Geldbewegungen über Grenzen hinweg waren früher ein langsamer, teurer und schwer nachzuverfolgender Prozess. Dass der Markt für grenzüberschreitende Zahlungen im Jahr 2024 auf etwa 1 Billiarde USD geschätzt wurde, ist eine starke Motivation für Veränderungen. Eine neue Generation von mit moderner Infrastruktur aufgebauten Zahlungsplattformen zeigt erste Ansätze zur Lösung des Problems. Grenzüberschreitende Zahlungen sind jedoch nach wie vor eine der komplexesten und sich am stärksten entwickelnden Schichten des Finanz-Stacks.

Im Folgenden erfahren Sie, was moderne grenzüberschreitende Zahlungsplattformen von älteren Systemen unterscheidet und mit welchen Herausforderungen sie noch konfrontiert sind.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind grenzüberschreitende Zahlungsplattformen?
  
• Was unterscheidet eine moderne grenzüberschreitende Zahlungsplattform von älteren Systemen?
  
• Wie handhaben globale Zahlungsnetzwerke Compliance, Devisen und Zahlungsabwicklung?
  
• Welche Technologien verändern den Raum?
  
• Wie schaffen Plattformen Transparenz und Vertrauen in verschiedenen rechtlichen Zuständigkeitsbereichen?
  
• Welche betrieblichen und regulatorischen Reibungspunkte verlangsamen grenzüberschreitende Abläufe?
  
• Welche Leistungskennzahlen sind beim Vergleich von Zahlungsdienstleistern für grenzüberschreitende Zahlungen am wichtigsten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind grenzüberschreitende Zahlungsplattformen?

Grenzüberschreitende Zahlungsplattformen ermöglichen Einzelpersonen und Organisationen grenzüberschreitende Zahlungen. Sie werden häufig von Unternehmen genutzt, die Kundschaft, Mitarbeiter/innen, Auftragnehmer/innen oder Lieferantinnen und Lieferanten in verschiedenen Ländern bezahlen müssen. Auch Marktplätze, die Auszahlungen an Lieferantinnen und Lieferanten sowie Kundinnen und Kunden auf der ganzen Welt tätigen, nutzen sie häufig. Unterschiedliche Plattformen haben unterschiedliche Funktionen und neuere Plattformen sind in der Regel in der Lage, grenzüberschreitende Zahlungen schneller, gegen niedrigere Gebühren und transparenter zu senden.

Was unterscheidet eine moderne grenzüberschreitende Zahlungsplattform von älteren Systemen?

Herkömmliche grenzüberschreitende Zahlungen durchlaufen immer noch auf ein Netz aus Korrespondenzbanken. Jede Übergabe bringt zusätzliche Gebühren, Compliance-Anforderungen und Abwicklungsverzögerungen mit sich. Außerdem ist nur eingeschränkt sichtbar, wo sich das Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt befindet. Diese Systeme wurden in einer früheren Ära entwickelt, bevor Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) für Zahlungen, Echtzeitnachrichten und globale Plattformen zu einem wichtigen Bestandteil des internationalen Handels wurden.

Moderne grenzüberschreitende Zahlungssysteme leiten Gelder nicht mehr über eine lange Kette von Banken weiter. Stattdessen vereinfachen sie den Weg, indem sie das Geld auf beiden Seiten „lokal“ halten. Plattformen halten Gelder innerhalb des jeweiligen Landes, sodass Auszahlungen unabhängig vom Standort der Absenderin oder des Absenders lokal erfolgen.

Moderne grenzüberschreitende Plattformen nutzen außerdem Automatisierung. Compliance, Devisen und Zahlungsabwicklung werden programmgesteuert statt manuell abgewickelt. Das reduziert Verzögerungen und Fehler. In der Regel verwenden diese Plattformen integrierte Systeme, sodass Zahlungen über eine einzige API gesendet, umgerechnet und abgewickelt werden können. Zahlungen bewegen sich schneller und Empfänger/innen erhalten sie innerhalb von Minuten oder Stunden anstatt Tagen.

Beispielsweise können Unternehmen mit der Plattform für globale Auszahlungen von Stripe Geld über eine Integration in mehr als 50 Länder senden. Lokale Compliance, Währungsumrechnung und der Auszahlungszeitpunkt werden im Hintergrund gehandhabt.

Wie handhaben globale Zahlungsnetzwerke Compliance, Devisen und Zahlungsabwicklung?

