In passato, trasferire denaro oltre confine era un processo lento, costoso e poco trasparente. Oggi, con il mercato dei pagamenti transfrontalieri che nel 2024 ha raggiunto un valore stimato di circa 1.000 miliardi di miliardi di USD, gli incentivi al cambiamento sono enormi. Una nuova generazione di piattaforme di pagamento, costruite su infrastrutture moderne, sta iniziando a colmare queste inefficienze. Nonostante ciò, i pagamenti transfrontalieri restano una delle aree più complesse e in costante evoluzione dello stack finanziario.

Di seguito analizziamo gli aspetti che differenziano le piattaforme per pagamenti transfrontalieri moderne dai sistemi tradizionali e quali criticità devono ancora affrontare.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono le piattaforme per pagamenti transfrontalieri?
  
• Quali aspetti differenziano una moderna piattaforma per pagamenti transfrontalieri dai sistemi precedenti?
  
• In che modo le reti di pagamento globali gestiscono i livelli di conformità, cambio valuta (FX) e regolamento dei pagamenti?
  
• Quali tecnologie stanno trasformando questo settore?
  
• In che modo le piattaforme promuovono la trasparenza e la fiducia tra le giurisdizioni?
  
• Quali ostacoli operativi e normativi rallentano i flussi transfrontalieri?
  
• Quali sono le metriche di prestazione più importanti nel confronto tra fornitori di servizi di pagamento transfrontalieri?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono le piattaforme per pagamenti transfrontalieri

Le piattaforme per pagamenti transfrontalieri consentono a privati e organizzazioni di effettuare trasferimenti di denaro tra Paesi diversi. Sono utilizzate soprattutto dalle attività che devono pagare clienti, dipendenti, appaltatori o fornitori all'estero, così come dai marketplace che effettuano pagamenti a venditori e clienti in tutto il mondo. Le funzionalità variano da piattaforma a piattaforma, ma le soluzioni più recenti sono solitamente in grado di eseguire pagamenti internazionali più rapidamente, con costi inferiori e maggiore trasparenza.

Aspetti che differenziano una moderna piattaforma per pagamenti transfrontalieri dai sistemi precedenti

I tradizionali pagamenti transfrontalieri si basano ancora su una rete di banche corrispondenti. Ogni passaggio comporta costi aggiuntivi, adempimenti di conformità e ritardi di elaborazione, oltre a offrire una visibilità limitata su dove si trovi il denaro in un determinato momento. Questi sistemi sono stati creati in un'epoca precedente, prima che le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) di pagamento, la messaggistica in tempo reale e le piattaforme globali diventassero una parte importante del commercio internazionale.

Anziché far transitare i fondi lungo una catena articolata di intermediari bancari, i moderni sistemi di pagamento transfrontalieri riducono la complessità mantenendo la liquidità a livello locale in entrambi i mercati. Le piattaforme detengono i fondi nei singoli Paesi, consentendo l'esecuzione dei pagamenti localmente, a prescindere da dove si trova il mittente.

Le piattaforme moderne per i pagamenti transfrontalieri utilizzano anche l'automazione. La conformità, il cambio valuta e il regolamento vengono gestiti a livello di codice anziché manualmente, riducendo ritardi ed errori. Queste piattaforme tendono a utilizzare sistemi integrati, così che una singola API possa gestire l'invio, la conversione e il regolamento dei pagamenti. I pagamenti si muovono più rapidamente e i destinatari vengono pagati in pochi minuti o ore anziché in giorni.

Stripe, la piattaforma globale per bonifici, ad esempio, consente alle attività di inviare denaro in oltre 50 Paesi attraverso un'unica integrazione. La conformità alle normative locali, la conversione di valuta e i tempi di bonifico sono gestiti internamente.

