

平台能否稳定覆盖您所需的国家/地区和货币？是否支持本地提现方式，如银行转账或数字钱包？

透明度

您能否获得实时追踪、送达确认及实时问题警报？您的财务团队能否无需反复沟通即可完成交易对账？

优秀的平台既能让您无需陷入繁琐细节，又能披露重要信息，让您随时掌握情况。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

了解更多关于 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持的信息，或立即开始使用。