Moderne grenzüberschreitende Plattformen funktionieren, weil sie drei bekanntermaßen umständliche Prozesse vereinfachen: Compliance, Devisen und Zahlungsabwicklung. Früher hat jeder dieser Prozesse Zahlungen verlangsamt. Heute sind sie hochgradig automatisiert und integriert.

Compliance

In älteren Systemen führt jede Bank in der Kette ihre eigenen Prüfungen durch, darunter Prüfungen auf die Einhaltung von Sanktionen, Geldwäschebekämpfung (AML) oder KYC-Richtlinien (Know Your Customer). Das bedeutet, dass dieselbe Transaktion drei- oder viermal markiert und überprüft werden kann. So können sich Verzögerungen summieren.

Moderne Plattformen bündeln diese Arbeit. Anstatt die Überprüfung einer Zahlung fünf separate Banken durchführen zu lassen, führen sie im Voraus eine einmalige Prüfung mit einer auf Schnelligkeit und Genauigkeit ausgelegten Software durch. Das beschleunigt Genehmigungen und senkt die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Zahlung in der Schwebe bleibt.

Devisen

Beim alten Modell wurde die Währungsumrechnung oft von einem Intermediär abgewickelt. Dadurch war der Wechselkurs nur selten im Voraus bekannt. Transaktionsgebühren wurden integriert und erst nachträglich offengelegt, wenn überhaupt.

Moderne Plattformen rufen Live-Kurse ab, rechnen Gelder zu wettbewerbsfähigen Preisen um und zeigen Ihnen genau, was Empfänger/innen erhalten, bevor Sie auf „Senden“ klicken. Einige Plattformen bieten sogar Tools an, um Wechselkurse festzuschreiben oder Umrechnungen mit besseren Marktbedingungen zu planen. Andere finanzieren Währungspools weltweit vor, um Slippage zu reduzieren und Transaktionen auch bei Volatilität in Bewegung zu halten.

Zahlungsabwicklung

Die Zahlungsabwicklung herkömmlicher Art erfolgt in Batches, während der Banköffnungszeiten und über mehrere Zeitzonen hinweg. Das bedeutet, dass eine am Freitag initiierte Zahlung möglicherweise erst zu Beginn der Folgewoche abgewickelt wird. Jeder Vermittler muss sie abgleichen und genehmigen, bevor er sie weitergibt.

Moderne Plattformen sind so strukturiert, dass sie diese Verzögerungen vermeiden. Sie nutzen Zahlungsnetting und bedienen sich nach Möglichkeit inländischer Echtzeitnetzwerke. Oft finanzieren sie lokale Konten vor, um Auszahlungen innerhalb von Stunden zu ermöglichen. Einige nutzen sogar ständig aktive Netzwerke für sofortige Zahlungen wie Blockchain oder Stablecoins als Hochgeschwindigkeitskorridore.

Indem es Zahlungen mit einem einheitlichen Ablauf verknüpft, schafft das moderne Modell von Anfang an einen schnellen, transparenten und konformen Prozess.

Welche Technologien verändern den Raum?

Drei Hauptkräfte verändern den grenzüberschreitenden Geldverkehr: Blockchain und Stablecoins, ISO 20022 und Echtzeit-Zahlungsnetzwerke. Diese Technologien lösen unterschiedliche Probleme. Zusammen machen sie die grenzüberschreitende Zahlungsbranche ebenso direkt und zuverlässig wie inländische Zahlungen.

Blockchain und Stablecoins

Der Grundgedanke von Blockchain-Zahlungen besteht darin, Geld auf die gleiche Weise zu bewegen wie Daten. Also direkt, verzögerungsfrei und jederzeit. Stablecoins sind digitale Token, die an reale Vermögenswerte gebunden sind. Sie bieten die Vorteile von Schnelligkeit und Rückverfolgbarkeit ohne das Volatilitätsrisiko anderer Arten von Kryptowährungen.

Unternehmen nutzen Stablecoins bereits zum Abwickeln großer internationaler Transaktionen innerhalb von Minuten und außerhalb der Banköffnungszeiten. Zwischen 2019 und 2025 wurden mit Stablecoins weltweit rund 279,9 Billionen USD an Zahlungen abgewickelt, wobei grenzüberschreitende Zahlungen und Überweisungen ein wichtiger Anwendungsfall waren. Ein solches Volumen verändert Großbetragskorridore.