Modalità con cui le reti di pagamento globali gestiscono livelli di conformità, cambio valuta (FX) e regolamento dei pagamenti

Le moderne piattaforme per i pagamenti transfrontalieri funzionano perché semplificano tre processi notoriamente complessi: la conformità, il cambio valuta e il regolamento dei pagamenti. In passato, ciascuno di questi aspetti rallentava i pagamenti. Oggi, invece, sono altamente automatizzati e integrati.

Conformità

Nei sistemi tradizionali, ogni banca della catena esegue i propri controlli: screening delle sanzioni, antiriciclaggio o adeguata verifica della clientela. Ciò significa che la stessa transazione può essere segnalata e sottoposta a controlli tre o quattro volte. I ritardi, di conseguenza, possono accumularsi.

Le piattaforme moderne centralizzano questi passaggi. Invece di affidarsi a cinque banche diverse per verificare un pagamento, effettuano un unico controllo preventivo, utilizzando software progettati per garantire velocità e precisione. Questo consente approvazioni più rapide e riduce il rischio che il pagamento rimanga bloccato in una fase intermedia.

FX

Nel modello tradizionale, la conversione di valuta, o cambio valuta, era spesso gestita da un intermediario, il che significava che raramente si conosceva in anticipo il tasso di cambio applicato. Le maggiorazioni erano integrate nel prezzo e, se comunicate, lo erano solo a posteriori.

Le piattaforme moderne integrano tassi di cambio in tempo reale, convertono i fondi a condizioni competitive e mostrano con precisione quale importo riceverà il beneficiario prima dell'invio. Alcune offrono anche strumenti per bloccare il tasso di cambio o per programmare le conversioni in momenti in cui il mercato è più favorevole. Altre ancora prefinanziano pool di valuta a livello globale per ridurre gli scostamenti di cambio e garantire la continuità delle transazioni durante momenti di volatilità.

Regolamento dei pagamenti

Il regolamento dei pagamenti nei sistemi tradizionali avviene a lotti, durante l'orario bancario, attraverso più fusi orari. Ciò significa che un pagamento effettuato il venerdì potrebbe non essere regolato fino all'inizio della settimana successiva. Ogni intermediario deve riconciliare e approvare prima di inoltrarlo.

Le piattaforme moderne sono strutturate per evitare questi ritardi. Compensano i pagamenti, utilizzano reti nazionali in tempo reale ove possibile e spesso prefinanziano conti locali per garantire che i bonifici avvengano nel giro di poche ore. Alcune utilizzano anche reti istantanee e sempre attive, come blockchain o stablecoin, per i corridoi di pagamento prioritari.

Integrando i pagamenti in un unico flusso, il modello moderno crea fin dall'inizio un processo rapido, trasparente e conforme.

Tecnologie che stanno trasformando questo settore

Tre elementi determinanti stanno ridefinendo il modo in cui il denaro si sposta oltre confine: la blockchain e le stablecoin, lo standard ISO 20022 e le reti di pagamento in tempo reale. Queste tecnologie risolvono problemi diversi, nel loro insieme stanno trasformando il settore dei pagamenti transfrontalieri in un sistema immediato e affidabile quanto quello dei pagamenti nazionali.

Blockchain e stablecoin

L'idea alla base dei pagamenti su blockchain è trasferire il denaro come si trasferiscono i dati: in modo diretto, istantaneo e in qualsiasi momento. Le stablecoin, che sono token digitali ancorati ad asset del mondo reale, offrono i vantaggi di velocità e tracciabilità senza il rischio di volatilità tipico di altre criptovalute.

Le attività stanno già utilizzando le stablecoin per saldare transazioni internazionali di importi elevati in pochi minuti, anche al di fuori degli orari di apertura delle banche. Tra il 2019 e il 2025, le stablecoin hanno elaborato a livello globale circa 279,9 mila miliardi di USD in attività di pagamento, con i pagamenti transfrontalieri e le rimesse che rappresentano uno dei principali casi d'uso. Volumi di questa portata stanno ridefinendo i corridoi di pagamento ad alto valore.