Blockchains reduzieren auch die Abhängigkeit von Vermittlern. Anstatt eine Zahlung über drei oder vier Banken weiterzuleiten, erfolgt die Abwicklung direkt in einem gemeinsamen Hauptbuch. Das vereinfacht den Abgleich, beschleunigt die Lieferung und minimiert die Gebühren. Die Regulierungsbehörden haben in vielen Märkten noch Nachholbedarf, aber die Effizienzgewinne sind real.

ISO 20022

Dieser Standard für Datenaustausch macht Zahlungen nicht schneller, aber intelligenter.
ISO 20022 ersetzt ältere Formate wie SWIFT MT-Nachrichten durch reichhaltigere, strukturiertere Daten. Dadurch können Zahlungen jetzt detaillierte Referenzen, Rechnungsnummern und sogar Compliance-Metadaten enthalten.

ISO 20022 wird bereits im gesamten globalen Bankensystem eingeführt. 2025 waren schätzungsweise 40 % der grenzüberschreitenden Nachrichten ISO 20022-nativ. Für Plattformen und APIs, die bereits auf strukturierten Daten basieren, bedeutet das bessere Automatisierung, weniger Fehler und einfachere Nachverfolgung.

Echtzeitnetzwerke

Inländische Echtzeit-Zahlungssysteme wie Unified Payments Interface (UPI), Pix und Faster Payments werden zur Grundlage globaler Plattformen.

Neu sind die Bemühungen, sie zu verbinden. Singapur und Thailand geben Menschen jetzt die Möglichkeit, zwischen ihren Echtzeitnetzwerken nur anhand einer Telefonnummer Gelder zu senden. Projekte wie BIS Nexus und mBridge testen, wie sich Echtzeitsysteme zur Zahlungsabwicklung innerhalb von 60 Sekunden über Kontinente hinweg verbinden lassen.

Wenn immer mehr Länder mitmachen, werden globale Zahlungen schneller und nähern sich der Geschwindigkeit lokaler Zahlungen an.

Wie schaffen Plattformen Transparenz und Vertrauen in verschiedenen rechtlichen Zuständigkeitsbereichen?

Grenzüberschreitende Zahlungen waren in der Vergangenheit undurchsichtig und einige sind es immer noch. Nach einer Zahlung müssen Sie möglicherweise auf deren Eingang warten, ohne genau zu wissen, wo das Geld ist oder wie viel abzüglich der Gebühren übrigbleibt. Wegen dieser Unsicherheit ließ sich bislang nur schwer beurteilen, ob Plattformen und Systeme wirklich zuverlässig waren.

Moderne Plattformen machen die grenzüberschreitende Zahlungserfahrung mit drei wesentlichen Änderungen sichtbar:

• Vorabpreise: Bevor Absender/innen eine Zahlung bestätigen, sehen sie Wechselkurse, Gebühren und geschätzte Ankunftszeiten. In einigen Fällen sehen die Empfänger/innen dieselben Details. Diese Klarheit ist nutzerfreundlich und wird zunehmend erwartet.

• Nachverfolgung in Echtzeit: Genau wie bei der Sendungsverfolgung können Sie jetzt auch Zahlungen verfolgen. Plattformen zeigen an, wann sie eingehen, wohin sie unterwegs sind und wann sie zugestellt werden. Wenn es zu einer Verzögerung kommt, kennen Sie den Grund.

• Zuverlässige Infrastruktur: Vertrauen setzt auch Vorhersehbarkeit voraus. Plattformen mit integrierter Redundanz, automatischer Compliance-Prüfung und lokalen Lizenzen halten Zahlungen auch dann im Fluss, wenn lokale Systeme langsamer werden.

Die erhöhte Sichtbarkeit gibt Nutzerinnen und Nutzern ein Gefühl der Kontrolle. Darüber hinaus aber hilft sie Plattformen, mit den Aufsichtsbehörden in Verbindung zu bleiben. Wenn Transaktionen einfach nachverfolgt und geprüft werden können, sind Aufsichtsbehörden eher bereit, Plattformen grenzüberschreitend arbeiten zu lassen.

Welche betrieblichen und regulatorischen Reibungspunkte verlangsamen grenzüberschreitende Abläufe?

Grenzüberschreitende Zahlungen sind schneller geworden, aber es kommt immer noch zu Verzögerungen. Das gilt insbesondere dann, wenn man die Hauptwährungskorridore verlässt.

Aus folgenden Gründen können grenzüberschreitende Zahlungen auch heute noch langsam sein.