Le blockchain riducono inoltre la dipendenza dagli intermediari. Invece di far transitare un pagamento attraverso tre o quattro banche, il regolamento avviene direttamente su un registro condiviso. Questo semplifica la riconciliazione, accelera l'accredito e riduce le commissioni. In molti mercati le autorità di regolamentazione sono ancora in fase di adeguamento, ma i benefici in termini di efficienza sono concreti.

ISO 20022

Questo standard di messaggistica non rende i pagamenti più rapidi, ma li rende più smart.
L'ISO 20022 sostituisce i formati più datati, come i messaggi SWIFT MT, con dati più ricchi e strutturati. Ciò consente ai messaggi di pagamento di includere riferimenti dettagliati, numeri di fattura e persino metadati di conformità.

ISO 20022 è già in fase di adozione in tutto il sistema bancario globale. Nel 2025, una quota stimata pari al 40% dei messaggi transfrontalieri era nativa ISO 20022. Per le piattaforme e le API già realizzate attorno a dati strutturati, questo cambiamento comporta una maggiore automazione, meno errori e una tracciabilità più semplice.

Reti in tempo reale

I sistemi di pagamento nazionali in tempo reale, come l'Unified Payments Interface (UPI), Pix e Faster Payments, stanno diventando la base su cui fanno affidamento le piattaforme globali.

La novità è lo sforzo di interconnetterli. Singapore e Thailandia consentono ora di inviare fondi tra le rispettive reti in tempo reale utilizzando esclusivamente un numero di telefono. Progetti come BIS Nexus e mBridge stanno sperimentando modalità per collegare sistemi di pagamento in tempo reale tra continenti diversi, con regolamento entro 60 secondi.

Man mano che un numero crescente di Paesi si collega a queste reti, i pagamenti globali diventeranno più rapidi, avvicinandosi sempre di più alla velocità dei pagamenti nazionali.

Modalità con cui le piattaforme promuovono la trasparenza e la fiducia tra le giurisdizioni

I pagamenti transfrontalieri hanno storicamente sofferto di scarsa trasparenza, e in parte continuano a farlo. Dopo aver disposto un pagamento, spesso era necessario attendere l'arrivo dei fondi senza sapere con precisione dove si trovassero né quale importo sarebbe stato effettivamente accreditato dopo le commissioni. Questa incertezza rendeva difficile valutare se le piattaforme e i sistemi fossero realmente affidabili.

Le piattaforme moderne stanno rendendo l'esperienza dei pagamenti transfrontalieri più trasparente, grazie a tre cambiamenti principali:

• Prezzi anticipati: i mittenti possono visualizzare i tassi di cambio, le commissioni e le stime di consegna prima di confermare un pagamento. In alcuni casi, anche i destinatari hanno accesso a tali informazioni. Questo tipo di trasparenza è di grande utilità per gli utenti ed sempre più richiesta.

• Monitoraggio in tempo reale: proprio come si monitora una spedizione, ora puoi monitorare un pagamento. Le piattaforme mostrano quando è stato ricevuto, dove si trova durante il transito e quando viene consegnato. Se si verificano ritardi, puoi comprenderne il motivo.

• Infrastruttura affidabile: la fiducia dipende anche dalla prevedibilità. Le piattaforme con ridondanza integrata, screening automatizzato della conformità e licenze locali garantiscono il flusso di pagamento anche quando i sistemi locali rallentano.

La maggiore visibilità aiuta gli utenti a sentirsi più in controllo, ma permette anche alle piattaforme di restare allineate alle autorità di regolamentazione. Quando le transazioni sono facili da tracciare e sottoporre ad audit, i regolatori sono più inclini a consentire alle piattaforme di operare a livello transfrontaliero.

Ostacoli operativi e normativi che rallentano i flussi transfrontalieri

I pagamenti transfrontalieri sono diventati più rapidi, ma continuano comunque a subire ritardi. Ciò è particolarmente evidente quando si esce dai principali corridoi valutari.