Fragmentierte Regulierung

Jedes Land hat seine eigenen Regeln für grenzüberschreitende Zahlungen, beispielsweise im Hinblick auf Lizenzanforderungen, Dokumentation, lokale Steuern oder Kapitalverkehrskontrollen . Das bedeutet, dass dieselbe Transaktion abhängig vom Zielort möglicherweise zusätzliche Prüfungen oder Formalitäten erfordert. Compliance ist nicht verhandelbar und die Zusammenarbeit vieler verschiedener Systeme kann zu Verzögerungen führen.

Multi-Hop-Zahlungswege

Einige Regionen arbeiten beim Bewegen von Geldern immer noch mit langen Ketten von Korrespondenzbanken. Jede Etappe bedeutet ein Mehr an Prüfungen, Fehlerpotenzial und Wartezeiten. Wenn ein Intermediär ein enges Bearbeitungsfenster oder eine veraltete Infrastruktur hat, kann das zu zusätzlicher Verlangsamung führen.

Liquiditätsengpässe

Viele Dienstleister halten Gelder auf vorfinanzierten Konten (Nostro-Konten), um Auszahlungen schnell zu tätigen. Das bindet Umlaufvermögen und schränkt die Flexibilität ein. Neue Lösungen wie Stablecoin-Systeme oder intelligenteres Liquiditätsmanagement helfen, gebundenes Kapital freizusetzen. In bestimmten Märkten besteht diese Einschränkung jedoch weiter.

Veraltete Infrastruktur

Nicht jedes inländische System ist ein Echtzeitsystem. Einige arbeiten in Batches oder sind an Wochenenden nicht aktiv, was zu zeitlichen Diskrepanzen zwischen den Zeitzonen führt. Geld, das Sie am Freitag überweisen, trifft vielleicht erst am Dienstag ein.

Erschwerter Zugang

Das „De-Risking“großer globaler Banken hat dazu geführt, dass einige Länder weniger Korrespondenzverbindungen haben. Das macht sie schwieriger erreichbar und teurer zu bedienen. Kleinere Dienstleister schließen einige der Lücken, die Abdeckung bleibt jedoch ungleichmäßig.

Diese Faktoren wirken sich auf Kosten, Zugang und Zuverlässigkeit aus. Um diese Probleme zu lösen, ist eine bessere Abstimmung zwischen Plattformen, Aufsichtsbehörden und lokalen Bankensystemen erforderlich.

Welche Leistungskennzahlen sind beim Vergleich von Zahlungsdienstleistern für grenzüberschreitende Zahlungen am wichtigsten?

Im Folgenden finden Sie die Kennzahlen, auf die Sie beim Vergleichen von Zahlungsdienstleistern für grenzüberschreitende Zahlungen achten sollten. Wenn sich Dienstleister in diesen Bereichen auszeichnen, können sie Sie beim grenzüberschreitenden Bewegen großer Geldmengen unterstützen.

Geschwindigkeit

Wie schnell und wie konsistent kommen Gelder an? Einige Plattformen liefern innerhalb von Minuten, während andere je nach Korridor einen Tag oder länger brauchen. Sehen Sie sich die Leistung nach Region aufgeschlüsselt an.

Kosten

Wie hoch sind die tatsächlichen Gesamtkosten? Dazu gehören Transaktionsgebühren, Devisenaufschläge und alle Gebühren von Drittanbietern, die vor der Auszahlung abgezogen werden. Dienstleister, die die Gesamtkosten im Voraus anzeigen, erleichtern Planung und Vergleich.

Zuverlässigkeit

Wie oft sind Zahlungen ohne manuelle Korrekturen oder Nachbearbeitung erfolgreich? Wenn Plattformen Daten im Voraus validieren, Fehler automatisch beheben und Probleme umsteuern, reduziert das die Fehlerquote und den Aufwand.

Reichweite

Kann die Plattform die Länder und Währungen, die Sie benötigen, durchgehend erreichen? Unterstützt sie lokale Auszahlungsmethoden wie Banküberweisungen oder Digital Wallets?

Transparenz

Erhalten Sie Live-Tracking, Lieferbestätigungen und Problemwarnungen in Echtzeit? Kann Ihr Finanzteam Transaktionen ohne Hin und Her abgleichen?

Die besten Plattformen belasten Ihr Team nicht mit Nebensächlichkeiten, halten Sie aber mit wichtigen Details auf dem Laufenden.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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