Ecco perché i pagamenti transfrontalieri possono risultare ancora lenti.

Regolamentazione frammentata

Ogni Paese applica regole proprie ai pagamenti transfrontalieri, come requisiti di licenza, obblighi documentali, imposte locali o controlli sui movimenti di capitale. Di conseguenza, la stessa transazione può richiedere verifiche aggiuntive o ulteriore documentazione a seconda della destinazione. La conformità non è negoziabile, e il coordinamento tra numerosi sistemi diversi che devono operare insieme può introdurre ulteriori ritardi.

Percorsi di pagamento a più passaggi

Per trasferire i fondi, alcune aree geografiche continuano ad affidarsi a lunghe catene di banche corrispondenti. Ogni passaggio comporta ulteriori controlli, potenziali errori e tempi di attesa. Il processo può rallentare ulteriormente se un intermediario dispone di una finestra di elaborazione limitata o di infrastrutture obsolete.

Vincoli di liquidità

Molti fornitori detengono fondi in conti prefinanziati (conti nostro) per garantire accrediti rapidi. Questo vincola il capitale circolante e riduce la flessibilità. Soluzioni emergenti, come i sistemi basati su stablecoin o una gestione della liquidità più avanzata, stanno contribuendo a liberare il capitale immobilizzato, ma in alcuni mercati questo resta ancora un limite.

Infrastruttura obsoleta

Non tutti i sistemi nazionali operano in tempo reale. Alcuni funzionano per batch o sono chiusi nei fine settimana, creando discrepanze temporali tra i diversi fusi orari. È possibile che un trasferimento di denaro effettuato il venerdì non venga accreditato prima di martedì.

Accesso limitato

Le politiche di riduzione del rischio delle grandi banche globali hanno lasciato alcuni Paesi con un numero inferiore di collegamenti di corrispondenza bancaria, rendendoli più difficili da raggiungere e più costosi da servire. I fornitori di dimensioni minori colmano in parte queste lacune, ma la copertura rimane disomogenea.

Questi fattori influenzano i costi, l'accessibilità e l'affidabilità. Per risolverli è necessario un miglior coordinamento tra piattaforme, autorità di regolamentazione e sistemi bancari locali.

Metriche di prestazione più importanti nel confronto tra fornitori di servizi di pagamento transfrontalieri

Di seguito riportiamo le metriche a cui prestare attenzione nel confronto tra fornitori di pagamenti transfrontalieri. I fornitori che eccellono in questi ambiti ti aiuteranno a trasferire denaro oltre confine su scala.

Velocità

Con quale rapidità arrivano i fondi e con quale regolarità? Alcune piattaforme consentono l'accredito in pochi minuti, mentre altre richiedono un giorno o più, a seconda del corridoio di pagamento. È importante valutare le prestazioni suddivise per area geografica.

Costo

Qual è il costo complessivo effettivo? Questo include le commissioni di transazione, i ricarichi sul cambio valuta e gli eventuali costi di terze parti trattenuti prima del bonifico. I fornitori che indicano il costo totale fin dall'inizio semplificano la pianificazione e il confronto.

Affidabilità

Con quale frequenza i pagamenti vanno a buon fine senza interventi manuali o attività di follow-up? Le piattaforme che validano i dati fin dall'inizio, risolvono automaticamente gli errori e instradano i pagamenti aggirando le criticità riducono i tassi di errore e il carico di supporto.

Copertura

La piattaforma è in grado di raggiungere in modo coerente i Paesi e le valute che ti servono? Supporta metodi di accredito locali, come i bonifici bancari o i wallet?

Trasparenza

Sono disponibili il tracciamento in tempo reale, conferme di avvenuta consegna e avvisi immediati in caso di problemi? Il team amministrativo riesce a riconciliare le transazioni senza continui scambi operativi?

Le piattaforme migliori sono quelle che riducono l'esposizione del team alle complessità operative, mantenendo al contempo la trasparenza sulle informazioni essenziali per restare informati.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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